【正文】 的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失。 1 保險(xiǎn)的本質(zhì) 吳書 P15 外 P38 此資料來(lái)自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 一、保險(xiǎn)是什么（ insurance） （一）保險(xiǎn)的定義（外 25） 對(duì)此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。如免責(zé)約定，保證合同，套期保值等。 ? （ 4）控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：即企業(yè)通過(guò)一定的途徑將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使某些沒(méi)有經(jīng)受損失的經(jīng)濟(jì)單位來(lái)承受損失。 ? （ 2）風(fēng)險(xiǎn)控制：指企業(yè)對(duì)不愿放棄，也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)降低其發(fā)生的可能性，或損失的嚴(yán)重程度來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。 性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜 (如：臺(tái)塑的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略對(duì)比）。 方法基本相同：都以概率論 和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。 財(cái)務(wù)法：即風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 過(guò)程： ? (1) 風(fēng)險(xiǎn)排序：致命的風(fēng)險(xiǎn)；重要的風(fēng)險(xiǎn)；一般的風(fēng)險(xiǎn) ? (2) 確定吸納損失的能力； ? (3) 得出結(jié)論。 除此以外尚有損失統(tǒng)計(jì)法，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法等。 Identification of risk （二）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 ? 以專業(yè)知識(shí)和對(duì)個(gè)人、家庭、公司情況的了解程度作為基礎(chǔ)，以特定的方法對(duì)風(fēng) 險(xiǎn)進(jìn)行分析的過(guò)程，這些方法有： 保單匯端分析（ P16） 風(fēng)險(xiǎn)清單分析（ P146） 政治風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)（直接風(fēng)險(xiǎn)，間接風(fēng)險(xiǎn) )，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn) ? 流程分析（ P16）：即將企業(yè)從生產(chǎn)要素投入到產(chǎn)品產(chǎn)出銷售到消費(fèi)者手中的一整個(gè)流程繪制出來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)管理者對(duì)這一過(guò)程的各個(gè)階段進(jìn)行調(diào)查分析，找出風(fēng)險(xiǎn)因素，識(shí)別潛在的各類損失。 以目標(biāo)可分為： 損失前目標(biāo)：以 …… 方法減少或避免損失發(fā)生或降低其嚴(yán)重性。 3 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（吳書 P59，外 P4347） 風(fēng)險(xiǎn)管理即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，是個(gè)人、家庭或其他組織在處理他們所面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所采用的用以降低風(fēng)險(xiǎn)程度的一種科學(xué)方法。如借款合同（學(xué)生貸款合同）。 ? 委托保管時(shí)，受托人僅對(duì)因自己過(guò)失所造成的損失負(fù)責(zé)。 如期貨合同 。 組織公司：尤其是股份有限公司（結(jié)合公司制度發(fā)展史）。 四、 轉(zhuǎn)移 ： Transfer ? 指通過(guò)一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體。 通過(guò)認(rèn)真分析，采用風(fēng)險(xiǎn)管理辦法最終決定自留。 ? 自留風(fēng)險(xiǎn)的原因有： 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重性估計(jì)不足。 減損： 即災(zāi)害發(fā)生后，努力減少災(zāi)害的損失程度。 回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損，如核實(shí)驗(yàn)（我國(guó)） 二、防損與減損： Loss prevention and reduction 此資料來(lái)自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 防損：指通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。 回避某一類風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn)。 2 對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)的辦法（外 P4760） ? 一、回避 avoidance ；即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性 其特點(diǎn)： 回避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)是可能的，但不可行。 財(cái)產(chǎn)所面臨的可能損失 ——純粹風(fēng)險(xiǎn) 炒股所面臨的不確定性 ——投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 一般來(lái)說(shuō)，只有純粹風(fēng)險(xiǎn)才可保。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) Speculative Risk ：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。 （三）按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果分（ or說(shuō)按性質(zhì)分） ? 純粹風(fēng)險(xiǎn) Pure Risk ：只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的不確定性狀態(tài)。 基本風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)防范和減損。 特定風(fēng)險(xiǎn) Specific risk ：指由特定的因素所引起，通常是由某些人個(gè)人或某些家庭來(lái)承擔(dān)損失的不確定性狀態(tài)。 此資料來(lái)自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 （二）按風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響來(lái)分：（吳 P3） ? 基本風(fēng)險(xiǎn) Fundamental Risk：指由非個(gè)人的，或至少是個(gè)人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) Property～ risk ：指因財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。 損失： Loss 指價(jià)值的消滅或減少。 (2) 無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素 (intangible hazard) ： 1) 道德風(fēng)險(xiǎn)（ P6） moral～ 《 雙重陰謀 》 2) 行為風(fēng)險(xiǎn)因素：粗心大意，漠不關(guān)心等。 風(fēng)險(xiǎn)的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的嚴(yán)重性成正比。 （二）風(fēng)險(xiǎn)的程度： Degree of risk 此資料來(lái)自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 風(fēng)險(xiǎn)的程度 即損失發(fā)生的不確定性和嚴(yán)重性的大小。 1 風(fēng)險(xiǎn)概述 General Viewpoint on Risk 一、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì) （一）風(fēng)險(xiǎn)的定義： 風(fēng)險(xiǎn)：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)（外 P7，吳 P1） 理解：從風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)特性來(lái)把握： (1) 客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是一種狀態(tài)，例：吸煙的危害性。 幸甚至哉，歌以詠志。 盈縮之期，不但在天。 老驥伏櫪，志在千里 。 “Ask not what your country can do for you, ask what you can do for your country”. — John Kennedy ? 二、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的方法 積極的心態(tài)（ PMA） 何為積極的心態(tài)，且看此詩(shī)： 龜雖壽 神龜雖壽，猶有競(jìng)時(shí)。 此資料來(lái)自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 保險(xiǎn)學(xué) ? 楊正勇 ? 經(jīng)貿(mào)學(xué)院 With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of the mountain of despair a stone of hope. ? 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 目錄 ? 第一篇 保險(xiǎn)基礎(chǔ) Chap1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 Chap2 保險(xiǎn)的基本內(nèi)容 Chap3 保險(xiǎn)合同（上） Chap4 保險(xiǎn)合同（下） 第二篇 保險(xiǎn)實(shí)務(wù) Chap5 保險(xiǎn)的購(gòu)買 Chap6 業(yè)務(wù)承保與保險(xiǎn)展業(yè) Chap7 索賠與理賠 Chap8 再保險(xiǎn) ? 第三篇 保險(xiǎn)類別（略） 此資料來(lái)自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 Chap9 人身保險(xiǎn) Chap10 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn) Chap11 信用證保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn) Chap12 社會(huì)保險(xiǎn) 第四篇 保險(xiǎn)市場(chǎng)及其監(jiān)管（貫穿于前幾章） Chap13 保險(xiǎn)市場(chǎng) Chap15 保險(xiǎn)監(jiān)管 Chap15 保險(xiǎn)政策與保險(xiǎn)法律規(guī)范 第五篇 保險(xiǎn)學(xué)中熱點(diǎn)及前沿問(wèn)題探討（自學(xué)及論文評(píng)述） 導(dǎo)言 一、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的意義 對(duì)個(gè)人 :(馬斯洛需求理論） u = f (x1, x2, …q1,q2……In) (1) 合理安排有限資金，降低人生成本 (2) 就業(yè)的需要 對(duì)國(guó)家：（了解保險(xiǎn)對(duì)于國(guó)家的意義） …… 許書 P60 (1) 促進(jìn)社會(huì)再生產(chǎn)：保證居民正常消費(fèi)，擴(kuò)大就業(yè)，保障社會(huì)穩(wěn)定。 (2) 促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場(chǎng)的成熟與完善。 騰蛇乘霧，終成土灰。 此資料來(lái)自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 烈士暮年，壯心未已 。 養(yǎng)怡之福，可得永年。 2 、上課認(rèn)真聽講，切實(shí)掌握理論 “I never learn anything when I am talking. I only learn things when I’m listening” —Bill Clinton ,1998/6/29 注重案例研究 積極參與熱點(diǎn)問(wèn)題的討論 ? 三、本課程的組織結(jié)構(gòu)（見目錄） 四、數(shù)學(xué)要求及成績(jī)?cè)u(píng)定： 考核； 平時(shí)成績(jī)； ? 參考書： ? 吳小平，保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)（保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資格考試參考用書），中國(guó)金融出版社， ? Mark , Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall, ? 中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng) 第一篇 保險(xiǎn)基礎(chǔ) Chap1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 167。 (2) 損失性：風(fēng)險(xiǎn)與損失相關(guān) (3) 不確定性：～是損失發(fā)生的一種不確定的狀態(tài)。 一般來(lái)說(shuō)，兩種可能性結(jié)果，每一種發(fā)生的可能性都一樣大時(shí)風(fēng)險(xiǎn)最大。 （三）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失 ? 風(fēng)險(xiǎn)因素（ hazard）： 促進(jìn)、增加不確定性、嚴(yán)重性的任何因素 (1) 有形風(fēng)險(xiǎn)因素 (physical hazard): 如房屋的物質(zhì)結(jié)構(gòu)，物品用 途，是否在用。 Morale hazard ? 風(fēng)險(xiǎn)事故： perils 又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。 二、風(fēng)險(xiǎn)的分類 （一）按損害對(duì)象來(lái)分 ? 人身風(fēng)險(xiǎn) Life Risk：指人們因早 逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無(wú)依無(wú)靠而遭受損失的不確定性狀態(tài)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) Liability risk ：指因人們的過(guò)失或侵權(quán)行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡，在法律上必須負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的不確定性狀態(tài)。如地震。如火災(zāi)。 特定風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)個(gè)人責(zé)任來(lái)防范和減損。 ～只導(dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無(wú)損失。 ～可導(dǎo) 致三種結(jié)果：損失，無(wú)變化，獲利。 167。如遠(yuǎn)離水源以防被淹死。例：從坐火車改坐輪船。如興修水利。 三、自留： Retention (Risk Assumption) 指由企業(yè)或個(gè)人自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 經(jīng)慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)（損失較?。?。（損失可能較大） 自留風(fēng)險(xiǎn)可使風(fēng)險(xiǎn)水平降低，但防險(xiǎn)技術(shù)，能力不如專業(yè)保險(xiǎn)。 其主要方式有以下五種。 合同安排：指通過(guò)買賣合同中的保證條款來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。 委托保管：指將個(gè)人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理。 擔(dān)保合同 根據(jù)這種合同，如果義務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)，作為第三方的擔(dān)保人必須保證合同按規(guī)定履行。 購(gòu)買保險(xiǎn) 此資料來(lái)自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 167。 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程 （一）目標(biāo)的建立 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是：選擇最經(jīng)濟(jì)和有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本最小。 損失后目標(biāo)：盡可能減小損失，使標(biāo)的恢復(fù)以前狀態(tài)。 此資料來(lái)自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 財(cái)務(wù)報(bào)表分析：即根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表等財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)的分布和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析，以確定企業(yè)的潛在損失。 ? （三）風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估 evaluation of risk 評(píng)估內(nèi)容： ? (1) 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率； ? (2) 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損害程度。 ? （四）選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式（已如前所述） 控制法：即減損防損。 （五）計(jì)劃的實(shí)施 （六）檢查和評(píng)估 THE RISK MANAGEMENT PROCESS ? Step One: Identify and measure potential loss exposures ? Step Two: Choose the most efficient methods of controlling and financing loss exposures and implement them. ? Step three: Monitor outes. 二、風(fēng)險(xiǎn)的管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 ? （一）二者的聯(lián)系 二者有共同的前提：風(fēng)險(xiǎn)的存在。 此資料來(lái)自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要選擇 ? （二）區(qū)別 所管理的風(fēng)險(xiǎn)范圍不同，風(fēng)險(xiǎn)管理：純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)：純粹風(fēng)險(xiǎn)。 三、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ? 1. 風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)： ? （ 1）風(fēng)險(xiǎn)避免：當(dāng)考慮到某項(xiàng)活動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，主動(dòng)放棄或改變?cè)摶顒?dòng)。 ? （ 3）風(fēng)險(xiǎn)隔離：即讓各項(xiàng)資產(chǎn)分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。 ? 2. 風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)： ? （ 1）風(fēng)險(xiǎn)自留：如將損失成本攤?cè)虢?jīng)營(yíng)成本、建立意外損失基金、借款、專業(yè)自保公司的建立等 ? （ 2）非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)融資轉(zhuǎn)移：指企業(yè)將自己不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位來(lái)承擔(dān)的一種方