【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 務(wù)許可證》，并在人民銀行單獨(dú)開立基本賬戶的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。原則：央銀行和借款的金融機(jī)構(gòu)必須共同遵循“合理發(fā)放、確定期限、到期收回、周轉(zhuǎn)使用”的原則。第四章實(shí)現(xiàn)三性原則途徑1）提高貸款安全性的途徑加強(qiáng)貸款的資信調(diào)查；落實(shí)貸款的擔(dān)保條件；把好貸款審批關(guān)；加強(qiáng)貸款檢查；合法守規(guī)經(jīng)營(yíng)；強(qiáng)化對(duì)問題貸款的管理 。2）提高貸款流動(dòng)性的途徑正確選擇貸款的投向（這是按期收回本息，提高流動(dòng)性的先決條件）優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)是否合理，是決定流動(dòng)性高低的基本因素）合理確定貸款期限（以存款期限確定貸款期限）3）提高貸款盈利性的途徑增加收入：貸款利率↑，貸款數(shù)量↑減少支出：籌資成本↓ ，工作效率↑，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用↓此外，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，↑經(jīng)營(yíng)管理水平安全性、流動(dòng)性、盈利性的協(xié)調(diào)（一）三原則的關(guān)系“相互矛盾” 長(zhǎng)期貸款安全性差，流動(dòng)性低，但盈利水平高；短期貸款安全性好，流動(dòng)性高，但盈利水平低?！跋嗷ソy(tǒng)一”安全性是關(guān)鍵、或前提；流動(dòng)性是條件；盈利性是目標(biāo)（二）三項(xiàng)原則的協(xié)調(diào)1）三原則之間的矛盾加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件與可能。2）協(xié)調(diào)的準(zhǔn)則貸款政策是銀行為指導(dǎo)貸款決策而制定的規(guī)則和程序。制定貸款政策的依據(jù)1）有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策2）銀行的資本金狀況3）銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)及其穩(wěn)定性 4）服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期 5）銀行信貸人員的素質(zhì) 6）商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則 貸款政策的內(nèi)容（一）貸款規(guī)模政策1）含義：指銀行在一定時(shí)期的貸款數(shù)量。2）貸款規(guī)模的三個(gè)影響因素①貸款的需求量——借款人②中央銀行貸款的松緊——貨幣政策和信貸政策③貸款的可供量——銀行的可用資金量3）貸款規(guī)模的控制①銀行貸款規(guī)模政策的基本問題是適度控制貸款規(guī)模。②貸款是銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要手段，故必須做到適度。（二）貸款結(jié)構(gòu)政策1）貸款結(jié)構(gòu)——指貸款金額、還款期限、還款方式、貸款支持（擔(dān)保）、利率，以及其他方面限制性等要素的安排。2）貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的對(duì)策①貸款結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域發(fā)展等密切相關(guān)？（貸款結(jié)構(gòu)政策包括區(qū)域貸款政策、產(chǎn)業(yè)貸款政策、企業(yè)貸款政策、產(chǎn)品貸款政策等）②貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整——優(yōu)化？拓展優(yōu)質(zhì)客戶建立退出機(jī)制，壓縮劣質(zhì)客戶（1）存量控制法。貸款存量，亦即某一時(shí)點(diǎn)上的貸款余額。存量控制法就是控制貸款余額的方法。借款人的貸款余額不超過控制額度前提下可反復(fù)周轉(zhuǎn)使用貸款，適用于臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性貸款的管理。（2）流量控制法。流量，亦即一定時(shí)期內(nèi)貸款的累計(jì)發(fā)放額。流量控制法是控制貸款累計(jì)發(fā)放額的管理方法。貸款額度可以一次用完，也可分次用完，即用即減，直至全部用完。適用于那些需要嚴(yán)格控制規(guī)模的貸款和一些專項(xiàng)性貸款。 第五章銀行確定貸款額度要考慮的因素： 需要——借款人的合理資金需要； 可能——銀行資金可供量；借款人現(xiàn)金流量的預(yù)測(cè)。保證的確定 保證的確定主要包括：保證方式的選擇和銀行核保。（一）保證方式的選擇根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，保證方式有一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)責(zé)任的，為一般保證。 連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。 （二）銀行核保銀行對(duì)企業(yè)提供的《貸款保證意向書》，必須認(rèn)真進(jìn)行審查核實(shí)。審核內(nèi)容：（1）驗(yàn)證營(yíng)業(yè)執(zhí)照，審查保證人法人資格；（2）驗(yàn)證保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)?；?）審查“貸款保證意向書”中所填情況是否真實(shí)；（4）審查保證人的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件，審查保證人的承保能力；（5）審查保證人的財(cái)產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對(duì)其他借款人的擔(dān)保，防止因多頭擔(dān)?；蛳嗷?dān)保而成為空擔(dān)保。抵押貸款的特點(diǎn)（一）依據(jù)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小及抵押物價(jià)值的多少發(fā)放貸款；（二）貸款抵押責(zé)任的現(xiàn)實(shí)性；（三）還款保證的憑物性。抵押物的選擇原則：合法性、易售性 、穩(wěn)定性、易測(cè)性抵押物估價(jià)的一般方法：重置成本法、現(xiàn)行市價(jià)法、收益現(xiàn)值法、清算價(jià)格法重置成本法：①重置成本的含義：是指現(xiàn)期購(gòu)置一項(xiàng)與所估價(jià)資產(chǎn)性能完全相同，全新的資產(chǎn)所支出的最低金額。②重置成本法的含義：就是用所估價(jià)資產(chǎn)在估價(jià)時(shí)的重置成本，減去損耗來確定該資產(chǎn)價(jià)格的一種計(jì)算方法收益現(xiàn)值法：又稱收益還原法、收益資本金化法，是指通過估算被評(píng)估資產(chǎn)的未來預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的一種資產(chǎn)評(píng)估方法。質(zhì)押貸款與抵押貸款的區(qū)別——國(guó)際上有兩種情況：（1）按動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)劃分——兩者占管和處分方式不同；（2）按擔(dān)保財(cái)產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移劃分——我國(guó)《擔(dān)保法》按此劃分。票據(jù)貼現(xiàn)：是持票人將未到期的票據(jù)以低于票面金額的價(jià)格售出，取得貨幣收入的行為。票據(jù)貼現(xiàn)貸款的特點(diǎn)（一）以持票人為直接貸款對(duì)象。（二）以票據(jù)承兌人的信譽(yù)為還款保證。（三）債權(quán)債務(wù)關(guān)系隨票據(jù)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。（四）以票據(jù)的剩余期限作為貸款的期限。（五）實(shí)行預(yù)收利息的方法。實(shí)付貼現(xiàn)金額=貼現(xiàn)金額(1貼現(xiàn)天數(shù)日貼現(xiàn)率)第六章貸款授權(quán)是指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中的有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象所作出的一定限制性規(guī)定。主要表現(xiàn)為對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象資格的認(rèn)定、對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象行使權(quán)力范圍的界定、對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象權(quán)力大小的限定，以及授權(quán)主體管理貸款授權(quán)事項(xiàng)的某些原則等。 貸款轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款轉(zhuǎn)授權(quán)主體(即在貸款授權(quán)層次的貸款授權(quán)對(duì)象——中國(guó)銀行山東分行)對(duì)貸款權(quán)力資源直接行使再配置權(quán)(或再分配權(quán))。 貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)主體(即在貸款轉(zhuǎn)授權(quán)層次的貸款轉(zhuǎn)授權(quán)對(duì)象)對(duì)貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)對(duì)象(或稱貸款再轉(zhuǎn)受權(quán)人)授予一定范圍和一定水平的貸款批準(zhǔn)權(quán)和對(duì)貸款審批的管理權(quán)。統(tǒng)一授信是指銀行作為一個(gè)整體，集中統(tǒng)一地識(shí)別、管理客戶的整體信用風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一地向客戶提供具體授信支持，并集中管理、控制具體授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。統(tǒng)一授信的原