【正文】 一般來說，男性的。 根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，女性除了妊娠期間以外死亡率均低于同齡男性；女性的疾病發(fā)生率高于男性；疾病發(fā)生后女性看醫(yī)生的次數(shù)明顯高于男性，且住院的次數(shù)比男性多。 60 歲以上的老年群體，重點(diǎn)審核投保動機(jī)是否純正 、保費(fèi)由何人支付、投保人與被保險人的關(guān)系及受益人與被保險人的關(guān)系等。 1639 歲的青年群體，核保審核時，主要考慮其收入與其保險需求是否相適應(yīng)。 05歲嬰幼兒，患病率、病死率及意外事故的發(fā)生率均較高，不宜承保。在中年人階段人的身體和生理方面都會發(fā)生較大的變化，此階段的人工作壓力和心理壓力較大，且生理發(fā)生變化，導(dǎo)致疾病的發(fā)生率明顯高于其他年齡組。 根據(jù)聯(lián)合國世界衛(wèi)生組織對年齡劃分標(biāo)準(zhǔn)的新規(guī)定， 44 歲以下為青年人； 45 歲至 59 歲為中年人； 60 歲至 74 歲為年輕的老年人；75 歲至 89 歲為老年人。據(jù)統(tǒng)計，我國 014 歲兒童的第一大殺手為意外傷害，其死亡率占死亡人數(shù)的 %，第二大殺手為惡性腫瘤，死亡率卻占兒童總死亡率的 %。 人在 14 歲以前，年齡越小，死亡率越高。如果保額過低，被保險人的保障不夠， 失去了保險的意義。如果投保的保險金額過高，可能使道德風(fēng)險、投機(jī)、欺騙或不正當(dāng)?shù)奈ｋU因素增加，甚至?xí)＜氨槐ｋU人的生命安全。對瀕臨破產(chǎn)的、有偷漏稅、詐騙或類似行為的投保人投保的業(yè)務(wù)，要特別注意。一般要對投保動機(jī)、保險需求、保險金額、財務(wù)狀況、健康、職業(yè)等信息進(jìn)行評估。如殺害被保險人，投保傷害保險后自殘；捏造保險事故，利用假象詐取保險金等。它將導(dǎo)致保險人承保危險程 度較高的人群，使實際損失率高于理論上測定的損失率，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營的不穩(wěn)定。因此，風(fēng)險評估應(yīng)考慮道德方面的因素。 道德風(fēng)險是指對被保險人的死亡率產(chǎn)生影響的心理狀態(tài)，是投保人為謀求保險金給付或賠償而投保，然后促成或故意制造保險事故，騙取保險金的風(fēng)險。意外健康保險合同的保險利益是指投保人對被保險人的身體和生命具有法律上承認(rèn)的利益或經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。對于交通、通訊便利，醫(yī)療條件和治安情況較好的地區(qū)，相對風(fēng)險較低。醫(yī)學(xué)研究已經(jīng)證明吸煙使患肺癌的概率增加，同時可誘發(fā)慢性支氣管炎和心 腦血管疾??；長期過度飲酒，對肝臟損傷大，加速動脈粥樣硬化和高血壓的形成，誘發(fā)心肌梗塞和腦出血，同時容易發(fā)生意外。如果被保險人從事兩份以上工作，二者危險程度不一樣時，應(yīng)以風(fēng)險高者來評估。二是要了解是否有兼職。 由于職業(yè)與患病率或意外事故發(fā)生率有較為密切的關(guān)系，因此，在意外健康險的風(fēng)險評估中，職業(yè)是需要重點(diǎn)考慮的因素。不同的行業(yè)、工種、崗位、職務(wù)所面對的危險是不一樣，如飛行員、礦工、司機(jī)、潛水員、戰(zhàn)地記者等發(fā)生意外事故的概率高，屬于意外風(fēng)險高的職業(yè)。 意外健康險風(fēng)險評估指引 意外健康險的風(fēng)險因素主要分為非健康風(fēng)險因素和健康風(fēng)險因素，意外險和健康險對風(fēng)險因素評估的側(cè)重點(diǎn)不一樣。 報告內(nèi)容包括如下內(nèi)容： 、經(jīng)驗及資信情況； ，人文情況的判斷； ； ； 、狀況等； 、或可能發(fā)生的危險程度； 、方式； ； 、工期、試車期長短及保證期責(zé)任； ，如供貨商技術(shù)力量及資信情況； 工程以往的損失記錄； ； ； 、工程設(shè)計書、工程施工安排、地質(zhì)報告、工程略圖及危險單位劃分圖； 。 三、實地勘驗 在收集和分析了以上資料后，還應(yīng)赴工地現(xiàn)場進(jìn)行實地查勘，進(jìn)一步了解工程的風(fēng)險環(huán)境。 /承包人資質(zhì)及以往的施工安全記錄 了解施工單 位／承包人的資質(zhì)、過去承包同類項目經(jīng)驗、施工的安全紀(jì)錄、該施工單位／承包人是否曾為我公司被保險人以及賠付情況等。 了解工程的自然地理條件和工地鄰近地區(qū)的環(huán)境條件，分析工程的風(fēng)險程度和對第三者可能造成的損害程度等。 了解工程的期限、各個階段的進(jìn)度以及試車、保證期等具體要求。 了解工程的性質(zhì)、特點(diǎn)、施工方法、風(fēng)險程度、抗災(zāi)能力等情況。 建工險風(fēng)險評估指引 建工險風(fēng)險評估主要包括如下幾方面：一是通過收集工程項目的風(fēng)險資料，進(jìn)行書面審核； 二是資料查詢；三是實地勘驗；四是撰寫風(fēng)險評估報告。 。 。 六、風(fēng)險評估報告 根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查情況，撰寫風(fēng)險評估報告。 。 。 。 。 、供水、供氣系統(tǒng)是否處于正常運(yùn)行狀態(tài)，通過檢查以往的生產(chǎn)記錄，了解是否經(jīng)常出現(xiàn)“三?！笔鹿?，并分析其原因及造成的損失情況。 區(qū)，預(yù)防雷電設(shè)備是否符合標(biāo)準(zhǔn)或要求。 、建筑裝修用料方面是否符合防火要求，是否配備足夠的消防器材及其保養(yǎng)措施，是否訂立安全防范制度，是否配備專兼職消防施救人員。 四、現(xiàn)場調(diào)查 根據(jù)實際風(fēng)險情況，由相關(guān)單位組成的風(fēng)險評估小組實地查驗風(fēng)險，編制風(fēng)險評估報告。 。 。 、經(jīng)營性質(zhì)。 二、書面審核 根據(jù)投保人填寫的投保單、投保標(biāo)的明細(xì)表、財產(chǎn)保險風(fēng)險情 況問詢表對投保標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險調(diào)查與評估。 財產(chǎn)險風(fēng)險評估指引 財產(chǎn)風(fēng)險評估主要包括如下幾個方面的內(nèi)容：一是信息收集；二是書面審核；三是資料查詢；四是實地勘驗；五是專家咨詢；六是撰寫風(fēng)險評估報告。 六、現(xiàn)場核保人員應(yīng)及時將支公司對承保中心的意見向承保中心負(fù)責(zé)人反映，由承保中心負(fù)責(zé)人予以解答。 四、現(xiàn)場核保人員應(yīng)對支公司的承保數(shù)據(jù)錄入質(zhì)量，業(yè) 務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)與紙質(zhì)單證數(shù)據(jù)的一致性，承保實務(wù)手續(xù)的完整性等承保業(yè)務(wù)情況進(jìn)行檢查。 二、現(xiàn)場核保人員在現(xiàn)場核保日之前，應(yīng)該收集所到支公司在承保方面存在的問題，以便在現(xiàn)場核保過程中提出和解決。具體內(nèi)容如下： 一、承保中心應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)量的大小，決定現(xiàn)場核保日的頻率及需要檢查的基 層公司的名單，并保證各支公司在一年內(nèi)均有現(xiàn)場核保日。 本規(guī)則為試行辦法，在運(yùn)作中可根據(jù)實際需要，作必要的調(diào)整。 ，每季度組織一次檢查，檢查基層公司權(quán) 限內(nèi)承保風(fēng)險的評估運(yùn)作情況和市公司具體風(fēng)險評估項目的執(zhí)行情況，督導(dǎo)風(fēng)險評估規(guī)范運(yùn)作，提高公司整體的風(fēng)險控制管理水平。 ，應(yīng)在三個工作日內(nèi)召開險種專業(yè)評議會議，全面審核常務(wù)工作小組的報告和建議，提出是否可行的意見，明確具體運(yùn)作的原則、方案及步驟，書面報風(fēng)險管理委員會批準(zhǔn)后，責(zé)成常務(wù)工作小組和市公司有關(guān)部門組織支公司實施。委員會可視情況委托專業(yè)評議小組專題評議。 。 ３ .按照評審委員會及專業(yè)評議組的要求，指導(dǎo)、協(xié)助基層公司 開展日常的承保項目的風(fēng)險評估工作。做好重大項目評議后善后工作。 （三）常務(wù)工作小組的職責(zé)：在風(fēng)險管理委員會和專業(yè)評議組的領(lǐng)導(dǎo)下開展下列工作。 （ 6）對上年風(fēng)險控制不力造成 公司巨額賠款支出或大量未決賠款的續(xù)保業(yè)務(wù)， 進(jìn)行重新評審是否承?；蛘{(diào)整以上評審事項 ，委員會將視情況組織召開委員會會議集體評審或委托專業(yè)評議小組進(jìn)行評議。 （ 4）評審招標(biāo)投標(biāo)業(yè)務(wù)承保風(fēng)險控制方案。 （ 2）評審保額較大的異地業(yè)務(wù)（ 符合保監(jiān)會規(guī)定的，具體數(shù)額可根據(jù)實際情況確定）、統(tǒng)括業(yè)務(wù)、共保業(yè)務(wù)項目的承保條件、風(fēng)險控制方案及業(yè)務(wù)歸屬權(quán)。 。 三、工作職責(zé) 風(fēng)險管理委員會及其下設(shè)機(jī)構(gòu)的工作職責(zé)范圍，按下列三個層面開展工作。 二、風(fēng)險管理委員會下設(shè)險種專業(yè)評議小組和常務(wù)工作小組。 一、各省級或地市級分公司設(shè)立風(fēng)險管理委員會，負(fù)責(zé)對全轄承保業(yè) 務(wù)風(fēng)險進(jìn)行評估管理。 。 ，項目應(yīng)齊全，要做到語句通順，達(dá)意準(zhǔn)確。 。 、定額保單補(bǔ)錄的合規(guī)性進(jìn)行審核。 ，投保人對投保單聲明是否簽名確認(rèn)。 ，與原始單證內(nèi)容是否一致。 （三）復(fù)核人員 、批改申請書等是否符合公司的標(biāo)準(zhǔn)要求，各項內(nèi)容是否完整、真實，對于缺項、漏 項、不規(guī)范項協(xié)助改正。 “Χ年Χ月Χ日”的標(biāo)準(zhǔn)錄入。 、責(zé)任限額 /保險金額必須逐項錄入，不得擅自在“特別約定”中調(diào)整。 ③ 其他與投保人協(xié)商的約定。 ： ① 交費(fèi)計劃。其中“身份證號”及“職業(yè)代碼”欄必須如實錄入，不能為空。 意外險： ：出單員應(yīng)在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中準(zhǔn)確選擇相應(yīng)的險 別進(jìn)行保單錄入。 ，需在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中相應(yīng)的險種中輸入該保單信息后，與預(yù)約協(xié)議進(jìn)行關(guān)聯(lián)處理。 條件、除外責(zé)任及其它特別約定內(nèi)容應(yīng)在“條款險別”項下，方可顯示在保單上 ,如特別約定內(nèi)容較長，可輸入在“特 別約定”項下，并在保單打印出來后另外打印“特別約定”加貼在保單上并蓋上騎縫章。 “制單人”一項：如為直接業(yè)務(wù)，則為出單員；如為代理業(yè)務(wù)，則為代理單位經(jīng)辦人（待代理單位組織機(jī)構(gòu)代碼完善后，則填寫代理單位組織機(jī)構(gòu)代碼）。 、包裝情況和貨物項目的錄入，須根據(jù)投保單或發(fā)票、提單、信用證的要求錄入。 ：必須根據(jù)投保單和信用證的要求，選擇正確的保險主險別，在 特別約定的基礎(chǔ)上再增加附加險和其它險別。 ：輸入保險標(biāo)的必須選擇正確的貨物類別。如目的地檢驗人代碼無法查詢時，可輸入該港口附近城市的理賠檢驗人代碼。不可以只 輸國名。 ，需在運(yùn)輸工具欄里輸入正確的船名，禁止不輸船名或只輸 BY VESSEL。發(fā)票金額必須錄入。 貨運(yùn)險： ：在保單中錄入客戶信息，如為英文表述，增加客戶信息時需選擇為英文，中文欄中不能輸入英文。 ，必須在“標(biāo)的信息”的“標(biāo)的子險”當(dāng)中錄入地震險的保額、保費(fèi)等承保條件，并在免賠額錄 入界面錄入相應(yīng)的免賠額。 “附加 XX 險條款”，必須與實際承保險種一致。 4.“營業(yè)性質(zhì)”處，按實際情況選擇“生產(chǎn)、銷售、倉儲”等。 3.“所有制”代碼，按實際情況選擇“國有、合資、外資、私營”等。 2.“占用性質(zhì)”處，應(yīng)按實際情況選擇工業(yè)級別或者倉儲類型、商業(yè)類別等。 、粘貼和裝訂車險業(yè)務(wù)單證。 、批單等業(yè)務(wù)單證，并加蓋業(yè)務(wù)專用章，最遲不得超過核保并交費(fèi)日期之后 2 個工作日，打印時正確錄入保單、批單等監(jiān)制單證的流水號。 “續(xù)保處理”界面中輸入。 。 。 定額保單補(bǔ)錄： 。 ，即必須保證電腦錄入數(shù)據(jù)與協(xié)議承保數(shù)據(jù)的一致性。 協(xié)議承保保單補(bǔ)錄： 。如有掛靠，相關(guān)責(zé)任由被掛靠人及被掛靠單位承擔(dān)。 ，否則引起的一切違規(guī)違法后果及處罰，由代簽人員承擔(dān)。 非車險 （如有必要）項目要求，逐項指導(dǎo)客戶完整填寫；按照有關(guān)風(fēng)險調(diào)查規(guī)定，需要進(jìn)行風(fēng)險調(diào) 查的，業(yè)務(wù)人員應(yīng)對保險標(biāo)的客觀風(fēng)險要素進(jìn)行實地核實及拍照，并如實填寫風(fēng)險調(diào)查表等相關(guān)表格。 ，否則引起的一切違規(guī)違法后果及處罰，由該代簽字人承擔(dān)。 險的車輛，必須復(fù)印行駛證，對于個別未上牌照的特種車、拖拉機(jī)、摩托車等，復(fù)印購車發(fā)票或固定資產(chǎn)入帳憑證；非新車第一次投保車輛損失險、全車盜搶險以及加保車輛損失險或全車盜搶險或自燃損失險或火災(zāi)、爆炸、自燃損失險的，驗車人員必須拓印發(fā)動機(jī)號和車架號并拍攝照片，拓印件及照片附貼于投保單背面。 ，對新保標(biāo)的車進(jìn)行驗車、驗證，結(jié)果與投保人提交信息不符時，應(yīng)指導(dǎo)客戶按照實際檢驗結(jié)果重新填寫投保單或拒絕承保。如遇崗位人員變 動，應(yīng)做好工作交接，保證數(shù)據(jù)錄入口徑前后一致，并及時調(diào)整人員代碼。 （五）規(guī)范性 規(guī)范性是指數(shù)據(jù)錄入必須嚴(yán)格按照相關(guān)操作流程、要求和標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。二是指對于數(shù)據(jù)錄入過程中的軟件操作步驟要完整，不得跳過規(guī)定操作或利用規(guī)定之外的操作達(dá)到繞過審批等目的。 所有修改要按規(guī)定進(jìn)行，該批改的不能修改，該注銷的不能刪除，垃圾數(shù)據(jù)當(dāng)天清理，出錯的保單和批單要及時注銷。 二、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集和錄入總體要求 （一）真實性 真實性是指基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集人員和數(shù)據(jù)錄入人員必須對數(shù)據(jù)的真實性負(fù)責(zé)，真實性的標(biāo)準(zhǔn)是與事實相符或與原始單證相符。 （三）主管責(zé)任人 與數(shù)據(jù)錄入質(zhì)量有關(guān)的直接主管人員為主管責(zé)任人。 一、適用范圍 （一）直接責(zé)任人 分公司范圍內(nèi)涉及基礎(chǔ)信息采集和向信息系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)、信息的人員，按照業(yè)務(wù)流程確定，主要包括業(yè)務(wù)人員、出單人員、復(fù)核人員、核保人員等（出單、復(fù)核、核保以下簡稱數(shù)據(jù)錄入人員）。 ，制定具體數(shù)據(jù)錄入細(xì)則、責(zé)任人制度及處罰制度等，并保證以上要求的落實。 ，屬程序方面的問題，支公司應(yīng)報信息技術(shù)部門處理；屬業(yè)務(wù)方面的問題，報承保中心處理。 /客戶服務(wù)中心應(yīng)保持信息交流， 由理賠 /客戶服務(wù)中心提供不良客戶的詳細(xì)信息，承保中心負(fù)責(zé)在雙核系統(tǒng)中進(jìn)行維護(hù)和更新，建立承保黑、灰名單等風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。 ，承保中心都要確保承保數(shù)據(jù)及時、準(zhǔn)確地錄入 。 承保信息數(shù)據(jù)管理規(guī)定（暫行） 、完善所在分公司范圍內(nèi)的承?；A(chǔ)數(shù)據(jù)資料庫。 以上有 特別約定的業(yè)務(wù)，不適用自動核 保。 （ LPH）每張保單投保份數(shù) 1份。 幸福家庭之家傭計劃（ LFJ）每張保單投保份數(shù) 1 份。 （出租人）組合保險（ LBG）每張保單投保份數(shù) 1份。 （ LBE）每張保單投保份數(shù) 1份。 四、家財險類 （ LBA）每張保單投保份數(shù) 1份。 33.“百年好合”夫妻意外傷害綜合定額保險（ EFT）：每張保單 投保份