【正文】 第三條　明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。第二條　實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。第七條　貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果,上級(jí)行及時(shí)完善信貸政策,調(diào)整授權(quán)管理,采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類,設(shè)置若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo),監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動(dòng)情況,貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況,評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。第三條　貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類,依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。第七章　貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核第一條　貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。對(duì)表外利息,按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實(shí)行減免。六、依法訴訟。借款人確無(wú)貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債,通過(guò)處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。借款人不能按期償還貸款本息,采取貸款保證擔(dān)保方式的,應(yīng)依法向保證人追索,督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。第三條　對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)采取補(bǔ)償金抵償、向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷等措施,化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為,要全程參與,落實(shí)貸款債權(quán),防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。稽核部門要及時(shí)組織對(duì)信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核,以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度制度的落實(shí),做到規(guī)范和及時(shí)操作。堅(jiān)持實(shí)行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)報(bào)賬制度、庫(kù)存檢查制度和貨款回籠制度。第五條　嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。補(bǔ)償金在貸款本息未結(jié)清前,不參與借款人的購(gòu)銷經(jīng)營(yíng)活動(dòng),專項(xiàng)用于彌補(bǔ)收購(gòu)(調(diào)入)糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素較多的貸款,可以按照有關(guān)管理制度,分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。第四條　選擇有效的貸款方式。二、逐筆核貸管理。一、授信管理。第二條　實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等。四、其他預(yù)警信號(hào)。貸款上限和貸款支持價(jià)格上限面臨挑戰(zhàn)。二、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。第三條　經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力。貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析是指對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析,測(cè)定和判斷其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。預(yù)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況。一、定性分析預(yù)測(cè)。第二條　政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)第一條　貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款,借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù),出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。按照風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。第四條　本制度適用于辦理的各項(xiàng)貸款。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章　總　　則第一條　為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制,切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn),提高貸款質(zhì)量,保證信貸資產(chǎn)安全,建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定,結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。第三條 本制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容是各信貸管理部門至少應(yīng)包括的基本內(nèi)容，不僅限于此。檔案管理部門和信貸管理部門共同派員監(jiān)銷，監(jiān)銷人應(yīng)按銷毀清冊(cè)上所列內(nèi)容清點(diǎn)核對(duì)，銷毀后，應(yīng)在銷毀清冊(cè)上簽字蓋章，并書面將監(jiān)銷情況報(bào)告主管信貸的主任。尚有信貸關(guān)系的信貸檔案作永久保管，清理全部信貸業(yè)務(wù)的檔案從客戶與本社的最后一筆信貸業(yè)務(wù)結(jié)清后次年的1月1日起，保管期五年。綜合檔案管理人員應(yīng)根據(jù)移交清單逐一核實(shí)，并對(duì)卷內(nèi)資料進(jìn)行審查，保證其齊全（附件八），對(duì)接收的檔案進(jìn)行排序，放入固定位置，記載檔案歸檔登記簿，載明案卷號(hào)、檔案內(nèi)容、形成時(shí)間、頁(yè)數(shù)、是否原件、存放位置等要素，對(duì)權(quán)證類檔案，并單獨(dú)建立權(quán)證類檔案要單獨(dú)建立權(quán)證類檔案登記簿進(jìn)行登記（附件九）、管理、定期核對(duì)。第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案的日常管理第一條 信貸檔案資料的收集、整理、立卷、歸檔收集：各信貸員應(yīng)根據(jù)每筆業(yè)務(wù)的類別收集要件歸檔，檔案中隨每筆業(yè)務(wù)發(fā)生和產(chǎn)生的信貸資料，審核權(quán)證類、管理類、綜合類等齊全和有效，已失效的要及時(shí)補(bǔ)充，第一筆業(yè)務(wù)的要收齊和審核各信貸檔案類別的相應(yīng)資料。企業(yè)兼并的有關(guān)批示文件，包括各類借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)等契約，社企三方或四方簽訂的借貸關(guān)系轉(zhuǎn)移協(xié)定，兼并方企業(yè)承接被兼并方企業(yè)積欠貸款本息協(xié)議以及分年還貸計(jì)劃。第三條 管理類檔案包括借款人的基本資料和擔(dān)保人的相關(guān)資料：《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本或復(fù)印件、《事業(yè)單位登記表》副本或復(fù)印件、《企業(yè)資質(zhì)登記證》復(fù)印件、《特種經(jīng)營(yíng)許可證》復(fù)印件、《稅務(wù)登記證》（國(guó)稅、地稅）復(fù)印件、《外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書》復(fù)印件、《外商投資企業(yè)外匯登記證》復(fù)印件、《中華人民共和國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼證書》復(fù)印件、貸款卡證明材料復(fù)印件以及以上資料的最新年檢證明，企業(yè)法人注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件或有關(guān)注冊(cè)資本來(lái)源的證明材料，法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的身份證明復(fù)印件，法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的簽字樣本，法人授權(quán)證明書，企業(yè)章程、聯(lián)營(yíng)協(xié)議復(fù)印件，印鑒卡，借款人企業(yè)項(xiàng)目責(zé)任人任職資格表，企業(yè)變更登記有關(guān)文件的復(fù)印件，企業(yè)各期財(cái)務(wù)報(bào)表，企業(yè)轉(zhuǎn)制、改組等重大行為的相關(guān)資料，有關(guān)審計(jì)報(bào)告，需要政府管理部門批準(zhǔn)事項(xiàng)的文件復(fù)印件等。第二條 要件類檔案包括：企業(yè)授信情況有關(guān)資料、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定報(bào)告和審定意見、各類客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)報(bào)告和申請(qǐng)書、各類客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告、各類客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批書、審貸會(huì)會(huì)議紀(jì)要、公司向上級(jí)部門的推薦審查意見、上級(jí)部門的貸款批準(zhǔn)意見、貸款意向書、貸款承諾函、各類法人客戶信貸業(yè)務(wù)借款合同（協(xié)議書）、借據(jù)、擔(dān)保合同（擔(dān)保協(xié)議）或擔(dān)保函、核保書、抵（質(zhì))押核實(shí)書、保險(xiǎn)合同、貸款法律審查意見（按相關(guān)制度規(guī)定應(yīng)出具的）、準(zhǔn)貸（簽）證、到逾期貸款本息催收通知及回執(zhí)、貸后檢查記錄和貸款檢查報(bào)告、企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分析報(bào)告、保證金進(jìn)賬證明資料、貸款五級(jí)分類認(rèn)定表（季度）、自然人（農(nóng)戶）的資信評(píng)定書，法人客戶的信貸登記咨詢書，以及涉及貸款審查、審批、發(fā)放的其他必要資料。一、立卷區(qū)存放執(zhí)行中業(yè)務(wù)的權(quán)證類、要件類、管理類、保全類、綜合類檔案。第五條 信貸業(yè)務(wù)檔案涉及國(guó)家、小額貸款公司和企業(yè)的秘密，檔案管理人員、調(diào)閱人員和其他相關(guān)人員均需嚴(yán)格執(zhí)行保密制度。第三條 信貸業(yè)務(wù)檔案管理是綜合檔案管理體系的一部分，各信貸部門應(yīng)配合綜合檔案部門，對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案按照“集中統(tǒng)一”原則進(jìn)行規(guī)范化管理。第八章 附則第一條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋和補(bǔ)充修改。第二條 公司根據(jù)信貸人員的不同等級(jí)和信貸規(guī)模，應(yīng)當(dāng)每年確定其相應(yīng)的貸款審批權(quán)限，信貸員由總經(jīng)理授權(quán)，總經(jīng)理由董事長(zhǎng)授權(quán)。九、移交司法機(jī)關(guān)，依法追究刑事責(zé)任。五、降低行政職務(wù)。第七條 當(dāng)貸款管理責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法或者無(wú)法繼續(xù)履行賠償責(zé)任的，或者賠償損失不足以抵銷其過(guò)錯(cuò)的，由公司依據(jù)有關(guān)規(guī)定和程序，視其情節(jié)輕重給予下列處理：一、停止責(zé)任人的貸款審批權(quán)。第四條 對(duì)已實(shí)行全額賠償和非全額賠償扣收的款項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)按照完成收回（落實(shí)）貸款任務(wù)或者降到規(guī)定比例的予以一定比例退還。第二條 賠償款項(xiàng)由公司按規(guī)定分別統(tǒng)一扣收。第十一條 非全額賠償中，以每年的9月30日為認(rèn)定時(shí)點(diǎn)，計(jì)算不良貸款占比，求出應(yīng)賠款金額。三、完不成落實(shí)或者收回任務(wù)的，對(duì)未能完成部分絕對(duì)額按規(guī)定進(jìn)行非全額賠償。在崗信貸人員為管理貸款的第一責(zé)任人，其它管理貸款的有關(guān)人員共同為第二責(zé)任人。十二、貸款逾期，提起訴訟后敗訴或終止執(zhí)行確實(shí)無(wú)法收回的貸款。八、借款人死亡絕戶、或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定被宣告失蹤或者死亡，又無(wú)繼承人承擔(dān)其債務(wù)，以其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。四、貸款逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上的貸款。對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款，要視不同責(zé)任和完成落實(shí)或者清收目標(biāo)任務(wù)的好壞等情況，實(shí)行非全部賠償。第三條 責(zé)任不良貸款余額占比規(guī)定：信貸人員三年不良貸款率不得超過(guò)1%，信貸人員五年不良貸款率不得超過(guò)2%，信貸人員八年不良貸款率不得超過(guò)3%，信貸人員十年不良貸款率不得超過(guò)4%，信貸人員十五年不良貸款率不得超過(guò)5%。七、其他嚴(yán)重違規(guī)發(fā)放的貸款。三、以貸還貸，以貸還息。二、非信貸人員發(fā)放的全部貸款。二、全額賠償。由于財(cái)務(wù)工作失誤或其他原因?qū)е沦J款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，會(huì)計(jì)人員應(yīng)當(dāng)負(fù)一定責(zé)任。公司信貸員不同意，總經(jīng)理堅(jiān)持上報(bào)的，總經(jīng)理為第一責(zé)任人負(fù)90%責(zé)任，董事長(zhǎng)為第二責(zé)任人負(fù)10%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。第四條 根據(jù)貸款管理責(zé)任的不同，不同的貸款管理責(zé)任人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款按下列標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)不同的責(zé)任：一、根據(jù)信貸員等級(jí)管理規(guī)定，在規(guī)定審批權(quán)限內(nèi)信貸員直接經(jīng)辦的全部貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù)100%責(zé)任。第二條 貸款發(fā)放必須符合國(guó)家方針政策、法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度。第三條 第一個(gè)同意貸款的人，確定為貸款管理第一責(zé)任人，其他貸款管理人員共同為第二責(zé)任人。五、其他參與貸款審批決策的人員。第二章 責(zé)任人第一條 貸款管理責(zé)任人是指：一、小額貸款公司董事長(zhǎng)。 本制度由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修改。第四條 遇按揭貸款利率調(diào)整，調(diào)整日為年初，按上年最近一次調(diào)整后的利率計(jì)算利息，并更新還貸計(jì)劃；對(duì)跨年度的還款期次，利息按調(diào)整前后的利率對(duì)年對(duì)月分段計(jì)收。期數(shù)每期利息=剩余本金月（季）利率最后一期還款額=上期剩余本金 + 一個(gè)月（季）利息第二條 在還款寬限期內(nèi)，不計(jì)逾期罰息；超過(guò)寬限期后還款，從計(jì)劃還款日開始計(jì)收本期應(yīng)還本金的逾期罰息。還款周期分按月、按季兩種。第七條 借款人在借款合同到期日之前歸還借款時(shí)，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。在貸款部分還款時(shí)，歸還本金的那部分利息應(yīng)同時(shí)歸還；第五條 貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的貸款利率計(jì)息。第二章 貸款計(jì)結(jié)息第一條 貸款按逐筆計(jì)息法、以實(shí)際天數(shù)計(jì)息，具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息，利隨本清貸款還本時(shí)清息。逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)算公式逐筆計(jì)算利息。貸款計(jì)結(jié)息制度第一章 總則第一條 為加強(qiáng)貸款計(jì)結(jié)息管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，按照《人民幣利率管理規(guī)定》，根據(jù)人民銀行關(guān)于貸款計(jì)結(jié)息問(wèn)題的有關(guān)規(guī)定，制定本制度。　　第四條　信貸員應(yīng)于每年1月20日前將上一年度本單位的信貸合同管理情況報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯總并結(jié)合全行信貸合同檢查結(jié)果，形成年度報(bào)告，會(huì)簽信貸管理部門后，報(bào)公司總經(jīng)理。第三條 信貸合同的保密管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照相關(guān)規(guī)定辦理?！　⌒刨J合同文本由風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)一確定。　　第三條　框架合同文本的廢止已批準(zhǔn)使用的框架合同文本，因各種原因已無(wú)法繼續(xù)使用的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)總經(jīng)理、董事長(zhǎng)批準(zhǔn)后廢止；　　第四條　格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第一條、第二條、第三條的有關(guān)規(guī)定辦理。第三條　信貸合同變更的審批程序，按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理。如協(xié)商不成，應(yīng)及時(shí)報(bào)信貸管理部門，必要時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門采用法律手段予以解決?！　〉谒臈l　信貸員負(fù)責(zé)信貸合同的具體簽訂，風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸合同的簽訂工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督。各方應(yīng)在合同上加蓋公章或合同專用章，并由法定代表人或授權(quán)代理人簽字。　　借款合同中規(guī)定的還款計(jì)劃原則上應(yīng)與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、及貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求相符。由于特殊原因暫時(shí)無(wú)法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時(shí)借款協(xié)議。第四條　信貸合同審查的主要內(nèi)容一、使用文本是否正確、規(guī)范；　　二、合同附件是否齊備；　　三、主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致；　　四、合同主體是否依法設(shè)立并年檢合格；　　五、貸款項(xiàng)目是否超越對(duì)方法定經(jīng)營(yíng)范圍；　　六、貸款項(xiàng)目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)；　　七、借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件；　　八、合同內(nèi)容是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定；　　九、合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求；　　十、合同主要條款是否完備；　　十一、合同內(nèi)容、數(shù)字填寫是否翔實(shí)、準(zhǔn)確；　　十二、有無(wú)損害公司權(quán)益的條款；　　十三、違約處罰措施、爭(zhēng)議解決方式是否合法、有效；　　十四、代理人是否持有合法、有效的授權(quán)代理書；　　十五、代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍；　　信貸員應(yīng)對(duì)信貸合同進(jìn)行全面審查，保證信貸合同的合法性、準(zhǔn)確性；　　信貸部門應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對(duì)報(bào)批的信貸合同進(jìn)行審查；　　風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對(duì)報(bào)審的信貸合同進(jìn)行法律審查?！　《?、其他種類貸款其他種類貸款的審批權(quán)限按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行?！　〉谌龡l　總經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸合同的具體談判工作，風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸合同的談判工作提供專業(yè)意見?！　〉诙l　信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸合同的業(yè)務(wù)歸口管理工作，其主要職責(zé)如下：　　一、負(fù)責(zé)信貸合同談判和簽訂工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)；　　二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批；　　三、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批；　　四、負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督全行信貸合