【正文】 下面，我們分析您的家庭狀況以及財務情況，利用家庭需求發(fā)，求出您和您家庭成員對保險的需求，以及為您提供合理的保險購置方案，供您參考；（2） 人壽保險需求分析：，我們團隊根據(jù)您實際的情況分成三個階段分析您對壽險的需求：階段一：2015年至2022年，即您本人42歲到50歲這一階段；階段二：2015年至2027年，即您本人42歲到退休階段；階段三：2022年至終身，即您本人在退休后的余生；可能用到的前提假設：%，年均薪資增長率為2%，稅后的市場利率為4%；大兒子和二兒子都是畢業(yè)后4年結婚，結婚需要資金10萬元，假設母親比較長壽，能活到100歲；假定女兒在大學畢業(yè)3年后結婚，所需要的資金為8萬元，假設李太太比范先生年輕5歲；假定李太太能活到80歲；【附表】：階段一：范先生2015—2022年壽險需求的分析家庭保障需求金額后事費用20000遺屬累計生活費用現(xiàn)值122535李太太88872范先生的母親33663442709大兒子購房首付現(xiàn)值210438二兒子購房首付現(xiàn)值232271152910大兒子47152二兒子102874養(yǎng)女288479031大兒子結婚所需資金的現(xiàn)值79031家庭保障需求817185可確保財務來源460000金融資產(chǎn)以及可變現(xiàn)的資產(chǎn)460000壽險需求357185表二（25）階段二 ： 范先生2015—2027年壽險需求的分析家庭保障需求金額后事費用35419遺屬累計生活費用現(xiàn)值181738李太太131810范先生的母親49928442709大兒子購房首付現(xiàn)值210438二兒子購房首付現(xiàn)值232271170829大兒子47152二兒子102874養(yǎng)女20803143989大兒子結婚所需資金的現(xiàn)值79031二兒子結婚所需資金的現(xiàn)值64858家庭保障需求974684可確保財務來源460000金融資產(chǎn)以及可變現(xiàn)的資產(chǎn)4600。但保險金額越高，保險期間越長，需要支付的保險費就越多。保險是一種契約型行為，屬于經(jīng)濟活動范疇，投保人必須支付一定的費用，即以保險費來獲得保險保障。從這個原則出發(fā)，必須分析家庭的主要風險是什么，怎么合理地把這些風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。從這個目的出發(fā)，個人在投保時主要應掌握以下兩個原則：轉(zhuǎn)移風險的原則。由于惡性風險會給我們實現(xiàn)人生目標造成非常嚴重、甚至災難性的障礙，因此，我們在擬定任何一個理財方案時，控制惡性風險是我們的主要任務，這一點應當優(yōu)先于任何其他理財策略，從這個意義上講，保險的保障功能得到了充分的體現(xiàn)。從個人理財?shù)慕嵌葋砜?，我們不僅追求投資收益，我們同事注重風險控制，尤其小心謹慎地控制惡性風險。有些人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？我有錢，還需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導致家庭財務發(fā)生額外的支出。不同年齡段的人有不同的保險需要，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是理財大忌。 保險規(guī)劃（1）保險規(guī)劃的必要性以及遵循的原則： 人生短短數(shù)十載，如何過的幸福美滿，每一步的規(guī)劃均是關鍵。我們相信范先生是您母親孝順的兒子。（3）贍養(yǎng)費支出規(guī)劃自古以來，中華民族擁有一個美德就是孝順，正所謂，百行孝為先。我們團隊還有一個小建議，建議您能收回借給自己長兄和您老婆的哥哥的資金，如果這筆資金能夠收回來，投資于基金，或者幫助您兒子以后還貸，減輕您以及家人的債務壓力，建議您老婆可以外出工作，增加家庭的經(jīng)濟來源，減輕支出的壓力，如果擔心女兒的接送問題，可以接您母親過來一起生活，照顧您的女兒，這樣有個照應。購房需求規(guī)劃試算表項目 代號 說明 家庭人數(shù) A 需要同住的人數(shù)每人所需平方米數(shù) B 以30—40平方米假設屆時擬購房平方米數(shù) C =A*B目前年收入 D 加上年終分紅負擔首付和房貸的儲蓄率上限 E 以20%—50%假設現(xiàn)有的整筆投資額 F 首付款投資準本金投資報酬率的假設 G 以5%—12%假設擬多少年后購房 H 以多少年后可遷入計算復利終值系數(shù) I = (n=H，i=G) 年金終值系數(shù) J = (n=H,i=G) 可儲備首付款 K =F*I+D*E*J預計的收入成長率 L 以2%—5%假定購房當年收入累計數(shù) M =D* (n=H,i=G) 可負擔本利攤還額的上限 N =M*E擬本利攤還年數(shù) O 5—30年房貸利率 P 5%—8%年金現(xiàn)值系數(shù) Q = （ n=O,i=P） 可負擔的房貸總額 R =N*Q可負擔購房總價 S =K+R可負擔購房單價 T =S/C可選擇購房區(qū)位 U 依各區(qū)位行情房貸占總價乘數(shù) V =R/S,應小于銀行最高 貸款比例80%通過以上的購房需求規(guī)劃試算表，我們團隊能夠試算出您的各種負擔能力如下： 大兒子房屋 二兒子房屋 K R S T 10499元/方 10511元/平方表二（20）【注明：以上數(shù)據(jù)的假定前提為：房屋的面積100平方，%，投資報酬率5%，預計年收入增長率2%，儲蓄率上限40%，貸款年限為15年；】我們團隊由以上的模擬試算可以得到以下信息：范先生為大兒子購房支付的首付款能力在54萬左右，而為二兒子購房的首付款能力大概在50萬； 您在購房規(guī)劃中可負擔房貸總額分別為：大兒子房屋：50萬，二兒子54萬；預計在未來大兒子購買房屋的總價不能超過105萬，二兒子的房屋總價不能超過106萬； 未來購買的房屋單價不能超過10600元/平方；： 從以上對您的購房各方面負擔能力的綜合分析，可在你佛山中心城市長沙購買房屋，因為長沙的樓價在您的負擔能力之內(nèi)，從上面的分析可知，長沙在4年后的均價約為7200元/方；而在8年后均價在7947元/方；并且從地理位置，交通發(fā)達程度，公共設施等方面都是選擇居住的好地段，這樣能給您兒子帶來生活的舒適和捷便；在未來假定您的兒子都是組件三個人的家庭，我們建議購買100平方的房屋，那么大兒子購買房屋的總價為720000元，二兒子購買的房屋總價為794700元；那么在您的負擔能力之內(nèi)，我們建議您首付以及房貸總額的比例按照4：6，所發(fā)生的費用如下：項目大兒子房屋二兒子房屋房價總價720000794700首付總額288000317880貸款總額432000476820貸款利率%%每月還款（元/月）表二（21）【注：鑒于現(xiàn)在離退休還有13年，并且在購房那時候，您的兒子都有能力出來工作，所以在您不用一人全額支付每月的房貸，可以由您的兒子支付，到考慮大學生剛畢業(yè)的前幾年內(nèi)難以承擔房貸，您可以選擇和您的兒子共同承擔；%】 鑒于您為大兒子購房的時間有4年時間，二兒子購房時間還有8年時間，而因此我們建議可在這8年時間通過投資風險偏低的理財工具或者您所偏好的投資組合，這樣到時就支付首付就會更加輕松，不用承擔來自資金的壓力；為了籌集首付資金，以及考慮風險，我們建議您投資風險偏低的投資產(chǎn)品，有債券型基金，定期存款，定期憑證式國債，定期銀行理財產(chǎn)品還有貨幣型基金等；我們統(tǒng)計到債券型基金以及貨幣型基金的預期年均收益率如下：股票型混合型債券型貨幣型萬份收益預期收益率%%%%表二（22）由于首付的資金不適合投資于風險高的投資產(chǎn)品，鑒于更高的保障，我們建議您每年按60%和40%比例定投貨幣型基金以及債券型基金；具體的投資組合：投資工具收益率投資比例每年期初等額投，投資期限4年（大兒子）每年期初等額定投投資期限8年（二兒子）債券型基金 % 40% 26206 12733貨幣型基金 % 60% 39309 19099表二（23） ★大兒子房屋首付投資規(guī)劃：（等額定投4年）終值： T=26206*(F/A,%,4)+39309*(F/A,%,4)=288000。但不同的區(qū)位間的單價差距甚大，一次您需要考慮總負擔的能力屬于哪個級別，在可接受的居住平方米數(shù)下，選擇住得起的地區(qū)。區(qū)位的生活機能越強，單價越高，房子越大，總價越高。現(xiàn)在離大兒子和二兒子購房的時間大概是4年和8年，根據(jù)佛山長沙近一年房屋平均價格的走勢可知，4月份長沙的均價為6571元/平方，%，鑒于現(xiàn)狀地產(chǎn)市場，如今房地產(chǎn)增長率有望放緩，%，%；長沙最新房價走勢如下：【長沙房價走勢圖】 圖二（6）在我們的前提假定之下，我們團隊可以為您算出，在您大兒子畢業(yè)后兩年，也就是在2018年房價大概在7200元/平方，而到了二兒子畢業(yè)后的一年內(nèi)，房價估計會增長到7947元/平方；（假定條件：%，%） 我們團隊認為，在購房的時候，必須就購房進行周密的規(guī)劃，以確定家庭負擔得起的房屋總價，單位以及區(qū)位；為了有更多資金周轉(zhuǎn)以及籌備養(yǎng)女的教育資金，我們團隊建議您要做購房的前期準備工作，就是衡量您的家庭可負擔房屋總價所處的層次，可負擔房屋單價以及房屋所處地段等因素；所以根據(jù)您給出的財務狀況，我們團隊為您作出以下的估算。為了減輕您的財務支出，我們建議您選擇5年期的等額本息還款方式進行貸款，具體方案如下：車輛價格貸款比例貸款年數(shù)貸款利率首付金額貸款金額每月還款 30萬 60% 5年 % 12萬 18萬表二（18）首付金額需要12萬，我們建議您在年底可出售舊車，經(jīng)折舊應能獲得10萬元，由于年底有分紅，可從年結余或分紅抽取2萬支付首付，我們考慮到您換了新車之后，可從保養(yǎng)車所減少的費用、家庭調(diào)節(jié)后節(jié)省的支出以及收入來源等；因此，從而提高家庭的生活質(zhì)量。：項目年利率一．短期貸款6個月以內(nèi)（含6個月）%6個月至1年（含一年）%二．中長期貸款1—3年（含3年）%3—5年（含5年）%5年以上%表二（17）因為購車首付要12萬，剩余的18萬可通過銀行貸款獲得，為了減輕家庭的財務壓力，我們建議選擇5年貸款。因此，我們團隊建議，您在年底的購車計劃應該選擇貸款方式，不需要一次性支付購買，從而減輕財務壓力，具有更多的資金配置。具體的投資資金流量明細表投資工具期限年化收益率投資金額退休時收益5年以上定期存款13%3000068440元貨幣型基金13%每月末定投208元49504元債券型基金13%每月末定投208元49504元表二（16）消費規(guī)劃 消費規(guī)劃主要基于一定的