【文章內(nèi)容簡介】 償損失的方法，自保與保險在計算方法、目的等方面是相同的。但這兩者之間也有著許多不同之處： 第一，如前所述，保險是多數(shù)單位和個人的集合，投保人參加了保險，即將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險人，通過保險人的補償實際上是把風(fēng)險分散由全部投保人承擔(dān)，而自己只需交納一定比例的保險費即可，真正起到了分散風(fēng)險的作用；而自保完全是各單位或個人自己的行為，風(fēng)險的分攤和補償完全在本單位內(nèi)部進行，如果想得到足額 的補償，那就必須根據(jù)對風(fēng)險損失的預(yù)測，提留足額的準備金，所以無法真正起到分散風(fēng)險的作用。 第二，保險標的在發(fā)生事故形成損失后，被保險人可以根據(jù)保險合同的規(guī)定及時向保險人提出索賠，保險人應(yīng)及時給予賠償，因此這種補償是及時的、充分的，并能得到法律的保護。而自保的補償是否及時充分，則完全取決于自留的準備金是否充足，如果充足就可以及時充分地補償，若準備金不足，則無法及時充分地補償。而如果每一種風(fēng)險都要提留充足的準備金，則必然會影響單位生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行。 第三，投保人在交納了保險費后，不論是否發(fā)生風(fēng)險事 故，是否形成損失，資金都不能收回，歸保險人所有；而自保的準備金提留后，如果不發(fā)生風(fēng)險事故、沒有損失的話，則資金仍歸各單位自己所有。 16 （ 2）保險與儲蓄 保險和儲蓄都是以現(xiàn)在的剩余，為建立做準備，兩者都是為了保障經(jīng)濟生活的安定。特別是人身保險中的長期生存保險和兩全保險等，保險與儲蓄的相同之處更多。但這兩者畢竟是不同的兩種經(jīng)濟行為，兩者之間有著許多區(qū)別： 第一，保險事故（保險事故即是保險合同中所約定的風(fēng)險事故）發(fā)生后，被保險人或受益人即可得到保險補償，而不論他交納保險費的多少和時間的長短；而儲蓄所 得利息的多少則要受本金數(shù)量和存款時間長短的限制。 第二，保險人在經(jīng)營保險業(yè)務(wù)時收取的保險費，目的在于分散風(fēng)險、補償損失，并且以合理的計算方法為基礎(chǔ)；而人們到銀行儲蓄則不需要使用這一特殊的計算方法和技術(shù)。 第三，保險具有經(jīng)濟互助合作性質(zhì)，體現(xiàn)了被保險人之間互助合作的精神，需要多數(shù)人參加，才能合理分攤；而儲蓄則完全是一種依靠自身的經(jīng)濟實力的自助行為，無須求助他人。 第四，保險所形成的保險基金，是為將來補償做準備的，是全體被保險人的共同財產(chǎn)，一般情況下不能動用；而儲蓄存款不論時間長短，仍歸存款人所有， 隨時可以動用。 當然，在保險與儲蓄的區(qū)別中，最重要的是保險可以真正起到分散風(fēng)險、補償損失的作用，而儲蓄雖然在一定程度上也可以補償損失，但卻無法起到分散風(fēng)險的作用。 （ 3）保險與救濟 保險與救濟都是人類為抗御意外災(zāi)害事故所致?lián)p失而實行的一種辦法，在謀求社會生活正常和安定方面，都起著有益的作用。而且在現(xiàn)代保險制度出現(xiàn)之前，對因偶然事件所造成的損失，主要是通過救濟來進行補償。我國國內(nèi)保險業(yè)停止中斷期間（即１９５９－１９７９年間），企業(yè)和群眾的重大災(zāi)害損失就是采取財政核銷或提供救濟的方式來進行補償?shù)?。所以兩者也許多共同之處，但兩者畢竟是兩種不同的制度或行為，有著許多區(qū)別： 第一，保險關(guān)系是根據(jù)法律或合同（合同也要符合法律的要求和基本規(guī)定）而產(chǎn)生的，當事人雙方的權(quán)利和義務(wù)受到嚴格的制約，并具有對等性；而救濟完全是一種施舍行為，一方對另一方并不產(chǎn)生約束力。 第二，保險的補償或給付，有一定的計算方法，而且補償金額與保險費數(shù)額、損失數(shù)額等有一定的對等關(guān)系；而救濟中救濟金的多少，則沒有任何的附加條件。 第三，保險的補償一般是比較充分的，只要是足額投保，在發(fā)生損失后一般補償額與損失額是相當?shù)?；而?濟一般數(shù)額都比較少，無法補償回受害人的損失。 （ 4）保險與保證 保證是一種擔(dān)保行為。按照１９９５年６月３０日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第１４次會議通過的《中華人民共和國擔(dān)保法》第六條的規(guī)定，保證“是指保證人和債權(quán)人約定， 17 當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為”。由此可見，保證與保險都是根據(jù)法律的規(guī)定而產(chǎn)生的合同行為，兩者都是對未來偶然事件所致?lián)p失進行補償?shù)姆椒?，保險人和保證人均在一定情況下承擔(dān)補償義務(wù)，所以兩著也共同之處。但兩者也不是同一種行為，所以還有著許多區(qū)別： 第一，保險合同是一種獨立的合同，其生效和履行不依附于當事人之外的其他人的行為；而保證合同是依附于主合同的從屬合同，主合同無效，則保證合同無效，而且要涉及到第三方的行為。 第二，在保證關(guān)系中，保證人代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)，從而可以享受代位權(quán)，即他可以要求債務(wù)人進行反保證；而保險人依法賠償損失或給付保險金，是自己應(yīng)盡的義務(wù)，除非保險事故的發(fā)生可歸責(zé)于第三者時，保險人一般不享有代位權(quán)。 第三，保險是多數(shù)人的經(jīng)濟互助關(guān)系；而保證是第三者向債務(wù)人提供的擔(dān)保，是債務(wù)人借用第三者的信用關(guān)系。 （ 5）保險 與賭博 兩者都依賴于偶然因素的出現(xiàn)，而當事人所付代價與所得報酬也都沒有對等關(guān)系，從這方面來看，兩者都帶有一定僥幸成分。在我國保險業(yè)發(fā)展的初期，由于人們對保險缺乏足夠的了解，確實有不少人把保險等同于賭博，而拒絕參加保險，即使現(xiàn)在在一些偏遠的農(nóng)村也有一部分人存在這樣的看法。其實，這兩者有著本質(zhì)區(qū)別。 第一，保險必須以保險利益為前提（《保險法》第１１條認為，保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，本書后面有關(guān)章節(jié)將有詳細介紹），即投保人必須對保險標的物具有一定的利益關(guān)系才能投保；賭博的對象則可 以是任何與己無利害關(guān)系的財物或事件。這是兩者的根本區(qū)別所在。 第二，保險的目的在于發(fā)揚互助互助共濟的精神，應(yīng)用分散風(fēng)險的方法，謀求經(jīng)濟生活的安定，利己利人，利國利民；而賭博的目的在于不勞而獲、僥幸圖利，應(yīng)用欺騙手段，貪求個人的享受，損人利己，害國害民。 第三，保險的經(jīng)營中在許多方面都有著科學(xué)的計算方法；而賭博則完全依靠偶然機會，冒險射利，危害社會。 第四，保險的功能是分散風(fēng)險，將損失化整為零；賭博則會產(chǎn)生原本不存在的風(fēng)險。 本章小結(jié) 介紹了“損失說”、“非損失說”和“二元說”等保險學(xué) 說。 給出了保險的定義，介紹了保險的本質(zhì)、職能和作用。 18 按照不同的分類標準對保險進行了分類，以及每類保險中保險業(yè)務(wù)的種類。 介紹了商業(yè)保險的定義和商業(yè)保險與相關(guān)制度的關(guān)系。 本本 章章 重重 要要 概概 念念 保險、損失說、非損失說、二元說、商業(yè)保險、防災(zāi)防損職能、積累資金職能、分散風(fēng)險職能、補償損失職能、強制保險、自愿保險、財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、共同保險、足額保險、超額保險 思思 考考 題題 比較并評論“損失說”、“非損失說”、“二元說”。 簡述保險的定義及其含 義。 你認為保險應(yīng)具備那幾個職能？ 如何理解保險是商品？ 請分析保險在我國西部大開發(fā)中的作用。 第三章保險發(fā)展簡史 教學(xué)要求： 通過本章的學(xué)習(xí)，使學(xué)生能夠了解保險產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，掌握保險產(chǎn)生和發(fā)展的各種條件，了解各種保險產(chǎn)生和發(fā)展的過程以及國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢，熟悉中國保險業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，并能運用歷史經(jīng)驗和教訓(xùn)分析我國目前保險業(yè)的基本發(fā)展狀況，以及今后的發(fā)展趨向。 重要內(nèi)容 ：保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件，英國及其勞合社在海上保險乃至整個國際保險業(yè)發(fā)展過程中的作 用和地位，國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢，面對新的世紀和 WTO 的挑戰(zhàn)，我國保險業(yè)應(yīng)采取的對策和措施。 課時安排： 4 目 錄 第一節(jié) 保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件 第二節(jié) 各種保險的產(chǎn)生與發(fā)展 第三節(jié) 我國保險業(yè)的發(fā)展與改革 第一節(jié) 保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件 19 本節(jié)目錄 保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件； 保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件； 保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟條件 主要問題講解 保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件：風(fēng)險及其造成損失的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件。無風(fēng)險，無損 失，也就無保險，保險是人們分散風(fēng)險、補償損失的一種方法。 保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的增多的保險產(chǎn)生和發(fā)展物質(zhì)條件。保險作為一種分散風(fēng)險、補償損失的方法和手段，實際上是一種后備制度，而后備制度的建立只能是在人們滿足了當前的需求后才能實施。 保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟條件：商品經(jīng)濟的發(fā)展是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟條件。商品經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了對保險的極大需求，是保險基金形成的必要條件，是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟條件。 第二節(jié) 各種保險的產(chǎn)生與發(fā)展 本節(jié)目錄： 海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢 主要問題講解 海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展 近代保險業(yè)的發(fā)展是從海上保險開始的，這與海上貿(mào)易的發(fā)展和海上運輸風(fēng)險較大的緣故是分不開的。 一般認為，共同海損分攤的方法是海上保險的萌芽形式。公元前１８世紀前后，是一個海上貿(mào)易興起的時代，從事海上運輸是當時的生財捷徑，當然也是冒險的途徑。為了減少損失，腓尼基人從古巴比倫人的海上保險的意識中得到了啟發(fā)，他們拋棄部分貨物，減輕船 體重量，渡過突起的風(fēng)口浪尖。為了使拋棄的貨物的損失能得到合理補償，其損失由全體受益者共同承擔(dān)。當時，地中海沿岸的商人們，已共同默守著一個原則：“我為眾人，眾人為我”。到了公元前９１６年，腓尼基人將這種共同海損的做法在羅地安商法中作了明確的規(guī)定：“凡因減輕船只載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體來分攤?！庇辛朔傻谋Ｗo，腓尼基 20 人航海貿(mào)易的信心更足了。 在海上保險的發(fā)展過程中，公元前７００年在古希臘產(chǎn)生的船舶抵押借款被人們稱為是海上保險的前身或雛形。由于在這種借款關(guān)系中，債權(quán)人承擔(dān)了船舶和貨 物航行的風(fēng)險，因此船舶抵押借款的利息大大高于一般借款的利息，當時一般借款的利息為１２－１８％，而船舶抵押借款的利息為２４－３６％。在此，超出正常利息的部分稱為“溢價”，實際上就是最早形式的海上保險費，后來人們曾沿用“溢價”表示保險費。從此以后，在向海上保險發(fā)展的過程中，又經(jīng)歷了假設(shè)買賣、保險借貸等兩個階段。直到１３８４年，當?shù)谝粡埡Ｉ媳ｋU單即比薩保單正式運用于海上保險經(jīng)營時，海上保險才真正誕生于世。 １４世紀以后，隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移，海上保險自意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙，于１６世紀初傳入荷蘭、英國和德國 。在這期間，許多國家對海上保險立法和保險單格式標準化做出了貢獻：１５２３年，佛羅倫薩在總結(jié)以往海上保險的基礎(chǔ)上，率先制定了一部完整的條例并規(guī)定了標準保單格式。１５６３年安特衛(wèi)普通過一部法令，對海上保險及保單格式作了規(guī)定。此后，海上保險在英國步入正規(guī)，發(fā)展為現(xiàn)代海上保險。１５７４年，英國女王伊麗莎白特許在倫敦皇家交易所設(shè)立保險商會，辦理海上保險業(yè)務(wù)。１６０１年，伊麗莎白女王第一部有關(guān)海上保險的成文法，即《涉及保險單的立法》。１６８３年，倫敦塔街的勞埃德咖啡館由于地理位置非常優(yōu)越，成為海上保險的交易中心。１７２ ０年，英國議會通過立法，特許倫敦保險公司和皇家交易保險公司作為公司法人經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)。１７７４年，勞埃德咖啡館發(fā)展成為勞合社 —— 經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)的特殊市場。１８７１年，英國議會通過《勞埃德法案》，授予勞合社正式的法律地位，使勞合社的業(yè)務(wù)獲得了飛速發(fā)展，到現(xiàn)在勞合社已成為世界上最大的保險組織。１９０６年英國制定了《海上保險法》，進一步規(guī)范了海上保險，使其步入法制化、正規(guī)化發(fā)展的軌道。 火災(zāi)保險的發(fā)展 公元８世紀，在歐洲的冰島曾有過原始的火災(zāi)保險。但現(xiàn)代火災(zāi)保險起源于德國。在１６世紀初，德國出 現(xiàn)了類似火災(zāi)保險的互助組織。其目的是在其會員遭遇火災(zāi)時，能得到必不可少的物資援助。１６７６年，漢堡市成立了世界第一家國家火災(zāi)保險組織 —— 市營公眾火災(zāi)合作社。這個組織采取集資的辦法，補償金額一般為損失金額的７０％，但最高不超過１５００馬克。此后在其他一些城市也逐步出現(xiàn)了火災(zāi)保險組織，到１８世紀初，全德國都建立了火災(zāi)保險組織，實行了強制火災(zāi)保險。 繼德國出現(xiàn)火災(zāi)保險后，在英國等其他國家也逐步產(chǎn)生了火災(zāi)保險，而且值得一提的是，火災(zāi)是在英國走上正規(guī)化發(fā)展軌道的。１６６６年的倫敦大火，促成了英國火災(zāi)保險的起步。１ ６６６年９月２日凌晨，倫敦一家面包店突然失火，火勢迅速蔓延，５天５夜的大火使１３２００座房屋、４００條街道、８０座教堂化為灰燼，２０多萬人無家可歸，受災(zāi)面積達整個 21 倫敦城的８３％，經(jīng)濟損失達１２００多萬英鎊。災(zāi)后余生的倫敦人對火災(zāi)保險有了強烈的要求。１６６７年，一位房地產(chǎn)投機商尼古萊巴蓬醫(yī)生在倫敦開辦了房屋火災(zāi)保險，１６８０年，他與他人合作成立了第一家火災(zāi)保險公司 —— 鳳凰火災(zāi)保險所，至今人們?nèi)匀话鸦馂?zāi)保險稱為“火中鳳凰”。此后在倫敦又相繼出現(xiàn)了一些新的火災(zāi)保險機構(gòu)。１７１０年，太陽火災(zāi)保險公司成立，１７２１ 年皇家保險公司和倫敦保險公司也開辦了火災(zāi)保險業(yè)務(wù)。與此同時，一些保險公司紛紛在各地設(shè)立分支機構(gòu)，把火災(zāi)保險辦到了倫敦以外的其他地區(qū)。從１８世紀中期開始，火災(zāi)保險逐步傳入了歐洲和其他各洲。１８世紀末的工業(yè)革命，將火災(zāi)保險推向了基本完備的階段。 人身保險的發(fā)展 早在公元前４０００年時在古埃及就已經(jīng)有了一些互助組織，產(chǎn)生了古老的人身保險的萌