【正文】 4年。：銀行貸款汽車金融公司貸款比例最低首付為車價的40%最低首付為車價的20%貸款年限3—5年3—5年申請汽車貸款資格對申請人的戶口有要求，一般提供房產(chǎn)證明；沒有具體的要求車貸利率及其他費(fèi)用一般按銀行利率確定且有相關(guān)雜費(fèi)；一般比銀行利率要高，但沒有相關(guān)費(fèi)用；表二（16）從以上的汽車貸款方式知道，由于您具有合規(guī)的房產(chǎn)，符合銀行貸款的相關(guān)規(guī)定，同時銀行的汽車貸款利率相對汽車金融公司的貸款利率偏低，基于節(jié)源開支用于長遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，我們建議選擇銀行貸款方式，費(fèi)用支出相對更少。這就是我們作為中國人需要將它發(fā)揚(yáng)光大，落實(shí)于行動里。量力而行的原則。個人參加保險的主要目的就是為了個人和家庭生活的安全、穩(wěn)定。 ★二兒子房屋首付投資規(guī)劃：（等額定投8年）終值： T=12733*（F/A,%,8）+19099(F/A,%,8)=317880【具體的首付投資明細(xì)表】 年份 年齡 每年投入資金 期末賬戶總額 20154297347 97347 2015 4397347 20164497347 20174597347 20184631832 20194731832 20204831832 20214931832 202250 202351 表二（24）從以上的投資可以完成您為兒子們支付購房的首付，以后就需要每月按期還貸，至于剛畢業(yè)的學(xué)生支付房貸確實(shí)很困難，因此，我們建議您可以幫助您兒子負(fù)擔(dān)一段時期的房貸，待您兒子具有一定能力時候，您可以交付這個責(zé)任給他們。其次，根據(jù)您的實(shí)際情況，我們給出如下的方案供您參考：由于在您退休的時候，您女兒讀高三，也就是2028您女兒開始大學(xué)教育階段，那么現(xiàn)在離您退休時間還有13年時間，您選擇風(fēng)險偏低的投資工具進(jìn)行投資準(zhǔn)備，我們建議您選擇定期儲蓄，貨幣型基金以及債券型基金按比例進(jìn)行投資籌資女兒的教育經(jīng)費(fèi)，具體如下： 投資工具的年均收益率：穩(wěn)健性投資工具年化平均收益率投資比例定期儲蓄%40%債券型基金%30%貨幣型基金%30%表二（15） 根據(jù)以上的投資工具平均收益率，我們建議您在初始投資金額為30000元，選擇5年以上定期，那么13年后的收益達(dá)到68440元；其次您可以每月定投208元于貨幣型基金，期限13年，那么到期收益有48504元，債券型基金每月定投同樣是208元的話，13年后的收益達(dá)到49504元，那么這樣的投資組合在能夠控制風(fēng)險的情況下到了您退休時候收益達(dá)到167448元，那么這筆資金足夠您女兒順利完成大學(xué)教育的階段，完成美好的大學(xué)夢?！靖剑阂陨犀F(xiàn)金規(guī)劃還存在這一定的資金活動空間的，從而能減少范先生的資金風(fēng)險壓力，或能適當(dāng)提高生活質(zhì)量。現(xiàn)金具有很高的流動性，因此他必將伴隨著一定的機(jī)會成本。F、投資規(guī)劃 本規(guī)劃是基于上述幾種規(guī)劃的，也即只有滿足了您預(yù)期的目標(biāo)，若還 剩余多余的現(xiàn)金量，可以用作投資各類收益性高、風(fēng)險稍微高的證券 或者基金等金融產(chǎn)品，以提高生活質(zhì)量。因此，在這個階段建議范先生盡量避免不必要的開支，在投資理財(cái)方面要選擇一些風(fēng)險性較低的理財(cái)產(chǎn)品。房屋貸款 476820元，15年期限，月供4193元，在二兒子畢業(yè)后兩年內(nèi)需要幫助還貸，兩年后二兒子有經(jīng)濟(jì)收入，可以承受還貸壓力。建議范先生可以適當(dāng)?shù)乩米约旱男庞妙~度，適當(dāng)增加自己的負(fù)債，從而改善自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。家用活期存款6萬元可足以抵扣這一部分。子女的生活費(fèi)用單獨(dú)列支。因此在退休前，需要準(zhǔn)備一筆教育經(jīng)費(fèi)，以便支付女兒大學(xué)期間的所有費(fèi)用。建議您定期評估自己的目標(biāo)和計(jì)劃，當(dāng)您的個人或家庭狀況發(fā)生重大變化時，請及時聯(lián)系理財(cái)師協(xié)同更新理財(cái)方案。年繳保費(fèi)23000元。22現(xiàn)金規(guī)劃8理財(cái)目標(biāo)6一、理財(cái)寄語及聲明4二、家庭收支情況（收入均為稅前）在第二部分，我們編制了該客戶的家庭資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，以便幫助本團(tuán)隊(duì)進(jìn)行合理的分析：（1）在綜合財(cái)務(wù)診斷過程中，發(fā)現(xiàn)該客戶資產(chǎn)的配置方式存在漏洞、投資產(chǎn)品的集中度過高、凈現(xiàn)金現(xiàn)金流的收益效用沒有得到最大化；（2）在風(fēng)險評定過程中，評定該客戶的風(fēng)險屬性中等，屬于穩(wěn)健型投資者。二、家庭收支情況（收入均為稅前）范先生月薪為6200元，鄺女士月薪為5000元，每年年底還可獲得相當(dāng)于兩個月工資的獎金，二人均參加養(yǎng)老、醫(yī)療等社保體系。首先請您參閱以下聲明:本理財(cái)報(bào)告書是幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對您目前的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上為您提供合理化理財(cái)建議，對理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。擬定目標(biāo)可行性分析：從靜態(tài)分析方案中，一年內(nèi)可以買到車，隨后兩個兒子的供房目標(biāo)都能夠?qū)崿F(xiàn)，且還留有一筆資金給養(yǎng)女當(dāng)做大學(xué)的費(fèi)用，夫妻可順利完成退休后的生活規(guī)劃。） 鑒于國內(nèi)近年來的學(xué)費(fèi)增長率較高，從長期考慮來看，高等教育費(fèi)的上漲通常高于通漲率，%。家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金分析 從家庭資產(chǎn)負(fù)債表可以看到，您的資產(chǎn)總額還是比較雄厚的，總資產(chǎn)達(dá)3,095,000元，且無外債。其次在子女教育開支方面，只是單獨(dú)的用作學(xué)雜費(fèi)的支出，建議在子女教育金方面進(jìn)行一個充分的規(guī)劃，減輕日后的教育開支方面的負(fù)擔(dān)。那么首付的28萬元中，范先生可在42歲到46歲階段，進(jìn)行每年定額投入多余資金的一部分（60000元）進(jìn)行三年期、兩年期、一年期整存整取，到46歲可取得本息193950元，剩下的16050元，可用長沙母親居住的小洋房進(jìn)行出租兩層所得租金（三年期）48000元實(shí)行對沖（房屋可出租面積為200平方米）。（8）在滿足了所有的目標(biāo)后，現(xiàn)金流量充裕，建議提高生活質(zhì)量，規(guī)劃一下夫妻的旅游。D、保險規(guī)劃 您是你家的主要經(jīng)濟(jì)來源，因此購買一定的險種對于抵御風(fēng)險有很大 的幫助，可以避免因?yàn)轱L(fēng)險而帶來不必要的損失。為方便管理和緩沖突發(fā)意外情況，我們建議定價三個費(fèi)用總合計(jì)為45000元。而在B~C期間該 14263元應(yīng)用于最低風(fēng)險度的投資（如定期儲蓄），則到C階段時，該資金本息和為 15352元。目前普通高校(除去師范、軍校等免費(fèi)院校)的學(xué)費(fèi)每學(xué)年都在10000元以上，大學(xué)生在校的生活費(fèi)同樣是一大筆開支，由于通訊費(fèi)用大幅增長，大學(xué)生社會活動的增加，他們的月生活開支都達(dá)到1000元左右，那么在2028年，您女兒應(yīng)該開始讀大學(xué)一年級，通過前提的假設(shè)，我們不妨計(jì)算在2028年開始，學(xué)費(fèi)在13000元/年，生活費(fèi)會在6500元/學(xué)期；，4年共需要11萬元。但不同的區(qū)位間的單價差距甚大，一次您需要考慮總負(fù)擔(dān)的能力屬于哪個級別，在可接受的居住平方米數(shù)下，選擇住得起的地區(qū)。從個人理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，我們不僅追求投資收益，我們同事注重風(fēng)險控制，尤其小心謹(jǐn)慎地控制惡性風(fēng)險。但保險金額越高，保險期間越長，需要支付的保險費(fèi)就越多。 保險規(guī)劃（1）保險規(guī)劃的必要性以及遵循的原則： 人生短短數(shù)十載，如何過的幸福美滿，每一步的規(guī)劃均是關(guān)鍵。為了減輕您的財(cái)務(wù)支出，我們建議您選擇5年期的等額本息還款方式進(jìn)行貸款，具體方案如下：車輛價格貸款比例貸款年數(shù)貸款利率首付金額貸款金額每月還款 30萬 60% 5年 % 12萬 18萬表二（18）首付金額需要12萬，我們建議您在年底可出售舊車，經(jīng)折舊應(yīng)能獲得10萬元，由于年底有分紅，可從年結(jié)余或分紅抽取2萬支付首付，我們考慮到您換了新車之后，可從保養(yǎng)車所減少的費(fèi)用、家庭調(diào)節(jié)后節(jié)省的支出以及收入來源等；因此，從而提高家庭的生活質(zhì)量。小學(xué)6年的費(fèi)用(按二期課改的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算)：每生每學(xué)期210元，其中雜費(fèi)50元、課本和作業(yè)本費(fèi)160元，6年12個學(xué)期一共花費(fèi)2520元。】 （2）月供車供房現(xiàn)金規(guī)劃下表是范先生家庭在范先生下列年齡段分別公車房月費(fèi)用【其中范先生55歲的時候是退休年齡】年齡月供車房月預(yù)備金年齡月供車房月預(yù)備金435500577800445500587800455500597800463300607800473300617800487800627800497800637800507800647800517800657800527800667800537800674600547800684600557800694600567800704600表二（13）由上表加上“擬定可達(dá)成理財(cái)目標(biāo)或解決問題的方案”可以得出由范先生所進(jìn)行支付的貸款可以分為三段： A:43歲~45歲（分期每月支付購車貸款5000元）。保證投資規(guī)劃上的正常運(yùn)作。七、理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)歸納目標(biāo)類型距離目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時間優(yōu)先程度備注 短 期 目 標(biāo)短期目標(biāo)購車計(jì)劃1年★★★ 需要購買一輛價值30萬的車保險規(guī)劃1年★養(yǎng)老金、醫(yī)療保險的支出，防范個人意外的發(fā)生投資規(guī)劃1年★★提高收益，資產(chǎn)效用最大化教育費(fèi)用1年★★★★兒女在讀書期間的費(fèi)用現(xiàn)金規(guī)劃1年★★提取一定的準(zhǔn)備金，以防緊急事故的發(fā)生 長 期 目 標(biāo)買房計(jì)劃大兒子4年★★★★兒子畢業(yè)，為兒子供一套房，減輕他們的壓力二兒子8年★★★ 同上 女兒教育經(jīng)費(fèi)13年★★★★提前準(zhǔn)備一筆女兒上大學(xué)期間的費(fèi)用退休養(yǎng)老13年★★規(guī)劃退休生活，提高生活質(zhì)量遺產(chǎn)規(guī)劃 13年以上★★ 留一筆財(cái)產(chǎn)給兒女表二（13）理財(cái)規(guī)劃思路A、現(xiàn)金規(guī)劃 應(yīng)當(dāng)在上一年的凈收益中提取一部準(zhǔn)備金，作為應(yīng)急使用金。動態(tài)分析方案將未來的收支與理財(cái)目標(biāo)現(xiàn)金流整理成生涯仿真表，以Excel為工具考慮收支增長率與學(xué)費(fèi)、房價增長率，計(jì)算調(diào)整后如表（另附錄家庭生涯仿真表）：表格說明：（1）%的增速增長（2）家庭的工薪收入估算只考慮范先生稅后的薪資收入。（2）客戶風(fēng)險偏好態(tài)度評分表忍受虧損% 10分 8分 6分 4分 2分 客戶得分 10 不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25%得50分 30 首先考慮 短線差價投資 長期投資利得 年現(xiàn)金保值 抗通脹保值 保本保息 8 認(rèn)賠動作 默認(rèn)停損點(diǎn) 事后停損 部分認(rèn)賠 持有待回升 加碼擺平 4 賠錢心理 經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí) 平常無事 情緒波動小 情緒波動大 難以平復(fù) 6 最重要特性 獲利 收益成長 收益 流動 安全 2 避免工具 無 股票 基金 貴金屬 不動產(chǎn) 8 總分 【注意：客戶得分范圍：40——風(fēng)險厭惡者；4060——風(fēng)險中立者；60——風(fēng)險規(guī)避者】（3）客戶風(fēng)險承受能力 年齡 10分 8分 6分 4分 2分 客戶得分 25 總分50,25歲以下者為50分，每多一歲少一分，75歲以上者0分 33就業(yè)情況 公務(wù)員 上班一族 固定工作兼工廠股東 自營老板 失業(yè) 6 家庭負(fù)擔(dān) 未婚 雙薪無子女