【正文】 0 000元，每年需要還貸45576元，共計325576元；第四格到第七格，每年還貸45576元；從第八格開始，新購入了一套房，折算八年后的當(dāng)?shù)胤績r均價為7947元/平方米，100平方米的房需要80萬，則首付32萬，加上當(dāng)年的還貸50316+45576=95892元，則當(dāng)年總付款32萬+95892=415892元?！浚?）范先生希望在兒女的教育資金沒問題的同時還想為兒女留一筆資產(chǎn)，故在現(xiàn)金流量可支配的情況下多協(xié)助兒女構(gòu)造美好的將來。結(jié)論：（1）從第四年開始給了第一套房的首付后，以及到了第八年，又為二兒子供了一套房的首付。因此，在這個階段建議范先生盡量避免不必要的開支，在投資理財方面要選擇一些風(fēng)險性較低的理財產(chǎn)品。（2）在范先生51歲到55歲退休這個時間段內(nèi)，有充足的現(xiàn)金流，因此可以增加理財目標(biāo)或有能力提前退休。（3）在范先生退休后，每年靠著在鞋廠的股份分紅，以及各種的理財收入，可以達(dá)到每年至少20萬的收入。其次，由于年齡的原因，也不可能長期在鞋廠占股，建議您把這筆200萬的股份當(dāng)做是給兒女的資產(chǎn)。B、教育規(guī)劃 由于您的養(yǎng)女在您退休時才剛剛讀大學(xué)。同時，你還要為她的未來留一筆資產(chǎn)，因此從這就開 始著手準(zhǔn)備這筆資金了。因此，為了您的目標(biāo)可達(dá)，本團隊給您的規(guī)劃建議是采取分期付款的方式進行，以便減輕負(fù)擔(dān)，同時要合理配置現(xiàn)金流，達(dá)到資金效益最大化。E、退休養(yǎng)老規(guī)劃 按照您的期望是在55歲退休，并且在退休后過上高質(zhì)量的生活。F、投資規(guī)劃 本規(guī)劃是基于上述幾種規(guī)劃的，也即只有滿足了您預(yù)期的目標(biāo)，若還 剩余多余的現(xiàn)金量，可以用作投資各類收益性高、風(fēng)險稍微高的證券 或者基金等金融產(chǎn)品，以提高生活質(zhì)量。八、理財規(guī)劃的方案現(xiàn)金規(guī)劃由于貴家庭的經(jīng)濟來源都是只掛在范先生名下，而李太太是在家無業(yè)，毫無經(jīng)濟收入。假如有突發(fā)事件發(fā)生，需要大量資金，而我們都已經(jīng)把資金投資到收益相對較高的投資上去，而沒有建立緊急準(zhǔn)備金。因此，緊急備用金能夠更好地防止這類風(fēng)險的發(fā)生。（1）生活消費現(xiàn)金規(guī)劃 由現(xiàn)金量表中可以看出范先生稅后工作收入為 125260元人民幣，固定投資收入為 180000元人民幣。那么我們建議您用5個月的支出金額作為緊急準(zhǔn)備金來應(yīng)付家庭突發(fā)事件，金額為：3000*5=15000元（該部分金額以活期存款或貨幣型基金的形式存在的）。至于范先生養(yǎng)車開支25000元，交通費用15000元和保障型保費開支1400元，合計41400元。而這部分的45000元是比生活開支現(xiàn)金規(guī)劃15000元的回報率要高，而其流通性可以放寬到一年（如果這部分資金提前一年準(zhǔn)備，依次循環(huán)，那么該部分資金的流通性是可以達(dá)到一年的?。亩梢詫⑦@45000元用作更高回報率的一年期金融投資?，F(xiàn)金具有很高的流動性，因此他必將伴隨著一定的機會成本。如果你持有現(xiàn)金，就意味著你放棄收益。】將以上的兩個總和合計，那么現(xiàn)金規(guī)劃所需要的金額為 6萬元人名幣。【附：以上現(xiàn)金規(guī)劃還存在這一定的資金活動空間的，從而能減少范先生的資金風(fēng)險壓力。 B:46歲~47歲（分期每月支付大兒子購房貸款3300元）； C:50歲~51歲（分期每月支付二兒子購房貸款4600元）；由現(xiàn)金流量表得知范先生的一年定期存款在他43歲時本息為13000元，可以用作付貸緊急準(zhǔn)備金和收益較高的投資的組合。B階段時，經(jīng)過A階段后，原來的13000元經(jīng)過A的現(xiàn)金規(guī)劃后是：10105+3909=14014元。C階段時，經(jīng)過B后，原來資金值達(dá)：13292+971=14263元。而這階段的緊急準(zhǔn)備金設(shè)為兩3個月的付款，即13800元（該部分金額以活期存款或貨幣型基金的形式存在的）?！靖剑阂陨犀F(xiàn)金規(guī)劃還存在這一定的資金活動空間的，從而能減少范先生的資金風(fēng)險壓力，或能適當(dāng)提高生活質(zhì)量。可以用于其他方式投資或用作養(yǎng)老金，可以達(dá)成在退休后提高生活的品質(zhì)。二兒子16歲下半年念高一,，還會經(jīng)歷高中3年，大學(xué)4年。 在我國現(xiàn)在的九年義務(wù)教育中，費用主要包括了小學(xué)6年和初中3年的學(xué)雜費和書本費、作業(yè)本費。初中3年費用(按二期課改的收費標(biāo)準(zhǔn)計算)：每生每學(xué)期代辦費280元，包括雜費80元、課本和作業(yè)本費200元，3年6個學(xué)期共1680元。（在這里我們假設(shè)范先生選擇讓二兒子和養(yǎng)女選擇上公辦學(xué)校） 假如您女兒將來在縣城重點高中讀書，根據(jù)您給我們的信息推算，在2025年您女兒讀高一，開始高中的學(xué)習(xí)階段，在學(xué)費增長率以及通貨膨脹率前提下，可計算未來重點高中的學(xué)費平均水平在2052元/學(xué)期左右、代辦費386元/學(xué)期，加上生活費用3年6個學(xué)期需要35039元，（假定女兒現(xiàn)在讀高中的每月花費1000元左右），那么您女兒未來高中階段費用共計49467元左右。然而現(xiàn)在大學(xué)費用是父母負(fù)擔(dān)中最沉重的一項。其次，根據(jù)您的實際情況，我們給出如下的方案供您參考：由于在您退休的時候，您女兒讀高三，也就是2028您女兒開始大學(xué)教育階段，那么現(xiàn)在離您退休時間還有13年時間，您選擇風(fēng)險偏低的投資工具進行投資準(zhǔn)備，我們建議您選擇定期儲蓄，貨幣型基金以及債券型基金按比例進行投資籌資女兒的教育經(jīng)費，具體如下： 投資工具的年均收益率：穩(wěn)健性投資工具年化平均收益率投資比例定期儲蓄%40%債券型基金%30%貨幣型基金%30%表二（15） 根據(jù)以上的投資工具平均收益率，我們建議您在初始投資金額為30000元，選擇5年以上定期，那么13年后的收益達(dá)到68440元；其次您可以每月定投208元于貨幣型基金，期限13年，那么到期收益有48504元，債券型基金每月定投同樣是208元的話，13年后的收益達(dá)到49504元，那么這樣的投資組合在能夠控制風(fēng)險的情況下到了您退休時候收益達(dá)到167448元，那么這筆資金足夠您女兒順利完成大學(xué)教育的階段，完成美好的大學(xué)夢。（1） 購車規(guī)劃基于范先生您的短期理財目標(biāo)想在今年年底換一輛30萬元左右的小車，考慮到您家庭的財務(wù)狀況以及您相關(guān)長期的理財目標(biāo)，在未來需要供兩套房屋，以及為養(yǎng)女籌集更多的大學(xué)教育費用等，可見在未來是需要龐大的資金來源，現(xiàn)金需求是很大的，而您是家庭收入的唯一來源，所以具有一定的經(jīng)濟壓力。：銀行貸款汽車金融公司貸款比例最低首付為車價的40%最低首付為車價的20%貸款年限3—5年3—5年申請汽車貸款資格對申請人的戶口有要求，一般提供房產(chǎn)證明；沒有具體的要求車貸利率及其他費用一般按銀行利率確定且有相關(guān)雜費；一般比銀行利率要高，但沒有相關(guān)費用；表二（16）從以上的汽車貸款方式知道，由于您具有合規(guī)的房產(chǎn)，符合銀行貸款的相關(guān)規(guī)定，同時銀行的汽車貸款利率相對汽車金融公司的貸款利率偏低，基于節(jié)源開支用于長遠(yuǎn)的理財目標(biāo)，我們建議選擇銀行貸款方式，費用支出相對更少。其中我們團隊分析到，您購車前擁有一輛12款福克斯，其當(dāng)前市價大概在10萬左右，并且10萬一年定期存款以及20萬一年定期理財產(chǎn)品已經(jīng)到期，現(xiàn)在離您在年底購買新車的時間還有半年，因此，我們團隊建議您應(yīng)當(dāng)合理配置該筆到期的資金，由于您的長期理財目標(biāo)需要，建議您可將資金按一定比例投資于風(fēng)險較低的金融工具，例如定期銀行存款，債券型的基金，貨幣基金，金融債券等。： 時間 范先生年齡 首付 年貸支出 2015 42 12萬 2015 43 2016 44 2017 45 2018 46 2019 47 表二（19）（2）購房規(guī)劃 基本情況的概述：買房子是人生大事，首付款的支付與購房后的貸款償還的負(fù)擔(dān)，可能會影響家庭生活的水準(zhǔn)長達(dá)10—30年時間；因此購房的規(guī)劃需要提早事先規(guī)劃好，因此，現(xiàn)在我們需要衡量您房貸的負(fù)擔(dān)能力以及可以購買哪種級別的房屋，優(yōu)良的購房規(guī)劃，可以強迫儲蓄，制定前幾年存首付款，或者投資于風(fēng)險較低的債券或者貨幣基金等投資產(chǎn)品，從而獲取收益；所以說，事先規(guī)劃購房現(xiàn)金流量才能選擇最佳貸款配合；因此，我們有必要對您的理財目標(biāo)以及財務(wù)基本狀況進行分析； 基本情況的概述：范先生您計劃在大兒子大學(xué)畢業(yè)后的兩年內(nèi)供一套房，你的大兒子現(xiàn)在21歲，離大學(xué)畢業(yè)兩年大概有4年的時間；另一個理財目標(biāo)是您計劃在二兒子大學(xué)畢業(yè)后的一年內(nèi)再供一套房，而現(xiàn)在離您為二兒子的理財目標(biāo)還有8年時間；若在2015年算起，要在2018年完成大兒子購買房屋的首付，同時要在2022年完成二兒子購買房屋的首付；從您給我們的財務(wù)信息可知道，您現(xiàn)在擁有36萬的存款，這些資金尚未配置，根據(jù)您家庭的現(xiàn)金流量表，您每年年底都有結(jié)余的資金大概20萬左右；鑒于您在可見的未來8年支出較多，并且需要籌集教育資金完成養(yǎng)女的大學(xué)教育階段；因此，我們團隊建議您合理配置已有的資金，為將來的更輕松支付供樓的首付和養(yǎng)女的教育資金。以儲蓄及繳息能力估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價可負(fù)擔(dān)的首付款=目前年收入*收入中負(fù)擔(dān)首付和房貸的比率上限（或稱為儲蓄上限）*年金終值系數(shù)（n=離購房的年數(shù)，r=投資報酬率或市場利率）+目前凈資產(chǎn)*復(fù)利終值系數(shù)（n=離購房的年數(shù)，r=投資報酬率或市場利率）可負(fù)擔(dān)的房貸總額=目前年收入*復(fù)利終值系數(shù)（n=離購房的年數(shù)，r=預(yù)計的收入成長率）*收入中負(fù)擔(dān)首付和房貸的比率上限*年金終值系數(shù)（n=貸款年限，i=房貸利率）可負(fù)擔(dān)的房屋總價=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)的房貸總額可負(fù)擔(dān)房屋單價=可負(fù)擔(dān)房屋總價 需求的平方米數(shù)（應(yīng)買多少平方米的房子，取決于家庭人口與空間舒適度的要求）購房的環(huán)境需求—區(qū)位決定單價房價取決于兩個因素：一是區(qū)位，一是大小。房子的大小主要取決居住成員的數(shù)目，需要多少房間才夠用，可伸縮的彈性較小。環(huán)境需求要考慮的重點包括生活品質(zhì)，上下班的地點或交通是否方便等，在您給出的財務(wù)狀況，我們團隊根據(jù)購房需求規(guī)劃模擬試算表為您購房需求做出模擬試算；在做出模擬試算時候，我們團隊對您的財務(wù)狀況以及假定條件作出說明，首先您目前年收入大概為125000元（已包含稅后年終獎）假定您的大兒子和二兒子未來建立的家庭人數(shù)都是3個，每人所需要的平方米數(shù)在30—40平方米，您的未來收入成長率假定為2%，負(fù)擔(dān)首付和房貸的儲蓄率上限一般假定在：20%—50%左右；下面根據(jù)規(guī)劃試算表做出模擬試算求出您所負(fù)擔(dān)起的房屋總價，可負(fù)擔(dān)的首付款，房貸的總額，以及區(qū)位的最佳選擇等。 ★二兒子房屋首付投資規(guī)劃：（等額定投8年）終值： T=12733*（F/A,%,8）+19099(F/A,%,8)=317880【具體的首付投資明細(xì)表】 年份 年齡 每年投入資金 期末賬戶總額 20154297347 97347 2015 4397347 20164497347 20174597347 20184631832 20194731832 20204831832 20214931832 202250 202351 表二（24）從以上的投資可以完成您為兒子們支付購房的首付，以后就需要每月按期還貸，至于剛畢業(yè)的學(xué)生支付房貸確實很困難，因此，我們建議您可以幫助您兒子負(fù)擔(dān)一段時期的房貸，待您兒子具有一定能力時候，您可以交付這個責(zé)任給他們。如果行不通，可以打本給您的妻子在家做一些簡單的網(wǎng)上買賣生意，增加家庭的收入來源，從而盡早完成理財目標(biāo)，過上美滿的生活。這就是我們作為中國人需要將它發(fā)揚光大，落實于行動里。根據(jù)您給出的信息里面，您跟您哥哥各自負(fù)擔(dān)5000元的贍養(yǎng)費，如果將她平攤到每個月，也就是您每月支付416元，為了讓您母親能夠提高生活質(zhì)量，過上無憂安逸的晚年，我們建議您每月能夠給足500元，這樣您母親也能避免通貨膨脹給生活的影響，安心度過晚年。常言道，人生不如意事十之八九，居安思危，防患于未然，保險規(guī)劃是最重要的步驟。任何人在任何年齡階段，基本都需要買保險。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時候都不足以抵御風(fēng)險，這就需要商業(yè)保險進行補充。所謂惡性風(fēng)險就是指可能造成我們重大財產(chǎn)損失、身體健康嚴(yán)重傷害、重大疾病、殘疾、甚至人身死亡的事件。個人參加保險的主要目的就是為了個人和家庭生活的安全、穩(wěn)定。投保是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，在發(fā)生保險事故時可以獲得經(jīng)濟補償。量力而行的原則。投保的險種越多，保障范圍越大。因此，投保時要根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況