混業(yè)經(jīng)營制度下國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略研究(參考版)
2025-04-15 22:46本頁面
【正文】 。通過這些結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，境內(nèi)居民已經(jīng)能間接投資境外的商品、貨幣、債券、證券等各類金融市場，全球金融市場的任何風(fēng)吹草動已經(jīng)開始和境內(nèi)居民的外匯存款的收益密切相關(guān)。外資銀行在內(nèi)地推出的理財產(chǎn)品，一方面，依靠總部在國際市場的“口碑”吸引客戶；另一方面，根據(jù)境內(nèi)市場做一些改良。在個人業(yè)務(wù)品種相對有限的條件下，結(jié)構(gòu)性存款已經(jīng)成為外資銀行提升個人銀行附加值、鞏固貴賓客戶的重要手段。在個人金融、公司金融和機構(gòu)金融各自發(fā)展服務(wù)產(chǎn)品線的同時，進行三個業(yè)務(wù)條線的組合，可以由公司金融業(yè)務(wù)(如貸款)延伸到個人金融業(yè)務(wù) (如職工信用卡和個人理財)和機構(gòu)金融業(yè)務(wù)(如企業(yè)年金管理)，實現(xiàn)滿足各類型客戶一站式服務(wù)的整體營銷效果。打通人民幣產(chǎn)品和外幣產(chǎn)品的隔閡，加快本外幣金融產(chǎn)品相結(jié)合的產(chǎn)品創(chuàng)新。加快本外幣產(chǎn)品一體化創(chuàng)新與服務(wù)。加強網(wǎng)上銀行、銀行卡兩個主渠道的產(chǎn)品整合及以企業(yè)現(xiàn)金管理為核心的產(chǎn)品整合。產(chǎn)品組合的主要方向為： (1)整合服務(wù)渠道和產(chǎn)品渠道。通過產(chǎn)品組合，以客戶為導(dǎo)向提供一體化、個性化的產(chǎn)品服務(wù)，擴展服務(wù)功能，提高產(chǎn)品附加值。在資產(chǎn)管理方面，加快發(fā)展資產(chǎn)托管這一潛力業(yè)務(wù)，積極向國際發(fā)達銀行借鑒業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，利用銀行豐富的客戶資源做大做強，構(gòu)筑中間業(yè)務(wù)盈利的新增長點。針對加快資本市場的發(fā)展趨勢，加快對混業(yè)經(jīng)營環(huán)境下設(shè)立基金、保險機構(gòu)開展相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新的研究與創(chuàng)新；加快對證券一級市場、二級市場、三板市場介入契機的研究；加快對資本市場逐步發(fā)展過程中，面向個人投資者、企業(yè)投資者、機構(gòu)投資者等多類型客戶金融服務(wù)需求的創(chuàng)新。拓展商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)范圍，積極發(fā)展附加值高的資信業(yè)務(wù)，開拓重組并購、銀團貸款、結(jié)構(gòu)化融資等品牌業(yè)務(wù)，積極開展企業(yè)上市發(fā)債顧問業(yè)務(wù)，研究探索企業(yè)債券承銷和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。個人客戶方面，積極推進個人按揭貸款、消費貸款和經(jīng)營貸款在定價模式、營銷模式上的創(chuàng)新，引入銀行卡在個人信用業(yè)務(wù)中的載體功能，將銀行卡業(yè)務(wù)由存款支付功能為主的負債業(yè)務(wù)向以消費和循環(huán)信用功能為主的個人信用業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。在加快優(yōu)質(zhì)信貸市場結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，要從金融需求出發(fā)，加快對新型融資主體和新型融資需求的研究和創(chuàng)新，拓展新型信貸業(yè)務(wù)。 (2)加強針對新型市場主體融資需求的創(chuàng)新。加快本外幣產(chǎn)品一體化服務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新，加快對公司和個人客戶跨地區(qū)、跨國界、多幣種的資金清算和賬戶管理。(1)推進服務(wù)和產(chǎn)品向境外空間拓展。對貢獻度高的客戶配備高級客戶經(jīng)理提供高層服務(wù)；對貢獻度低的客戶通過營銷改善銀行收益狀況；對不能給銀行帶來收益的客戶，通過差別定價讓出市場。進行市場細分，通過客戶需求調(diào)研和科學(xué)的量、本、利分析，依據(jù)客戶對銀行的貢獻度，劃分客戶質(zhì)量等級。運用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，構(gòu)建銀行客戶管理信息系統(tǒng)，拓展和集成每位客戶信息及相關(guān)市場資料，實現(xiàn)對客戶的單體關(guān)系管理，為產(chǎn)品營銷提供科學(xué)的信息依據(jù)，提高客戶管理水平、質(zhì)量及對客戶需求的反應(yīng)速度?！ ?。建立產(chǎn)品定價模型的技術(shù)支撐平臺是現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)品定價的必然趨勢，也是銀行運用高科技手段進行產(chǎn)品管理的必然要求。體系以大機系統(tǒng)、財務(wù)管理臺賬系統(tǒng)和信貸臺賬系統(tǒng)為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)源，通過計算機系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)處理，生成各個層次的分產(chǎn)品、分客戶、分機構(gòu)、分渠道的業(yè)績價值評價報告，為管理層提供多角度、多元化的管理決策依據(jù)?！ ?。三是明晰產(chǎn)品的價值回報。二是分析產(chǎn)品生命周期。根據(jù)收集到的產(chǎn)品信息，定期分析產(chǎn)品使用情況、。產(chǎn)品信息系統(tǒng)主要包括三個方面，即產(chǎn)品使用情況、產(chǎn)品生命周期和產(chǎn)品價值回報。在金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫中，建立產(chǎn)品信息、產(chǎn)品交易統(tǒng)計、產(chǎn)品成本、產(chǎn)品定價等體系，主要面向銀行產(chǎn)品研發(fā)、營銷、管理人員的考核等；客戶數(shù)據(jù)庫則包括個人和法人兩大類的客戶信息資源?！ ?三)平臺創(chuàng)新 建立產(chǎn)品信息管理體系是產(chǎn)品創(chuàng)新、管理與營銷的重要信息支撐。三類人才擅長于不同的領(lǐng)域，要加強產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理的銜接?！ ?、客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理“三位一體”。產(chǎn)品經(jīng)理負責(zé)為客戶經(jīng)理提供后臺產(chǎn)品技術(shù)和信息支撐，通過分工負責(zé)、相互協(xié)調(diào)，制定不同客戶的整體服務(wù)方案，推進產(chǎn)品統(tǒng)一研發(fā)、統(tǒng)一管理和統(tǒng)一營銷服務(wù)，形成規(guī)范化、標準化的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)體系?！ ?二)隊伍創(chuàng)新 在構(gòu)建組織架構(gòu)的同時，國有商業(yè)銀行還要加快建立一支以客戶、市場為中心，以金融產(chǎn)品為主線，集產(chǎn)品研發(fā)、管理和營銷服務(wù)于一體的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。產(chǎn)品營銷實現(xiàn)“策劃、跟蹤、分析和完善”相結(jié)合。定性評價包括對產(chǎn)品的技術(shù)、環(huán)境、管理、協(xié)作四項因素的評價；定量評價是對產(chǎn)品的業(yè)務(wù)量、盈利能力、市場占有率和發(fā)展速度等指標進行評價。(2)健全產(chǎn)品評價機制。產(chǎn)品概念激發(fā)實現(xiàn)“原創(chuàng)、合作和引進”相結(jié)合?！ Ｆ浯?，按管理屬性組建產(chǎn)品管理中心，負責(zé)整體規(guī)劃銀行產(chǎn)品營銷策略，制定全年產(chǎn)品開發(fā)計劃，實現(xiàn)對產(chǎn)品的統(tǒng)一協(xié)調(diào)和管理控制，及對產(chǎn)品研發(fā)進行考核評價等。(2)重構(gòu)后臺研發(fā)管理組織架構(gòu)。對客戶而言，他只接觸到銀行的一個“點”，“點”即客戶經(jīng)理；對客戶經(jīng)理而言，在他身后有一個“面”，“面”即銀行的強力支撐，支撐職能的
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