【正文】 會經(jīng)歷高中3年，大學4年。C階段時，經(jīng)過B后，原來資金值達：13292+971=14263元?！繉⒁陨系膬蓚€總和合計，那么現(xiàn)金規(guī)劃所需要的金額為 6萬元人名幣。至于范先生養(yǎng)車開支25000元，交通費用15000元和保障型保費開支1400元，合計41400元。假如有突發(fā)事件發(fā)生，需要大量資金，而我們都已經(jīng)把資金投資到收益相對較高的投資上去，而沒有建立緊急準備金。因此，為了您的目標可達，本團隊給您的規(guī)劃建議是采取分期付款的方式進行，以便減輕負擔，同時要合理配置現(xiàn)金流，達到資金效益最大化。（3）在范先生退休后，每年靠著在鞋廠的股份分紅，以及各種的理財收入，可以達到每年至少20萬的收入。】（7）范先生希望在兒女的教育資金沒問題的同時還想為兒女留一筆資產(chǎn)，故在現(xiàn)金流量可支配的情況下多協(xié)助兒女構(gòu)造美好的將來。如果精力好、頭腦靈活，資金有余，風險承受能力高，也可以參加一些證券公司的理財產(chǎn)品：比如基金、原油、股票等。房屋貸款42萬元，由于您沒有繳納住房公積金，因此只能申請個人住房按揭貸款方式，%，期限15年，月供3798元，在大兒子大學畢業(yè)至畢業(yè)后兩年，您需每月繳付房貸，但在畢業(yè)兩年后可選擇讓兒子承擔全部款項。 從以上的凈儲蓄率和自由儲蓄率知道范先生儲蓄的金額頗高，可利用的現(xiàn)金流量偏高，反映出您的資金沒有實現(xiàn)充分利用，為了完成理財目標，建議適合地降低儲蓄比例，增加多方面的投資，從而提高投資收入。前二者的比例分配的還比較合理，但后者的交通費用支出比例可以適當?shù)淖龀鼋档驼{(diào)整。故本分析后建議范先生適當調(diào)整資金組合或通過一定的經(jīng)濟活動來提高投資性資產(chǎn)。建議您在這個階段投資于一些風險中等、收益較高的基金，若有多余的現(xiàn)金流量，可以選擇投資股市，選擇一些風險性相對較低、收益相對高的藍籌股。 1假設(shè)范先生的壽命為100歲；范先生的母親壽命為100歲五、家庭財務報表編制和家庭綜合財務分析家庭稅后收入的具體計算 范先生稅前年薪具有穩(wěn)定的12萬元，我們平均到每個月，也就是每月的月薪是1萬元，由于范先生在工作的地方有購買養(yǎng)老和醫(yī)療保險，根據(jù)最新的個人所得稅率表和國家五險一金制度知道，養(yǎng)老金繳存8%，醫(yī)療保險2%，免稅額3500，速算扣除數(shù)1005，適用的稅率為：25%，故范先生應繳納的稅額=（1000010003500） 25% — 1005 = 370元；范先生月稅后收入為9630元，我們假定年終分紅大概為1萬元，那么年終分紅相當于一個月薪資，平均于一年，即每個月獲得833元，適用的稅率為3%，即范先生稅后年終分紅是9700。教育儲蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計息。退休養(yǎng)老規(guī)劃：您計劃在55歲退休，由于您在42歲到50歲這個時間段內(nèi)由于房貸以及購房首付的支出，縮減了您的資本。經(jīng)濟環(huán)境：，隨著全球經(jīng)濟的回暖，目前的經(jīng)濟環(huán)境比較景氣，%，%。我們期待能為您提供更加完善和貼心的理財規(guī)劃服務。努力為客戶“規(guī)劃理財目標、提升財富效用、實現(xiàn)人生追求”是我們一向追求的理財宗旨。需繳費20年。56第一部分 規(guī)劃前的溝通：取得客戶的相關(guān)資料一、家庭成員的背景范先生、鄺女士結(jié)婚半年，夫妻二人均是某證券公司高級職員，范先生今年27歲，鄺女士今年25歲，目前無子女。51九、理財規(guī)劃結(jié)果分析35退休養(yǎng)老規(guī)劃21理財規(guī)劃思路13家庭財務指標分析4三、家庭資產(chǎn)負債情況在規(guī)劃書的最后一部分，本團隊用時效性的數(shù)據(jù)規(guī)劃出了一個“實施理財規(guī)劃后”的反饋，以便讓客戶認同本團隊的理財方案。進而，對于客戶預期想達到的目標是否可達，本團隊還編制了家庭生涯仿真表并進行了靜、動態(tài)擬定方案，結(jié)果初步判定預期理財目標可達。4四、理財目標（短期目標為現(xiàn)值，長期目標為終值）7三、基本情況介紹18靜態(tài)分析方案22教育規(guī)劃41投資規(guī)劃三、家庭資產(chǎn)負債情況范先生一家目前居住的這套房產(chǎn)價值約80萬元，目前有銀行存款3萬元，股票市值4萬元。10年后能換購一套更寬敞的房子，預計總價為150萬元。保密條款：本著遵紀守法、誠實守信的原則，我們對于客戶所提供的所有信息，本團隊會以記入檔案作為處理，在沒得相關(guān)人允許的情況下保證不泄露任何客戶私人信息。負債比率為0%，偏低。消費支出規(guī)劃：目前按照李先生預期要達到的消費計劃主要是在今年年底購買一輛30萬的車，且在8年內(nèi)要分別為兩個兒子買一套房（假設(shè)計劃在長沙購房），那么在短期內(nèi)您的凈現(xiàn)金流將會大幅度縮水。 三、基本情況介紹家庭基本情況概述如下范小姐父親60歲 退休 退休金2000/月范先生母親55歲 退休 無收入鄺小姐父親59歲 退休 無收入鄺小姐母親55歲 退休 無收入理財目標短期目標（1年內(nèi)） 想在一年內(nèi)換一輛30萬的車 長期目標（2年以上） 在兒子畢業(yè)后兩年內(nèi)供一套房 養(yǎng)女的教育金準備 退休后的高質(zhì)量生活 遺產(chǎn)規(guī)劃四、宏觀經(jīng)濟與基本假設(shè)2015年是全球經(jīng)濟的一個轉(zhuǎn)折點，年初開始逐步走出谷底，緩慢轉(zhuǎn)變?yōu)閺吞K階段。 范先生擁有的12款?？怂箖蓭≤嚱?jīng)累計折舊后，估值10萬元人民幣。針對理財活動這方面，您雖然沒有負債，但在實際情況中并沒有進行教育金籌集的任何投資，這樣就會對子女日后的教育經(jīng)費帶來壓力。但是，在規(guī)避一些意外事故或者由于系統(tǒng)風險導致資產(chǎn)減值而帶來的不可避免損失，建議范先生未雨綢繆，準備應急準備金，盡量把損失降到最低。收入結(jié)構(gòu)分析 圖二（4） 分析：由收入結(jié)構(gòu)圖可以看出，工薪類收入占39%，投資類收入占61%。 從財務自由度和投資回報率可知道，范先生的投資回報率還是可觀的，理財收入占年支出的比例高，為了更有效的達到財務自由目標，我們建議范先生有效改變投資策略以及增加投資，同時避免過多的把資金投放在銀行存款和銀行理財產(chǎn)品。 六、擬定可達成理財目標或解決問題的方案 主旨：測算理財目標能否達成的科學依據(jù)。（4）、李生在46歲時，按照長沙當?shù)氐亩址空蹆r出售三層的小洋房，計提折價后剩余價值18萬左右，并將8萬中的用作收益率高且風險性較低的理財產(chǎn)品投資，獲取更高的收益。（5)家庭日常開銷，包括范先生退休前家庭的總支出，也包括子女大學畢業(yè)后獨立生活的支出。此時的凈現(xiàn)金流為正數(shù)，因此在這個階段，可以達成為兩個兒子分別供房（支付了首付，并為他們還貸兩年）的目標。因此需要您在未退休前為她準 備一筆教育經(jīng)費。鑒于您目前的投資取向比較 集中化，因此需要您及時的作出調(diào)整才會給您帶來更多的效益。而家庭月生活平均開支為 30000/12=2500元，為方便管理和緩沖突發(fā)意外情況，我們將貴家庭的月均開支定位為3000元?，F(xiàn)金的機會成本在金融資產(chǎn)里一般被看作是進行活期儲蓄的所得。A階段時緊急準備金設(shè)為兩個月的付款，即10000元（該部分金額以活期存款或貨幣型基金的形式存在的），而剩下的3000元可以用于收益較高的理財產(chǎn)品（如股票型基金三年期）?！咳绻陨先齻€階段都沒有啟動月供車供房現(xiàn)金規(guī)劃的緊急準備金，那么經(jīng)過這三個階段的13000元將可以預計達到：13896+1851=15747元。（注:如果范先生選擇讓二兒子和養(yǎng)女上民辦學校，費用還要有顯著的增加。具體的投資資金流量明細表投資工具期限年化收益率投資金額退休時收益5年以上定期存款13%3000068440元貨幣型基金13%每月末定投208元49504元債券型基金13%每月末定投208元49504元表二（16）消費規(guī)劃 消費規(guī)劃主要基于一定的財務資源下，對家庭消費水平和消費結(jié)構(gòu)進行規(guī)劃，以達到適度消費，穩(wěn)步提高生活質(zhì)量的目標；家庭從建立到不存在的整個過程，不同的階段消費特征不同，消費決策以及消費的方式也是不同的；在作消費決策時應該考慮一下三點： 符合家庭長遠發(fā)展目標和未來發(fā)展的需求； 符合消費漸進式逐步提高的要求； 符合經(jīng)濟性的原則；家庭在進行消費時對不同的消費類型的資金投放傾向決定了生存消費，發(fā)展消費和享受消費在現(xiàn)在或未來的比例；消費傾向包括以下：重智力消費傾向；重用品消費傾向；重健康消費傾向；重偏好消費傾向；我們團隊認為最佳的消費方案必須考慮家庭人口，生活方式，生理需要，家庭發(fā)展的多項目標的基礎(chǔ)上確定家庭的最優(yōu)消費組合；其中，方案需要考慮有以下的幾點：必須符合家庭發(fā)展的目標；滿足家庭成員的基本需要；用盡可能少的時間和貨幣量獲得家庭的最大滿足；消費支出規(guī)劃包含了住房消費規(guī)劃、汽車消費規(guī)劃、以及休閑娛樂消費規(guī)劃等；在收入一定的情況下，如何做好消費支出規(guī)劃對一個家庭整個財務狀況具有重要的影響；我們團隊考慮到范先生家庭屬于成長性家庭，對范先生提出的理財目標，我們團隊為您做出關(guān)于購車規(guī)劃，購房規(guī)劃以及贍養(yǎng)費支出規(guī)劃?，F(xiàn)在離大兒子和二兒子購房的時間大概是4年和8年，根據(jù)佛山長沙近一年房屋平均價格的走勢可知，4月份長沙的均價為6571元/平方，%，鑒于現(xiàn)狀地產(chǎn)市場，如今房地產(chǎn)增長率有望放緩，%，%；長沙最新房價走勢如下：【長沙房價走勢圖】 圖二（6）在我們的前提假定之下，我們團隊可以為您算出，在您大兒子畢業(yè)后兩年，也就是在2018年房價大概在7200元/平方，而到了二兒子畢業(yè)后的一年內(nèi)，房價估計會增長到7947元/平方；（假定條件：%，%） 我們團隊認為，在購房的時候，必須就購房進行周密的規(guī)劃，以確定家庭負擔得起的房屋總價，單位以及區(qū)位；為了有更多資金周轉(zhuǎn)以及籌備養(yǎng)女的教育資金，我們團隊建議您要做購房的前期準備工作，就是衡量您的家庭可負擔房屋總價所處的層次，可負擔房屋單價以及房屋所處地段等因素；所以根據(jù)您給出的財務狀況，我們團隊為您作出以下的估算。我們團隊還有一個小建議，建議您能收回借給自己長兄和您老婆的哥哥的資金，如果這筆資金能夠收回來，投資于基金，或者幫助您兒子以后還貸，減輕您以及家人的債務壓力，建議您老婆可以外出工作，增加家庭的經(jīng)濟來源，減輕支出的壓力，如果擔心女兒的接送問題，可以接您母親過來一起生活，照顧您的女兒，這樣有個照應。不同年齡段的人有不同的保險需要，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是理財大忌。從這個目的出發(fā)，個人在投保時主要應掌握以下兩個原則：轉(zhuǎn)移風險的原則。下面，我們分析您的家庭狀況以及財務情況，利用家庭需求發(fā)，求出您和您家庭成員對保險的需求，以及為您提供合理的保險購置方案，供您參考；（2） 人壽保險需求分析：，我們團隊根據(jù)您實際的情況分成三個階段分析您對壽險的需求：階段一：2015年至2022年，即您本人42歲到50歲這一階段；階段二：2015年至2027年，即您本人42歲到退休階段；階段三：2022年至終身，即您本人在退休后的余生；可能用到的前提假設(shè)：%，年均薪資增長率為2%，稅后的市場利率為4%；大兒子和二兒子都是畢業(yè)后4年結(jié)婚，結(jié)婚需要資金10萬元，假設(shè)母親比較長壽，能活到100歲；假定女兒在大學畢業(yè)3年后結(jié)婚，所需要的資金為8萬元，假設(shè)李太太比范先生年輕5歲；假定李太太能活到80歲；【附表】：階段一：范先生2015—2022年壽險需求的分析家庭保障需求金額后事費用20000遺屬累計生活費用現(xiàn)值122535李太太88872范先生的母親33663442709大兒子購房首付現(xiàn)值210438二兒子購房首付現(xiàn)值232271152910大兒子47152二兒子102874養(yǎng)女288479031大兒子結(jié)婚所需資金的現(xiàn)值79031家庭保障需求817185可確保財務來源460000金融資產(chǎn)以及可變現(xiàn)的資產(chǎn)460000壽險需求357185表二（25）階段二 ： 范先生2015—2027年壽險需求的分析家庭保障需求金額后事費用35419遺屬累計生活費用現(xiàn)值181738李太太131810范先生的母親49928442709大兒子購房首付現(xiàn)值210438二兒子購房首付現(xiàn)值232271170829大兒子47152二兒子102874養(yǎng)女20803143989大兒子結(jié)婚所需資金的現(xiàn)值79031二兒子結(jié)婚所需資金的現(xiàn)值64858家庭保