【正文】 其業(yè)務(wù)范圍有四： 1) 代 收保費(fèi)，代銷(xiāo)保。 4) 有任職資格的 董 事長(zhǎng)和總經(jīng)理。 2) 有符合規(guī)定的 章 程。 信用問(wèn)題特別重要 ? 保險(xiǎn)代理人的類(lèi)型（ P28） 我國(guó)的 《 保險(xiǎn)代理人暫行規(guī)定 》 規(guī)定有三種代理人： (1) 專(zhuān)業(yè)代理人：指專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。 案例 （ 2）代理人所知曉的事情假定為保險(xiǎn)人所知，因此保險(xiǎn)代理人須對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)忠實(shí)和謹(jǐn)慎的責(zé)任。 保險(xiǎn)代理人與一般代理人在法律上的相同點(diǎn)。 保證遵守主管部門(mén)對(duì)其制定的限制規(guī)定。 向有關(guān)主管機(jī)關(guān)登計(jì)和規(guī)定手續(xù)取得資格證書(shū)，并接受?chē)?guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織的培訓(xùn)、考試和資格檢查。 尋找 中介人 Producer（吳書(shū) P128） ? 保險(xiǎn)中介 人包括：保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。 免賠的作用 (1) 減少費(fèi)用（被保險(xiǎn)人） (2) 降低道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)（對(duì)保險(xiǎn)人） 風(fēng)險(xiǎn)自留能力越強(qiáng)者，免賠額可以越多。 影響風(fēng)險(xiǎn)的程度的因素有：風(fēng)險(xiǎn)可能性和嚴(yán)重性 與損失的可能性相比，損失的嚴(yán)重性是衡量風(fēng)險(xiǎn)程度更為重要的一個(gè)指標(biāo)。 可選擇的保險(xiǎn) ：事故一旦發(fā)生，可能減少投保人當(dāng)前的資產(chǎn)和收入的～。 必不可少的保險(xiǎn) ：事故一旦發(fā)生，足以使投保人家破人之亡or法律要求的～。 ? 注：自始無(wú)效及違約失效有區(qū)別 ? (4) 保險(xiǎn)合同因履行而終止 第二篇 保險(xiǎn)實(shí)務(wù) chap5 保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)（從投保人角度） ? 167。 ? (3) 保險(xiǎn)合同因違約失效而終止 a、指因被保險(xiǎn)人的某些違約行為，保險(xiǎn)人行使解除權(quán)而使之無(wú)效。 ? (2) 保險(xiǎn)合同因解除而終止， P81 1) 法定解除： 定義：由于法律規(guī)定的原因出現(xiàn)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，消滅已生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系 程序：只需告知對(duì)方即可，不須征得對(duì)方同意。 保險(xiǎn)合同終止的原因： (1) 因期限屆滿(mǎn)而終止。 復(fù)效的法律后果 已復(fù)效的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同 ? 六、保險(xiǎn)合同的終止（見(jiàn)吳書(shū) P58 ) ? 定義：是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)，由法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。 中止期內(nèi)，保險(xiǎn)人不需負(fù)責(zé)任。 但如果保險(xiǎn)合同的解除是由于被保險(xiǎn)人的不當(dāng)行為所致，則保險(xiǎn)人無(wú)須返還保費(fèi)。 (2) 解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；無(wú)效合同則不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。 (1) 前者是當(dāng)事人行使解除權(quán)而效力溯反既往。 （二）保險(xiǎn)合同的解除 指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的行為。 (1) 被保險(xiǎn)人地址； ? (2) 標(biāo)的數(shù)量； ? (3) 標(biāo)的品種、價(jià)值、存放地點(diǎn)； ? (4) 保險(xiǎn)期 限、金額； ? (5) 保險(xiǎn)責(zé)任范圍； ? (6) 運(yùn)輸合同中的航程、航行期。 ? 三、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 P78 保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更指：在主體不變的情況下，改變合同的約定事項(xiàng)。 如壽險(xiǎn)，運(yùn)輸保險(xiǎn)。 保單轉(zhuǎn)讓與合同效力的關(guān)系：有兩種情況，視合同而定。 二、保險(xiǎn)合同主體變更 定義：主體變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更。 167。因此，保險(xiǎn)公司在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。本案經(jīng)過(guò)協(xié)商，由食品公司和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)這筆費(fèi)用，體現(xiàn)了上述原則。這時(shí)，應(yīng)根據(jù)民法及合同法的有關(guān)規(guī)定予以處理。食品公司接受這一要約實(shí)施了投保財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間形成 了新的民事法律關(guān)系。 ? ? 實(shí)際上，食品公司轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而支出的合理費(fèi)用是雙方基于保險(xiǎn)合同為防止可能發(fā)生的洪水事故而事前采取的預(yù)防措施。因此，在沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)支付的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用，不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)理賠應(yīng)建立在保險(xiǎn)事故發(fā)生的基礎(chǔ)上，屬于事后賠償。 此資料來(lái)自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? [分析 ] 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第四十一條第二款規(guī)定： “保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 ? 在審理過(guò)程中，食品公司與保險(xiǎn)公司在法院主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，由保險(xiǎn)公司承擔(dān) 7萬(wàn)元費(fèi)用，其余費(fèi)用由食品公司自行承擔(dān)。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為這筆財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，其向食品公司下達(dá)的 《 隱患整改通知書(shū) 》 是協(xié)助食品公司轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，這既是保險(xiǎn)公司行使保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)安全的權(quán)利，也是食品公司盡保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)，故對(duì)該轉(zhuǎn)移費(fèi)用不予賠償。 ? 食品公司認(rèn)為，其開(kāi)支的 11萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，要求保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司在將整改通知書(shū)送達(dá)食品公司的當(dāng)天，就派人對(duì)食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進(jìn)行了清點(diǎn)、登記，食品公司立即雇車(chē)將這些物品 運(yùn)送到安全地區(qū)。 ? 該方案要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財(cái)產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單，食品公司按約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)。 為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，費(fèi)用該由誰(shuí)承擔(dān) ？ 此資料來(lái)自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 興旺食品公司位于長(zhǎng)江中下游地區(qū)一個(gè)叫桔樹(shù)灘的鎮(zhèn)上。 ? （二）履行賠償給付義務(wù) 賠償金額的內(nèi)容 (1) 賠償金； ? (2) 施救費(fèi)用； ? (3) 訴訟費(fèi)用； ? (4) 合同責(zé)任范圍內(nèi)的檢驗(yàn)，估價(jià)，出售的合理費(fèi)用。 (3) 除外責(zé)任的內(nèi)容 1) 除外地點(diǎn)； ? 2) 除外風(fēng)險(xiǎn)：如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地震風(fēng)險(xiǎn)； ? 3) 除外標(biāo)的； ? 4) 除外損失：如由于國(guó)家法令和法規(guī)所引起的損失常常不包括在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中。 Adverse selection 逆選擇：遭受風(fēng)險(xiǎn)損失可能性大的人比一般人更希望購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。 2) 限制對(duì)非偶 然事故的賠償。 ? 保險(xiǎn)人在合同中除正面規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任以外，還明確規(guī)定不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，其目的就是為了防止糾紛。一般不能單獨(dú)投保。 附加責(zé)任：即附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。 ? （三）避免損失擴(kuò)大 此義務(wù)所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，理由有： ? 1) 保險(xiǎn)人可采取防治措施； ? 2) 保險(xiǎn)人可迅速確定事實(shí)，進(jìn)行理賠。 危險(xiǎn)增加的原因： 投保人（被保險(xiǎn)人）所為； 投保人以外的原因。 (3) 在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納保費(fèi)，則合同自動(dòng)失效。 (1) 約定按時(shí)交納保費(fèi)為合同生效的要件的場(chǎng)合，合同不生效。 人身險(xiǎn)：一般為分期繳 納，生效日期為第一期保費(fèi)交納后。 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：一般為一次繳納。 納繳人：一般為投保人，也可為利害關(guān)系人，或無(wú)利害關(guān)系的第三人。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。 （四）棄權(quán)和禁止反言 waiver amp。 ? 無(wú)論是默示保證還是明示保證，被保險(xiǎn)人都必須遵守，若有破壞，保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。 保證分類(lèi)： (1) 明示保證 express warranties P68 ：以書(shū) 面形式或以附加條款的形式附加于保單之內(nèi)的明示保證。 ? 重要事實(shí)告知不實(shí)的后果：保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。 ? 承諾告知：投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將 來(lái)要發(fā)生的事實(shí)或情況，又稱(chēng)為企圖告知。 確認(rèn)告知 Affirmative representation 。 ? （三）保險(xiǎn)單 P67 policy 保險(xiǎn)單中必須明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)力、義務(wù)，也作履約依據(jù)。 ? (2) 當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動(dòng)失效 。 (3) 正式保單需處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證時(shí)，開(kāi)具暫保單。 在以下幾種情形下使用暫保單： (1) 保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保單前向被保險(xiǎn)人簽發(fā) ……. 。 ? 注： ? 1) 若保單上遺漏，但投保書(shū)中已注明，則視為在保單中注明； ? 2) 若在投保書(shū)中告知不實(shí)，在保單 中又不修正，則保險(xiǎn)人可以認(rèn)為投保人違反誠(chéng)信原則，宣布合同無(wú)效。 ? 關(guān)于投保書(shū)的說(shuō)明 (1) 在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人為簡(jiǎn)化手續(xù)，方便投保，有些險(xiǎn)種也可以口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險(xiǎn)人即可簽發(fā)保單。 ? 二、保險(xiǎn)合同的形式： 此資料來(lái)自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 （一）投保書(shū) Application Form： P6566 又稱(chēng)投保單，它是投保人向保險(xiǎn) 人申請(qǐng)訂立合同的書(shū)面要約。（只有在期限內(nèi)才賠償） 計(jì)算方法： ? (1) 按日歷年、月計(jì)算： ? 1) 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常為一年； ? 2) 人身險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng)，有 20年等； (2) 以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。 保險(xiǎn)費(fèi)率一般是合同必載事項(xiàng)，但只要投保人愿意支付保費(fèi)，即使合同中未載明，也不影響合同效力。 保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的泉源。 (2) 嚴(yán)守保險(xiǎn)利益原則。 ? 保險(xiǎn)金額的確定原則： ? P64 應(yīng)充分考慮雙方的利益，具體說(shuō)： (1) 不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值； 1) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以財(cái)產(chǎn)估價(jià)來(lái)核定保險(xiǎn)價(jià)值。 ? （三）保險(xiǎn)金額 Insured Value 確定保險(xiǎn)金額的意義 (1) 保險(xiǎn)人： 1) 它是收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)； 2) 也是補(bǔ)償給付的最高限額。 同一保險(xiǎn)合同中并不限于單一的保險(xiǎn)標(biāo)的。 保險(xiǎn)合同中應(yīng)寫(xiě)明當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名、住址。 按合同約束力的不同分：法定條款，任選條款。按內(nèi)容分： provision 基本條款：是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。 1 保險(xiǎn)合同的訂立（中 48） ? 保險(xiǎn)合同的條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間基本權(quán)利義 務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。（如合伙人、委托與受托人） （三）人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間 ? 以訂立合同時(shí)為準(zhǔn)（一般）。 ? 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人：以實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限。 三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 P6061 ? （一）人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn) 各國(guó)法律一般都認(rèn)為： 凡是被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存對(duì)投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即認(rèn)為投保人對(duì)該被 保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人可將保單訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，抵押人，債權(quán)人等。 （五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓 P59 ? 保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)副ｋU(xiǎn)事故發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人將賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。 ? 繼承：大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)定，繼承人自動(dòng)獲得被保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。 ? 案例 2。 ? （三）保險(xiǎn)利益與賠款支付的關(guān)系 ? 保險(xiǎn)賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制，應(yīng)當(dāng)遵循保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t。 ? （二）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間（ P58） （案例 2） ? 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益為 準(zhǔn)。 ? 感然利益（ contingent interests）：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定財(cái)產(chǎn)可能具有的不確定的利害關(guān)系。 ? 民事責(zé)任利益： civil liability interests 責(zé)任含行政、刑事責(zé)任、民事責(zé)任，在此特指民事責(zé)任。 ? 由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。 ? （四）遵循保險(xiǎn)利益原則的重要性 ? 防止道德風(fēng)險(xiǎn) 18世紀(jì)的英國(guó)，人們可以將某個(gè)與自己毫無(wú)關(guān)系的人的生命作為投保標(biāo)的，投保人身保險(xiǎn)，由此引地道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? （三）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 ? 險(xiǎn)標(biāo)的可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)ｋU(xiǎn)合同并非當(dāng)然隨之轉(zhuǎn)移。 特例：人壽保險(xiǎn)中，人身價(jià)值無(wú)法確定，但被保險(xiǎn)人的死傷對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的經(jīng)濟(jì)影響，可以用貨幣來(lái)計(jì)價(jià)（精神上的影響無(wú)法彌補(bǔ)）。 （二）保險(xiǎn)利益的要件：（保險(xiǎn)利益要成立，必須滿(mǎn)足以下條件） ? 必須是法律上認(rèn)可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 ? 通常情況下，在被保險(xiǎn)人沒(méi) 有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益的存在以保險(xiǎn)標(biāo)的存在為條件。 ? 對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)：指定了它對(duì)哪些財(cái)產(chǎn)和人的生命和身體承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 保險(xiǎn)標(biāo)的，即保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。 4 保險(xiǎn)合同的客體 ? 一、保險(xiǎn)利益概述（ insurable interests） 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 ? 例： A以 B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。 ? 例：雇主以雇員生命投保意外傷害險(xiǎn)，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險(xiǎn)人，雇員家屬為受益人。 ? 例： A以 B之生命投保，指定 B為所有人，受益人。 ? 例： A以自己生命投保，指定其妻為受益人。例： A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。 其間關(guān)系可以有以下幾種情況： (1) 均為一人。共同點(diǎn)：都是在他人死亡后受益。 ? 受益 人與繼承人的區(qū)別： ? 受益人享有的是受益