【正文】 轉(zhuǎn)軌中的財(cái)產(chǎn)、資金、債權(quán)債務(wù)清理須有銀行參與。銀行貸款是銀行經(jīng)營自主權(quán)的體現(xiàn)。資產(chǎn)負(fù)債管理的作用（二）深化企業(yè)改革，建立新型銀企關(guān)系。（二）客觀因素宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境微觀企業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對策一、健全貸款管理制度（一）健全貸款審批制度界定審批權(quán)限的兩種方法：數(shù)量型的貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)度（二）健全貸款審貸分離制度（三）健全貸款責(zé)任制度二、強(qiáng)化貸款質(zhì)量檢測考核（一）非正常形態(tài)貸款的分類 （二）非正常形態(tài)貸款的檢測考核指標(biāo)（三）非正常形態(tài)貸款的分類管理三、化解不良貸款資產(chǎn)（一）不良貸款資產(chǎn)的含義：指逾期、呆滯、呆賬貸款形成的資產(chǎn)。擔(dān)保方式：信用的方式個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款憑密碼、印鑒支取的權(quán)利作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人必須按經(jīng)辦行的要求驗(yàn)證密碼、印鑒借款人申請辦理個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款，須持建設(shè)銀行定期存單或建設(shè)銀行承銷的憑證式國債向貸款行開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請，填寫申請表，提交相關(guān)資料消費(fèi)者信用分析一、信用分析的概念信用分析，是指銀行或信用評估機(jī)構(gòu)對借款人的資信分析和評估，具體包括對*借款人資信情況進(jìn)行調(diào)查、收集、整理、分析和評估等過程。這種還款方式相對同樣期限的等額本息法，總的利息支出較低。總的利息負(fù)擔(dān)較重。反抵押貸款是指借款人將個(gè)人擁有的不動(dòng)產(chǎn)抵押給銀行、房地產(chǎn)抵押貸款公司等儲蓄類金融機(jī)構(gòu)，以獲得一系列的月付款，直至房主去世，當(dāng)房主去世后，由財(cái)產(chǎn)出售所得還清貸款本息。建設(shè)條件的可行性——用地、拆遷、設(shè)備、材料、施工力量已落實(shí)。第八章技術(shù)改造概念：是指銀行對符合貸款條件的企事業(yè)單位，因技術(shù)改造，設(shè)備更新和與之相關(guān)聯(lián)的少量土建工程所需資金不足而發(fā)放的貸款。運(yùn)用法律手段。 （三）銀行加強(qiáng)債權(quán)管理的對策大力宣傳逃廢銀行債務(wù)的危害性，提高人們的思想覺悟。（二）逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的特征①逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象范圍廣、程度深。在老企業(yè)之外設(shè)立新企業(yè)，新企業(yè)幾乎沒有自有資金，其員工來源于老企業(yè)，新企業(yè)強(qiáng)行租賃老企業(yè)的全部或大部分有效資產(chǎn)，但只是象征性的支付少量租金。②對外投資。（7）對信貸業(yè)務(wù)人員反映的問題，未及時(shí)處理或因采取的措施不力而造成貸款損失的，按照分級負(fù)責(zé)的原則，工作在哪一級被拖延，由哪一級負(fù)責(zé)人負(fù)第一責(zé)任。（3）按貸款調(diào)查、審查、審批程序，凡前道程序認(rèn)為貸款不符合條件，不同意發(fā)放而最終被批準(zhǔn)發(fā)放的貸款，后道程序中第一個(gè)同意發(fā)放的人為貸款第一責(zé)任人。集體審批是指貸款的最后決策或批準(zhǔn)不是由一個(gè)人做出的，而是由一個(gè)集體做出的。集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理，就是指銀行將某一企業(yè)集團(tuán)若干獨(dú)立企業(yè)法人作為一個(gè)整體，評價(jià)、管理、監(jiān)控其信用風(fēng)險(xiǎn)。統(tǒng)一授信的原則（一）授信主體的統(tǒng)一：對同一法人客戶，銀行系統(tǒng)內(nèi)只能由一個(gè)機(jī)構(gòu)按審批程序和授權(quán)權(quán)限對其核定最高綜合授信額度。主要表現(xiàn)為對貸款授權(quán)對象資格的認(rèn)定、對貸款授權(quán)對象行使權(quán)力范圍的界定、對貸款授權(quán)對象權(quán)力大小的限定，以及授權(quán)主體管理貸款授權(quán)事項(xiàng)的某些原則等。（三）債權(quán)債務(wù)關(guān)系隨票據(jù)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。質(zhì)押貸款與抵押貸款的區(qū)別——國際上有兩種情況：（1）按動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)劃分——兩者占管和處分方式不同；（2）按擔(dān)保財(cái)產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移劃分——我國《擔(dān)保法》按此劃分。審核內(nèi)容：（1）驗(yàn)證營業(yè)執(zhí)照，審查保證人法人資格；（2）驗(yàn)證保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)?；?）審查“貸款保證意向書”中所填情況是否真實(shí)；（4）審查保證人的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件，審查保證人的承保能力；（5）審查保證人的財(cái)產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對其他借款人的擔(dān)保，防止因多頭擔(dān)?；蛳嗷?dān)保而成為空擔(dān)保。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)責(zé)任的，為一般保證。 第五章銀行確定貸款額度要考慮的因素： 需要——借款人的合理資金需要； 可能——銀行資金可供量；借款人現(xiàn)金流量的預(yù)測。流量，亦即一定時(shí)期內(nèi)貸款的累計(jì)發(fā)放額。貸款存量，亦即某一時(shí)點(diǎn)上的貸款余額。2）貸款規(guī)模的三個(gè)影響因素①貸款的需求量——借款人②中央銀行貸款的松緊——貨幣政策和信貸政策③貸款的可供量——銀行的可用資金量3）貸款規(guī)模的控制①銀行貸款規(guī)模政策的基本問題是適度控制貸款規(guī)模。2）提高貸款流動(dòng)性的途徑正確選擇貸款的投向（這是按期收回本息，提高流動(dòng)性的先決條件）優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)是否合理，是決定流動(dòng)性高低的基本因素）合理確定貸款期限（以存款期限確定貸款期限）3）提高貸款盈利性的途徑增加收入：貸款利率↑，貸款數(shù)量↑減少支出：籌資成本↓ ，工作效率↑，經(jīng)營費(fèi)用↓此外，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，↑經(jīng)營管理水平安全性、流動(dòng)性、盈利性的協(xié)調(diào)（一）三原則的關(guān)系“相互矛盾” 長期貸款安全性差，流動(dòng)性低，但盈利水平高；短期貸款安全性好，流動(dòng)性高，但盈利水平低。是銀行籌集中長期資金的主要方式之一。第三章同業(yè)拆借：是指金融機(jī)構(gòu)之間的短期借款，是銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的一種重要方式。這是比較理想的一種組合模式。即存款總量增加，存款成本下降。邊際存款成本率= 存款總量與成本控制存款總量與存款成本間的關(guān)系可以歸納為以下四種不同的組合模式：同向組合模式。 （2）連鎖反應(yīng)成本?？捎觅Y金成本也稱為銀行的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，是確定銀行盈利性資產(chǎn)價(jià)格的基礎(chǔ)，也是分析存款成本的重點(diǎn)。營業(yè)成本又可進(jìn)一步分為固定成本（如員工工資）和變動(dòng)成本（如辦公費(fèi)用）兩部分。（二）利率浮動(dòng)策略的含義：即銀行存款利率應(yīng)隨著資金供求變化、物價(jià)水平變動(dòng)以及其他客觀條件的變化而上下浮動(dòng)，使銀行存款的實(shí)際利率保持正值，從而增進(jìn)客戶的安定情緒，降低投機(jī)心理，減少利益損失。（二）樹立服務(wù)觀念，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量是銀行拓展業(yè)務(wù)的重要途徑。 （二）企業(yè)外部因素1）市場銀根松緊狀況2）宏觀背景（經(jīng)濟(jì)上，政策上）3）國家對企業(yè)的收入分配政策（分配自主權(quán)）4）季節(jié)性、臨時(shí)性客觀因素儲蓄存款的政策和原則（一）我國的儲蓄政策：保