【正文】 P與 W、 Q成正比 ? 二、保險(xiǎn)費(fèi)率及其計(jì)算原則， P9496 保險(xiǎn)費(fèi)率簡稱費(fèi)率，它是保險(xiǎn)人按照單位保險(xiǎn)金額，向投保人收取保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 防災(zāi)防損職能 財(cái)富分配職能： 保費(fèi) → 基金 → 賠付，投資。全面性，自動(dòng)性，金額統(tǒng)一性，責(zé)任期限性。 保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的重視。 古埃及，古希臘，古羅馬。 ? （五）損失是可以確定和計(jì)量的（定量性） :否則無法理賠。保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。 ? 如何理解？ ? 對于該定義的理解，可從以下五個(gè)方面來進(jìn)行： 保險(xiǎn)的本質(zhì)特征：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 ? （ 3）風(fēng)險(xiǎn)隔離：即讓各項(xiàng)資產(chǎn)分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。 ? （四）選擇對付風(fēng)險(xiǎn)的方式（已如前所述） 控制法：即減損防損。 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程 （一）目標(biāo)的建立 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是：選擇最經(jīng)濟(jì)和有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本最小。 合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。 三、自留： Retention (Risk Assumption) 指由企業(yè)或個(gè)人自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 167。如火災(zāi)。 Morale hazard ? 風(fēng)險(xiǎn)事故： perils 又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。 2 、上課認(rèn)真聽講，切實(shí)掌握理論 “I never learn anything when I am talking. I only learn things when I’m listening” —Bill Clinton ,1998/6/29 注重案例研究 積極參與熱點(diǎn)問題的討論 ? 三、本課程的組織結(jié)構(gòu)（見目錄） 四、數(shù)學(xué)要求及成績評定： 考核； 平時(shí)成績； ? 參考書： ? 吳小平，保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)（保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資格考試參考用書），中國金融出版社， ? Mark , Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall, ? 中國保險(xiǎn)網(wǎng) 第一篇 保險(xiǎn)基礎(chǔ) Chap1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 167。 (2) 促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場的成熟與完善。 盈縮之期，不但在天。 風(fēng)險(xiǎn)的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的嚴(yán)重性成正比。 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 （二）按風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響來分：（吳 P3） ? 基本風(fēng)險(xiǎn) Fundamental Risk：指由非個(gè)人的，或至少是個(gè)人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) Speculative Risk ：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。 回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損，如核實(shí)驗(yàn)（我國） 二、防損與減損： Loss prevention and reduction 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 防損：指通過對風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。 四、 轉(zhuǎn)移 ： Transfer ? 指通過一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體。如借款合同（學(xué)生貸款合同）。 除此以外尚有損失統(tǒng)計(jì)法，現(xiàn)場調(diào)查法等。 性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜 (如：臺塑的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與我國民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略對比）。 1 保險(xiǎn)的本質(zhì) 吳書 P15 外 P38 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 一、保險(xiǎn)是什么（ insurance） （一）保險(xiǎn)的定義（外 25） 對此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。 （二）保險(xiǎn)的目的 以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費(fèi)作為代價(jià)，換來一個(gè)寧靜的心境和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果。 （三）有大量的相似的保險(xiǎn)標(biāo)的（大量性 Large number） ? 原因同上。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)。 ? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大： ? (1) 海上保險(xiǎn)擴(kuò)大到內(nèi)陸水輸； ? (2) 人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)了團(tuán)體壽險(xiǎn)等新險(xiǎn)種； (3) 火災(zāi)險(xiǎn)擴(kuò)大：雷電。 167。 4 我國已可辦的保險(xiǎn)種類（自己看）吳 P3337 167。 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 167。 Procedure: offer and acceptance ? Must be :the Meeting of The Minds. ? 任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對方，任何單位和個(gè)人不得對當(dāng)事人的意思表示進(jìn)行非法干預(yù)。 ? Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （ 2） 雙務(wù) (Bilateral contract)： 當(dāng)事人雙方都享有權(quán)力和承擔(dān)義務(wù)的合同 ， 一方的權(quán)力即是另一方的義務(wù)。 否則會導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。 2 保險(xiǎn)合同的種類 P43 ? 保險(xiǎn)合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不同的分類 一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同： 財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)合同；財(cái)產(chǎn)包含有形的和無形的； 人身保險(xiǎn)合同；生命，健康，身體為標(biāo)的。 注：此類合同中： ? (1) 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生 ,保險(xiǎn)標(biāo)的全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)足額賠付，但若標(biāo)的有殘值，則保險(xiǎn)人對此有代位權(quán)； ? (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’s place.) ? (2) 若發(fā)生部分損失，則按實(shí)際損失賠付； ? (3) 若保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)為賠償方式時(shí)，則其對保險(xiǎn)標(biāo)的有代位權(quán)（物上代位權(quán)）；提供服務(wù)后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。 ? 易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，故各國立法嚴(yán)加限制。例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：火險(xiǎn)、水險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。 167。保險(xiǎn)人無權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。 ? 適用場合：人壽保險(xiǎn)。 受益人的更換或撤銷不必征得保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人。例： A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。 ? 例： A以 B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。 ? 通常情況下，在被保險(xiǎn)人沒 有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益的存在以保險(xiǎn)標(biāo)的存在為條件。 ? （四）遵循保險(xiǎn)利益原則的重要性 ? 防止道德風(fēng)險(xiǎn) 18世紀(jì)的英國，人們可以將某個(gè)與自己毫無關(guān)系的人的生命作為投保標(biāo)的，投保人身保險(xiǎn)，由此引地道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? （二）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間（ P58） （案例 2） ? 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益為 準(zhǔn)。 （五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓 P59 ? 保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓，指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人將賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。（如合伙人、委托與受托人） （三）人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間 ? 以訂立合同時(shí)為準(zhǔn)（一般）。 保險(xiǎn)合同中應(yīng)寫明當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名、住址。 (2) 嚴(yán)守保險(xiǎn)利益原則。 ? 二、保險(xiǎn)合同的形式： 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 （一）投保書 Application Form： P6566 又稱投保單，它是投保人向保險(xiǎn) 人申請訂立合同的書面要約。 (3) 正式保單需處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證時(shí)，開具暫保單。 ? 承諾告知：投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將 來要發(fā)生的事實(shí)或情況，又稱為企圖告知。 （四）棄權(quán)和禁止反言 waiver amp。 人身險(xiǎn)：一般為分期繳 納，生效日期為第一期保費(fèi)交納后。 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，理由有： ? 1) 保險(xiǎn)人可采取防治措施； ? 2) 保險(xiǎn)人可迅速確定事實(shí)，進(jìn)行理賠。 ? 保險(xiǎn)人在合同中除正面規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任以外，還明確規(guī)定不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，其目的就是為了防止糾紛。 ? （二）履行賠償給付義務(wù) 賠償金額的內(nèi)容 (1) 賠償金； ? (2) 施救費(fèi)用； ? (3) 訴訟費(fèi)用； ? (4) 合同責(zé)任范圍內(nèi)的檢驗(yàn)，估價(jià)，出售的合理費(fèi)用。保險(xiǎn)公司在將整改通知書送達(dá)食品公司的當(dāng)天，就派人對食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進(jìn)行了清點(diǎn)、登記，食品公司立即雇車將這些物品 運(yùn)送到安全地區(qū)。 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? [分析 ] 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第四十一條第二款規(guī)定： “保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。食品公司接受這一要約實(shí)施了投保財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間形成 了新的民事法律關(guān)系。 167。 ? 三、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 P78 保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更指：在主體不變的情況下，改變合同的約定事項(xiàng)。 (2) 解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；無效合同則不會因時(shí)效而成為有效合同。 保險(xiǎn)合同終止的原因： (1) 因期限屆滿而終止。 必不可少的保險(xiǎn) ：事故一旦發(fā)生，足以使投保人家破人之亡or法律要求的～。 尋找 中介人 Producer（吳書 P128） ? 保險(xiǎn)中介 人包括：保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。 案例 （ 2）代理人所知曉的事情假定為保險(xiǎn)人所知，因此保險(xiǎn)代理人須對保險(xiǎn)人承擔(dān)忠實(shí)和謹(jǐn)慎的責(zé)任。 其業(yè)務(wù)范圍有四： 1) 代 收保費(fèi)，代銷保。 信用問題特別重要 ? 保險(xiǎn)代理人的類型（ P28） 我國的 《 保險(xiǎn)代理人暫行規(guī)定 》 規(guī)定有三種代理人： (1) 專業(yè)代理人：指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。 向有關(guān)主管機(jī)關(guān)登計(jì)和規(guī)定手續(xù)取得資格證書，并接受國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織的培訓(xùn)、考試和資格檢查。 可選擇的保險(xiǎn) ：事故一旦發(fā)生，可能減少投保人當(dāng)前的資產(chǎn)和收入的～。 ? (2) 保險(xiǎn)合同因解除而終止， P81 1) 法定解除： 定義：由于法律規(guī)定的原因出現(xiàn)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，消滅已生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系 程序：只需告知對方即可，不須征得對方同意。 但如果保險(xiǎn)合同的解除是由于被保險(xiǎn)人的不當(dāng)行為所致，則保險(xiǎn)人無須返還保費(fèi)。 (1) 被保險(xiǎn)人地址； ? (2) 標(biāo)的數(shù)量； ? (3) 標(biāo)的品種、價(jià)值、存放地點(diǎn)； ? (4) 保險(xiǎn)期 限、金額； ? (5) 保險(xiǎn)責(zé)任范圍； ? (6) 運(yùn)輸合同中的航程、航行期。 二、保險(xiǎn)合同主體變更 定義：主體變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更。這時(shí)，應(yīng)根據(jù)民法及合同法的有關(guān)規(guī)定予以處理?？梢姡ｋU(xiǎn)理賠應(yīng)建立在保險(xiǎn)事故發(fā)生的基礎(chǔ)上，屬于事后賠償。 ? 食品公司認(rèn)為，其開支的 11萬元財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，要求保險(xiǎn)公司賠償。 為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，費(fèi)用該由誰承擔(dān) ？ 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)一個(gè)叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。 2) 限制對非偶 然事故的賠償。 ? （三）避免損失擴(kuò)大 此義務(wù)所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。 (1) 約定按時(shí)交納保費(fèi)為合同生效的要件的場合，合同不生效。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。 ? 重要事實(shí)告知不實(shí)的后果：保險(xiǎn)人可以宣布合同無效。 ? (2) 當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動(dòng)失效 。 ? 關(guān)于投保書的說明 (1) 在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人為簡化手續(xù)，方便投保，有些險(xiǎn)種也可以口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險(xiǎn)人即可簽發(fā)保單。 保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的泉源。 同一保險(xiǎn)合同中并不限于單一的保險(xiǎn)標(biāo)的。 1 保險(xiǎn)合同的訂立（中 48） ? 保險(xiǎn)合同的條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間基本權(quán)利義 務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。被保險(xiǎn)人可將保單訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，抵押人，債權(quán)人等。 ? （三）保險(xiǎn)利益與賠款支付的關(guān)系 ? 保險(xiǎn)賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制，應(yīng)當(dāng)遵循保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t。 ? 由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。 （二）保險(xiǎn)利益的要件：（保險(xiǎn)利益要成立，必須滿足以下條件） ? 必須是法律上認(rèn)可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險(xiǎn)合同無效。 4 保險(xiǎn)合同的客體 ? 一、保險(xiǎn)利益概述（ insurable interests） 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 ? 例： A以自己生命投保，指定其妻為受益人。 ? 受益 人與繼承人的區(qū)別： ? 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，不必承擔(dān)被保險(xiǎn)人