【正文】 所以，貸款風(fēng)險應(yīng)以防范為主。 （ 1）堅持以防范為主，化解為輔的原則。其次，從貸款期限上看，技術(shù)改造工程工期一般都比基本建設(shè)工程期限短，所以技術(shù)改造貸款的期限也比基本建設(shè)貸款的期限短。 區(qū)別。審貸分離是指貸款程序上把貸款的審批和發(fā)放兩個環(huán)節(jié)分離開來，分別由不同的機(jī)構(gòu)或崗位來完成，相互制約，增加貸款發(fā)放的科學(xué)性和透明性。權(quán)力在發(fā)揮作用的同時也受到必要的制約，才能防止濫用職權(quán)的現(xiàn)象發(fā)生。建立貸款管理責(zé)任制必須把這種權(quán)力和責(zé)任有機(jī)的結(jié)合起來。（ 2）堅持權(quán)，責(zé)相統(tǒng)一的原則。 （ 1）貫徹一級法人思想。性質(zhì)：（ 1）票據(jù) 貼現(xiàn)是一種票據(jù)行為，在承兌票據(jù)到期被拒絕付款時，銀行作為持票人，可以對承兌匯票的任何債務(wù)人行使追索權(quán)。 。（ 2）可行性報告是項目評估的前提和依據(jù)。 （ 3）相對于信用貸款，貸款擔(dān)?？朔算y行通過信用放款來擴(kuò)大信貸規(guī)模的缺陷，需必須具備的擔(dān)保能力也制約了借款人對貸款的盲目需求。 （ 1）提高銀行貸款的質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險，使銀行的貸款收回具備進(jìn)一步的擔(dān)保保證和法律保證。（ 5）不需向中央銀行繳納法定存款準(zhǔn)備金。（ 4）交易的無擔(dān)保性。（ 3）市場化和高效率。由于同業(yè)拆借主要用途是解決銀行準(zhǔn)備金的調(diào)劑問題，因而，其期限較短通常在一年以內(nèi)，最短至一天或一夜。同時，同業(yè)拆借的交易數(shù)額一般較大。 （ 1）同業(yè)性與批發(fā)性。（ 2）貸款實行分級經(jīng)營管理，即行長對授權(quán)范圍內(nèi)的貸款的安全全權(quán)負(fù)責(zé)。行長在授權(quán)范圍內(nèi)擁有決策權(quán)，也應(yīng)當(dāng)在授權(quán)之內(nèi)承擔(dān)全部責(zé)任。 貸款管理行長負(fù)責(zé)制是指貸款實行分級經(jīng)營管理，各級行長應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。（ 4）信貸營銷的方式是采取直 接營銷的方式，信貸產(chǎn)品的生產(chǎn)和消費具有不可分離性，信貸產(chǎn)品的銷售必須依靠自己的分支機(jī)構(gòu)和營銷人員進(jìn)行直接營銷。（ 2）信貸營銷的功能具有雙重性，一方面要通過有效的營銷策略來吸納社會資金，另一方面又要提供客戶滿意的服務(wù)來吸引借款人。 （ 1）主辦人（ 2）貸款人（ 3）項目公司（ 4）財務(wù)顧問（ 5）擔(dān)保人（ 6）項目產(chǎn)品的買家，承包方和供貨方（ 7）托管人（ 8）外國政府官方保險機(jī)構(gòu)（ 9）償債差額的付款人 。（ 3）抵押物的品種。為了科學(xué)合理的確定抵押率，銀行需要本著防范風(fēng)險，公正，經(jīng)濟(jì)的原則對下面問題做出分析：（ 1）貸款項目的風(fēng)險。 定抵押率需要分析哪些方面抵押率就是抵押款本息之和與抵押物作價之比。依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。銀行存款一般不能轉(zhuǎn)讓；而金融債券可以在金融市場上轉(zhuǎn)讓流通，因而流動性比較強(qiáng)。金融債券有明確的償還期，到期之前不能提前還本付息，資金穩(wěn)定性較高；存款的穩(wěn)定性相當(dāng)較低。金融債券的利率高于同期存款利率，對投資者比較有吸引力，融資效率高。吸收存款是銀行的經(jīng)常性工作，一般沒有限額規(guī)定，而發(fā)行金融債券大多是集中性的，有限額的。吸收存款使銀行擴(kuò)大了信貸資金來 源總量，而發(fā)行金融債券則大多是為了解決銀行特定用途的資金需要。 以發(fā)行金融債券的方式融措中長期資金，是現(xiàn)代商業(yè)銀行提通行的一種籌資方式。科技開發(fā)貸款的發(fā)放與國家的產(chǎn)業(yè)政策，技術(shù)政策密切相關(guān)，需要國家綜合部門共同進(jìn)行管理?？萍奸_發(fā)項目一旦獲得成功，就可以獲得高額的收益，銀行貸款也能獲得比較高的回報?？茖W(xué)技術(shù)研究具有很強(qiáng)的風(fēng)險性，相應(yīng)地科技開發(fā)貸款除了要承擔(dān)一般貸 款所會面臨的信用風(fēng)險，市場風(fēng)險，政策風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險外，還要承受其特有的技術(shù)風(fēng)險。銀行發(fā)放科技開發(fā)貸款，其特點首先表現(xiàn)在業(yè)務(wù)的開拓性，一方面增加了對科技的投入，另一方面，也把銀行的業(yè)務(wù)拓展到科技領(lǐng)域，把科研部門的和生產(chǎn)部門有機(jī)結(jié)合起來，用經(jīng)濟(jì)杠桿來調(diào)節(jié)科研活動，從而增強(qiáng)了科研部門和生產(chǎn)企業(yè)的活力，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高了企業(yè)技術(shù)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的檔次。在采取所有可能措施和一切必要的法律程序后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或者擔(dān)保，也肯定要造成一部分 損失。借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還貸款本息。借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還本息產(chǎn)生不利影響的因素。借款人能夠履行合同，有充分把握暗示足額償還貸款本息。（ 2）客戶經(jīng)理中心型，是完全意義上的客戶經(jīng)理制，具體又分成：市場型客戶經(jīng)理制和部門型客戶經(jīng)理制。 （ 1）專業(yè)管理型，是不完全意義上的客戶經(jīng)理制。（ 4）易于拍賣原則。（ 2）減少風(fēng)險原則。銀行在保證存款穩(wěn)定增長的同時，也要降低存款成本，為提高贏利水平創(chuàng)造條件。存款的成本率是指存款成本與存款總額的比率。過低，影響銀行 自身的經(jīng)濟(jì)效益；過高，則會影響銀行經(jīng)營的安全性和流動性，進(jìn)而影響金融的穩(wěn)定運行。存款運用率是指貸款平均余額與存款平均余額的比率。因而，應(yīng)努力在不增加成本或少增加成本的前提下，實現(xiàn)銀行信貸資金由短期性，波動性向長期性，穩(wěn)定性的轉(zhuǎn)化。存款穩(wěn)定率是指存款平均余額與存入總額的比率。任何一家銀行都把存款總量的增長放在存款管理的首要位置，只有這樣才能提高信貸資金的自給能力，才能擴(kuò)大貸款或投資規(guī)模，進(jìn)而創(chuàng)造更多的利潤。一般銀行貸款是先發(fā)放貸款，貸款到期時利隨本清；而票據(jù)貼現(xiàn)則是銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)發(fā)生時銀行信貸 5 預(yù)扣利息，貼現(xiàn)人先貼息后取現(xiàn)，票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)率低于一般銀行貸款利率。而票據(jù)貼現(xiàn)一般三個月內(nèi)到期，最長不得超過六個月。（ 4）融資期限不同。（ 3）資金的流動性不同。（ 2）信用關(guān)系上涉及的當(dāng)事人不同。 票據(jù)貼現(xiàn)較之于 商業(yè)銀行一般貸款，是一種風(fēng)險較小，安全性較高，流動性較高，資金融通較方便的貸款業(yè)務(wù)。（ 3）有利于提高信貸人員執(zhí)行金融宏觀政策的自覺性，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。具體來說有以下幾方面意義：（ 1）有利于強(qiáng)化權(quán)，責(zé)對等的原則，調(diào)動信貸人員的積極性和主動性。 。（ 4）加強(qiáng)貸款檢查。（ 2）落實貸款的擔(dān)保條件。（ 4）最后，飛得到處貸款的批發(fā)業(yè)務(wù)于與零售業(yè)務(wù)有密切聯(lián)系，開發(fā)貸款的償還需要項目銷售順利，而發(fā)放購房貸款可以促進(jìn)房屋的銷售，將項目風(fēng)險轉(zhuǎn)化和分散，同時銀行貸款效益得以最大化。（ 2）其次，房地產(chǎn) 開發(fā)項目往往由投資者組成的項目公司建設(shè)和銷售，對這種公司的貸款類似于項目貸款，貸款時尚無業(yè)績可言，甚至沒有財務(wù)報表，因此，貸款的償還主要取決于項目的經(jīng)營情況，項目的銷售利潤是貸款還本付息的來源。（ 6）商業(yè)銀行競爭的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則。（ 4）服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期。（ 2）銀行的資本金狀況。對于客戶經(jīng)營出 現(xiàn)的異常信號，可以迅速做出反應(yīng)，及時采取必要措施，有效防范信貸風(fēng)險。（ 4）風(fēng)險防范?？蛻艚?jīng)理要利用自身的工作特點和長處，融洽銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門之間，銀行和客戶之間的關(guān)系。開發(fā)客戶是客戶經(jīng)理最基本的職能，就是客戶經(jīng)理按照銀行信貸營銷策略和市場定位，尋找潛在的客戶并變?yōu)楝F(xiàn)實客戶的過程，以及向現(xiàn)實客戶推銷更多信貸產(chǎn)品和信貸服務(wù)的過程。通過市場調(diào)研，一是收集客戶信 息，二是對客戶信息進(jìn)行分析，三是及時了解和掌握市場環(huán)境的現(xiàn)狀及動態(tài)變化。 （ 1）市場調(diào)研。它集中表現(xiàn)為貸款不能按期收回或不能如數(shù)收回。 。對健全貸款管理責(zé)任制而言，第一責(zé)任人制和行長責(zé)任制缺一不可，二者不能互相替代，不能只強(qiáng)調(diào)其一，不能因為堅持行長責(zé)任制就不追究第一責(zé)任人制，也不能只追究貸款第一責(zé)任人制而免 除行長的責(zé)任。 貸款第一責(zé)任人制是指某筆貸款業(yè)務(wù)失誤的第一責(zé)任人進(jìn)行認(rèn)定，而貸款管理中的行長責(zé)任制是指行長應(yīng)對本行的整體信貸工作負(fù)總責(zé)，包括貸款原則的確定，投向的選擇，制度的完善，貸款管理思路的確定等。 （ 1）消費貸款的對象是個人（自然人）；（ 2）消費貸款的期限長；（ 3）消費貸款的金額??；（ 4）消費 貸款的管理成本高；（ 5）消費貸款具有一定的政策性；（ 6）消費貸款的風(fēng)險更具有潛伏性。（ 4）贏利。（ 3）價廉。（ 2）方便，快捷。信貸產(chǎn)品開發(fā)的原則：（ 1）安全。（ 2）提高現(xiàn)有市場的份額。授信對象為法人客戶，不得對不具備法人資格的機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信。對同一法人客戶要做到本，外幣業(yè)務(wù)授信的統(tǒng)一，即把本，外幣融資全部納入最高綜合授信額度之內(nèi)。對同一法人客戶提供各種融資業(yè)務(wù)都應(yīng)納入統(tǒng)一授信范圍，即把貸款，貼現(xiàn)等表內(nèi)融資業(yè)務(wù)和銀行承兌匯票，保函，信用證等表外融資業(yè)務(wù)均納入最高綜合授信額度之內(nèi)。對同一法人客戶，銀行系統(tǒng)內(nèi)只能由一個機(jī)構(gòu)按審批程序和授信權(quán)限對其核 定最高綜合授信額度。不同點：（ 1）有限追索權(quán)項目融資貸款方要求與項目建設(shè)，完工，經(jīng)營有利益關(guān)系的第三者提供擔(dān)保；（ 2）當(dāng)項目不能完工或經(jīng)營失敗時，項目本身資產(chǎn)或收益不足以償清債務(wù)時，優(yōu)先追索權(quán)項目融資貸款方有權(quán)向各擔(dān)保人追償。如果擴(kuò)大長期貸款的比例，雖然可以提高貸款的效益性，但由此會降低貸款的安全性，流動性；反之，如果擴(kuò)大短期貸款的比 例，雖然可以提高貸款的安全性，流動性，但要以降低銀行的效益性為代價。 但是，銀行貸款的效益性，安全性，流動性之間又往往存在矛盾。它們從不同的方面共同保證銀行貸款活動有序高效的進(jìn)行。 效益性，安全性，流 動性是銀行貸款所必須嚴(yán)格遵循的基本原則，這三項基本原則既相互矛盾又相互統(tǒng)一。（ 2）資金運用，包括：各項貸款，證券投資，在中央銀行帳號存款，同業(yè)存放和同業(yè)拆出，其他資金運用。 。（ 3）制定客戶經(jīng)理的考核辦法。 （ 1）構(gòu)建以客戶為中心的組織結(jié)構(gòu)。（ 4）貸款的擔(dān)保（ 5）借款人經(jīng)營的環(huán)境條件。（ 2）借款人的能力。因此，加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理，是確保信貸資產(chǎn)安全的必然選擇和有效途徑。（ 3）確保信貸資產(chǎn)安全的客觀需要。（ 2）實現(xiàn) 銀行經(jīng)營目標(biāo)的客觀需要。 作用具體表現(xiàn)在以下方面：（ 1）深化銀行體制改革的客觀需要。（ 4）社會福利保障制度（ 5）金融市場發(fā)達(dá)程度與金融資產(chǎn)種類（ 6）存款利率水平與存款服務(wù)質(zhì)量。（ 5）貸款利率，指貸款利息額與貸款本金的比率。（ 3）貸款方法，指貸款管理的具體方法，該辦法規(guī)定企業(yè)如何取得和使用貸款，銀行如何在數(shù)量上控制這種貸款。 內(nèi)容 估與可行性報告的聯(lián)系和區(qū)別在哪些方面聯(lián)系： 區(qū)別 容和作用內(nèi)容 ，項目融資有哪些特點 意義 （ 1）貸款用途，就是銀行存款再生產(chǎn)過程中具體和哪些生產(chǎn)要素相結(jié)合，是對借款人使用貸款的具體要求。 6C原則 權(quán)項目融資的異同相同點 信貸產(chǎn)品開發(fā)的目標(biāo) 的關(guān)系 。（ 4）定期存款與信用創(chuàng)造能力之間的關(guān)系，定期存款的增加不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。（ 2）不同貸款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營業(yè)成本的支出。此外，在分析存款結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系時還應(yīng)充分考慮不同存款的信貸能力對存款成本的影響。（ 4）銀行內(nèi)部因素對銀行信貸風(fēng)險的影響。（ 2）國家經(jīng)濟(jì)政策對銀 行信貸風(fēng)險的影響。按 照權(quán)責(zé)對應(yīng)原則，借款人也應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)：（）應(yīng)如實提供貸款人要求的資料，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查（）應(yīng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)經(jīng)營生產(chǎn)、財務(wù)活動的監(jiān)督（）應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款（）應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時清償貸款本息（）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)取得貸款人的同意（）有危機(jī)貸款債權(quán)安全情況時，應(yīng)及時通知貸款人，采取保全措施。在信貸資金運用過程中，需處理好倆者之間的關(guān)系，并加強(qiáng)對信貸資金運用的管理，提高信貸資金的使用效益。但是，貸款雖然能夠創(chuàng) 造貨幣，但卻不能創(chuàng)造貨幣。因此無論是貨幣存款還是現(xiàn)金貨幣，實際上都是通過發(fā)放貸款創(chuàng)造出來的。現(xiàn)代信用制度下，流通中的貨幣是通過信用制度投放的。但是銀行發(fā)放貸款又會創(chuàng)造出存款資金運用有決定資金來源。集體審批是要實行民主集中制，而不是簡單的少數(shù)服從多數(shù)。集體審批制是貸款科學(xué)決策的一種方式。實行貸款分級審批，有利于發(fā)揮銀行各級機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，適應(yīng)同業(yè)競爭的需要，有利于實現(xiàn)貸款工作者權(quán)和利的統(tǒng)一，調(diào)動基層積極開展信貸業(yè)務(wù)，增加基層行業(yè)的競爭能力；有利于靈活地開展信貸業(yè)務(wù)，更好地支持地方信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。貸款三查制度是貸款調(diào)查，貸款審查和貸款檢查它是雁行開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)制度，涵蓋貸款活動的全過程無論貸款管理體制怎么變化，貸款的三查制度不能變，各級信貸業(yè)務(wù)部門必須不折不扣地執(zhí)行。（ 1）審貸分離制 .審貸分離是運行機(jī)制的核心它是審批主題與發(fā)放主體相互分離，相互制約的制度。 成要素的意義 答：在整個貸款業(yè)務(wù)流程過程中審批是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。（ 2）貸款風(fēng)險管理的基本內(nèi)容。 基本內(nèi)容 答：（ 1）銀行對貸款風(fēng)險進(jìn)行全過程管理遵循的基本原則：①堅持以防范為主化解為輔的原則②堅持開拓業(yè)務(wù)與防范風(fēng)險相結(jié)合的原則③堅持權(quán)責(zé)利相結(jié)合的原則?？偭靠刂剖侨嗣胥y行運用間接的經(jīng)濟(jì)手段控制基礎(chǔ)貨幣信貸規(guī)模以