【正文】 權，是原始取得，不必承擔被保險人生前債務。 受益人的更換或撤銷不必征得保險人的同意，但必須通知保險人。注：受益人只是在被保險人死亡時才發(fā)生； ? (2) 受益人是由投保人或被保險人（或所有人）所約定的人。 ? （ 三 ） 受益人 ： beneficiary ? 也稱保險金受領人，是 指在保險事故發(fā)生以后直接向保險人行使賠償請求權的人。 所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險人訂立保險合同時產(chǎn)生。 ? 適用場合：人壽保險。 ? (3) 采取訂立多方面適用的保險條款確認。 ? 被保險人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有： (1) 在保險合同中明確標出被保險人的名字； ? (2) 以變更保險合同條款的方式確認被保險人。 二、保險合同的關系人： ? （一）被保險人 insured：指其財產(chǎn)、利益或生命、身體或健康等受保險合同保障的人。保險人無權免除投保人的這一義務。 ? 資格要求： ? (1) 具有完全的權利能力和行為能力。 資格要求：各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非所有法人均能成為保險人，須經(jīng)審批合格方能保險。 ? 保險合同的主體即保險合同的當事人和保險合同的關系人。 167。 六、根據(jù)保險當事人 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 原保險合同：投保人直接與被保險人簽訂的合同。 優(yōu)點： 被保險人的保障大； 責任明確，便于執(zhí)行。 一切保險合同。例：財產(chǎn)保險：火險、水險、風險等風險。 綜合保險合同的三種情況： (1) 以一個總的保險金額承保各處貨物，出于各處貨物的數(shù)量則不標明，這些貨物可以互換； (2) 以一個總的保險金額保險，一幢或數(shù)幢房屋及其內設備，但各房、設備金額都不標明； (3) 對一個經(jīng)濟單位來 說，以一個總的保險金額保險其全部財產(chǎn)。發(fā)生損失時，根據(jù)每一件標的在保險合同內的實際損失賠付或足額給付（人身保險） ? 綜合保險合同： 定義：指對承保的名數(shù)保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。 集體保險合同：集合多數(shù)性質相似的保險標的，而每一件標的分別 訂有各數(shù)的保險金額的集體保險合同。 ? 易引發(fā)道德風險，故各國立法嚴加限制。 ? 超額～合同的有關規(guī)定 ? (1) 善意 :超過部分無效。 ? 超額保險合同 定義：保險 金額超過保修標的價值的～。 產(chǎn)生不足的原因： (1) 基于投保人自己的意思，或雙方當事人的約定； ? (2) 投保人因對標的沒有正確估價而產(chǎn)生，如名畫； ? (3) 合同訂立后，標的的市場價值上漲。 注：此類合同中： ? (1) 當保險事故發(fā)生 ,保險標的全損時，保險人應足額賠付，但若標的有殘值，則保險人對此有代位權； ? (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’s place.) ? (2) 若發(fā)生部分損失，則按實際損失賠付； ? (3) 若保險人以提供實物或修復為賠償方式時，則其對保險標的有代位權（物上代位權）；提供服務后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。 絕大多數(shù)財產(chǎn)保險都采用不定值保險合同。 ? ：保險人若非行家，則易面臨欺詐等道德風險。 適用范圍：多用于藝術品、古董等；海上保險；原因在于此類標的一旦發(fā)生損失，共價值很難估量。 2 保險合同的種類 P43 ? 保險合同可根據(jù)不同的標準進行不同的分類 一、根據(jù)保險標的的不同： 財 產(chǎn)保險合同；財產(chǎn)包含有形的和無形的； 人身保險合同；生命，健康，身體為標的。 但 B的條件與 A相差較大， B投保時，保險公司很可能不接受，因此 A不能將保單擅自轉讓給 B，此即其個人性的體現(xiàn)。 （七）個人性： Personal contract ? 其含義是：被保險標的與保險者個人是緊密相聯(lián)的。 （六）附和性： contract of adhesion 即當事人的一方提出合同的主要內容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。 否則會導致道德風險。 （四）補償性 indemnity 所謂的補償性即保險人對投保人所承擔的義務，僅限于對損失部分的補償。 若不發(fā)生損失，保險人凈賺，若 發(fā)生損失，則保險人凈賠。 ? 保險人只在保險事故發(fā)生時方才履行賠償或給付義務。 ? Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （ 2） 雙務 (Bilateral contract)： 當事人雙方都享有權力和承擔義務的合同 ， 一方的權力即是另一方的義務。 Bilateral contract ? 合同 ： ? （ 1） 單務 (Unilateral contract)： 只對當事人一方發(fā)生權力 ， 對另一方只發(fā)生義務的合同。 ? 對于違反最大誠信原則的懲罰是，當保險事故發(fā)生造成損失以后，保險人可以拒絕賠償。 ? Legal purpose: a contra must have an end or intention permitted by law. 報酬性。 Procedure: offer and acceptance ? Must be :the Meeting of The Minds. ? 任何一方不能把自己的意志強加給對方，任何單位和個人不得對當事人的意思表示進行非法干預。 Contract Terminology ? Contract: A contract is a legal binding agreement creating rights and duties for those who are parties to it. ? Valid contract: A valid contract is one a court will enforce. ? Voidable contract: A voidable contract allows one party the option of breaking the agreement because of an act or omission of an act (a breach) by the other party. ? Void Contract: A void contract is one a court will not enforce because from its beginning it lacked one or more features of a valid contract. ? Binder: A temporary contract is called as binder. (mainly used in property insurance) 一、保險合同與一般合同的共性（ P38） 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 當事人有民事行為能力。 費率制定的原則： (1) 適當性：主要考慮： 1) 因損失發(fā)生保險人需進行賠償?shù)慕痤~ 2) 營業(yè)費用 (2) 公平性，應合法律 P95 故此應事先分析各種風險數(shù)據(jù) ? (3) 穩(wěn)定性：短期內不宣經(jīng)常變動 P95 因投保人有適應性預期 (4) 損失預防的鼓勵性（ P95） (5) 合理性（ P95~96） 是否合理，只需根據(jù)五年平均損失率來估算評定 ? （修正費率 M=實際損失率 A/預期損失率 E 調整率 =M1 修正費率時應注意的因素： 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 統(tǒng)計方面的因素 經(jīng)驗方面的因素 經(jīng)濟方面的因素 例： P96） Chap3 保險合同 Insurance Contracts（上） （吳 P38，外 P198） ? 167。 純保費：保險人用于支付損失的那一部分保費 =純保費率 保險金額 Price = W*Q W為純保費率 Q保險金額 附加保費：保險人的經(jīng)營費與預期利潤之和稱附加保費 毛保費，純保費與附加費之和 毛保費根據(jù)損失概率得來。 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 167。 ? Insurable interests ? （三）近因原則：指直接造成損失事故的原因。 二、保險的社會收益和代價（許書 P65） ? （一）收益 補償損失，穩(wěn)定社會： stability in family and society 投資的重要來源： financial intermediary 防損： loss prevention 信用的基礎： facilitates credit transactions 反壟斷： antimonopoly device （二）保險的社會代價 營業(yè)費用： running cost 欺詐性的索賠： dishonest claims 漫天要價： unfoundable price 三、保險的一般原則（吳 P18） ? （一）誠信原則：就是講誠實，守信用，雙方如實公布與保險有關的情報，嚴格履行義務。 （二）保險的派生 職能 投資融資職能： ? (1) 投資是保險公司主要業(yè)務之一； ? (2) 投資是保險公司收益的重要來源； ? (3) 投資是擴大保險社會影響的主要手段。 4 我國已可辦的保險種類（自己看）吳 P3337 167。 ? 五、根據(jù)盈利與否： 商業(yè)保險； ? 社會保險。 自愿保險。 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 二、根據(jù)被保險人分： 個人保險： personal insurance 商務保險： mercial insurance 三、根據(jù)實施形式分： 強制保險：如我國的旅客意外傷害強制保險。 167。 綜合保險將日漸盛行：有利于投保人和保險人雙方，效率高。 保險成為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，它不但具有經(jīng)濟補償作用，而且還能籌集大量資金，為經(jīng)濟建設服務。 ? 社會保險的興起： 19世紀 80年代德國開始發(fā)展， 20世紀 80年代迅速發(fā)展。 ? 保險業(yè)務范圍日益擴大： ? (1) 海上保險擴大到內陸水輸； ? (2) 人壽保險出現(xiàn)了團體壽險等新險種； (3) 火災險擴大：雷電。 1762年，倫敦公平保險 ——標志。 初級形式時期： 15世，販賣奴隸。 （三）人壽保險 萌芽時期，互助形式。 財產(chǎn)保險先于人身保險，海上保險先于陸上保險。 ? （七）非投機性 nonspeculative risk 即：要求風險為純粹風險 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 Ideally Insurable Loss Exposure ? 1. A large group of similar items exposed to the same peril. ? 2. Accidental losses. ? 3. Definite losses capable of causing economic hardship. ? low probability of a catastrophic loss to the insurance pool. 167。 ? （六）特大災難一般不會發(fā)生（意外性） 特大災難指兩種情況： 所有的或絕大部分的標目都面臨同樣的風險因素和事故。 ? （四）損失的發(fā)生具有偶然性 Occasion of loss 原因： ? 為了防止道德風險和行為風險的發(fā)生； 大數(shù)定律是保險運作的基礎，而大數(shù)定律的應用以隨機（偶然）事件為前提。 （三）有大量的相似的保險標的（大量性 Large number） ? 原因同上。 參考吳 P10 此資料來自 企業(yè) ()，大量的管理資料下載 ? 二、可保風險的條件：外 23 ,吳 書 P10 ? Requirements of insurable risk 有以下七個方面 ： ? （ 一 ） 經(jīng)濟上具有可行性 （ 可行性能 feasibility in economy） 即損失的潛在嚴重性大 ， 但是 ， 損失發(fā)生的可能性并不很大。 賭博面臨的是投機風險，可能獲利。 區(qū)別： 立賭博中，風險由交易本身創(chuàng)造出來。 （二）保險的目的 以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費作為代價，換來一個寧靜的心境和轉移風險的結果。 保險的結果：風險的轉移和損失的共同分擔。 保險的基礎：數(shù)理預測和合同關系。這一制度通過對可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金，以合同