銀行信貸管理學(xué)復(fù)習(xí)資料zhu1(已修改)
2025-05-14 23:48 本頁(yè)面
【正文】 銀行信貸管理學(xué)復(fù)習(xí)資料第一章信貸，是指?jìng)鶛?quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動(dòng)。信貸資金的特點(diǎn)信貸資金具有資金所擁有的基本屬性：預(yù)付、周轉(zhuǎn)和增殖。但是，信貸資金又不同于一般的社會(huì)資金，其具有一些明顯的特點(diǎn)?“兩權(quán)分離、到期歸還本金與利息”，具體表現(xiàn)在：1）是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金2）是一種有價(jià)格的資金 3）是一種有期限約定的資金4）是一種具有特殊運(yùn)動(dòng)形式的資金信貸資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程（一）含義：即指信貸資金從籌集、貸放、使用至最后歸流到出發(fā)點(diǎn)的整個(gè)過(guò)程。通常表示為“雙重支付雙重歸流”。APmg G W ..….P……W’ G’ g’（二）如何理解“雙重支付、雙重歸流”？第一重支付：g→G，信貸資金由銀行貸給使用者；第二重支付：G→W(Pm,A)，信貸資金由使用者作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，用于購(gòu)買(mǎi)材料和支付生產(chǎn)費(fèi)用；第一重歸流：W’→G’ ，使用者（企業(yè)）取得銷貨收入；第二重歸流：G’→ g’ ，使用者將貸款本金和利息歸還給銀行?！叭刂Ц?、三重歸流”？如果把銀行從存戶手中吸收存款等形成銀行的信貸資金來(lái)源作為第一重支付，而將銀行支付存款的存款提取要求作為第三重歸流，則我們可以將信貸資金的運(yùn)動(dòng)形式稱為“三重支付、三重歸流”。（三）如何理解“銀行效益建立在企業(yè)效益之上”？信貸資金運(yùn)動(dòng)既處在生產(chǎn)過(guò)程之外，又處在生產(chǎn)過(guò)程之中。表面上看（也可以說(shuō)僅從銀行自身角度看），信貸資金運(yùn)動(dòng)與社會(huì)再生產(chǎn)相分離，是獨(dú)特的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式：g→g’實(shí)際上（從宏觀方面，或從社會(huì)資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程來(lái)看），信貸資金是處在再生產(chǎn)過(guò)程中的貨幣資金運(yùn)動(dòng)，與再生產(chǎn)過(guò)程中的資金循環(huán)、周轉(zhuǎn)具有密切聯(lián)系。如何建立與健全社會(huì)信用制度？（1）加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)的關(guān)鍵是建立社會(huì)信用體系。 （2）加強(qiáng)信用立法，建立完善信用法制體系。 （3）推進(jìn)“社會(huì)信用網(wǎng)絡(luò)工程”的建設(shè)，建立符合我國(guó)國(guó)情的信用網(wǎng)絡(luò)體系。 （4）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的信用自律，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力，切實(shí)有效地防范金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。 （5）強(qiáng)化信用機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)作，逐步實(shí)現(xiàn)信用制度的市場(chǎng)化運(yùn)作。 （6）強(qiáng)化信用意識(shí)和信用道德，并將其作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容。 銀行信貸資金結(jié)構(gòu)分析可以從宏觀和微觀兩個(gè)層次進(jìn)行分析：（一）宏觀層次上的信貸資金來(lái)源與運(yùn)用：1）含義：指從整個(gè)金融體系范圍內(nèi)考察信貸資金來(lái)源與運(yùn)用結(jié)構(gòu)。2）從宏觀層次上考察信貸資金來(lái)源，主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：各項(xiàng)存款、債券、對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債、流通中的貨幣、銀行自有資金3）從宏觀層次上考察信貸資金運(yùn)用主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：各項(xiàng)貸款、證券投資、黃金、外匯占款、在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的資金（二）微觀層次上的信貸資金來(lái)源與運(yùn)用1）含義：指僅就商業(yè)銀行等經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)體系范圍內(nèi)考察信貸資金來(lái)源與運(yùn)用結(jié)構(gòu)。2）從微觀層次上考察信貸資金來(lái)源，主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：各項(xiàng)存款、債券籌資、中央銀行借款、同業(yè)往來(lái)、銀行自有資金3）從微觀層次上考察信貸資金運(yùn)用，主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：各項(xiàng)貸款、證券投資、繳存準(zhǔn)備金、存放同業(yè)和同業(yè)拆出、本外幣庫(kù)存→包括“庫(kù)存現(xiàn)金”和“外匯占款銀行信貸管理目標(biāo)（一）銀行信貸管理的目標(biāo)銀行信貸管理目標(biāo)是銀行信貸活動(dòng)所應(yīng)達(dá)到的預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)和要求。（二）銀行信貸管理目標(biāo)的四個(gè)方面的要求：①正確控制信貸資金的供應(yīng)數(shù)量；②合理確定貸款投向、切實(shí)保證信貸資金的充分利用；③不斷提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)效益；④充分發(fā)揮信貸的杠桿作用。信貸管理的任務(wù)信貸管理的任務(wù)，就是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)和出售信貸資金的信貸活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值最大化目標(biāo)。其基本要點(diǎn)包括：正確決策，適時(shí)調(diào)節(jié)，完善服務(wù)，評(píng)估效益。決策是關(guān)鍵，調(diào)節(jié)和服務(wù)是手段，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心，效益是目標(biāo)。銀行信貸管理的內(nèi)容（一）信貸關(guān)系管理。管理信貸關(guān)系指資金供求雙方通過(guò)借貸方式建立起來(lái)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。（二）規(guī)模和結(jié)構(gòu)配置管理。(1)貸款規(guī)模要適度；(2)貸款結(jié)構(gòu)要合理。（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸管理的一個(gè)核心內(nèi)容。（四）資金定價(jià)管理。從宏觀層面上看：利率是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中引導(dǎo)資金流向，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的杠桿；正確貫徹利率政策是銀行信貸管理的重要內(nèi)容。微觀呢？（五）市場(chǎng)定位和營(yíng)銷管理銀行信貸管理的中心問(wèn)題，在于通過(guò)合理的制度安排，有效降低交易成本，發(fā)揮信貸功能，通過(guò)改變?cè)鲩L(zhǎng)要素貢獻(xiàn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。交易成本：在融資領(lǐng)域中，交易成本主要指借貸雙方完成交易所需要的費(fèi)用，主要包括搜尋費(fèi)用或信息費(fèi)用、談判費(fèi)用、實(shí)施費(fèi)用。1我國(guó)信貸資金管理體制的歷史演變（一）統(tǒng)存統(tǒng)貸（1979）高度集中管理體制下的銀行信貸資金管理體制。（二）存貸掛鉤，差額包干（19791984）（三）“實(shí)貸實(shí)存” （19851993）（四）比例管理（1994）指規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)與負(fù)債之間必須保持一定的比例，以保證信貸資金的安全性和流動(dòng)性第二章銀行存款的性質(zhì)1）從存款者角度講，存款是一種授信行為，是一種金融資產(chǎn)。2）從銀行角度講，存款是一種受信行為，是一種負(fù)債，是經(jīng)營(yíng)資金的主要來(lái)源。3）存款實(shí)質(zhì)上也是一種貨幣，它與現(xiàn)金貨幣沒(méi)有本質(zhì)上的區(qū)別，都是購(gòu)買(mǎi)力且可以相互轉(zhuǎn)化。銀行存款的分類：（一）按存款的期限分類1）活期存款——活期存款是指客戶不需要預(yù)先通知即可隨時(shí)存取和支付的存款。 2）定期存款——定期存款是指由客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款，到期才能支取的存款。 3）定活兩便——指不確定固定的存款期限，可以隨時(shí)續(xù)存和提取，利率根據(jù)存期的長(zhǎng)短自動(dòng)升降的一種存款。（二）按存款的形成來(lái)源劃分1）原始存款2）派生存款（三）按存款人的存款動(dòng)機(jī)分類1）保本增殖型存款——存款目的是為了增殖，彌補(bǔ)物價(jià)上漲、貨幣貶值的損失。保值儲(chǔ)蓄，是國(guó)家根據(jù)物價(jià)上漲情況，對(duì)儲(chǔ)戶存入銀行的3年期以上定期儲(chǔ)蓄存款給予一定保值補(bǔ)貼的儲(chǔ)蓄方式。保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼率=物價(jià)上漲指數(shù)一儲(chǔ)蓄利息率
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