【文章內(nèi)容簡介】 銷，由于信貸產(chǎn)品的無形性和易模仿性，客戶對信貸產(chǎn)品的認(rèn)識往往是從了解銀行開始的，只有對某家銀行產(chǎn)生認(rèn)同，才能接受其提供的信貸服務(wù)。（ 4）信貸營銷的方式是采取直接營銷的方式，信貸產(chǎn)品的生產(chǎn)和消費具有不可分離性，信貸產(chǎn)品的銷售必須依靠自己的分支機(jī)構(gòu)和營銷人員進(jìn)行直接營銷。 以及內(nèi)容。 貸款管理行長負(fù)責(zé)制是指貸款實行分級經(jīng)營管理，各級行長應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。行長可以授權(quán)副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)審批貸款，副行長或貸款管理部門應(yīng)當(dāng)對行長負(fù)責(zé)。行長在授權(quán)范 圍內(nèi)擁有決策權(quán)，也應(yīng)當(dāng)在授權(quán)之內(nèi)承擔(dān)全部責(zé)任。 行長負(fù)責(zé)制的主要內(nèi)容包括：（ 1）行長是貸款管理的責(zé)任人，即貸款的安全由行長負(fù)責(zé)，保證信貸資產(chǎn)安全是行長的主要職責(zé)。（ 2）貸款實行分級經(jīng)營管理，即行長對授權(quán)范圍內(nèi)的貸款的安全全權(quán)負(fù)責(zé)。（ 3）行長授權(quán)的主管人員應(yīng)當(dāng)對行長負(fù)責(zé)。 （ 1）同業(yè)性與批發(fā)性。同業(yè)拆借市場的參與者是銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，非金融機(jī)構(gòu)和個人不得參與同業(yè)拆借。同時，同業(yè)拆借的交易數(shù)額一般較大。（ 2）短期性與主動性。由于同業(yè)拆借主要用途是解決銀行準(zhǔn)備金的調(diào)劑問題，因而 ，其期限較短通常在一年以內(nèi)，最短至一天或一夜。同業(yè)拆借對于銀行來說，是一種主動的資金調(diào)劑活動，屬于“主動性負(fù)債”。（ 3）市場化和高效率。同業(yè)拆借是一種市場化的融資活動，同時同業(yè)拆借市場也是高效率的市場，交易成本較低。（ 4）交易的無擔(dān)保性。同業(yè)拆借市場上的資金大多是信用拆借，而不需要借款人提供任何形式的擔(dān)保。（ 5）不需向中央銀行繳納法定存款準(zhǔn)備金。同業(yè)拆借資金屬于借款，而不是銀行吸收的存款，這部分資金不需向銀行信貸 3 中央銀行繳納法定存款準(zhǔn)備金。 （ 1）提高銀行貸款的質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險，使銀行的貸 款收回具備進(jìn)一步的擔(dān)保保證和法律保證。（ 2）增強(qiáng)借款人合理使用資金，合法經(jīng)營的觀念，貸款因有擔(dān)保而不能隨意逃廢，貸款者只能通過提高資金使用效益和積極經(jīng)營來償還貸款。（ 3）相對于信用貸款，貸款擔(dān)?？朔算y行通過信用放款來擴(kuò)大信貸規(guī)模的缺陷，需必須具備的擔(dān)保能力也制約了借款人對貸款的盲目需求。 區(qū)別在哪些方面 聯(lián)系：（ 1）出發(fā)點相同，都是解決對項目的認(rèn)識問題。（ 2）可行性報告是項目評估的前提和依據(jù)。區(qū)別：（ 1）發(fā)生的時間不同（ 2）研究范圍和側(cè)重點不同（ 3）進(jìn)行可行性報告和項目評估 的目的不同。 。 票據(jù)貼現(xiàn)是指持票人將未到期的票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種行為。性質(zhì)：（ 1）票據(jù)貼現(xiàn)是一種票據(jù)行為，在承兌票據(jù)到期被拒絕付款時，銀行作為持票人，可以對承兌匯票的任何債務(wù)人行使追索權(quán)。（ 2）票據(jù)貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。 （ 1）貫徹一級法人思想。國有商業(yè)銀行是一級法人，各分支機(jī)構(gòu)是總行的派出機(jī)構(gòu)，不具備法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，并對總行負(fù)責(zé)，民事責(zé)任 由總行承擔(dān)。（ 2）堅持權(quán)，責(zé)相統(tǒng)一的原則。銀行經(jīng)營，管理貸款，既是一種權(quán)力，也是一種責(zé)任。建立貸款管理責(zé)任制必須把這種權(quán)力和責(zé)任有機(jī)的結(jié)合起來。要做到權(quán)責(zé)對等，責(zé)任和權(quán)力不能脫節(jié)。權(quán)力在發(fā)揮作用的同時也受到必要的制約，才能防止濫用職權(quán)的現(xiàn)象發(fā)生。（ 3）堅持審貸分離和集體審批原則。審貸分離是指貸款程序上把貸款的審批和發(fā)放兩個環(huán)節(jié)分離開來，分別由不同的機(jī)構(gòu)或崗位來完成，相互制約，增加貸款發(fā)放的科學(xué)性和透明性。集體審批的意義在于集思廣益，增強(qiáng)決策的民主性和科學(xué)性。 款的區(qū)別。 基本 建設(shè)貸款與技術(shù)改造貸款同屬固定資金貸款，但它們在貸款數(shù)額，期限，用途，管理方法上都有明顯區(qū)別：首先，從貸款數(shù)額上看，一般而言，技術(shù)改造貸款一次性投入比基本建設(shè)貸款的數(shù)額小。其次，從貸款期限上看，技術(shù)改造工程工期一般都比基本建設(shè)工程期限短，所以技術(shù)改造貸款的期限也比基本建設(shè)貸款的期限短。最后，從貸款用途看，基本建設(shè)貸款主要用于鋪新攤子，建設(shè)新廠的“外延”擴(kuò)大再生產(chǎn)，技術(shù)改造貸款則用于挖掘潛力，改進(jìn)技術(shù)為主的“內(nèi)涵”擴(kuò)大再生產(chǎn)。 （ 1）堅持以防范為主，化解為輔的原則。貸款風(fēng)險是一 種客觀存在，人們只能降低貸款風(fēng)險，而不能全部消除貸款風(fēng)險。所以，貸款風(fēng)險應(yīng)以防范為主，力求將貸款風(fēng)險減少到最低程度。銀行也要采取各種補(bǔ)救措施，化解已發(fā)生的貸款風(fēng)險，以最大限度地減少貸款損失。（ 2）堅持開拓業(yè)務(wù)與防范風(fēng)險相結(jié)合的原則。在貸款風(fēng)險管理實踐中，銀行要正確處理業(yè)務(wù)開拓和防范風(fēng)險的關(guān)系，既不能因開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域而忽略對貸款風(fēng)險的防范，也不能因注重貸款風(fēng)險的防范而影響業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，堅持有風(fēng)險控制的開拓，有速度效益的發(fā)展，實現(xiàn)開拓業(yè)務(wù)與防范風(fēng)險的有機(jī)結(jié)合和高度統(tǒng)一。（ 3）堅持權(quán)，責(zé)，利相統(tǒng)一的原則。銀行實 行貸款風(fēng)險管理，要對信貸人員授予必要的權(quán)力，明確應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，同時要將工作業(yè)績與個人利益直接掛鉤，形成完善的約束 激勵機(jī)制，以提高貸款風(fēng)險管理的效率。 容 （ 1）根據(jù)貸款風(fēng)險程度嚴(yán)格設(shè)定貸款擔(dān)保。（ 2）建立貸款擔(dān)保法律審查制度。（ 3）建立貸款擔(dān)保審批制度。（ 4）建立貸款擔(dān)保監(jiān)督制度。 的內(nèi)容和作用內(nèi)容 ：（ 1）行業(yè)風(fēng)險因素（ 2）經(jīng)營風(fēng)險因素（ 3）管理風(fēng)險因素（ 4）還款意愿因素作用：（ 1）有助于全面，動態(tài)的判斷借款人的還款能力。（ 2）有助于判斷貸 款償還的可能性。（ 3）有助于租金銀行的信貸管理工作。 （ 1）貸款申請（ 2）貸款調(diào)查（ 3）對借款人的信用評估（ 4）貸款審批（ 5）貸款發(fā)放（ 6）貸款檢查（ 7）貸款歸還 礎(chǔ) （ 1）消費結(jié)構(gòu)的升級（ 2）買方市場的形成（ 3）社會制度改革的深化（ 4）中央銀行信貸政策的調(diào)整（ 5）商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變 ，項目融資有哪些特點 （ 1）項目導(dǎo)向原則。貸款人的貸款決策依據(jù)是某一特定的具體項目的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)度，即項目本身的未來收益，現(xiàn)金流量和資產(chǎn)價值，而不 是依據(jù)項目的投資者或主辦方的資信。（ 2）有限追索權(quán)原則。在項目融資方式下，貸款人可以在某個特定階段或在一個規(guī)定的范圍內(nèi)對項目借款人實行追索。除此之外，無論項目出現(xiàn)任何問題，貸款人均不能追索到借款人除項目資產(chǎn)，現(xiàn)金流量以及所承擔(dān)的義務(wù)之外的任何形式的財產(chǎn)。（ 3）風(fēng)險分擔(dān)原則。為了實行貸款的安全性和有限追索，項目融資對于與項目有關(guān)的各種風(fēng)險基于風(fēng)險分擔(dān)原則，通過和項目開發(fā)，經(jīng)營有直接或間接利益關(guān)系的參與人或關(guān)系人建立貸款風(fēng)險擔(dān)保合同，以有效實現(xiàn)風(fēng)險分散，風(fēng)險損失共擔(dān)的目的。（ 4）表外融資原則。項目融資不列在項目 發(fā)起人的資產(chǎn)負(fù)債表上，必須出現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表的附注上。這種安排一方面可以有效區(qū)分項目發(fā)起人所承擔(dān)的有限責(zé)任，實現(xiàn)債權(quán)人的有限追索權(quán)，另一方面，也可有效隔離項目發(fā)起人其他資產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險損失對項目資產(chǎn)的影響。（ 5）融資成本較高。項目融資由于融資結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，銀行承擔(dān)較多的風(fēng)險，貸款利率高于普通貸款，因而融資成本較高。 。 銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成的銀行集團(tuán)，采取同一貸款協(xié)議，按照商業(yè)的期限和條件向同一借款人提供融 資的貸款方式。銀團(tuán)貸款的特點：（ 1）籌資金額大，貸款期限長；（ 2）貸款的用途不受限制；（ 3）管理方便；（ 4）課減輕銀行的資金壓力和分散貸款風(fēng)險。 （ 1）合理控制信貸資金的供應(yīng)數(shù)量；（ 2）合理確定貸款投向；（ 3）提高信貸資金的使用效率；（ 4）充分發(fā)揮信貸資金的經(jīng)濟(jì)杠桿作用。 。 從貸款流動性的具體內(nèi)容可以看出，無論是應(yīng)對存款的提取，還是滿足貸款的需求，都要以貸款本息的按期收回為前提。因此，銀行因圍繞貸款的周轉(zhuǎn)速度來提高貸款的流動性。（ 1）正確選擇貸款的投 向。（ 2）優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。（ 3）合理確定貸款期限。（ 4）加強(qiáng)貸款質(zhì)量管理，保證到期足額收回貸款。 （ 1）實行調(diào)查評估，審批，各環(huán)節(jié)的相分離，可以做到環(huán)環(huán)相扣，責(zé)任分明，達(dá)到相互監(jiān)督，相互制約的目的，從程序上保證貸款審批，發(fā)放和管理的科學(xué)性。（ 2）實行審貸分離，可以從風(fēng)險控制的角度對貸款進(jìn)行分析和評價，風(fēng)險管理部門可以對信貸業(yè)務(wù)部門調(diào)查和分析的結(jié)果進(jìn)行復(fù)核，對業(yè)務(wù)部門調(diào)查手段，方法，調(diào)查結(jié)果的可靠性和評估方法的科學(xué)性進(jìn)行檢驗，從而更有利于保證評審結(jié)論的準(zhǔn)確性。（ 3）實行審貸分離，有利 于排除主觀因素的影響，克服感性認(rèn)識的片面性，使決策人員更理性的做出決策。 （ 1）發(fā)卡行一次性審查申請人的資信，持卡人在有效期內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款額度，即申請一次，審查一次，多次貸款。（ 2）有免息期和最低還款額。（ 3）單筆貸款金額小，貸款筆數(shù)多。（ 4）貸款用途不固定，使用方便，靈活。（ 5）消費信貸在持卡人購物消費的結(jié)算過程中實現(xiàn)，即時形成貸款。 區(qū)別 （ 1）分析對象不同，貸款風(fēng)險分類的分析對象是銀行的信貸資產(chǎn)，而信用評級則是以銀行的客戶 借款人為分析對 象的。（ 2）分析內(nèi)容不同，貸款風(fēng)險分類的側(cè)重點是評估信貸資產(chǎn)的預(yù)期損失，而信貸評級的側(cè)重點是估計借款人違約的可能性。 （ 1）政府貸款具有經(jīng)濟(jì)援助性質(zhì)，擴(kuò)大本國產(chǎn)品的目的決定了貸款只能用于購買貸款國的產(chǎn)品。（ 2）外國政府貸款通常與出口買方信貸，賣方信貸及商業(yè)貸款混合提供。（ 3）貸款條件優(yōu)惠，利率低，貸款期限長。（ 4）借款人應(yīng)按中央項目和地方項目的劃分，分別向國家計委，財政部和銀行總行或地方計委，財政廳和銀行分行提出貸款申請。（ 5）對貸款的使用范圍限制較嚴(yán)，僅限于農(nóng)業(yè)，環(huán)保，醫(yī)療衛(wèi)生 等非盈利性，注重社會效益的項目。（ 6）國外貸款總協(xié)議，分協(xié)議和專項協(xié)議均由銀行總行統(tǒng)一對外簽訂，總協(xié)議生效后，將協(xié)議的主要內(nèi)容和注意事項通知項目所在地分行，以便分行據(jù)以受理貸款申請。 論述 及其協(xié)調(diào) 以及發(fā)展的現(xiàn)狀和前景 基本內(nèi)容 成要素的意義 運(yùn)用的關(guān)系 7．論述防范風(fēng)險的方法和措施 8 論述借款人的權(quán) 利和義務(wù) 9 聯(lián)系我國銀行實際，分析銀行信貸風(fēng)險形成的原因 10 依據(jù)準(zhǔn)款總量、結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系論述銀行存款成本的控制 及其協(xié)調(diào) 答：效益性，安全性，和流動性是銀行貸款所必須的嚴(yán)格遵守的基本原則，這三個原則是相互矛盾又相互統(tǒng)一的。 總體來說，這三個原則是統(tǒng)一的它們從不同的方面保證銀行貸款活動有序，高效地進(jìn)行。但是銀行貸款效益性，安全性和流動性有往往存在矛盾。長期貸款流動性低，安全性差但是盈利性水平高，效益好；短期貸款流動性高，安全性好，但是盈利性水平低，效益差。 三者之間的矛 盾性加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為銀行協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件和可能。協(xié)調(diào)的準(zhǔn)則是在保證貸款的安全性和流動性的同時提高貸款的效益性，這不僅不會影響貸款的效益，反而使貸款的盈利能力增加更多，也更持久。 同時，也要根據(jù)不同的經(jīng)營環(huán)境和不同的經(jīng)營條件，做出一定的選擇，實現(xiàn)效益性，安全性和流動性的動態(tài)平衡。 以及發(fā)展的現(xiàn)狀和前景 答：消費貸款是銀行向消費者個人發(fā)放的，用以購買耐用消費品或支付服務(wù)費用的一種貸款。 （ 1）我國消費貸款產(chǎn)生的現(xiàn)實基礎(chǔ)：改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì) 持續(xù)發(fā)展，居民收入水平大幅提高，消費結(jié)構(gòu)和消費層次日趨多樣化，客觀上為消費貸款提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)①消費結(jié)構(gòu)的升級②買方市場的形成③社會制度改革的深化④中央銀行貸款政策的調(diào)整⑤商業(yè)銀行經(jīng)營體制的轉(zhuǎn)變 （ 2）我國消費貸款產(chǎn)生的現(xiàn)狀和前景：起步于 20 世紀(jì) 80 年代， 1998 年以來隨著經(jīng)濟(jì)改革步伐的加快，消費貸款進(jìn)入了快速發(fā)展的新階段，已經(jīng)形成了以住房貸款為主，消費貸款為輔的多品種，高增長的發(fā)展格局，增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他的貸款業(yè)務(wù)。目前我國的消費貸款在貸款中的總量還不夠高，但消費貸款的發(fā)展空間巨大，前景廣闊。 銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理體制答：從具體的實行狀況來看我國銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理體制包括一下兩個階段：（ 1）總量控制，比例管理，分類指導(dǎo)，市場融通的信貸資金管理體制?？偭靠刂剖侨嗣胥y行運(yùn)用間接的經(jīng)濟(jì)手段控制基礎(chǔ)貨幣信貸規(guī)模以及金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)總量，保證信貸的增長與經(jīng)濟(jì)的增長相一致；分類指導(dǎo)是在統(tǒng)一的貨幣指導(dǎo)下對不同的信貸資金實施有區(qū)別的管理方法；市場融通是人民銀行通過市場來促使信貸資金的合理配置改善負(fù)債結(jié)構(gòu)；比例管理是改變以前對信貸資金的直接規(guī)模管理的方法，采取間接的比例管理方法以適應(yīng)銀行商業(yè)化改革和宏觀調(diào)控間接 化的要求，增強(qiáng)商業(yè)銀行的自我約束能力。（ 2）計劃指導(dǎo)，自求平衡，比例管理，間接調(diào)控的信貸資金管理體制。 基本內(nèi)容 答：（ 1）銀行對貸款風(fēng)險進(jìn)行全過程管理遵循的基本原則：①堅持以防范為主化解為輔的原則②堅持開拓業(yè)務(wù)與防范風(fēng)險相結(jié)合的原則③堅持權(quán)責(zé)利相結(jié)合的原則。銀行貸款風(fēng)險管理要對信貸人員授予必要的權(quán)利，明確應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)