中國銀行監(jiān)管法制存在的問題與對策(參考版)
2025-03-29 23:17本頁面
【正文】 新加坡1971年《銀行法——審批銀行執(zhí)照和規(guī)定銀行業(yè)務(wù)的銀行法》則明確地把刑事和行政制裁責(zé)任落實于特定的人身上，如該法第60條的責(zé)任主體都是“銀行的任何董事、經(jīng)理、信托人審計員、職工或代理人”，“故意漏記帳”、“故意做或嗦使別人做假帳”、“故意將某項記錄改變、抽出、隱藏或銷毀，或故意嗦使別人這樣做，”這些“均作為違反本條例處以50000元以下罰款或不超過3年的徒刑，或二者并行。這種規(guī)定很顯然把提供有關(guān)材料和信息不及時、不完整或不正確的情形疏忽，同時此處也未要求給銀行內(nèi)部直接責(zé)任人員予以相應(yīng)的處罰。其次，法律對人民銀行行使監(jiān)管職權(quán)的保障機制構(gòu)造上不健全。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按中國人民銀行的要求，提供財務(wù)會計資料、業(yè)務(wù)合同和有關(guān)經(jīng)營管理方面的其他信息。如關(guān)于人民銀行有權(quán)對企業(yè)銀行的財務(wù)狀況及相關(guān)資料的檢查權(quán)，《商業(yè)銀行法》僅在第62條原則性地規(guī)定：“……隨時對商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆帳等情況進行檢查監(jiān)督。中國人民銀行有權(quán)對金融機構(gòu)違反規(guī)定提高或者降低存款利率、貸款利率的行為進行監(jiān)督檢查。首先是立法對法定監(jiān)管主體——中國人民銀行的監(jiān)管職權(quán)之規(guī)制過于寬泛和原則化。從美國聯(lián)邦儲備委員會所制定的重要監(jiān)管條例（28個）[12]來看，其中直接針對銀行業(yè)務(wù)的規(guī)則有：《平等信貸機會的規(guī)定》（B條例）、《電子資金轉(zhuǎn)讓的規(guī)定》（E條例）、《金融證券交易的延伸貸款規(guī)定》（G條例）、《支票托收和資金轉(zhuǎn)移的規(guī)定》（J條例）、《銀行對證券交易的信用貸款比例的規(guī)定》（L條例）、《誠實信貸條例》（Z條例）等，其余大多為銀行與聯(lián)儲及銀行之間、銀行業(yè)務(wù)的謹慎性要求等方面的規(guī)定，而且即使前述的幾個條例也側(cè)重于對銀行業(yè)務(wù)的謹慎要求作規(guī)制。這務(wù)必導(dǎo)致該管的不能有效管，不該管的卻去管。如我國銀行監(jiān)管規(guī)章中有關(guān)銀行結(jié)算及信貸業(yè)務(wù)的規(guī)則甚多，且極為細致入微，諸如《異地托收承付結(jié)算辦法》、《商業(yè)匯票辦法》、《違反銀行結(jié)算制度處罰規(guī)定》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》、《支付結(jié)算辦法》、《貸款通則》、《貸款的管理辦法》、《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《電子化專項資金管理辦法》、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行規(guī)定》、《制止存款業(yè)務(wù)中不正當(dāng)競爭行為的若干規(guī)則》、《大額可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》、《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》、《銀團貸款暫行辦法》、《境內(nèi)機構(gòu)借用國際商業(yè)貸款管理辦法》等等。況且私法關(guān)系可以由《合同法》調(diào)整，事實也正如此。立法者的這種顧慮有一定的合理性。第五章第60條原則性規(guī)定了信用機構(gòu)對企業(yè)的貸款安排的履行問題，第61條則針對貸款接受人的債權(quán)之轉(zhuǎn)讓問題，這兩條屬私法關(guān)系。法國1984年《銀行法》雖在第四、五章分別規(guī)定了“信貸機構(gòu)與其客戶的關(guān)系”及“對企業(yè)貸款的發(fā)放”。這些規(guī)則幾乎沒有直接針對信用機構(gòu)與其客戶之間的私法關(guān)系作出規(guī)制的內(nèi)容。反過來，因這些條文占據(jù)了將近20個條文，使得總共僅有91條的《商業(yè)銀行法》很難系
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