商業(yè)銀行信貸管理實務(已修改)
2025-01-28 12:38 本頁面
【正文】 1 商 業(yè) 銀 行 信 貸 管 理 2 第 9章 消 費 信 貸 本章要點 : ?消費信貸概述 ?主要消費信貸業(yè)務的經(jīng)營管理 3 第一節(jié) 消費信貸概述 一、消費信貸的概念 二、銀行消費信貸業(yè)務的意義 三、對象 四、主要消費信貸業(yè)務品種 4 第一節(jié) 消費信貸概述 一、消費信貸的概念 自 1998年起，我國銀行的消費性貸款迅速發(fā)展起來，品種逐漸多樣化，數(shù)量增長很快。 本章重點講述了個人住房信貸、助學消費貸款、信用卡消費信貸、汽車消費貸款等的管理辦法和規(guī)定。要求了解我國的消費信貸政策，掌握住房、助學、信用卡、汽車等主要貸款品種的操作。 5 （一）定義 消費信貸也稱信用消費，是由金融機構(gòu)提供資金，支持消費者購買消費品或進行消費活動，其貸款對象主要為消費者個人或其家庭，貸款用途以借款人置產(chǎn)（購買房產(chǎn)）、購買生活所需大額耐用消費品、改善個人生活環(huán)境或工作條件、求學、就醫(yī)等為主。 （二）貸款具有明顯的個人生活消費性質(zhì)。主要解決現(xiàn)有購買力與消費需求不匹配的矛盾，大量增加現(xiàn)期社會購買力，減少現(xiàn)有生產(chǎn)能力過剩的問題。 6 二、銀行消費信貸業(yè)務的意義 促進商業(yè)銷售，加速商品流動； 創(chuàng)造消費機會，刺激消費需求； 增加生產(chǎn)、發(fā)展經(jīng)濟； 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散和化解風險； 增加中間業(yè)務收人，創(chuàng)造盈利。 三、對象 自然人：購買消費品或從事消費活動的消費者 四、主要消費信貸業(yè)務品種 （一）住房消費信貸 （二）助學消費信貸 （三）信用卡消費信貸 （四）汽車消費信貸 （五）旅游消費信貸 （六）其他消費信貸 7 第二節(jié) 主要消費信貸業(yè)務經(jīng)營管理 一、個人住房貸款 二、助學貸款 三、信用卡業(yè)務 四、汽車消費貸款 8 一、個人住房貸款 （一）定義。 個人住房貸款是指銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。 （二）借款條件 具有完全民事行為能力的中國自然人。 有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入 有購房合同 有首付款 開發(fā)商有“四證“ 9 （三）分類 按資金來源：自營性、委托性（公積金）、個人住房組合貸款 按交易形態(tài)：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）貸款 按貸款用途劃分：購房、建房、個人組合貸款 （四）額度 貸款額度不超過房款的 80%。 10 （五）期限 最長不超過 30年。女性自然人不超過 60歲，男性自然人不超過 65歲。 （六）還款方式 １、按月等額還本付息 按月遞減還本付息 按月支付利息，到期一次性歸還本金（ 1年以下貸款） 11 例題 1 小張用 30萬元買了一套商品房，銀行為其辦理了 20年 7成按揭貸款，采取按月等額還本付息方式，試計算小張每月償還銀行貸款本息數(shù)額。若采取按月遞減還本付息方式，小張每月償還銀行貸款本息數(shù)額各為多少？（月利率３ .７８ ‰） 解： 1）每月還款金額 =貸款本金 X月利率 X（ 1+月利率） 還款月數(shù) 247。（ 1+月利率） 還款月數(shù) 1 =21 X ３ .７８ ‰ X （ 1+ ３ .７８ ‰ ） 240 247。 （ 1+ ３ .７８ ‰ ） 240 1 = 247。 = = 12 2）第一個月還款本息 =貸款本金 /還款月數(shù) +（貸款本金 累計已還本金） X月利率 =21/240+（ 210 ） X ３ .７８ ‰ =+== 第一期歸還本金 =貸款本金 /還款月數(shù) =21/240= （萬元） = 第一期歸還利息 =（本金 累計已還本金） X月利率 = （ 210 ） X ３ .７８ ‰= （ 萬元） = 13 例題 2 小張用 30萬元買了一套商品房，銀行為其辦理了 20年 7成按揭貸款，采取按月等額還本付息方式，試計算小張每月償還銀行貸款本息數(shù)額。 (注：貸款1萬元 20年，月均還款 ) 解：貸款金額 =購房款 X貸款按揭成數(shù) = 30萬元 X70%=21萬元 月還貸款本息數(shù)額 == 14 （七）操作流程 受理：（貸款準備）
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