【正文】 和制度化管理，使它們的經(jīng)營好轉(zhuǎn)，從而擺脫困境。關(guān)閉前有員工 2800余人，資產(chǎn)規(guī)模達(dá) 160多億元。這是新中國金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家銀行。 4月 28日，中國銀監(jiān)會作為國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位正式對外掛牌。 至此，銀行、證券、保險實現(xiàn)了分業(yè)監(jiān)管。 1995年 《 中華人民共和國中國人民銀行法 》 頒布實施，首次以國家立法的形式確立了中國人民銀行作為中央銀行的地位，明確其基本職責(zé)是：在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定與實施貨幣政策，并對金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。 ? 國中央銀行與銀行監(jiān)管體制的改革經(jīng)歷了四個階段： ? 第一階段：從 1984年開始，中國形成中央銀行、專業(yè)銀行的二元銀行體制，中國人民銀行行使中央銀行職能，履行對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)的綜合監(jiān)管。盡管我國銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與西方有較大差別、但巴塞爾協(xié)議的原則仍是我國銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的基礎(chǔ)，這就對我國銀行業(yè)的管理提出更高要求，我國現(xiàn)在進(jìn)行為金融體制改革，將專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，我們應(yīng)當(dāng)按商業(yè)銀行的機(jī)制來管理銀行，而向巴塞爾協(xié)議靠攏，與國際接軌是極為重要的。 二 是巴塞爾協(xié)議使我國的海外經(jīng)營活動面臨挑戰(zhàn)。 ? 巴塞爾協(xié)議已經(jīng)和將繼續(xù)對我國金融業(yè)發(fā)生深刻的影響。幾十年來，巴塞爾協(xié)議的內(nèi)容不斷豐富，所體現(xiàn)的監(jiān)管思想也不斷深化。初級法僅要求銀行計算出借款人的違約概率，其它風(fēng)險要素值由監(jiān)管部門確定。此外，由于風(fēng)險權(quán)重的提高和引入了操作風(fēng)險的資本要求，采用這種方法自然會普遍提高銀行的資本水平。但對包括中國在內(nèi)廣大發(fā)展中國家來說，在相當(dāng)大的程度上，使用該法的客觀條件并不存在。在此，還必須提出，就目前的方案來說，新協(xié)議首先是十國集團(tuán)國家之間的協(xié)議，還沒有充足考慮發(fā)展中國家的國情。應(yīng)該說，銀行監(jiān)管制度的復(fù)雜程度，完全是由銀行體系本身的復(fù)雜程度所決定的。客觀上看，新協(xié)議一旦問世，國際金融市場的參與者很可能會采用新協(xié)議來分析各國銀行的資本狀況，而有關(guān)國際組織也會把新協(xié)議視為新的銀行監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)助巴塞爾委員會在全球范圍內(nèi)推廣新協(xié)議，并檢查其實施情況。此外，在計算信用風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)法中，新協(xié)議采用評級公司的評級結(jié)果確定風(fēng)險權(quán)重，廢除以往以經(jīng)合組織成員確定風(fēng)險權(quán)重的做法，同時允許風(fēng)險管理水平較高的銀行使用自己的內(nèi)部評級體系計算資本充足率。實踐證明，單靠資本充足率無法保證單個銀行乃至整個銀行體系的穩(wěn)定性。 ? 新巴塞爾協(xié)議 巴塞爾委員會徹底修改資本協(xié)議的工作是從 1998年開始的。 第四，如果東道國監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為，要求設(shè)立機(jī)構(gòu)的一方在滿足以上幾個最低標(biāo)準(zhǔn)方面不能使其滿意，從達(dá)到最低標(biāo)準(zhǔn)的謹(jǐn)慎性需要考慮，該監(jiān)管當(dāng)局可以采取必要的限制措施，包括禁止設(shè)立該機(jī)構(gòu)。聲明中設(shè)立了對國際銀行最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，使得各國銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)可以遵循這些標(biāo)準(zhǔn)來完成市場準(zhǔn)入、風(fēng)險監(jiān)管、信息取得的要求。 1988年協(xié)議比 1975年協(xié)議和 1983年協(xié)議中關(guān)于東道國和母國聯(lián)合監(jiān)管國際銀行的協(xié)議又前進(jìn)了一大步。該協(xié)議的兩個基本思想是： 其一是任何海外銀行都不能逃避監(jiān)管； 其二是任何監(jiān)管都應(yīng)恰如其份。 ? 巴塞爾協(xié)議的主要內(nèi)容 ? 對銀行資本的定義和分類即資本標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定 ? 風(fēng)險權(quán)重的計算標(biāo)準(zhǔn) ? 資本充足率的計算 ? 過渡期的安排等 ? 歷次巴塞爾協(xié)議的主要內(nèi)容有： ① 1975年協(xié)議（庫克協(xié)議） 該協(xié)議對海外銀行監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行了明確的分工、監(jiān)管的重點是現(xiàn)金流量與償付能力，這是國際銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)第一次聯(lián)合對國際商業(yè)銀行實施監(jiān)管。 （４）隨著銀行與金融市場的全球一體化，銀行經(jīng)營的風(fēng)險也 跨出國界。銀行業(yè)的風(fēng)險增大，不穩(wěn)定性增強(qiáng)，其主要表現(xiàn)是： ? （ 1)７０年代通貨膨脹率的上升及融資證券化的增強(qiáng)，使銀行的客戶避開銀行這一中介或轉(zhuǎn)向其他機(jī)構(gòu)，或直接發(fā)行證券融資，而銀行為爭取客戶降低貸款利率與借款條件，使貸款收益和質(zhì)量受到影響，資產(chǎn)負(fù)債表中不良資產(chǎn)的比率越來越高，增大了風(fēng)險。 ? 其實質(zhì)是為了完善與補充單個國家對商業(yè)銀行監(jiān)管體制的不足，減輕銀行倒閉的風(fēng)險與代價，是對國際商業(yè)銀行聯(lián)合監(jiān)管的最主要形式，并且具有很強(qiáng)的約束力。 ? （三）金融監(jiān)管的基本原則 ? 依法管理原則 ? 合理、適度競爭原則。 △ 金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力的局限性 . 金融業(yè)的公共性 : △ 金融業(yè)活動面對的是社會公眾，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動及其成果都對社會公眾產(chǎn)生影響。 金融業(yè)的內(nèi)在風(fēng)險。 ? 金融監(jiān)管的具體表現(xiàn)： 1) 對金融業(yè)的監(jiān)管是一個國家社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的必然要求 2) 金融業(yè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)，監(jiān)管可以保證金融安全運行 3) 為了維護(hù)金融秩序、保護(hù)公平競爭、提高金融效率 如何理解金融監(jiān)管的必要性 ? 是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求 . 因為在現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)運作中，由于存在壟斷、價格粘性、市場信息不對稱、外部負(fù)效應(yīng)等情況，競爭有效發(fā)揮作用的各種條件在現(xiàn)實中不能得到滿足，從而導(dǎo)致經(jīng)常性的市場失效。 ▲ 系統(tǒng)性 :金融監(jiān)管是一個龐大的系統(tǒng)工程，由監(jiān)管的依據(jù)、體制、客體、目標(biāo)以及為實現(xiàn)目標(biāo)而確定的監(jiān)管內(nèi)容和采取的手段方法等幾大部分共同形成一個完整的系統(tǒng)。 ◎ 各國的金融監(jiān)管體系通常在廣義的范疇下架構(gòu)。 ? 黃金、外匯儲備： ? 其他資產(chǎn)：待收現(xiàn)金、實物資產(chǎn)等。 ? 外國及其他存款：外國政府、央行及國際機(jī)構(gòu)存款。 ? 具體操作程序： 發(fā)行庫 （人行） 業(yè)務(wù)庫 商業(yè)銀行 市場人民幣流通 發(fā)行 回籠 現(xiàn)金投放 現(xiàn)金回流 ? 四、中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債表 ? （一）負(fù)債項目 ? 流通中通貨：兩部分：庫存現(xiàn)鈔、流通現(xiàn)鈔。 三、中央銀行的作用 1. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動機(jī) 2. 國家調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)的工具 3. 對外聯(lián)系的重要紐帶 4. 提高經(jīng)濟(jì)、金融運行效率的推進(jìn)器 5. 社會經(jīng)濟(jì)和金融運行的穩(wěn)定器 ? 三、人民幣的發(fā)行程序（現(xiàn)金） ? （一）發(fā)行原則：集中統(tǒng)一和經(jīng)濟(jì)發(fā)行 ? （二）發(fā)行的組織管理 ? 發(fā)行庫：發(fā)行基金保管庫。 ? （三）國家的銀行（政府的銀行） ? 代理國庫。馬爾代夫、利比里亞也實行準(zhǔn)央行制。一般與一定貨幣聯(lián)盟聯(lián)系在一起。 ? 特點：權(quán)力集中、職能齊全、分支機(jī)構(gòu)眾多。 ? 1920年布魯塞爾國際經(jīng)濟(jì)會議上，要求尚未建立央行的國家盡快建立中央銀行，以共同維持國際貨幣體制和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。 1854年成為英國銀行業(yè)的票據(jù)交換中心。 ? （二）中央銀行的形成時期 (16941913) ? — 29國； 1694年：英格蘭銀行； 1913年：美聯(lián)儲 ? — 英格蘭銀行： 1694— 接受政府存款并向政府發(fā)放貸款； ? 1844— 壟斷貨幣發(fā)行 → 集中準(zhǔn)備金 —地位確立 ? 1854— 銀行業(yè)的票據(jù)交換中心 ? 1872— 最后貸款人 +金融管理職能 ? 中央銀行的歷史最早可追溯到 1656年成立的瑞典銀行，其 1897年成為央行。 ? 票據(jù)清算的需要：債權(quán)債務(wù)糾紛，早期派專人送，后票據(jù)交換所。 第七章 中央銀行 Cen