【正文】 由政府牽頭，成立由人民銀行、工商、財(cái)稅、社保、質(zhì)檢、法院、銀監(jiān)等有關(guān)部門參加的聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)。定期由縣委、縣政府主持召開銀政、銀企協(xié)調(diào)座談會(huì)，按照政府搭臺(tái)，銀企唱戲、增進(jìn)合作、共謀發(fā)展、實(shí)現(xiàn)雙贏的原則，經(jīng)過政府、銀行、企業(yè)三方座談，加強(qiáng)企業(yè)與銀行之間的信息溝通，為資金供需雙方搭建合作平臺(tái)，引導(dǎo)銀行信貸資金有效投放。 (三 )加強(qiáng)信用信息體系建設(shè)，全力打造銀企對(duì)接平臺(tái)。中小企業(yè)要選擇性發(fā)展符合國家產(chǎn)業(yè)政策，技術(shù)水平先進(jìn)，產(chǎn)品科技含量高，市場附加值高的項(xiàng)目和產(chǎn)品，積極開展技改擴(kuò)能，提高產(chǎn)品競爭力和市場占有率，努力做到增長方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變；產(chǎn)業(yè)定位由傳統(tǒng)型向科技型、農(nóng)產(chǎn)品深加工型、出口創(chuàng)匯型轉(zhuǎn)變，從根本上扭轉(zhuǎn)由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理而導(dǎo)致的融資困難問題。尤其是一些新起步的民營企業(yè)，要盡快建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需要的經(jīng)營管理模式，吸收專業(yè)性的管理和技術(shù)人才，實(shí)現(xiàn)企業(yè)家素質(zhì)由經(jīng)驗(yàn)型向知識(shí)型、開拓型轉(zhuǎn)變；企業(yè)管理由傳統(tǒng)的家族式管理向科學(xué)的現(xiàn)代化管理轉(zhuǎn)變；產(chǎn)權(quán)制度由自然人產(chǎn)權(quán)向現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)變，盡快進(jìn)入銀行的 授信范圍。 提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。其次，要完善財(cái)務(wù)管理制度，配備精通業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)人員，嚴(yán)格依法建賬和進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，堅(jiān)決摒棄賬外賬和虛假賬，確保會(huì)計(jì)資料真實(shí)完整，并要定期向社會(huì)各有關(guān)部門提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息。 培育良好的信用意識(shí)。在辦理貸款過程中，客戶經(jīng)理要積極協(xié)調(diào)房地產(chǎn)、人行、保險(xiǎn)等單位，幫助企業(yè) 辦理評(píng)級(jí)、辦證、登記、抵押、保險(xiǎn)等手續(xù)；同時(shí)，要加強(qiáng)銀行內(nèi)部協(xié)作，在最短時(shí)間內(nèi)辦完全部信貸審批手續(xù)。針對(duì)每個(gè)客戶的具體情況，拿出個(gè)性化的金融服務(wù)建議書，通過管戶客戶經(jīng)理，為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。要根據(jù)企業(yè)的行業(yè)性質(zhì)、規(guī)模、地理位置等方面的特點(diǎn)，設(shè)置專職客戶經(jīng)理，為企業(yè)提供隨叫隨到、精細(xì)入微的貼身服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要以客戶為中心，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，提高服務(wù)水平。在業(yè)績考評(píng)時(shí)，合理設(shè)置信貸業(yè)績與存款業(yè)績的考核權(quán)重，從內(nèi)容上向信貸營銷傾斜，加大對(duì) 信貸有效營銷的獎(jiǎng)勵(lì)力度，調(diào)動(dòng)銀行營銷人員信貸營銷的積極性。三是要建立信貸營銷激勵(lì)機(jī)制。二是要改革信貸操作流程。一是要積極擴(kuò)大縣級(jí)信貸審批權(quán)限。對(duì)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款可以采取以房地產(chǎn)一次性抵押、多次貸款周轉(zhuǎn)使用的辦法，并放寬貸款抵押條件，提高企業(yè)設(shè)備、廠房、私房等固定資產(chǎn)抵押率。要學(xué)習(xí)借鑒深發(fā)展開展“供應(yīng)鏈金融”的經(jīng)驗(yàn)，不斷研究推行適合我縣企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。要摒棄過去僅限于存單、房產(chǎn)、土地抵押貸款的狹窄選擇，積極推介運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、無形資產(chǎn)質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押、品牌使用權(quán)質(zhì)押等信貸方式。根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)需求和控險(xiǎn)方式的不同，不拘泥于貸款這一種方式，積極辦理銀行承兌、銀行和商業(yè)匯票貼現(xiàn) 、打包貸款等。 針對(duì)縣域企業(yè)特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。另一方面，要大膽創(chuàng)新思路。一方面，要調(diào)整信貸戰(zhàn)略。 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立全新服務(wù)理念。要解決好銀企對(duì)接障礙，必須從四個(gè)方面入手。 三、加強(qiáng)銀企合作，實(shí)現(xiàn)銀企有效對(duì)接的建議 銀企關(guān)系是一個(gè)相互依存、相互促進(jìn)的共同體。銀行垂管后，因條塊分割，政府、銀行和企業(yè)之間，沒有建立良好的信息共享平臺(tái)，缺乏經(jīng)常的聯(lián)動(dòng)溝通機(jī)制，往往是政府的產(chǎn)業(yè)信息、發(fā)展規(guī)劃金融機(jī)構(gòu)不知曉；而金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品、扶持政策、投資方向政府和企業(yè)不清楚；企業(yè)的新建項(xiàng)目、財(cái)務(wù)信息、信用狀況和融資需求銀行不了解。金融部門依法收貸清息時(shí)， 往往是“贏了官司輸了錢”，得不償失，這些都制約著金融部門向中小企業(yè)融資。同時(shí)，社會(huì)信用環(huán)境也有待改善。 三是征信體系建設(shè)缺失。而且，為企業(yè)貸款提供中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)大多是行政管理部門指定 的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，存在部門壟斷現(xiàn)象，服務(wù)質(zhì)量不優(yōu)。 二是中介組織服務(wù)不優(yōu)。按照 1： 4 的放大比例，只能擔(dān)保貸款 2872 萬元。目 前我縣只有縣民生擔(dān)保公司一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 信貸服務(wù)體系不健全，金融生態(tài)環(huán)境較差。有的企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰，管理人員缺乏，“家族式”管理比較普遍；多數(shù)企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表不能真實(shí)反映企業(yè)盈虧狀況；有的企業(yè)在購進(jìn)原材料和銷售產(chǎn)品時(shí)，以現(xiàn)金進(jìn)行交易，使得金融機(jī)構(gòu)無法監(jiān)管其資金流向；有的企業(yè)在為職工購買勞動(dòng)保險(xiǎn)以及一些社會(huì)公益事業(yè)方面沒有認(rèn)真履行義務(wù)，社會(huì)公信度欠佳。 三是內(nèi)部管理不規(guī)范，經(jīng)營信息失真，影響銀行評(píng)估授信。我縣大多數(shù)企業(yè)處于發(fā)展初期，經(jīng)營粗放，設(shè)備和工藝落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為資源性粗加工產(chǎn)品多、高附加值產(chǎn)品少，趨同產(chǎn)品多、優(yōu)特產(chǎn)品少，低檔產(chǎn)品多、高科技產(chǎn)品少的“三多三少”，缺少優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，發(fā)展?jié)摿τ邢?，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。如一家棉花收購加工企業(yè)，固定資產(chǎn)投入只在 100150萬元，而其每年在收購棉花時(shí)，需資金 5001000 萬元，銀行按規(guī)定比例測算其抵押 價(jià)值，該企業(yè)可獲取的抵押貸款在 95 萬元以內(nèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其流動(dòng)資金的需求，因而不得不轉(zhuǎn)而尋找更具靈活和快捷性的民間借貸。目前銀行一般只接受土地或建筑物等抵押擔(dān)保，并且一般只能按評(píng)估值的 60%予以放貸。 (二 )企業(yè)自身不足，授信基礎(chǔ)較差。為了有效防控風(fēng)險(xiǎn)，目前，銀行普遍實(shí)行不良貸款第一責(zé)任人制度、信貸人員終身責(zé)任制、信貸人員薪酬與不良貸款比例掛鉤等制度，都沒有出臺(tái)貸款營銷的激勵(lì)政策，信貸人員的利益與貸款發(fā)放的多少相關(guān)不大，只有風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，沒有激勵(lì)措施，使基層信貸人員缺乏貸款營銷的積極性。目前，在企業(yè)信貸上，僅限于房地產(chǎn)抵押貸款、存單抵押貸款等，諸如倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等適銷、靈活的產(chǎn)品，推介使用較少。 四是金融產(chǎn)品適用率不強(qiáng)。建行規(guī)定，從今年開始， AAA 級(jí)以下企業(yè)貸款不再受理設(shè)備抵押，只能以房產(chǎn)和土地抵押，且必須兩證齊全。在營銷戰(zhàn)略上，金融機(jī)構(gòu)大多是扶強(qiáng)不扶弱，這使得貸款投向集中，主要流向了縣域重點(diǎn)骨干企業(yè)。“小天使”公司反映，有一次他們急需一筆短期流動(dòng)資金貸款，要求在 15 天內(nèi)融資到位，但找縣內(nèi)一銀行，四個(gè)月后才把貸款審批下來，而此時(shí)生意早已“泡湯”了。每一筆貸款都要通過信用評(píng)級(jí)授信、項(xiàng)目評(píng)估、貸款審批等諸多環(huán)節(jié)，要經(jīng)過信貸管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審貸委員會(huì)層層把關(guān)，逐級(jí)上報(bào)重復(fù)審批，從申請到審批、發(fā)放，至少要 履行 8 道手續(xù)，約需 28 天時(shí)間，與中小企業(yè)資金需求高頻率、小金額、快周轉(zhuǎn)、強(qiáng)時(shí)效的需求存在很大矛盾。中行連存單質(zhì)押貸款也必須經(jīng)上級(jí)分行審批。目前只有建行、農(nóng)行和信用社爭取到了極為有限的貸款審批權(quán)，其中農(nóng)行也只有對(duì)個(gè)人的貸款審批權(quán)，單筆貸款最高審批權(quán)限為 60 萬元，對(duì)公司的信貸，支行無權(quán)審批。 一是貸款審批權(quán)缺失。既有國家銀行政策控管方面的因素，又有企業(yè)自身不足的被動(dòng)，更有政府部門、中介組織服務(wù)管理體系不健全等方面的影響。今年四月末的貸款余額比年初又減少了 7142 萬元，比去年 同期減少 億元。企業(yè)的“貸款難”和銀行的“難貸款”同時(shí)存在，導(dǎo)致銀行信貸投放功能不斷萎縮。一方面，銀行扶持企業(yè)發(fā)展，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的意識(shí)明顯增強(qiáng)，希望通過擴(kuò)大信貸投放，實(shí)現(xiàn)效益最大化，但有錢放不出去。目前，凱樂等四家 重點(diǎn)企業(yè)的貸款余額 億元，占全縣剔除政策性貸款后余額的 %；其他中小企業(yè)的貸款余額 億元，分布在 82 家企業(yè)，企平僅 341萬元。全縣幾家金融機(jī)構(gòu)貸款投向相對(duì)集中，把目標(biāo)都瞄準(zhǔn)在源等重點(diǎn)企業(yè)上，為他們授信放貸。存款逐年增多，貸款逐年下降，大量的存款被上級(jí)行調(diào)控，與此同時(shí)，我縣的中小企業(yè)發(fā)展卻受到了嚴(yán)重的資金瓶頸制約。同時(shí)，貸款余額中有 11 億元屬于糧棉油收購掛賬的政策性貸款，實(shí)際對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的投入只有 11 億元，只占我縣存款總量的 %。年末，我縣各家金融機(jī)構(gòu)存款余額 億元，貸款余額 億元，存貸差 億元；到年末，我縣存款余額達(dá) 億元，貸款余額 億元，存款增加了 億元，貸款卻下降了 億元，存貸差進(jìn)一步擴(kuò)大，達(dá) 億元，是年的 倍。但是，由于受眾多因素的制約和影響，信貸投放不足、企業(yè)融資困難等問題仍然突出，集中表現(xiàn)在： (一 )存貸差額不斷擴(kuò)大。其中，工業(yè)企業(yè)貸款 3900 萬元，私營個(gè)體貸款 億元，簽發(fā)承兌匯票 2185萬元，貼現(xiàn) 億元。其中，工業(yè)企業(yè)貸款 億元，私營個(gè)體貸款 億元，簽發(fā)承兌匯票 7207 萬元，票據(jù)貼現(xiàn) 億元。 一、當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)支持企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問題 近年來，我縣金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞“工業(yè)興縣” 戰(zhàn)略，立足現(xiàn)有信貸政策，改進(jìn)金融服務(wù)，加大信貸投放，在自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有力地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏雙興 ,已成為縣委、政府實(shí)施“工業(yè)興縣”戰(zhàn)略，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)又好又快、持續(xù)發(fā)展的重要舉措。一張信用卡、一個(gè)營業(yè)廳、一臺(tái)ATM 機(jī)都聯(lián)系著大市場。這次主題調(diào)查活動(dòng)，展現(xiàn)了不同銀行不同的服務(wù)側(cè)面，也許并不全面，卻讓我們發(fā)現(xiàn)，“你中意哪一家銀行”得到的不會(huì)是一個(gè)簡單的回答。 我認(rèn)為，銀行之間的競爭，實(shí)質(zhì)上就是服務(wù)水平的競爭。 四、調(diào)查體會(huì) 總體來說目前該地區(qū)金融服務(wù)業(yè)還是很發(fā)達(dá)，存在著很多問題，但前景是不錯(cuò)的 。 （四）開展各具特色的優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng) 如工商銀行開展的“優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動(dòng)；招商銀行推出的“滿意100，我最優(yōu)秀”服務(wù)月比賽活動(dòng)；興業(yè)銀行、華夏銀行實(shí)施的“星級(jí)服務(wù)”考核，掛星上崗活動(dòng)；交通銀行、浦發(fā)銀行增設(shè)的便民措施，體現(xiàn)了人文情感等等。 （二）加大對(duì)客戶的收益風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳 針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、光大銀行都提出了要加大對(duì)客戶的收益風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，嚴(yán)格遵守理財(cái)產(chǎn)品真實(shí)性宣傳的要求，端正客戶預(yù)期。 三、提升商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的建議 調(diào)查中提出了許多可行的改進(jìn)措施和辦法，其中最重要的有幾點(diǎn)： （一）增加服務(wù)窗口，增設(shè)自助設(shè)備，加強(qiáng)引導(dǎo)服務(wù) 提高服務(wù)效率等具體措施，如交通銀行、工商銀行、中國銀行、民生銀行提出實(shí)行彈性工作制、彈性工作窗口的措施；建設(shè)銀行提出實(shí)行劃分服務(wù)區(qū)、分層服務(wù)的措施以及提高每日自動(dòng)取款限額等；農(nóng)業(yè)銀行將逐步推行延時(shí)服務(wù)；工商銀 行所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延長服務(wù)時(shí)間 30分鐘，對(duì)業(yè)務(wù)流程實(shí)施現(xiàn)金業(yè)務(wù)和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)高低柜分離，提高業(yè)務(wù)處理效率，縮短交易時(shí)間等。還有將近一半的人參與過投資的理財(cái)活動(dòng)有少數(shù)參與過理財(cái)咨詢的活動(dòng)還有不少的人從未參與過銀行的理財(cái)活動(dòng)，這部分人更偏好與收益穩(wěn)定銀行存款。 （六）信用卡在本地區(qū)的使用率并不是很 高，有將近 90%的人表示沒有使用過信用，這與本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和人們的觀念有著極為重要的關(guān)系，很多人還不了解信用卡得作用和方便之處，提前消費(fèi)的觀念還不能為廣大的民眾所認(rèn)識(shí)和接受，人們對(duì)其的需要并不很強(qiáng)烈，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們的思想觀念先進(jìn)，人們會(huì)逐漸的接受使用信用卡，促進(jìn)本地區(qū)金融體制的完善。了解到，每個(gè)對(duì)存款的態(tài)度不盡相同，出于安全性、流動(dòng)性、投資性的考慮，導(dǎo)致了不同存款比率。但人們的好奇十分的強(qiáng)烈，這說明股份制銀行在此還 是有較為廣闊的前景，但前期宣傳、導(dǎo)入，將會(huì)是一個(gè)較漫長的過程，此類的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)長遠(yuǎn)的預(yù)知能力，克服眼前短暫的困難，創(chuàng)造美好的未來。消費(fèi)者應(yīng)該及時(shí)的轉(zhuǎn)變原有的觀念，緊跟時(shí)代的步伐，合理的爭取自身利益的最大化，同時(shí)形成對(duì)銀行的壓力，迫使其不斷地進(jìn)步。 （三）雖然銀行目前的存在較多待改進(jìn)地方，但人們打算更換銀行的熱情并不是很高，用戶對(duì)其所選銀行有著較高的忠誠度。人們對(duì)儲(chǔ)蓄的安全性沒有太多的顧慮，四大國有銀行的體制背景 ，使得這一金融業(yè)的關(guān)鍵問題顯得并不那么重要，隨著改革開放的深入，金融市場的逐步開放，經(jīng)濟(jì)體制的優(yōu)化，競爭機(jī)制的深化，各銀行的信用會(huì)顯得尤為重要。 存在以上問題的銀行應(yīng)該做出切實(shí) 可行的整改方案，提升服務(wù)的品質(zhì)，使得消費(fèi)對(duì)所選銀行的忠誠度得以提升，銀行間展開良性的競爭，實(shí)現(xiàn)雙贏。從反應(yīng)的情況來看，消費(fèi)者對(duì)銀行的意見主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面： ，不周到，不夠尊敬，沒有耐心。上海市政府應(yīng)該加大對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的招商引資，活躍本地區(qū)的金融市場，更好的服務(wù)于本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這其中工行占據(jù)了最多市場份額，有將近 40%的消費(fèi)者會(huì)選擇工行，農(nóng)行、建行、中行分列其后，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)交行和招行擁有不少的客戶群，并以其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)得到了廣泛的好評(píng)。 二、問卷結(jié)果分析，提出問題并作出詳盡分析 在對(duì)被訪者其所接觸銀行機(jī)構(gòu)的情況來看， （一）四大銀行占據(jù)著絕大比重的市 場份額。 （九）被訪者對(duì)理財(cái)活動(dòng)的態(tài)度 調(diào)查顯示有將近 70%的消費(fèi)者認(rèn)為可以適當(dāng)?shù)膮⑴c理財(cái)活動(dòng)， 10%的消費(fèi)者說應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品持樂觀的態(tài)度， 13%的消費(fèi)者表示銀行的理財(cái)產(chǎn)品有時(shí)也有一定風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎，應(yīng)該敬而遠(yuǎn)之。 13%的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡很方便，能夠解其一時(shí)之需，還有 11%的消費(fèi)者表示從未考慮過信用卡對(duì)其生活的影響。 （六）被訪者是否使用過或正在使用信用卡 被訪者中只有 11 人曾經(jīng)或正在使用信用卡，只占到被訪者的 12%，而將近 90%的人沒有使用過信用卡。 32%的消費(fèi)者 表示有意向嘗試這一新興的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)， 31%的消費(fèi)者對(duì)股份制商業(yè)銀行不甚了解，還有 15%的消費(fèi)者還未過考慮此事。 （三）選擇商業(yè)銀行時(shí)考慮的主要因素 從雷達(dá)圖的分布來看，較多的人會(huì)就近選擇，服務(wù)和營業(yè)點(diǎn)的數(shù)量也在很大程度上影響消費(fèi)者的選