小企業(yè)信貸操作流程(參考版)
2024-10-31 10:43本頁面
【正文】 中國工商銀行辦公室 2020年 10 月 31日印發(fā) 。 － 31－ 抄 送：各一級分行營業(yè)部。 本人對上述調(diào)查真實性負責(zé)。 本人對上述調(diào)查真實性負責(zé)。 第 2 調(diào)查人 （簽字） ： 年 月 日 審 批 情 況 審查審批人意見 審查審批人 （簽字） ： 年 月 日 簽批人意見 簽批人 （簽字） ： 年 月 日 備注： 調(diào)查報告至少包括以下內(nèi)容：企業(yè)經(jīng)營狀況、企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流量情況、企業(yè)信用情況、企業(yè)對外融資情況、貸款用途、 還款來源落實情況 。 附件： 一、中國工商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)評級授信申報審批表 二、中國工商銀行小企業(yè)信 貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表 － 25－ 附件一： 中國工商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)評級授信申報審批表 編號： 金額單位： 萬元 借 款 人 基 本 情 況 借款人名稱 基本結(jié)算行 法定代表人 注冊資本 企業(yè)代碼 上年度納稅額 申請日前 12個月銷售歸行額 評級指標 體系類別 □甲 □乙 □丙 擔 保 情 況 抵（質(zhì)）押物名稱 抵（質(zhì)）押人 抵（質(zhì)）押物地址 預(yù) 評 估 價 值 產(chǎn)權(quán)證明 1．房產(chǎn)證 2．土地使用權(quán)證 3．儲蓄存單 4．其他 評估部門 1．房地產(chǎn)交易所 2．土管局 3．會計事務(wù)所 4．銀企雙方 5．其他 保證人名稱 信用等級 保證能力 調(diào) 查 報 告 第1調(diào)查人意見 本人收到借款人申請資料，經(jīng)與申請人當面核驗、面談，認為客戶表述的借款用途真實，本人對上述調(diào)查真實性負責(zé)，現(xiàn)提出如下意見： 建議 信用等級 級； 授信額度 萬元，分項授信 。 4．資料移交。 檢查方式包括： （ 1）調(diào)閱貸款 資料，包括數(shù)據(jù)資料、信貸檔案等，檢查貸款資料信息的合理性和一致性； （ 2）向相關(guān)人員質(zhì)詢，必要時可采取走訪客戶等相應(yīng)措施 ,做好檢查記錄； （ 3）查閱會計憑證，檢查借款人貸款用途是否真實，還款是否及時等情況； （ 4）對違規(guī)責(zé)任人按規(guī)定進行責(zé)任認定。信貸管理（分）部檢查人員對貸后監(jiān)測和監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的問題，要及時向貸款行發(fā)送核查通知書，并跟蹤貸款行核查反饋情況，形成核查報告。 （二）信貸管理（分）部檢查。 （ 2）對發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患的，要嚴密關(guān)注客戶經(jīng)營情況，及時采取有效手段提前收回貸款。 3．采取風(fēng)險防范措施。對發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營活動發(fā)生重大變化，或發(fā)生危及我行信貸資產(chǎn)安全因素的，應(yīng)及時向檢查負責(zé)人報告。間隔期檢查主要包括以下內(nèi)容： （ 1）企業(yè)在我行結(jié)算是否正常，貨款歸行率是否與我行融資占比相匹配； （ 2）企業(yè)是否按規(guī)定分期還款和支付貸款利息； （ 3）企業(yè)經(jīng)營狀況是 否發(fā)生重大變化，資產(chǎn)及負債總量、結(jié)構(gòu)變化是否異常； （ 4）抵（質(zhì)）押物保管和價值、權(quán)屬是否發(fā)生變化以及對外擔保情況； （ 5）保證人代償能力變化情況； （ 6）其他需要檢查的情況。 2．間隔期檢查。 1．貸款用途檢查。 [任職要求 ]貸后檢查人員應(yīng)當具有公司信貸業(yè)務(wù)從業(yè)資格。管戶客戶經(jīng)理的檢查屬于貸后日常管理工作的內(nèi)容之一。 三、貸后檢查 [人員 ]信貸管理（分）部和貸款經(jīng)辦行檢查人員。監(jiān)測人員對監(jiān)測報表進行分析，形成監(jiān)測報告，定期向信貸管理（分）部負責(zé)人提交監(jiān)測分析報告。監(jiān)測要點包括： 1．轄內(nèi)貸款經(jīng)辦行貸款發(fā)放和質(zhì)量情況； 2．根據(jù)不同擔保方式發(fā)放的貸款質(zhì)量情況； － 22－ 3．轄內(nèi)經(jīng)辦行貸款質(zhì)量遷徙情況； 4．大額貸款或重點關(guān)注貸款質(zhì)量情況； 5．其他需要進行監(jiān)測的貸款情況。 [操作 基本要求 ] （一）系統(tǒng)監(jiān)測。監(jiān)測人員對監(jiān)測的及時性和準確性負責(zé)。 二、貸后監(jiān)測 [人員 ] 信貸管理（分）部監(jiān)測人員。 1．監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問題需要貸款行核查確認的，應(yīng)向貸款行下達《信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督核查通知書》； 2．監(jiān)督發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)審批和辦理過程中存在不 符合信貸政策制度和業(yè)務(wù)操作流程的問題，應(yīng)下達《信貸業(yè)務(wù)整改通知書》，限期整改； 3．檢查發(fā)現(xiàn)存在較為嚴重的不合規(guī)操作行為，應(yīng)提交檢查人員進行現(xiàn)場專項檢查。 － 21－ （三）跟蹤核實。 4．是否對有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款。 2．審批人審批過程是否合規(guī)，是否存在超權(quán)限審批、化整為零審批貸款等違規(guī)操作行為。監(jiān)督人員在接到貸款檔案 7 個工作日內(nèi)，審查貸款檔案和查詢信貸管理系統(tǒng)，對審批意見落實情 況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進行逐筆監(jiān)督。信貸管理（分）部監(jiān)督人員接收貸款經(jīng)辦行移送的貸款檔案，核驗貸款資料是否完整、要件是否齊全，并當面登記簽收。 [任職要求 ]監(jiān)督員應(yīng)具有公司信貸業(yè)務(wù)從業(yè)資格。 三、流程圖 核實放款條件 （信貸業(yè)務(wù)操作人員） 簽訂合同 （貸款行有權(quán)簽約人） 符合條件 不符合條件 辦理登記、保險 （信貸業(yè)務(wù)操作人員） 否 是 簽署借倨（貸款行 有權(quán)簽批人） 移交資料 （信貸業(yè)務(wù)操作人員） 打印電子準貸證 （客戶經(jīng)理） 發(fā)放貸款 （會計部門） 提前收回 到期未收回 正常收回 清戶撤押 落實放款條件 （客戶經(jīng)理） 是否需辦理 登記、保險 － 20－ 第五章 貸后管理 一、貸后監(jiān)督 [人 員 ]信貸管理（分）部監(jiān)督人員。貸款本息結(jié)清后，會計部門向借款人出
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