【正文】 一方面，加強(qiáng)對各項制度規(guī)定執(zhí)行落實情況的監(jiān)督檢查， 強(qiáng)化員工的法律意識、風(fēng)險意識，確保業(yè)務(wù)按章操作，依法經(jīng)營。注重質(zhì)量管理。(四 )強(qiáng)化內(nèi)控與管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險加強(qiáng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。建立員工激勵約束機(jī)制。培訓(xùn)對象既包括管理人員，又包括操作人員；在方式上，既包括在崗培訓(xùn)，也包括離崗培訓(xùn)。(三 )以人為本，建立高素質(zhì)的員工隊伍加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。結(jié)合個人銀行業(yè)務(wù)目標(biāo)，對正在運(yùn)行的和將要開發(fā)推出的各項產(chǎn)品和服務(wù)，包等個人存款、個人消費(fèi)信貸、個人電子匯、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，逐一進(jìn)行投入產(chǎn)出分析。(二 )重視成本效益，加強(qiáng)投入產(chǎn)出分析確立成本效益觀念。在借鑒國外成熟作法的基礎(chǔ)上，探索個人信用評級辦法，依托信用卡和個人住房、公積金等業(yè)務(wù)形成的客戶群體，進(jìn)行個人信用評級試點(diǎn)，逐步形成我行的個人信用制度。 “十五” 期間 ，對全行個人客戶的基本信息和帳戶信息進(jìn)行整合集中，實現(xiàn)資源共享。利用有線電視、ITV 等技術(shù)，在主要大城市推出 電視銀行業(yè)17 / 23務(wù)。2022 年底,爭取簽約客戶達(dá)到 200 萬戶,簽約帳戶達(dá)到 600 萬戶，交易規(guī)模累計達(dá)到 500 億元。網(wǎng)上銀行：2022 年底，30 個一級分行開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；2022 年覆蓋所有 300 個主要城市；逐步建立和完善以網(wǎng)上支付為核心、以 B to B 業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，包括網(wǎng)上 查詢、轉(zhuǎn)帳、匯款、還貸還息、外匯買賣、證券交易、代理繳費(fèi)等為主的功能體系，使之既為公司客戶服務(wù)，又滿足個人客戶需要。為其提供適應(yīng)其需要的產(chǎn)品和服務(wù)，既是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也是國有商業(yè)銀行的基本社會責(zé)任。2022 年底，使我行服務(wù)的客戶群體達(dá)到 1 億戶。個人理財服務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)：在個人電子匯款方面，2022 年，個人電子匯款總量的市場份額由現(xiàn)在的 10%上升到 20%，5 年實現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入 5 億元,并繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。加強(qiáng)龍卡品牌營銷，發(fā)展龍卡特約商戶，改善用卡環(huán)境，提高龍卡購物消費(fèi)交易額。在五大銀行中，人民幣存款余額占比達(dá)到 21％，外幣余額占比達(dá)到 10% 。(二 )發(fā)展目標(biāo)加快個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，使整體發(fā)展水平基本達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家九十年代末期水平；部分產(chǎn)品和服務(wù)如銀行卡、個人電子匯款及柜臺服務(wù)等力爭形成與外資銀行的競爭優(yōu)勢；加快機(jī)制轉(zhuǎn)換、基礎(chǔ)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新，在消費(fèi)貸款、電子匯款、電話銀行、債券分銷、組合服務(wù)等部分核心業(yè)務(wù)上，力爭在國內(nèi)同業(yè)中13 / 23處于前列；加大個人資產(chǎn)、個人支付結(jié)算、個人理財及分銷等業(yè)務(wù)的比重，努力擴(kuò)大利差和手續(xù)費(fèi)收入，在繼續(xù)鞏固個人存款作為全行信貸資金重要來源的基礎(chǔ)上，使個人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營收入比現(xiàn)有水平增加兩倍以上。具體比較見 附表二。在結(jié)算業(yè)務(wù)方面，建設(shè)銀行具有一定的優(yōu)勢。但是與國內(nèi)同業(yè)進(jìn)行比較，柜臺網(wǎng)點(diǎn)通存通取率分別較工行和中行低 3 和5 個百分點(diǎn)，POS 數(shù)量比工行和農(nóng)行少 1 萬臺左右， POS 完好率比工行和中行低５個百分點(diǎn)，ATM 數(shù)量比工行和農(nóng) 行分別少 萬和 萬臺，POS 比工行和農(nóng)行都少 1 萬多臺。 三、我行個人銀行業(yè)務(wù)核心競爭力比較分析20222022 年是我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的五年，也是我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行在個人銀行業(yè)務(wù)方面展開全面競爭的前夜。這將促進(jìn)銀行加強(qiáng)市場研究和產(chǎn)品開發(fā)工作，樹立營銷觀念和品牌戰(zhàn)略，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，確立核心產(chǎn)品，形成服務(wù)客戶的拳頭品牌，以贏得市場競爭的主動權(quán)。 ３．經(jīng)營策略由大眾化向品牌化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展給銀行的經(jīng)營方式帶來了新的挑戰(zhàn)。例如，搭建債券登記系統(tǒng)等適合混業(yè)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)平臺，為客戶提供債券、基金等有價證券的發(fā)行、轉(zhuǎn)讓、托管等服務(wù)；加快金9 / 23融產(chǎn)品的創(chuàng)新，利用證券市場發(fā)行、轉(zhuǎn)讓住房抵押貸款債券、資本債券，為客戶辦理證券保證金服務(wù)業(yè)務(wù)等。新的世紀(jì)客戶的綜合素質(zhì)、金融知識、自主選擇意識、維權(quán)意識均將不斷增強(qiáng)，對銀行服務(wù)的要求、期望、選擇將不斷變化。目前，社會財富的分配呈現(xiàn)分化態(tài)勢，城鄉(xiāng)之間、 東西之間、不同規(guī)模的城市之間乃至不同居民群體之間，實際收入的差距在顯著擴(kuò)大，國際上比較流行的“ 20%的個人擁有 80%的社會財富” 的統(tǒng)計現(xiàn) 象在我國也 漸顯端倪。近年來，國民收入分配體制和社會資金分配格局日益向個人傾斜，人均可支配收入達(dá)到 5854 元人民幣，較 5 年前提高了 2358 元；個人金融資產(chǎn)一直呈加速增長之勢。金融作為信息技術(shù)廣泛應(yīng)用的領(lǐng)頭行業(yè)，科技方面的競爭已成為同業(yè)競爭的關(guān)鍵因素，銀行對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴不斷加深。 “十五” 期間， 應(yīng)對“入世”后的競爭，國家將積極研究混業(yè)經(jīng)營問題。國家將進(jìn)一步鼓勵和引導(dǎo)個人消費(fèi)及投資。外資銀行以其優(yōu)勢，將通過銀行并購、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)和在中心城市爭奪優(yōu)良客戶等措施，對我們帶來巨大壓力。特別是服務(wù)業(yè)的全球化，促進(jìn)了各國金融業(yè)的相互開放，金融服務(wù)逐步趨向一體化，使傳統(tǒng)銀行業(yè)特別是發(fā)展中國家面臨著外來競爭所帶來的生存壓力。二、對個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢判斷未來五年，是我國進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、深化體制改革、加快經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要時期。目前，全行活期儲蓄存款余額占儲蓄余額的 %，比 95 年底的 19%提高了 13 個百分點(diǎn)。根據(jù)“ 鬧市區(qū)、大門面、電腦 化、柜員制、多功能、高產(chǎn)量”十八字建點(diǎn)方針，努力培植骨干網(wǎng)點(diǎn)。目前，北京、廣州等分行已經(jīng)開通了基于計算機(jī)集成技術(shù)（CTI）、融人工接聽、語音服務(wù)和轉(zhuǎn)帳交易于一體的全功能 CALL CENTER 服務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開始起步。 “九五 ”期間，我行 2 萬多個網(wǎng)點(diǎn)的上機(jī)率達(dá)到 99%，區(qū)域性通存通兌達(dá)到 90%以上，分別比 1995 年底提高 10 和 20 個百分點(diǎn)。承銷債券業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大。建成全國龍卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，目前，在 250 個城市實現(xiàn)了龍卡異地交易聯(lián)網(wǎng)， 龍卡交易量逐步擴(kuò)大，今年頭 9 個月，交易量 350 億元，日均交易量接近 2 億元。截止 9 月底，各項貸款余額達(dá)到 105 億元，占全行個人貸款的 %。全行外幣儲蓄余額達(dá)到 億美元，比1995 年底的 億美元增加 4 倍多，占全行外匯存款的一半，余額在五大銀行中占比為 %，比 1995 年底的 %增加了 個百分點(diǎn)。我行個人銀行業(yè)務(wù)無論是發(fā)展思路、業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是經(jīng)營手段、風(fēng)險管理都發(fā)生了顯著的變化。中國建設(shè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)20222022 年發(fā)展規(guī)劃（個人銀 行業(yè)務(wù)部部分 送審稿）1 / 23中國建設(shè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)部2022 年 10 月1 / 23目 錄一、 “九五”期間我行個人銀行業(yè)務(wù) 的簡要回顧 ...................................................................................