【正文】 從尊敬的導(dǎo)師身上 ， 我不僅學(xué)到了扎實(shí)、寬廣的專業(yè)知識(shí) ，也學(xué)到了做人的道理。 走的最快的總是時(shí)間 ， 來不及感嘆 ， 大學(xué)生活已近尾聲 ， 四年多的努力與付出 ，隨著本次論文的完成 ， 將要?jiǎng)澫?完美的句號(hào)。太多的感悟太多的人與人之間交流心靈的碰撞促進(jìn)了我的成長。 腳踏實(shí)地 ， 認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn) ， 實(shí)事求是的學(xué)習(xí)態(tài)度 ， 不怕困難、堅(jiān)持不懈、吃苦耐勞的精神是我在這次設(shè)計(jì)中最大的收益。這段旅程看似荊棘密布 ， 實(shí)則蘊(yùn)藏著無盡的寶藏?；叵脒@段日子的經(jīng)歷和感受 ， 我感慨萬千 ， 在這次畢業(yè)設(shè)計(jì)的過程中 ， 我擁有 了無數(shù)回憶和收獲。 設(shè)計(jì)（論文）專用紙 第 19 頁 總結(jié) 與 體會(huì) 近半年 的畢業(yè)論文終于結(jié)束了 ， 我 大學(xué)上課 也將隨之結(jié)束。中小企業(yè)信用體系是社 會(huì)信用體系的重要組建部分 ， 是《中小企業(yè)促進(jìn)法》的一項(xiàng)重要內(nèi)容。 本文從我省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和存在的困難和問題出發(fā) ， 參考借鑒發(fā)達(dá)國家及我國中東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的做法和經(jīng)驗(yàn) ， 應(yīng)用地方經(jīng)濟(jì)學(xué) ， 宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué) ， 微觀經(jīng)濟(jì)學(xué) ， 公司財(cái)務(wù)管理學(xué) ， 貨幣金融學(xué)等學(xué)科方面的理論和方法 ， 完善和改進(jìn)我省中小企業(yè)融資困難和問題的建議。中小企業(yè)融資問題始終是約制中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸 ， 對(duì)此各級(jí)政府部門和企業(yè)家都采取了各種措施 ， 試圖解決此問題。三是提供無息貸款。根據(jù)我國的國情、國外的研究成果及從中小企業(yè)自身考慮 ， 也可以嘗試?yán)脟庀冗M(jìn)的動(dòng)產(chǎn)融資、典當(dāng)融資、天使投資和供應(yīng)鏈融 設(shè)計(jì)（論文）專用紙 第 16 頁 資緩解中小企業(yè)在尋求融資渠道上 ， 不應(yīng)僅以銀行信貸為融資方式 ， 應(yīng)采取多元化的融資手段 ， 如租賃、典當(dāng)、項(xiàng)目融資、管權(quán)融資等方式。 采取多種融資方式 拓展融資渠道 我省的中小企業(yè)與浙江、珠三角等地區(qū)的企業(yè)相比 ， 的確存在很大的差距 ， 也不在一個(gè)水平線上。進(jìn)一步加強(qiáng)信用擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范管理。以聚集更多閑散資金 ， 支持地方中小企業(yè)的發(fā)展。今日 ， 工行云南省分行在昆明地區(qū)新成立了 8 家小企業(yè)金融 業(yè)務(wù)中心 ， 此后將針對(duì)小企業(yè)經(jīng)營管理和資金運(yùn)轉(zhuǎn)特點(diǎn) ， 設(shè)計(jì)貸款業(yè)務(wù)流程和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、提高審批效率等。因此 ， 中小企業(yè)信用擔(dān)保企業(yè)最重要的是“信用環(huán)境”的建設(shè)。 增加企業(yè)信息透明度、加強(qiáng)信用環(huán)境的建設(shè) 云南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、云南省金融學(xué)會(huì)理事趙越則強(qiáng)調(diào) ， 一方面中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；抵押和擔(dān)保是銀行對(duì)信息不透明的企業(yè)提供貸款 時(shí)保護(hù)自己利益的重要工具 ， 中小企業(yè)本身資產(chǎn)就較少 ， 普偏缺乏可用于抵押擔(dān)保的土地或房產(chǎn)等。 資料來源： 云南網(wǎng)：《云南構(gòu)建中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系解貸款難題》 設(shè)計(jì)（論文）專用紙 第 14 頁 第 3 章 解決中小企業(yè)融資難的幾個(gè)途徑 企業(yè)的自救之路 要增強(qiáng)內(nèi)生力、誠信力 中小企業(yè)首先要強(qiáng)化信用觀念 ， 誠實(shí)守信 ， 與貸款銀行開展長期好友的合作 ， 從而獲得銀行產(chǎn)期的資金支持和急需的資金融資。目前國內(nèi)擔(dān)保公司在與銀行的 合作中處于相當(dāng)被動(dòng)的地位 ， 銀行門檻較高 ，條款苛刻 ， 如發(fā)生代償由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部責(zé)任 ， 銀行直接扣劃?！巴ǔ?5 倍之內(nèi)的放大倍數(shù)對(duì)商業(yè)化擔(dān)保公司而言是致命的。 在信息缺乏的情況下 ， 為了減少壞賬率 ， 我國商業(yè)銀行已普遍推行抵押、擔(dān)保制度 ， 不少中小企業(yè)處于起步和積累發(fā)展階段 ， 不僅信用等級(jí)低 ， 再加上我省的擔(dān)保體系建設(shè)才開始起步 ， 自身實(shí)力不夠雄厚 ， 難以應(yīng)對(duì)眾多企業(yè)龐大信貸的現(xiàn)狀。而在銀行貸款中 ， 有色金屬貸款卻不在抵押或質(zhì)押的范圍。國家實(shí)施宏觀調(diào)控政策以來 ， 商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)的掌握上偏于嚴(yán)格 ， 信貸審批權(quán)限上收 ， 層層報(bào)批使得審批更為嚴(yán)格 ， 審批否決率很大 ， 致使中小企業(yè)貸款難度增加； 二是一些商業(yè)銀行實(shí)施戰(zhàn)略調(diào)整 ， 有的銀行部門信貸資金逐步 向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中 ， 消弱了對(duì)縣城為主的中小企業(yè)金融資服務(wù) ， 且商業(yè)銀行正逐步退出縣域經(jīng)濟(jì)部發(fā)達(dá)地方 ， 致使縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)種類單一 ， 數(shù)量偏小 ， 金融服務(wù)品種偏少 ， 一些金融機(jī)構(gòu)缺乏為中小企業(yè)服務(wù)的激情； 三是銀行審批權(quán)限上收后貸款審批環(huán)節(jié)增加 ， 手續(xù)繁瑣、成本加大、收費(fèi)高、時(shí)間長、不適應(yīng)中小企業(yè)貸款 短、頻、快 的特點(diǎn)； 四是融資成本高 ， 據(jù)了解抵押物交納各種費(fèi)用 ， 加上利息 ， 一般都要上浮 3050%，再加評(píng)估費(fèi)、咨詢費(fèi)等 ， 融資成本一般都在 12%左右。據(jù)記者了解 ， 20xx 年末 ， 全省單戶授信小于 500 萬元的小企業(yè)不良貸款比例相當(dāng)高 ， 將近全年省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例的 4 倍。我省中小企業(yè)集中于化工、煤炭、建材、小水電、有色金屬、鋼鐵等礦產(chǎn)資源開發(fā)行業(yè)以及農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)和商業(yè)流通服務(wù)行業(yè) ， 低附加值企業(yè)多 ， 科技含量不高 ， 技術(shù)裝備差創(chuàng)新能力弱 ， 優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、優(yōu)秀的高新技術(shù)不足 ， 可供銀行信貸選擇的余地較小 ， 一定程度上限制了銀行中小企業(yè)貸款的增長 ， 形成了“難貸款”。哪怕銀行業(yè)在今年信貸規(guī)?？s減 ， 資金面不寬裕的情況下 ， 銀行業(yè)還是轉(zhuǎn)移部分資金給中小企業(yè)。 設(shè)計(jì)（論文）專用紙 第 10 頁 第 2 章 制約小企 業(yè)融資的主要因素 我省中小企業(yè)融資難的問題 ， 盡管各級(jí)政府都非常重視 ， 銀行等金融機(jī)構(gòu)也采取了很多措施 ， 中小企業(yè)融資難的問題仍未得到根本解決 ， 目前 ， 云南省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)依然存在與銀行合作機(jī)制不暢；辦理抵押（質(zhì)押）登記不順 ， 中小企業(yè)反擔(dān)保物的抵押（質(zhì)押）登記制度亟待完善；擔(dān)保資金補(bǔ)充機(jī)制尚未建立 ， 擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展能力亟待加強(qiáng)問題。相對(duì)于大企業(yè)來說 ， 中小企業(yè)規(guī)模小 ， 自由資金不足 ， 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱 ， 企業(yè)信用相對(duì)薄弱 ， 沒有足夠的資本信用等級(jí) ， 這就造成了沒有足夠和可靠地第三方擔(dān)保 ， 其間接融資也困難重重。 資料 來源 ： 曲靖市工業(yè)化和信息化委員會(huì) 許堅(jiān)在“ 06 云南金融生態(tài)環(huán)境與信用體系建設(shè)論壇”上的講話 20xx12 設(shè)計(jì)（論文）專用紙 第 8 頁 ， 資金缺口較大 據(jù)調(diào)查 ， 我省規(guī)