【正文】 被保險人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。 ? 必須是可以用貨幣計算和估價的利益。 ? 例：某企業(yè)對一幢 100萬元的房擁有 50%保險利益，則事故發(fā)生后，該企業(yè)最多可索賠的數(shù)額不能超過 50萬元。 ? 一、保險合同的主要條款 contract provisions 保險合同條款：基本條款，附加條款。保險人能否履約取決于其保險基金大小。保險人可以在正式保單發(fā)出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。 ? 一、投保人的義務 Obligation： P71 （一）繳保費 交納形式：以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險人同意，也可用支票或其他形式支付。 ? 二、保險人的義務 （一）確定損失賠償責任 基本責任：即根 據(jù)保險合同的基本條款對被保險人所承擔的賠償或給付的責任。 1998年 3月28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財產(chǎn)向某保險公司足額投保財產(chǎn)保險綜合險，保險期限為一年。 本案中，雖然有洪水危險的存在 ，并且很有可能發(fā)生，但最終事實上并沒有發(fā)生洪水事故。這主要是指投保人，被保險人的變更，而非保險人，通 常又稱為保險合同轉讓，或保單轉讓。 ? 五、保險合同的復效 保險合同的復效指保險合同的效力在中止以后又重新開始。 ? 制定購買計劃 制定計劃時需考慮二原則 即：重視高額損失的原則和充分利用免賠方式原則 目標：效益最大化 ? 二、重視高額損失 所謂的高額損失，即一旦發(fā)生，損失額外高到個人很難承受的地步的損失。 其條件是： 1) 實收 資 本（注冊資金） ≥ 50萬元 RMB。 ? （ 1）代理關系涉及三方：委托人（保險 人）、代理人、第三 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 方（投保人） （ 2）代理人的權力來自委托人 （ 3）代理人在授權范圍內(nèi)行使權利 ? 保險代理關系與一般代理關系的不同點（ P1 P10） （ 1）保險代理人在運用代理權時如超越授權范圍，被代理人在得知后果來追認，也來拒絕，即可被認為保險人在事實上賦予了代理人此種權限。 1 基本的購買原則（有三項） 一、評估風險，制定購買計劃 ? (預是立，不預則廢 ) 將家庭可能遇到的風險，按下表列出，然后進行風險評估，分人身，財產(chǎn)，責任三塊 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 家庭風 險評估表 ? 保險分類： P101 分為必不可少的保險、重要的保險、可選擇的保險。后者則根本不發(fā)生效力。相應地，經(jīng)保險人同意，被保險人在對保險財產(chǎn)的防災防損中支付的合理費用，也應由保險人承擔一部分。本案調(diào)解結案。 ? 如對帶菌進口貨物的毀滅即一例。 注：接到 危險增加通知后，按保險人應做出增加保費或解除合同的意思表示，若未作任何表示，則視為默認，以后不可反悔。 ? （三）隱瞞 Concealment ： ? 即未把重要事實告知對方 隱瞞的法律后果 P69 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 各國法律都規(guī)定，投保人在投保時，如果有意隱瞞，則屬于一種欺詐行為，保險人可以據(jù)此取消合同。 (2) 保險公司的分支機構在接受投保時，需請示總公司，或有些條件尚未談妥。 2) 在人身保險中，由于生命無價，故由當事人雙方協(xié)議確定保險價值，它一般只受到投保人本身支付保費的能力和被保險人健康狀況的限制。 ? 本人對為本人管理財產(chǎn)或具有其他利益關系的人具有保險利益。如出口但尚在運輸途中，貨款未到的利益。 ? * 保險合同到底是保護保險標的還是保護保險利益？（即保險合同的標的） ? 保險標的與保險利益的關系：含義不同，但兩者又相互依存。例： A以自己生命投保，并指定自己為受益人（注：此時其財產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）； ? (2) 投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險人為另一人。 ? 被保險人的構成要件（補）： （二）保單所有人： owner/policy owner/policyholder ? 又叫 保單持有人，是擁有保單各種權力的人。 再保 險合同：指原保險與再保險人間訂立的合同。 ? (2) 惡意：保險合同全部無效。 Distinguishing Characteristcs of Insurance Contract ? Principle of indemnity ? Rules of insurable interests ? Limiting recovery to actual cash value: Insured can not get more than the 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 actual cash value.(replacement) ? Subrogation in insurance ? Doctrine of adhesion ? Personal contract ? Doctrine of utmost good faith ? Aleatory contract 167。如贈與合同，無償貸款合同。 ? Proximate Cause: Proximate Cause of a loss is the first peril in a chain of events resulting in a loss. （四）按比例分 攤原則：指同一個投保標的所發(fā)生的經(jīng)濟損失由所有承保，此項標的的保險人按承保責任大小共同分攤。 定額保險向變額保險轉變（指人身保險） 更公 平，高效化。 2 保險的產(chǎn)生與發(fā)展（自己看） ? 一、保險制度的產(chǎn)生（略 ,P28630，吳書 P2329） 真正意義上的保險制度產(chǎn)生于近代，是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。 ? 保險三要 素（吳書 P18）： ? (1) 風險的存在； ? (2) 保險基金的建立； ? (3) 保險合同簽定。 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 保險是風險管理的重要選擇 ? （二）區(qū)別 所管理的風險范圍不同，風險管理：純粹風險，投機風險；保險：純粹風險。 擔保合同 根據(jù)這種合同，如果義務人不履行合同規(guī)定的義務，作為第三方的擔保人必須保證合同按規(guī)定履行。例：從坐火車改坐輪船。 責任風險 Liability risk ：指因人們的過失或侵權行為造成他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡，在法律上必須負有經(jīng)濟賠償責任的不確定性狀態(tài)。 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 烈士暮年，壯心未已 。 1 風險概述 General Viewpoint on Risk 一、風險的本質(zhì) （一）風險的定義： 風險：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)（外 P7，吳 P1） 理解：從風險的三個特性來把握： (1) 客觀性：風險是一種狀態(tài)，例：吸煙的危害性。 基本風險通過社會保險來防范和減損。 ? 自留風險的原因有： 對風險嚴重性估計不足。 以目標可分為： 損失前目標：以 …… 方法減少或避免損失發(fā)生或降低其嚴重性。 ? （ 4）控制風險轉移：即企業(yè)通過一定的途徑將自身風險轉移出去，使某些沒有經(jīng)受損失的經(jīng)濟單位來承受損失。 賭博面臨的是投機風險，可能獲利。 初級形式時期： 15世，販賣奴隸。 自愿保險。 費率制定的原則： (1) 適當性：主要考慮： 1) 因損失發(fā)生保險人需進行賠償?shù)慕痤~ 2) 營業(yè)費用 (2) 公平性，應合法律 P95 故此應事先分析各種風險數(shù)據(jù) ? (3) 穩(wěn)定性：短期內(nèi)不宣經(jīng)常變動 P95 因投保人有適應性預期 (4) 損失預防的鼓勵性（ P95） (5) 合理性（ P95~96） 是否合理，只需根據(jù)五年平均損失率來估算評定 ? （修正費率 M=實際損失率 A/預期損失率 E 調(diào)整率 =M1 修正費率時應注意的因素： 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 統(tǒng)計方面的因素 經(jīng)驗方面的因素 經(jīng)濟方面的因素 例： P96） Chap3 保險合同 Insurance Contracts（上） （吳 P38，外 P198） ? 167。 若不發(fā)生損失，保險人凈賺，若 發(fā)生損失，則保險人凈賠。 ? ：保險人若非行家，則易面臨欺詐等道德風險。發(fā)生損失時，根據(jù)每一件標的在保險合同內(nèi)的實際損失賠付或足額給付（人身保險） ? 綜合保險合同： 定義：指對承保的名數(shù)保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。 資格要求：各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非所有法人均能成為保險人，須經(jīng)審批合格方能保險。 ? （ 三 ） 受益人 ： beneficiary ? 也稱保險金受領人，是 指在保險事故發(fā)生以后直接向保險人行使賠償請求權的人。 ? 例： A以 B之生命投保，指定 B為所有人，受益人。 特例：人壽保險中，人身價值無法確定，但被保險人的死傷對被保險人或受益人的經(jīng)濟影響，可以用貨幣來計價（精神上的影響無法彌補）。 ? 案例 2。按內(nèi)容分： provision 基本條款：是關于保險合同當事人和權利與義務的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項。 保險費率一般是合同必載事項，但只要投保人愿意支付保費，即使合同中未載明，也不影響合同效力。 ? （三）保險單 P67 policy 保險單中必須明確、完整地記載有關保險雙方的權力、義務，也作履約依據(jù)。 納繳人：一般為投保人，也可為利害關系人，或無利害關系的第三人。 附加責任：即附加于保險人基本責任范圍之上的責任。保險公司簽發(fā)了保險單，食品公司按約定交納了保險費。因此，在沒有發(fā)生保險事故時支付的轉移保險財產(chǎn)的費用，不在保險理賠范圍內(nèi)。 保單轉讓與合同效力的關系：有兩種情況，視合同而定。 中止期內(nèi)，保險人不需負責任。 影響風險的程度的因素有：風險可能性和嚴重性 與損失的可能性相比，損失的嚴重性是衡量風險程度更為重要的一個指標。 2) 有符合規(guī)定的 章 程。 保險代理人與一般代理人在法律上的相同點。 ? 注：自始無效及違約失效有區(qū)別 ? (4) 保險合同因履行而終止 第二篇 保險實務 chap5 保險的購買（從投保人角度） ? 167。 (1) 前者是當事人行使解除權而效力溯反既往。因此，保險公司在發(fā)揮經(jīng)濟補償職能的同時，也應加強防災防損工作。 ? 在審理過程中，食品公司與保險公司在法院主持下達成調(diào)解協(xié)議，由保險公司承擔 7萬元費用，其余費用由食品公司自行承擔。 (3) 除外責任的內(nèi)容 1) 除外地點； ? 2) 除外風險：如財產(chǎn)保險中的地震風險； ? 3) 除外標的； ? 4) 除外損失：如由于國家法令和法規(guī)所引起的損失常常不包括在財產(chǎn)險中。 危險增加的原因： 投保人（被保險人）所為； 投保人以外的原因。 ? 無論是默示保證還是明示保證，被保險人都必須遵守，若有破壞，保險人可以宣布合同無效。 在以下幾種情形下使用暫保單： (1) 保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保單前向被保險人簽發(fā) ……. 。 ? 保險金額的確定原則： ? P64 應充分考慮雙方的利益，具體說： (1) 不超過保險價值； 1) 在財產(chǎn)保險中，以財產(chǎn)估價來核定保險價值。 ? 債權人對債務人：以實際承擔的債務為限。 ? 感然利益（ contingent interests）：指投保人或被保險人對特定財產(chǎn)可能具有的不確定的利害關系。 ? 對保險人來說：指定了它對哪些財產(chǎn)和人的生命和身體承擔保險責任。 其間關系可以有以下幾種情況： (1) 均為一人。 ? (3) 采取訂立多方面適用的保險條款確認。 六、根據(jù)保險當事人 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 原保險合同：投保人直接與被保險人簽訂的合同。 ? 超額～合同的有關規(guī)定 ? (1) 善意 :超過部分無效。 但 B的條件與 A相差較大， B投保時，保險公司很可能不接受，因此 A不能將保單擅自轉讓給 B，此即其個人性的體現(xiàn)。 Bilateral contract ? 合同 ： ? （ 1） 單務 (Unilateral contract)： 只對當事人一方發(fā)生權力 ， 對另一方只發(fā)生義務的合同。 ? Insurable interests ? （三）近因原則：指直接造成損失事故的原因。 綜合保險將日漸盛行：有利于投保人和保險人雙方，效率高。 ? （七）非投機性 nonspeculative risk 即：要求風險為純粹風險 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 Ide