商業(yè)銀行信貸管理實務-wenkub
2023-02-08 12:38:00 本頁面
【正文】 本金 /還款月數(shù) =21/240= （萬元） = 第一期歸還利息 =（本金 累計已還本金） X月利率 = （ 210 ） X ３ .７８ ‰= （ 萬元） = 13 例題 2 小張用 30萬元買了一套商品房，銀行為其辦理了 20年 7成按揭貸款，采取按月等額還本付息方式，試計算小張每月償還銀行貸款本息數(shù)額。 （六）還款方式 １、按月等額還本付息 按月遞減還本付息 按月支付利息，到期一次性歸還本金（ 1年以下貸款） 11 例題 1 小張用 30萬元買了一套商品房，銀行為其辦理了 20年 7成按揭貸款，采取按月等額還本付息方式，試計算小張每月償還銀行貸款本息數(shù)額。 （二）借款條件 具有完全民事行為能力的中國自然人。主要解決現(xiàn)有購買力與消費需求不匹配的矛盾，大量增加現(xiàn)期社會購買力，減少現(xiàn)有生產(chǎn)能力過剩的問題。 本章重點講述了個人住房信貸、助學消費貸款、信用卡消費信貸、汽車消費貸款等的管理辦法和規(guī)定。要求了解我國的消費信貸政策，掌握住房、助學、信用卡、汽車等主要貸款品種的操作。 6 二、銀行消費信貸業(yè)務的意義 促進商業(yè)銷售，加速商品流動； 創(chuàng)造消費機會，刺激消費需求； 增加生產(chǎn)、發(fā)展經(jīng)濟； 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散和化解風險； 增加中間業(yè)務收人，創(chuàng)造盈利。 有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入 有購房合同 有首付款 開發(fā)商有“四證“ 9 （三）分類 按資金來源：自營性、委托性（公積金）、個人住房組合貸款 按交易形態(tài)：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）貸款 按貸款用途劃分：購房、建房、個人組合貸款 （四）額度 貸款額度不超過房款的 80%。若采取按月遞減還本付息方式，小張每月償還銀行貸款本息數(shù)額各為多少？（月利率３ .７８ ‰） 解： 1）每月還款金額 =貸款本金 X月利率 X（ 1+月利率） 還款月數(shù) 247。 (注：貸款1萬元 20年，月均還款 ) 解：貸款金額 =購房款 X貸款按揭成數(shù) = 30萬元 X70%=21萬元 月還貸款本息數(shù)額 == 14 （七）操作流程 受理：（貸款準備） 調(diào)查評價 調(diào)查評估標 貸款審批 貸款發(fā)放 貸后管理 15 二、助學貸款 是指銀行幫助借款人或其直系親屬、監(jiān)護對象完成高等教育或進一步深造所需資金而發(fā)放的貸款。 按用途分為學費貸款和生活費貸款： 學費貸款用于借款護所在學校支付學費； 生活費貸款用于借款人日?；旧钯M用的開支。 ，品行良好。 18 （三）貸款期限和利率 貸款期限。貸款期間遇利率調(diào)整，貸款期限在 1年（含）以內(nèi)的、按合同利率計息；貸款期限 I年以上的，于下一個年度開始，按相應利率檔次執(zhí)行新利率。 若借款人中途要求停止貸款，可通過學校指定部門向貸款銀行申請中止貸款發(fā)放。 借款學生辦理畢業(yè)或終止學業(yè)手續(xù)時，應當與經(jīng)辦銀行確認還款計劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。 借款學生畢業(yè)或終止學業(yè)后 1年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款計劃的申請，經(jīng)辦銀行應予受理并根據(jù)實際情況和有關(guān)規(guī)定進行合理調(diào)整。 一次或分次提前還貸。資金由財政和學校各承擔 50%；每所普通高校承擔的部分與該校畢業(yè)學生的還款情況掛鉤。 經(jīng)辦行的職責：對連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動聯(lián)系的借款學生的姓名及公民身份證號碼、畢業(yè)學校、違約行為等，按隸屬關(guān)系提供給管理中心，經(jīng)辦銀行將不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務。 留學貸款 是指對個人發(fā)放的，用于支付借款人或其直系親屬、監(jiān)護人留學費用的貸款。 27 借記卡：按功能不同分為： 轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、 存取現(xiàn)金和消費功能； 專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金功能（專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途）； 儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預付錢包式借記卡。 28 （二）信用卡消費信貸的特點 發(fā)卡行一次性審查申請人資信； 持卡人用于日常購物、餐飲、娛樂等消費性 支出，多筆貸款，期限較短； 持卡人在有效期內(nèi)具體用途不固定，隨機性 大，方便靈活； 面向廣大消費者，客戶范圍廣，交易
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