【正文】 、同業(yè)橫向監(jiān)管 ,而且有被監(jiān)管者的自律性監(jiān)管和社會(huì)各部門及公眾輿論的公律性監(jiān)管，從而形成一個(gè)相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充、相互制約的大監(jiān)管體系及其良好的社會(huì)監(jiān)管環(huán)境。管理重心放在創(chuàng)造適度競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境上。此外，該協(xié)議提出兩個(gè)值得注意的問(wèn)題：其一是特定的國(guó)際銀行集團(tuán)的結(jié)構(gòu)問(wèn)題對(duì)具體監(jiān)管的影響；其二是強(qiáng)調(diào)監(jiān)管當(dāng)局之間信息交流的重要性。 ? 1997年，有效銀行監(jiān)管的核心原則的問(wèn)世是巴塞爾委員會(huì)歷史上又一項(xiàng)重大事件。因此，發(fā)展中國(guó)家需要認(rèn)真研究新協(xié)議的影響。 將內(nèi)部評(píng)級(jí)法用于資本監(jiān)管是新資本協(xié)議的核心內(nèi)容。如果一國(guó)沒(méi)有對(duì)其本國(guó)的銀行按該協(xié)議要求實(shí)行監(jiān)管，或者被認(rèn)為沒(méi)有這樣做，則該國(guó)銀行在他國(guó)的業(yè)務(wù)活動(dòng)則有可以受到歧視性待遇。從 1998年到 2021年，中國(guó)人民銀行對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管是按照銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)分設(shè)監(jiān)管部門（依照國(guó)有銀行、股份制銀行、信用合作社、非銀行金融機(jī)構(gòu)和外資銀行來(lái)分別設(shè)立）。1997年年底，遵循同樣的思路，有關(guān)部門又將海南省內(nèi) 28家有問(wèn)題的信用社并入海南發(fā)展銀行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例?，F(xiàn)屬參加該公司的會(huì)員銀行所有。收付差額通過(guò)在央行的存款帳戶轉(zhuǎn)賬完成。 ? 存款保險(xiǎn)范圍與賠償：活、定、儲(chǔ)，初 2500美元，現(xiàn) 10萬(wàn)美元， 80年前運(yùn)作好， 80年后出現(xiàn)問(wèn)題，道德風(fēng)險(xiǎn)。為控制局面，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行當(dāng)機(jī)立斷，宣布 1998年 6月 21日關(guān)閉海南發(fā)展銀行。 ? 為什么開(kāi)業(yè)不到三年，就被迫關(guān)閉了呢 ? ? 成立海南發(fā)展銀行的初衷之一就是為了挽救一些有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)。 ? 第三階段：從 1998年開(kāi)始，針對(duì)亞洲金融危機(jī)的嚴(yán)重局勢(shì)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際情況，黨中央、國(guó)務(wù)院決定對(duì)我國(guó)金融體制進(jìn)行重大改革， 其標(biāo)志性的改革是建立跨省區(qū)的中國(guó)人民銀行分行，實(shí)施中國(guó)人民銀行與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的分業(yè)監(jiān)管。 一 是我國(guó)向國(guó)外借款等融資數(shù)量相對(duì)受到限制。發(fā)展中國(guó)家國(guó)內(nèi)的評(píng)級(jí)公司數(shù)量很少，也難以達(dá)到國(guó)際認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)；已獲得評(píng)級(jí)的銀行和企業(yè)數(shù)量有限；評(píng)級(jí)的成本較高，評(píng)出的結(jié)果也不一定客觀可靠。 ? 與 1988年資本協(xié)議所不同的是，從一開(kāi)始巴塞爾委員會(huì)希望新協(xié)議的適用范圍不僅局限于十國(guó)集團(tuán)國(guó)家，盡管其側(cè)重面仍是國(guó)家的“國(guó)際活躍銀行”（ internationally active banks）。具體內(nèi)容： 第一，所有國(guó)際銀行集團(tuán)和國(guó)際銀行應(yīng)該屬于本國(guó)有能力行使統(tǒng)一監(jiān)管的機(jī)構(gòu)所監(jiān)管。另外，國(guó)際銀行業(yè)中，資本比率較低的日本銀行大量 擴(kuò)張資產(chǎn)業(yè)務(wù)，造成不平等競(jìng)爭(zhēng)。 △ 金融業(yè)具有相對(duì)壟斷性 , 為了防止可能帶來(lái)的不公平和信息不對(duì)稱造成的評(píng)價(jià)、選擇及其約束困難，需要通過(guò)金融監(jiān)管約束金融機(jī)構(gòu)的行為，保護(hù)公眾利益。 ● 集中監(jiān)管體制： 又稱為 “ 一元化 ” 監(jiān)管體制 ,是指把金融業(yè)作為一個(gè)相互聯(lián)系的整體統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管，一般由一個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)監(jiān)管的職責(zé)，絕大多數(shù)國(guó)家是由中央銀行來(lái)承擔(dān)。分總庫(kù)、分庫(kù)和支庫(kù)。 ? 二元式：指一國(guó)內(nèi)建立中央和地方兩級(jí)相對(duì)獨(dú)立的央行機(jī)構(gòu)。 ? 最后貸款人的需要：臨時(shí)性資金不足，需要一個(gè)最后貸款人。 1694年成立， 1833年國(guó)會(huì)規(guī)定該行銀行券有無(wú)限法償資格。 ? （四）準(zhǔn)中央銀行制：指某些國(guó)家或地區(qū)只設(shè)置類似央行的機(jī)構(gòu)，或由政府授權(quán)某個(gè)或某幾個(gè)商業(yè)銀行，行使部分央行職能的體制。 ? 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)存款：準(zhǔn)備金存款。 ? （二）為什么要監(jiān)管（原因）？ ? 根本原因在于，銀行體系對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有核心的重要性。 ? 自我約束與外部強(qiáng)制相結(jié)合原則 ? 安全穩(wěn)健與經(jīng)濟(jì)效益結(jié)合原則 2. 金融監(jiān)管的一般內(nèi)容 1) 市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管 2) 市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程的監(jiān)管 3) 市場(chǎng)退出的監(jiān)管 金融監(jiān)管的主要內(nèi)容 市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管 市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程的監(jiān)管 市場(chǎng)退出的監(jiān)管 對(duì)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立進(jìn)行審批 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性 流動(dòng)性 資本充足性 資產(chǎn)質(zhì)量 盈利能力 管理與內(nèi)控 ? 市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管 ? 金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的程序 ? 金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的組織形式 ? 金融機(jī)構(gòu)的章程 ? 資本金要求 ? 經(jīng)營(yíng)方針和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所 ? 法定代表人及主要負(fù)責(zé)人任職資格的審查 ? 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立金融機(jī)構(gòu)的可行性報(bào)告 ? 許可證制度 ? 市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程的監(jiān)管 ? 資本充足性監(jiān)管 ? 流動(dòng)性監(jiān)管 ? 業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管 ? 外匯風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 準(zhǔn)備金管理 ? 存款保險(xiǎn)管理 ? 市場(chǎng)退出的監(jiān)管 ? 接管 ? 解散 ? 撤銷 ? 破產(chǎn) 二、中央銀行與銀行業(yè)國(guó)際監(jiān)管 ? 巴塞爾協(xié)議 ? 巴塞爾協(xié)議的產(chǎn)生 ? 巴塞爾協(xié)議的主要內(nèi)容 ? 巴塞爾協(xié)議的作用與影響 ? 有效銀行監(jiān)管的核心原則 ? （ 1）有效銀行監(jiān)管的先決條件 ? （ 2）發(fā)照和結(jié)構(gòu) ? （ 3）審慎法規(guī)和要求 ? （ 4）持續(xù)銀行監(jiān)管 ? （ 5）信息要求 ? （ 6）正式監(jiān)管權(quán)力 ? （ 7）跨國(guó)銀行業(yè) ? 巴塞爾協(xié)議全稱是 《 關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo) 準(zhǔn)的建議 》 。 ② 1983年協(xié)議 由于各國(guó)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異，東道國(guó)與母國(guó)之間監(jiān)管責(zé)任劃分的實(shí)際適用上也存在不同意見(jiàn)，致使 1975年協(xié)議的弱點(diǎn)充分暴露。核心原則是由巴塞爾委員會(huì)與一些非十國(guó)集團(tuán)國(guó)家聯(lián)合起草，得到世界各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的普遍贊同，并已構(gòu)成國(guó)際社會(huì)普遍認(rèn)可的銀行監(jiān)管國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。 ? 與 1988年資本協(xié)議相比，新資本協(xié)議的內(nèi)容更廣、更復(fù)雜。該方法繼承了 1996年市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充協(xié)議的創(chuàng)新之處，允許使用自己內(nèi)部的計(jì)量數(shù)據(jù)確定資本要求。因此，如果我國(guó)不按協(xié)議要求，對(duì)銀行實(shí)行監(jiān)管，會(huì)使我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的地位。 ? 第四階段： 2021年，十屆人大一次會(huì)議批準(zhǔn)國(guó)務(wù)院成立 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) （簡(jiǎn)稱中國(guó)銀監(jiān)會(huì)）。 ? 但是合并后成立的海南發(fā)展銀行，并沒(méi)有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)。 ? 成員銀行條件：參加聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)的會(huì)員銀行（國(guó)民和部分州立）。 二、作用 ? （ 1）支持跨行支付清算。如 1984年伊利諾斯大陸銀行瀕于倒閉時(shí)，買下 45億可疑貸款，取得 80%股權(quán)。為保護(hù)海南發(fā)展銀行，國(guó)家曾緊急調(diào)撥了 34億人民幣抵御這場(chǎng)危機(jī)，但只是杯水車薪。關(guān)閉前有員工 2800余人，資產(chǎn)規(guī)模達(dá) 160多億元。 1995年 《 中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法 》 頒布實(shí)施，首次以國(guó)家立法的形式確立了中國(guó)人民銀行作為中央銀行的地位，明確其基本職責(zé)是：在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定與實(shí)施貨幣政策，并對(duì)金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。 ? 巴塞爾協(xié)議已經(jīng)和將繼續(xù)對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)生深刻的影響。但對(duì)包括中國(guó)在內(nèi)廣大發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，在相當(dāng)大的程度上，使用該法的客觀條件并不存在。此外，在計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)法中，新協(xié)議采用評(píng)級(jí)公司的評(píng)級(jí)結(jié)果確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，廢除以往以經(jīng)合組織成員確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的做法，同時(shí)允許風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的銀行使用自己的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系計(jì)算資本充足率。聲明中設(shè)立了對(duì)國(guó)際銀行最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，使得各國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)可以遵循這些標(biāo)準(zhǔn)來(lái)完成市