【正文】 代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗疲骸? 保險人在代位追償中的權(quán)益范圍：保險人在代位追償中享有的 權(quán)益以其對保險人賠付金額為限，如果保險人從第三者處追償?shù)慕痤~大于保險補償額，其多余部分應歸被保險人所有。 損失補償原則的派生原則 （ 1）代位追償原則 代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致?lián)p失，保險人按照保險合同的規(guī)定履行補償 責任后，依法取得對保險標的損失負有責任的第三者的追償權(quán)。 （ 4）施救費用的賠償：保險合同規(guī)定，保險事故發(fā)生時，為防止損失的進一步擴大，投保人或被保險人有義務組織施救，費用由保險人負責賠償。當保險事故發(fā)生是，保險人不論保險標的當時的市價如何，均按損失程度十足補償。 損失補償原則的例外 損 失補償原則雖然是保險的一項基本原則，但在保險實務中，有一些例外的情況： （ 1）人身保險：由于人身保險的保險標的的無法估價的人的身體機能或生命，其保險利益也是無法估價的，所以損失補償原則不適用于人身保險。保險人在實際業(yè)務中，對上述三者，以最低者為限； （ 6）被保險人不得通過保險補償獲得額外收益。 （ 5）保險人對賠償額度有一定限制。損失補償方式是損失補償原則的具體運用。被保險人參加保險的目的是為了在發(fā)生風險事故后能獲得補償，所以只要保險人按照保險合同的規(guī)定進行了補償，就可以說是實現(xiàn)了保險的目的，而不必拘泥于采取何種形式，因此保險人對補償手段可以進行選擇。在這里，所發(fā)生的風險事故應該是保險合同所約定的保險事故，受損害的標的物也必須是保險合同中所約定的保險標的； （２）被保險人所受到的損失可以用貨幣進行衡量，如果無法用貨幣進行衡量，保險人就無法進行補償。目的在于，通過保險補償使被保險人能夠盡快地恢復生產(chǎn)和安定生活。 第四節(jié) 損失補償原則 本節(jié)目錄 損失補償原則的含義； 損失補償原則的基本內(nèi)容； 損失補償原則的例外； 損失補償原則的派生原則 主要問題講解 損失補償原則的含義 從前面我們對保險的介紹和分析，我們可以知道，分散風險和補償損失是保險的基本功能和作用，而損失補償原則直接體現(xiàn)了保險的基本功能和作用，因此這一原則是保險法的基本原則，是保險法諸原則的基礎，保險法的許多原則都是由它派生出來的。在這種情況下一般以后面的原因為近因；但如果后面的原因是前面原因的直接后果，或合理的連續(xù)，或?qū)儆谇懊嬖蜃匀谎娱L的結(jié)果時，則以前面的原因為近因。如果說這些原因都在保險合同所規(guī)定的保險責任的范圍之內(nèi)，則保險人就必須負賠償責任；而如果這些原因都不在保險合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險人就無須賠償；如果這些原因中 有的在保險合同范圍之內(nèi)，有的不在保險合同范圍之內(nèi)，則保險人只負責屬于保險合同范圍內(nèi)的原因所導致的損失，不負責保險合同之外的原因所導致的損失，如果損失無法分別估算，則保險人應與被保險人協(xié)商解決。 （ 2）多個原因造成的損失 如果損失是由多個原因造成的，那么必須作具體的分析。此時進行判斷比較簡單，即如果此原因是保險合同中所規(guī)定的風險責任，則保險人應予以賠償；如果此原因不在保險合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險人無須賠償。這一原則是保險人在處理保險賠款、司法部門和仲裁機構(gòu)在處理保險訴訟和保險糾紛、保險雙方在明確責任時所遵循的一個重要原則。這一做法在保險法上，被稱為“近因原則”。 第三節(jié) 近因原則 本節(jié)目錄 近 因原則的含義；近因原則的應用 主要問題講解 近因原則 如前所述，能夠引起風險事故發(fā)生的風險因素是多種多樣、錯綜復雜的，那么對保險人來說是不是所有的原因引起的風險事故所導致的保險標的的損失都要進行賠償呢？當然不是。 （ 2）違反保證義務的法律后果 由于保險約定保證的事項皆為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎，因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求非常嚴格。因此各國法律都原則上規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知義務，保險人有權(quán)宣布保險合同無效或不承擔補償責任。 違反最大誠信原則的后果 （ 1）違反告知義務的后果 第一，在保險經(jīng)營實務上，投保人或被保險人違反告知義務的情形主要有：由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認為不重要而未告知；誤告，但并非故意；隱瞞；欺詐。禁止抗辯是指既然已經(jīng)放棄了 這種權(quán)利，將來就不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。如前所述，在保險合同履行的過程中，由于投保人或被保險人不履行或不適當履行如實告知和保證等保險合同所規(guī)定的基本義務，保險人有解除保險合同或宣布保險合同無效。明示保證是在保險合同中明確載明的，構(gòu)成了 保險合同的條款，被保險人必須遵守，否則，保險人可以宣布保險合同無效。 保證是投保人或被保險人就過去、現(xiàn)在或?qū)淼哪骋皇马椝鞯膿?，保證是投保人或被保險人必須做到的。在保險經(jīng)營實務上，一般來說，保險人所需要了解和知道的情況都會在投保單中體現(xiàn)出來，所以投保人對于投保單必須如實填寫，當然保險人也可以進行口頭詢問。由于這個說明是保險人決定是否承保和以怎樣的條件承保的主要依據(jù)，因此要求投保人必須是如實告知，即說明必須是準確、全面、無誤的，不得欺騙、隱瞞和誤告。具體說來，對投保人而言，遵守該原則主要體現(xiàn)在如實告知和履行保證上；而對于保險人而言，遵守這一原則則主要體現(xiàn)在棄權(quán)和禁止抗辯上。我國保險法的第十六條和第十七條就是關于此原則的規(guī)定。而違反這一原則的當事人也要受到法律應有的制裁。而這一切都會影響保險這一經(jīng)濟補償制度的作用的正常發(fā)揮。由于保險業(yè)務的特殊性，即投保人繳 28 納的保險費只相當于在保險事故發(fā)生后所要獲得賠付的一個很小的比例；而對于保險人而言，如果不用賠付，則會有一筆不小的盈利。 而在人身保險中則著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對保險標的必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保 險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。那么，投保人或被保險 人應該在什么時間對保險標的有保險利益呢？對此，我國保險法中沒有作明確的規(guī)定，但從我國保險法第十一條的內(nèi)容來看，不論財產(chǎn)保險，還是人身保險，都要求在保險合同的簽訂和履行過程中都必須具有保險利益。而“被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益”，可以包括以下幾種情況： [1]法人和社會團體對其成員； [2]雇主對其雇員； [3]合伙組織中某一個合伙人對其他合伙人； [4]在某一具體的債權(quán)債務關系中債權(quán)人對債務人。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。具體說來，有以下 幾種情況：第一，財產(chǎn)所有權(quán) 27 和經(jīng)營管理權(quán)人；第二，合法占有人；第三，因現(xiàn)有權(quán)利而產(chǎn)生的期待利益享有者；第四，責任保險的保險利益；第五，信用、保證保險的保險利益?，F(xiàn)分別予以分析。 保險利益的認定 保險利益的認定就是指哪些人對保險標的具有保險利益，也稱為保險利益的來源。 保險利益的構(gòu)成條件 投保人或被保險人對保險標的所擁有的利益并非都可成為保險利益，保險利益的構(gòu)成必須具備一定的條件：（ 1）保險利益必須是合法的利益；（ 2）保險利益必須是確定的利益；（ 3）保險利益必須經(jīng)濟上的利益。正如我國保險法第十一條所規(guī)定是一樣，“投保人對保險標的應當具有保險利益”，“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”。 課時安排： 6 目目 錄錄 第一節(jié) 保險利益原則 第二節(jié) 最大誠信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補償原則 26 第一節(jié) 保險利益原則 本節(jié)目錄 保險利益原則的含義； 保險利益 的構(gòu)成條件 堅持保險利益原則的意義； 保險利益的認定； 保險利益的要求 主要問題講解 保險利益與保險利益原則 保險利益也叫著可保利益，根據(jù)我國保險法第十一條規(guī)定“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”，這種利益是由于投保人對保險標的具有的各種利害關系而產(chǎn)生的，而這種利害關系表現(xiàn)在：如果保險事故發(fā)生，投保人在保險標的上的經(jīng)濟利益就會遭受損失；如果保險事故不發(fā)生，則投保人在保險標的上的利益就會繼續(xù)存在。 第四章 保險的基本原則 教學要求 ：通過本章的學習，要求學生理解和掌握保險各項原則的含義和堅持這些原則的重要意義，掌握各項原則的主要內(nèi)容及有關的法律規(guī)定，并能運用這些原則進行案例分析。面對 WTO 的沖擊和挑戰(zhàn)，我國保險業(yè)必須加快創(chuàng)新和改革步伐。 從世界各國來看，英國在世界保險業(yè)的發(fā)展過程中，有著重要的作用和地位。這些條件主要有前提條件、物質(zhì)條件和經(jīng)濟條件。 從 1980 年恢復國內(nèi)保險業(yè)以來 20多年的時間里，我國保險業(yè)在網(wǎng) 點機構(gòu)的設置上，在業(yè)務種類的開拓和發(fā)展上，在保險費收入上，在對外開放上，以及在保險賠付上等各方面都獲得了極大發(fā)展，保險也已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，在國民經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用?！蓖?11月，中國人民銀行召開全國保險工作會議，決定從 1980年起，恢復停辦達 20 年之久的國內(nèi)保險業(yè)務，同時在原有的基礎上大力發(fā)展涉外保險業(yè)務。特別是在文化大革命中，在極左思潮的影響下，我國的涉外保險業(yè)務遭到極大削弱，如對外有再保險關系的國家從原來的 32個減少到 17個，有業(yè)務往來的 公司從 67家減少到 20家，業(yè)務合同從 219份減少到 49份。這樣從 1959 年起，中國人民保險公司停辦了全部國內(nèi)保險業(yè)務，改為專營涉外保險業(yè)務的機構(gòu)。 在對舊保險市場進行整頓和改造的同時，在新中國剛剛成立幾天后的 1949年 10月 20日由 24 中國人民銀行報經(jīng)中央人民政府政務院財經(jīng)委員會批準，成立了中國人民保險公司，開辟了中國保險業(yè)的新紀元。 新中國的保險業(yè) 建國初期，新中國政府開始著手整頓中國的保險市場，主要措施有：取締外國資本的保險公司，接管和清理官僚資本的保險公司，整頓和改造民族資本的保險公司，等等。在舊中國，雖然中國的民族保險業(yè)獲得了較快的發(fā)展，但外國的保險資本更為強大，占據(jù)著舊中國保險市場的主導地位。為了與外國保險資本相抗衡和反抗外商保險公司對中國新興的航運事業(yè)收取的高額保費（如當時外商保險公司對中國船舶要收?。保埃サ母哳~保費），輪船招商局在上海于１８８５年創(chuàng)辦了“仁和”和“濟和”兩家保險公司，１８８７年這兩家保險公司合并為“仁濟和”保險公司，承保招商局所有的船舶、貨棧和貨物運輸保險業(yè)務。直到全國解放以前，他們始終控制著中國的保險市場?？傊冢玻耙郧埃谋ｋU公司壟斷了中國的保險市場，一切保險條款、保險費率都由英國保險公司確定。 舊中國的保險業(yè) １８０５年，英國商人麥格尼克在廣州設立了“廣州保險公司”，這是在我國歷史上出 現(xiàn)的第一家保險公司，從此以后，我國的保險業(yè)的帷幕在帝國主義侵略者的手中徐徐拉開。 國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢 （ 1） 新型風險不斷出現(xiàn)，一些傳統(tǒng)不可保風險正在成為可保風險 （ 2） 巨災風險加大，保險市場面臨巨大挑戰(zhàn) （ 3） 保險市場借助資本市場分散風險和擴大承保能力，保險證券化方興未艾 （ 4） 保險業(yè)并購和重組加劇，大型跨國多元化金融服務集團出現(xiàn) （ 5） 保險監(jiān)管的國際化和放松監(jiān)管的勢頭不斷加強 （ 6） 保險創(chuàng)新將成為企業(yè)生存和創(chuàng)造競爭優(yōu)勢的必經(jīng)之路 （ 7） 產(chǎn)品導向的經(jīng) 營理念向顧客導向的經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變 （ 8） 電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)將對保險業(yè)的發(fā)展帶來巨大影響 （ 9） 全球化的保險和保險業(yè)的全球化 23 （ 10） 社會保險普遍面臨改革壓力 第三節(jié) 我國保險業(yè)的發(fā)展 本節(jié)目錄 舊中國的保險業(yè)； 新中國的保險業(yè) 主要問題講解 在我國，“儲糧備荒，賑濟災民”等原始保險形式古已有之。但隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，隨著金融制度和金融工具的不斷創(chuàng)新，隨著科學技術(shù)的不斷進步，人們生活的世界越來越變化變化莫測，人們所面臨的風險也將越來越多，風險事故發(fā)生后給人們帶來的損失也越來越大。因為保險公司對于保證保險責任范圍內(nèi)的損失必賠無疑，因此保證保險得以不斷地開辟它的市場。保證保險的主要內(nèi)容是職工 忠實保險、契約保證保險和信用保險等。 保證保險的發(fā)展 保證保險是隨著資本主義商業(yè)信用的普及、道德風險的頻繁出現(xiàn)而產(chǎn)生的，因此其歷史并不長。第二次世界大戰(zhàn)后，責任保險的險種越來越多，幾乎達到了無所不保的地步。１８７０年，建筑工程責任保險出籠；１８７５年馬車第三者責任保險產(chǎn)生；１８８０年成立的雇主責任保險公司開始向雇主提供責任保險；１８８５年職業(yè)責任保險 —— 藥劑師過失責任保險產(chǎn)生；１８８６年產(chǎn)生了承包人責任保險。１８５７年，責任保險在英國走入正規(guī)，這一年，英國鐵路旅客保險公司向曼徹斯特、設菲爾德和林肯鐵路系統(tǒng)提供了意外責任事故責任保險。 責任保險的發(fā)展 責任保險是對無辜受害人的一種經(jīng)濟保障。這是工業(yè)革命的產(chǎn)物，因為機器的使用，特別是火車的發(fā)明，使人身所面臨的風險事故增多起來，這給人身保險商們開辟了辦理人身保險業(yè)務的市場。 到１６９３年，人壽保險進一步發(fā)展為采用科學方法計算保險費的現(xiàn)代人壽保險。