【正文】 第七章 中央銀行 結(jié)束 。 ? （ 3）有利于商業(yè)銀行流動(dòng)性管理。 二、作用 ? （ 1）支持跨行支付清算。 ? 結(jié)差方法：所有參加交換的銀行分別軋出自己對(duì)所有其他銀行的應(yīng)收或應(yīng)付額，并匯總軋出本行是應(yīng)收還是應(yīng)付的差額并據(jù)以結(jié)清債權(quán)債務(wù)。 第五節(jié) 中央銀行體制下的支付清算制度 ? 一、票據(jù)交換所 ? （一）產(chǎn)生 ? 早期銀行債權(quán)債務(wù)的清算，是收款行派專人持客戶交送來(lái)的收款票據(jù)前往各付款行收取款項(xiàng)；付款行支付現(xiàn)金來(lái)結(jié)清，效率低，不安全，后地點(diǎn)固定，制定相應(yīng)票據(jù)交換規(guī)章，交換所產(chǎn)生。如 1984年伊利諾斯大陸銀行瀕于倒閉時(shí)，買下 45億可疑貸款，取得 80%股權(quán)。 ? B 購(gòu)買并承擔(dān)法：動(dòng)員一家經(jīng)營(yíng)良好的銀行與其合并，并買下其全部資產(chǎn)，所有存款都能得到保險(xiǎn)。 ? ①監(jiān)督檢查：視需要定，不期而至。對(duì)投保銀行進(jìn)行監(jiān)督、檢查的權(quán)利。為彌補(bǔ) FDIC保險(xiǎn)基金支付賠償不足，法律授權(quán)任何時(shí)候 FDIC從財(cái)政部取得 30億美元后備貸款。 ? 成員銀行條件：參加聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)的會(huì)員銀行（國(guó)民和部分州立）。 ? （二）運(yùn)行機(jī)制 ? 1．資本金：最初由財(cái)政與央行提供，后歸還。 西方國(guó)家存款保險(xiǎn)制度 ? （一）建立的歷史背景及目的 ? 1929— 1933年大危機(jī)的爆發(fā)，美國(guó) 5年倒閉銀行 9108家，涉及存款 70多億。為保護(hù)海南發(fā)展銀行，國(guó)家曾緊急調(diào)撥了 34億人民幣抵御這場(chǎng)危機(jī)，但只是杯水車薪。在有關(guān)部門將 28家有問(wèn)題的信用社并入海南發(fā)展銀行之后，公眾逐漸意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，出現(xiàn)了擠兌行為。這種不負(fù)責(zé)任的行為顯然無(wú)法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。但僅在1995年 5月至 9月間，就已發(fā)放貸款 ，其中股東貸款，占貸款總額的 ％。 股東貸款實(shí)際上成為股東抽逃資本金的重要手段。 ? 但是合并后成立的海南發(fā)展銀行，并沒(méi)有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)。有關(guān)部門認(rèn)為，可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和制度化管理，使它們的經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)，從而擺脫困境。 1993年海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難，海南省決定成立海南發(fā)展銀行，將 5家已存在問(wèn)題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。關(guān)閉前有員工 2800余人，資產(chǎn)規(guī)模達(dá) 160多億元。它是在合并原海南省 5家信托投資公司的基礎(chǔ)上，吸收了40多家新股東后成立的。這是新中國(guó)金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家銀行。 ? 1992年 10月，國(guó)務(wù)院證券委員會(huì)和中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)同時(shí)成立 ? 1995年 《 中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法 》 頒布實(shí)施 ? 1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)后成立中共中央金融工作委員會(huì)（中央工委） —— 全國(guó)所有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)核心 ? 1998年 11月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（保監(jiān)會(huì)）成立 ? 2021年 3月頒布 《 國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)暫行條例 》 ? 2021年 4月 28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)作為國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)單位正式對(duì)外掛牌。 4月 28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)作為國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)單位正式對(duì)外掛牌。 ? 第四階段： 2021年，十屆人大一次會(huì)議批準(zhǔn)國(guó)務(wù)院成立 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) （簡(jiǎn)稱中國(guó)銀監(jiān)會(huì)）。 至此，銀行、證券、保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了分業(yè)監(jiān)管。 1998年，在商業(yè)銀行和人民銀行與所辦證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等經(jīng)濟(jì)實(shí)體徹底脫鉤，銀行、證券、保險(xiǎn)和信托實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行的監(jiān)管職能又做了進(jìn)一步調(diào)整。 1995年 《 中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法 》 頒布實(shí)施，首次以國(guó)家立法的形式確立了中國(guó)人民銀行作為中央銀行的地位，明確其基本職責(zé)是：在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定與實(shí)施貨幣政策，并對(duì)金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。 ? 第二階段：從 1992年開(kāi)始，隨著中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的不斷增多，證券市場(chǎng)的發(fā)育、信托機(jī)構(gòu)等的存在，銀行和保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是宏觀金融失控和金融秩序混亂的狀況，金融監(jiān)管的重要性逐漸提高，對(duì)金融監(jiān)管是否一定要隸屬于中央銀行開(kāi)始產(chǎn)生爭(zhēng)議。 ? 國(guó)中央銀行與銀行監(jiān)管體制的改革經(jīng)歷了四個(gè)階段： ? 第一階段：從 1984年開(kāi)始，中國(guó)形成中央銀行、專業(yè)銀行的二元銀行體制，中國(guó)人民銀行行使中央銀行職能，履行對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)的綜合監(jiān)管。當(dāng)時(shí)沒(méi)有監(jiān)管當(dāng)局，沒(méi)有監(jiān)管對(duì)象，也沒(méi)有監(jiān)管法律法規(guī)，因此，這期間我國(guó)基本沒(méi)有現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管。盡管我國(guó)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與西方有較大差別、但巴塞爾協(xié)議的原則仍是我國(guó)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的基礎(chǔ)，這就對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的管理提出更高要求，我國(guó)現(xiàn)在進(jìn)行為金融體制改革，將專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行，我們應(yīng)當(dāng)按商業(yè)銀行的機(jī)制來(lái)管理銀行，而向巴塞爾協(xié)議靠攏，與國(guó)際接軌是極為重要的。因此，如果我國(guó)不按協(xié)議要求，對(duì)銀行實(shí)行監(jiān)管，會(huì)使我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的地位。 二 是巴塞爾協(xié)議使我國(guó)的海外經(jīng)營(yíng)活動(dòng)面臨挑戰(zhàn)。巴塞爾協(xié)議規(guī)定經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國(guó)家作為資信較高的組別國(guó)家，對(duì)它們給予較低的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)和優(yōu)惠待遇，優(yōu)惠組以外的國(guó)家則給予較高的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)。 ? 巴塞爾協(xié)議已經(jīng)和將繼續(xù)對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)生深刻的影響。 ? 巴塞爾協(xié)議將銀行的表外項(xiàng)目納入了銀行資產(chǎn)管理范圍，減少了表外業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重大突破，有利于銀行的文件經(jīng)營(yíng)。幾十年來(lái)，巴塞爾協(xié)議的內(nèi)容不斷豐富，所體現(xiàn)的監(jiān)管思想也不斷深化。為推廣使用內(nèi)部評(píng)級(jí)法，巴塞爾委員會(huì)為采用該法的銀行從 2021年起安排了 3年的過(guò)渡期。初級(jí)法僅要求銀行計(jì)算出借款人的違約概率，其它風(fēng)險(xiǎn)要素值由監(jiān)管部門確定。該方法繼承了 1996年市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充協(xié)議的創(chuàng)新之處，允許使用自己內(nèi)部的計(jì)量數(shù)據(jù)確定資本要求。此外，由于風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的提高和引入了操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求，采用這種方法自然會(huì)普遍提高銀行的資本水平。若硬套標(biāo)準(zhǔn)法的規(guī)定，絕大多數(shù)企業(yè)的評(píng)級(jí)將低于 BBB，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為 100%，甚至是 150%（ BB以下的企業(yè)）。但對(duì)包括中國(guó)在內(nèi)廣大發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，在相當(dāng)大的程度上，使用該法的客觀條件并不存在。標(biāo)準(zhǔn)法以 1988年資本協(xié)議為基礎(chǔ)，采用外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，使用對(duì)象是復(fù)雜程度不高的銀行。在此，還必須提出，就目前的方案來(lái)說(shuō)，新協(xié)議首先是十國(guó)集團(tuán)國(guó)家之間的協(xié)議，還沒(méi)有充足考慮發(fā)展中國(guó)家的國(guó)情。為確保其在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中的地位，非十國(guó)集團(tuán)國(guó)家也會(huì)力爭(zhēng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)全面實(shí)施新協(xié)議。應(yīng)該說(shuō)，銀行監(jiān)管制度的復(fù)雜程度，完全是由銀行體系本身的復(fù)雜程度所決定的。 ? 與 1988年資本協(xié)議相比，新資本協(xié)議的內(nèi)容更廣、更復(fù)雜。客觀上看，新協(xié)議一旦問(wèn)世，國(guó)際金融市場(chǎng)的參與者很可能會(huì)采用新協(xié)議來(lái)分析各國(guó)銀行的資本狀況，而有關(guān)國(guó)際組織也會(huì)把新協(xié)議視為新的銀行監(jiān)管的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)助巴塞爾委員會(huì)在全球范圍內(nèi)推廣新協(xié)議，并檢查其實(shí)施情況。巴塞爾委員會(huì)提出，新資本協(xié)議的各項(xiàng)基本原則普遍適用于全世界的所有銀行，并預(yù)計(jì)非十集團(tuán)國(guó)家的許多銀行都將使用標(biāo)準(zhǔn)法計(jì)算最低資本要求。此外，在計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)法中，新協(xié)議采用評(píng)級(jí)公司的評(píng)級(jí)結(jié)果確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，廢除以往以經(jīng)合組織成員確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的做法，同時(shí)允許風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的銀行使用自己的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系計(jì)算資本充足率。然而，將三大要素有機(jī)結(jié)合在一起，并以監(jiān)管規(guī)定的形式固定下來(lái)，要求監(jiān)管部門認(rèn)真實(shí)施，這無(wú)疑是對(duì)成功監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的肯定，也是資