【文章內容簡介】 銷，由于信貸產品的無形性和易模仿性，客戶對信貸產品的認識往往是從了解銀行開始的，只有對某家銀行產生認同，才能接受其提供的信貸服務。（ 4）信貸營銷的方式是采取直接營銷的方式，信貸產品的生產和消費具有不可分離性，信貸產品的銷售必須依靠自己的分支機構和營銷人員進行直接營銷。 以及內容。 貸款管理行長負責制是指貸款實行分級經營管理，各級行長應當在授權范圍內對貸款的發(fā)放和收回負全部責任。行長可以授權副行長或貸款管理部門負責審批貸款，副行長或貸款管理部門應當對行長負責。行長在授權范 圍內擁有決策權，也應當在授權之內承擔全部責任。 行長負責制的主要內容包括：（ 1）行長是貸款管理的責任人，即貸款的安全由行長負責，保證信貸資產安全是行長的主要職責。（ 2）貸款實行分級經營管理，即行長對授權范圍內的貸款的安全全權負責。（ 3）行長授權的主管人員應當對行長負責。 （ 1）同業(yè)性與批發(fā)性。同業(yè)拆借市場的參與者是銀行和其他非銀行金融機構，非金融機構和個人不得參與同業(yè)拆借。同時，同業(yè)拆借的交易數(shù)額一般較大。（ 2）短期性與主動性。由于同業(yè)拆借主要用途是解決銀行準備金的調劑問題，因而 ，其期限較短通常在一年以內，最短至一天或一夜。同業(yè)拆借對于銀行來說，是一種主動的資金調劑活動，屬于“主動性負債”。（ 3）市場化和高效率。同業(yè)拆借是一種市場化的融資活動，同時同業(yè)拆借市場也是高效率的市場，交易成本較低。（ 4）交易的無擔保性。同業(yè)拆借市場上的資金大多是信用拆借，而不需要借款人提供任何形式的擔保。（ 5）不需向中央銀行繳納法定存款準備金。同業(yè)拆借資金屬于借款，而不是銀行吸收的存款，這部分資金不需向銀行信貸 3 中央銀行繳納法定存款準備金。 （ 1）提高銀行貸款的質量，降低貸款風險，使銀行的貸 款收回具備進一步的擔保保證和法律保證。（ 2）增強借款人合理使用資金，合法經營的觀念，貸款因有擔保而不能隨意逃廢，貸款者只能通過提高資金使用效益和積極經營來償還貸款。（ 3）相對于信用貸款，貸款擔保克服了銀行通過信用放款來擴大信貸規(guī)模的缺陷，需必須具備的擔保能力也制約了借款人對貸款的盲目需求。 區(qū)別在哪些方面 聯(lián)系：（ 1）出發(fā)點相同，都是解決對項目的認識問題。（ 2）可行性報告是項目評估的前提和依據(jù)。區(qū)別：（ 1）發(fā)生的時間不同（ 2）研究范圍和側重點不同（ 3）進行可行性報告和項目評估 的目的不同。 。 票據(jù)貼現(xiàn)是指持票人將未到期的票據(jù)轉讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種行為。性質：（ 1）票據(jù)貼現(xiàn)是一種票據(jù)行為，在承兌票據(jù)到期被拒絕付款時，銀行作為持票人，可以對承兌匯票的任何債務人行使追索權。（ 2）票據(jù)貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權的有償轉讓為前提的約期性資金融通。 （ 1）貫徹一級法人思想。國有商業(yè)銀行是一級法人，各分支機構是總行的派出機構，不具備法人資格，在總行授權范圍內依法開展業(yè)務，并對總行負責，民事責任 由總行承擔。（ 2）堅持權，責相統(tǒng)一的原則。銀行經營，管理貸款，既是一種權力，也是一種責任。建立貸款管理責任制必須把這種權力和責任有機的結合起來。要做到權責對等，責任和權力不能脫節(jié)。權力在發(fā)揮作用的同時也受到必要的制約，才能防止濫用職權的現(xiàn)象發(fā)生。（ 3）堅持審貸分離和集體審批原則。審貸分離是指貸款程序上把貸款的審批和發(fā)放兩個環(huán)節(jié)分離開來，分別由不同的機構或崗位來完成，相互制約，增加貸款發(fā)放的科學性和透明性。集體審批的意義在于集思廣益，增強決策的民主性和科學性。 款的區(qū)別。 基本 建設貸款與技術改造貸款同屬固定資金貸款，但它們在貸款數(shù)額，期限，用途，管理方法上都有明顯區(qū)別：首先，從貸款數(shù)額上看，一般而言，技術改造貸款一次性投入比基本建設貸款的數(shù)額小。其次，從貸款期限上看，技術改造工程工期一般都比基本建設工程期限短，所以技術改造貸款的期限也比基本建設貸款的期限短。最后，從貸款用途看，基本建設貸款主要用于鋪新攤子，建設新廠的“外延”擴大再生產，技術改造貸款則用于挖掘潛力，改進技術為主的“內涵”擴大再生產。 （ 1）堅持以防范為主，化解為輔的原則。貸款風險是一 種客觀存在，人們只能降低貸款風險，而不能全部消除貸款風險。所以，貸款風險應以防范為主，力求將貸款風險減少到最低程度。銀行也要采取各種補救措施，化解已發(fā)生的貸款風險，以最大限度地減少貸款損失。（ 2）堅持開拓業(yè)務與防范風險相結合的原則。在貸款風險管理實踐中，銀行要正確處理業(yè)務開拓和防范風險的關系，既不能因開拓業(yè)務領域而忽略對貸款風險的防范，也不能因注重貸款風險的防范而影響業(yè)務的開拓與發(fā)展，堅持有風險控制的開拓，有速度效益的發(fā)展，實現(xiàn)開拓業(yè)務與防范風險的有機結合和高度統(tǒng)一。（ 3）堅持權，責，利相統(tǒng)一的原則。銀行實 行貸款風險管理，要對信貸人員授予必要的權力，明確應承擔的責任，同時要將工作業(yè)績與個人利益直接掛鉤，形成完善的約束 激勵機制，以提高貸款風險管理的效率。 容 （ 1）根據(jù)貸款風險程度嚴格設定貸款擔保。（ 2）建立貸款擔保法律審查制度。（ 3）建立貸款擔保審批制度。（ 4）建立貸款擔保監(jiān)督制度。 的內容和作用內容 ：（ 1）行業(yè)風險因素（ 2）經營風險因素（ 3）管理風險因素（ 4）還款意愿因素作用：（ 1）有助于全面，動態(tài)的判斷借款人的還款能力。（ 2）有助于判斷貸 款償還的可能性。（ 3）有助于租金銀行的信貸管理工作。 （ 1）貸款申請（ 2）貸款調查（ 3）對借款人的信用評估（ 4）貸款審批（ 5）貸款發(fā)放（ 6）貸款檢查（ 7）貸款歸還 礎 （ 1）消費結構的升級（ 2）買方市場的形成（ 3）社會制度改革的深化（ 4）中央銀行信貸政策的調整（ 5）商業(yè)銀行經營機制的轉變 ，項目融資有哪些特點 （ 1）項目導向原則。貸款人的貸款決策依據(jù)是某一特定的具體項目的經濟強度，即項目本身的未來收益，現(xiàn)金流量和資產價值，而不 是依據(jù)項目的投資者或主辦方的資信。（ 2）有限追索權原則。在項目融資方式下，貸款人可以在某個特定階段或在一個規(guī)定的范圍內對項目借款人實行追索。除此之外，無論項目出現(xiàn)任何問題，貸款人均不能追索到借款人除項目資產，現(xiàn)金流量以及所承擔的義務之外的任何形式的財產。（ 3）風險分擔原則。為了實行貸款的安全性和有限追索，項目融資對于與項目有關的各種風險基于風險分擔原則，通過和項目開發(fā)，經營有直接或間接利益關系的參與人或關系人建立貸款風險擔保合同，以有效實現(xiàn)風險分散，風險損失共擔的目的。（ 4）表外融資原則。項目融資不列在項目 發(fā)起人的資產負債表上，必須出現(xiàn)在資產負債表的附注上。這種安排一方面可以有效區(qū)分項目發(fā)起人所承擔的有限責任，實現(xiàn)債權人的有限追索權，另一方面，也可有效隔離項目發(fā)起人其他資產經營風險損失對項目資產的影響。（ 5）融資成本較高。項目融資由于融資結構比較復雜，銀行承擔較多的風險，貸款利率高于普通貸款，因而融資成本較高。 。 銀團貸款又稱辛迪加貸款，是由獲準經營貸款業(yè)務的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機構參加而組成的銀行集團，采取同一貸款協(xié)議，按照商業(yè)的期限和條件向同一借款人提供融 資的貸款方式。銀團貸款的特點：（ 1）籌資金額大，貸款期限長；（ 2）貸款的用途不受限制；（ 3）管理方便；（ 4）課減輕銀行的資金壓力和分散貸款風險。 （ 1）合理控制信貸資金的供應數(shù)量；（ 2）合理確定貸款投向；（ 3）提高信貸資金的使用效率；（ 4）充分發(fā)揮信貸資金的經濟杠桿作用。 。 從貸款流動性的具體內容可以看出，無論是應對存款的提取，還是滿足貸款的需求，都要以貸款本息的按期收回為前提。因此，銀行因圍繞貸款的周轉速度來提高貸款的流動性。（ 1）正確選擇貸款的投 向。（ 2）優(yōu)化貸款結構。（ 3）合理確定貸款期限。（ 4）加強貸款質量管理，保證到期足額收回貸款。 （ 1）實行調查評估，審批，各環(huán)節(jié)的相分離，可以做到環(huán)環(huán)相扣，責任分明，達到相互監(jiān)督，相互制約的目的，從程序上保證貸款審批，發(fā)放和管理的科學性。（ 2）實行審貸分離，可以從風險控制的角度對貸款進行分析和評價，風險管理部門可以對信貸業(yè)務部門調查和分析的結果進行復核，對業(yè)務部門調查手段，方法，調查結果的可靠性和評估方法的科學性進行檢驗，從而更有利于保證評審結論的準確性。（ 3）實行審貸分離，有利 于排除主觀因素的影響，克服感性認識的片面性，使決策人員更理性的做出決策。 （ 1）發(fā)卡行一次性審查申請人的資信，持卡人在有效期內可周轉使用貸款額度，即申請一次，審查一次，多次貸款。（ 2）有免息期和最低還款額。（ 3）單筆貸款金額小，貸款筆數(shù)多。（ 4）貸款用途不固定，使用方便，靈活。（ 5）消費信貸在持卡人購物消費的結算過程中實現(xiàn)，即時形成貸款。 區(qū)別 （ 1）分析對象不同，貸款風險分類的分析對象是銀行的信貸資產，而信用評級則是以銀行的客戶 借款人為分析對 象的。（ 2）分析內容不同，貸款風險分類的側重點是評估信貸資產的預期損失，而信貸評級的側重點是估計借款人違約的可能性。 （ 1）政府貸款具有經濟援助性質，擴大本國產品的目的決定了貸款只能用于購買貸款國的產品。（ 2）外國政府貸款通常與出口買方信貸，賣方信貸及商業(yè)貸款混合提供。（ 3）貸款條件優(yōu)惠，利率低，貸款期限長。（ 4）借款人應按中央項目和地方項目的劃分，分別向國家計委，財政部和銀行總行或地方計委，財政廳和銀行分行提出貸款申請。（ 5）對貸款的使用范圍限制較嚴，僅限于農業(yè)，環(huán)保，醫(yī)療衛(wèi)生 等非盈利性，注重社會效益的項目。（ 6）國外貸款總協(xié)議，分協(xié)議和專項協(xié)議均由銀行總行統(tǒng)一對外簽訂，總協(xié)議生效后，將協(xié)議的主要內容和注意事項通知項目所在地分行，以便分行據(jù)以受理貸款申請。 論述 及其協(xié)調 以及發(fā)展的現(xiàn)狀和前景 基本內容 成要素的意義 運用的關系 7．論述防范風險的方法和措施 8 論述借款人的權 利和義務 9 聯(lián)系我國銀行實際，分析銀行信貸風險形成的原因 10 依據(jù)準款總量、結構與存款成本的關系論述銀行存款成本的控制 及其協(xié)調 答：效益性，安全性，和流動性是銀行貸款所必須的嚴格遵守的基本原則，這三個原則是相互矛盾又相互統(tǒng)一的。 總體來說，這三個原則是統(tǒng)一的它們從不同的方面保證銀行貸款活動有序，高效地進行。但是銀行貸款效益性，安全性和流動性有往往存在矛盾。長期貸款流動性低，安全性差但是盈利性水平高，效益好；短期貸款流動性高，安全性好，但是盈利性水平低，效益差。 三者之間的矛 盾性加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為銀行協(xié)調這些矛盾提供了條件和可能。協(xié)調的準則是在保證貸款的安全性和流動性的同時提高貸款的效益性，這不僅不會影響貸款的效益，反而使貸款的盈利能力增加更多，也更持久。 同時，也要根據(jù)不同的經營環(huán)境和不同的經營條件，做出一定的選擇，實現(xiàn)效益性，安全性和流動性的動態(tài)平衡。 以及發(fā)展的現(xiàn)狀和前景 答：消費貸款是銀行向消費者個人發(fā)放的，用以購買耐用消費品或支付服務費用的一種貸款。 （ 1）我國消費貸款產生的現(xiàn)實基礎：改革開放以來，我國經濟 持續(xù)發(fā)展，居民收入水平大幅提高，消費結構和消費層次日趨多樣化，客觀上為消費貸款提供了現(xiàn)實基礎①消費結構的升級②買方市場的形成③社會制度改革的深化④中央銀行貸款政策的調整⑤商業(yè)銀行經營體制的轉變 （ 2）我國消費貸款產生的現(xiàn)狀和前景：起步于 20 世紀 80 年代， 1998 年以來隨著經濟改革步伐的加快，消費貸款進入了快速發(fā)展的新階段，已經形成了以住房貸款為主，消費貸款為輔的多品種，高增長的發(fā)展格局，增長速度遠遠超過其他的貸款業(yè)務。目前我國的消費貸款在貸款中的總量還不夠高，但消費貸款的發(fā)展空間巨大，前景廣闊。 銀行資產負債比例管理體制答：從具體的實行狀況來看我國銀行資產負債比例管理體制包括一下兩個階段：（ 1）總量控制，比例管理，分類指導，市場融通的信貸資金管理體制?？偭靠刂剖侨嗣胥y行運用間接的經濟手段控制基礎貨幣信貸規(guī)模以及金融機構的金融資產總量，保證信貸的增長與經濟的增長相一致；分類指導是在統(tǒng)一的貨幣指導下對不同的信貸資金實施有區(qū)別的管理方法；市場融通是人民銀行通過市場來促使信貸資金的合理配置改善負債結構；比例管理是改變以前對信貸資金的直接規(guī)模管理的方法，采取間接的比例管理方法以適應銀行商業(yè)化改革和宏觀調控間接 化的要求，增強商業(yè)銀行的自我約束能力。（ 2）計劃指導，自求平衡，比例管理，間接調控的信貸資金管理體制。 基本內容 答：（ 1）銀行對貸款風險進行全過程管理遵循的基本原則：①堅持以防范為主化解為輔的原則②堅持開拓業(yè)務與防范風險相結合的原則③堅持權責利相結合的原則。銀行貸款風險管理要對信貸人員授予必要的權利，明確應該承擔的責