【正文】 ,按照呆賬認定與核銷程序報批核銷。對表外利息,按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實行減免。第四條　操作風(fēng)險的化解。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤,借款合同要素不全或合同無效,信貸監(jiān)管制度不落實,信貸信息資料缺乏,數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真,以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險,應(yīng)采取相應(yīng)措施,及時糾正或補救,規(guī)范管理和操作,將貸款風(fēng)險減輕到最低限度直至消除。第五條　認真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補償、化解。第七章　貸款風(fēng)險監(jiān)測與考核第一條　貸款風(fēng)險監(jiān)測。從強化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā),對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映,以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度,迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。第二條　貸款風(fēng)險監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類,依次反映貸款的風(fēng)險程度。前兩類為正常貸款,后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度,同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿,以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。第三條　貸款風(fēng)險監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類,由信貸和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認定,并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進行歸并統(tǒng)計。實行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動態(tài)監(jiān)測。第四條　貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險五級分類,設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo),監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動情況,貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況,評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。第五條　貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。通過建立自下而上逐級定期監(jiān)測分析制度,真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況,強化貸款風(fēng)險的宏觀預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果,上級行及時完善信貸政策,調(diào)整授權(quán)管理,采取各種有效的風(fēng)險管理措施。第六條　貸款風(fēng)險管理評價考核。實行貸款風(fēng)險管理量化考核制度,通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測,重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核,將其作為衡量各級行工作業(yè)績的重要內(nèi)容。對不良貸款絕對額非正常原因增加的,實行一票否決制。第七條　貸款風(fēng)險披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露,對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的,按規(guī)定另行上報。第八章　貸款風(fēng)險管理責(zé)任制第一條　實行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負責(zé)制。要建立貸款風(fēng)險管理組織機構(gòu),實行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制,總經(jīng)理負總責(zé)。第二條　實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負責(zé)。建立貸款評審委員會,明確其職能和責(zé)任。貸款評審委員會只負責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進行評審并提出評審意見,貸款由董事長或董事長的授權(quán)人審批。第三條　明確落實各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。信貸管理部門負責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度制度及分類的組織實施、檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實性、貸款損失責(zé)任認定和處理情況進行稽核檢查；信息電腦部門負責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；法規(guī)部門負責(zé)風(fēng)險管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險保障措施的法律工作。第四條　實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作,工作及決策失誤造成貸款損失的,依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任,構(gòu)成犯罪的,交司法部門追究其法律責(zé)任。第九章　附則第一條　本制度由公司董事會負責(zé)解釋、修訂。第二條　本制度自董事會審議通過之日起施行。信貸合同管理制度第一章　總則　　第一條　為規(guī)范信貸合同管理工作，加強風(fēng)險控制，保證信貸業(yè)務(wù)的合法性，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和公司有關(guān)規(guī)定，制定本制度?！　〉诙l　信貸合同管理是公司信貸管理的基礎(chǔ)，信貸合同管理應(yīng)遵循“統(tǒng)一法人，分級管理，授權(quán)決策”的原則?！　〉谌龡l　本制度所稱“信貸合同”，是指與公司信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的借款合同、臨時借款協(xié)議、擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同）、委托貸款合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等具有契約性質(zhì)的文件?！　〉谒臈l　本制度所稱“信貸業(yè)務(wù)部門”，是指公司信貸管理、風(fēng)險管理部門。　　第五條　公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本?！　”局贫人Q“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據(jù)具體項目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。　　本制度所稱“格式合同文本”，是指預(yù)先印制擬定、以印制文本或磁盤形式下發(fā)的信貸合同文本?！　”局贫人Q“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本?！　〉诹鶙l　根據(jù)公司信貸業(yè)務(wù)的需要，借款合同一律使用框架合同文本；其他信貸合同可以使用格式合同文本。由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本。第二章　信貸合同管理職責(zé)　　第一條　風(fēng)險管理部門負責(zé)全行信貸合同的法律歸口管理工作，其主要職責(zé)如下：　　一、負責(zé)信貸合同管理規(guī)章制度的擬定、修改及執(zhí)行情況的檢查；　　二、負責(zé)框架合同文本和負責(zé)格式合同文本的擬定、修改、廢止和解釋；　　三、負責(zé)信貸合同談判及簽訂工作的法律指導(dǎo)；　　四、必要時參與特殊、重大信貸合同的談判；　　五、負責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)負責(zé)信貸合同的法律審查；　　六、負責(zé)指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)部門辦理信貸合同公證及抵（質(zhì)）押物登記事宜；　　七、負責(zé)處理涉及信貸合同的重大糾紛和訴訟案件；　　八、負責(zé)負責(zé)信貸合同管理的法律培訓(xùn)；　　九、董事長授權(quán)的其他職責(zé)?！　〉诙l　信貸管理部門負責(zé)信貸合同的業(yè)務(wù)歸口管理工作，其主要職責(zé)如下：　　一、負責(zé)信貸合同談判和簽訂工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)；　　二、負責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批；　　三、負責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批；　　四、負責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險、監(jiān)理工作；　　五、負責(zé)信貸合同的統(tǒng)計工作；　　六、負責(zé)信貸合同理的備案；　　七、負責(zé)監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調(diào)信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問題；　　八、董事長授權(quán)的其他職責(zé)?！　〉谌龡l　總經(jīng)理在信貸合同管理中的主要職責(zé)如下：　　一、負責(zé)信貸合同的談判、簽訂及履行；　　二、負責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批；　　三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同管理工作；　　四、負責(zé)本單位信貸合同的統(tǒng)計、分析工作；五、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。第三章　信貸合同的談判　　第一條　信貸合同談判應(yīng)依據(jù)國家法律、法規(guī)和公司有關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，以及正式的貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要、項目初步設(shè)計及總概算、開工報告及批復(fù)文件等有關(guān)資料?！　〉诙l　信貸合同談判的主要內(nèi)容是對貸款條件和合同條款的討論和確認，其重點是圍繞貸款風(fēng)險點落實風(fēng)險防范措施?！　〉谌龡l　總經(jīng)理負責(zé)信貸合同的具體談判工作，風(fēng)險管理部門、信貸管理部門負責(zé)對信貸合同的談判工作提供專業(yè)意見?！　〉谒臈l　承辦信貸人員接到貸款承諾函后，應(yīng)對貸款條件進行在確認，即應(yīng)開始合同談判；合同談判涉及其他單位時，其他單位應(yīng)予積極配合。談判過程中如遇與貸款承諾函、貸款條件評審報告內(nèi)容不符的情況，應(yīng)報信貸管理部門及風(fēng)險管理協(xié)調(diào)；如協(xié)調(diào)未果，由總經(jīng)理報董事長決定。第四章　信貸合同的審批第一條　信貸合同的審批權(quán)限一、固定資產(chǎn)貸款貸款金額在100萬元以下（含100萬元）的信貸合同，由信貸部門填報《信貸審批表》，由總經(jīng)理自行審批；　　 貸款金額在100萬元以上的信貸合同，由承辦信貸員填報《信貸審批表》，報信貸管理部門；信貸管理部門提出審核意見后，送風(fēng)險管理部門進行法律審查；風(fēng)險管理部門審查通過后，由信貸管理委員會批準?！　《?、其他種類貸款其他種類貸款的審批權(quán)限按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行?！　〉诙l　擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質(zhì)押協(xié)議）應(yīng)按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進行審查?！　⌒刨J合同送審時，應(yīng)隨附以下材料：　　一、《信貸審批表》；　　二、借款申請書和借款申請書中要求借款人和擔(dān)保人提供的有關(guān)材料；　　三、貸款條件評審報告或調(diào)查報告；　　四、信貸管理委員會或董事會項目審議會議紀要；　　五、其他審批時需要的材料?！　〉谌龡l　信貸員應(yīng)在《信貸審批表》中對以下問題作專門說明：　　一、貸款項目風(fēng)險點及防范措施；　　二、合同內(nèi)容是否與貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要的要求相符；如有調(diào)整，應(yīng)說明調(diào)整內(nèi)容；　　三、合同內(nèi)容是否與框架合同文本條款原意有重大出入；　　四、框架合同文本中增加或刪除的條款。第四條　信貸合同審查的主要內(nèi)容一、使用文本是否正確、規(guī)范；　　二、合同附件是否齊備；　　三、主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致；　　四、合同主體是否依法設(shè)立并年檢合格；　　五、貸款項目是否超越對方法定經(jīng)營范圍；　　六、貸款項目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)；　　七、借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件；　　八、合同內(nèi)容是否符合國家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定；　　九、合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要的要求；　　十、合同主要條款是否完備；　　十一、合同內(nèi)容、數(shù)字填寫是否翔實、準確；　　十二、有無損害公司權(quán)益的條款；　　十三、違約處罰措施、爭議解決方式是否合法、有效；　　十四、代理人是否持有合法、有效的授權(quán)代理書；　　十五、代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍；　　信貸員應(yīng)對信貸合同進行全面審查，保證信貸合同的合法性、準確性；　　信貸部門應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對報批的信貸合同進行審查；　　風(fēng)險管理部門應(yīng)對報審的信貸合同進行法律審查?！　〉谖鍡l　信貸部門應(yīng)分別制定本單位信貸合同審批制度，明確信貸合同主辦人員的崗位職責(zé)、任務(wù)以及信貸合同審批人員的崗位職責(zé)、權(quán)限。信貸業(yè)務(wù)部門制定的信貸合同審批制度應(yīng)報風(fēng)險管理部門備案。第五章　信貸合同的簽訂　　第一條　公司發(fā)放貸款必須簽訂借款合同，不得發(fā)放無借款合同的貸款。由于特殊原因暫時無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時借款協(xié)議。　　借款合同應(yīng)明確提款計劃和還款計劃，并約定具體日期。個別項目無法確定具體提款時間和數(shù)額的，在借款合同中應(yīng)規(guī)定各年度用款總額，并采用在年度內(nèi)簽訂提款協(xié)議的方式明確具體提款時間和數(shù)額。提款協(xié)議原則上由總經(jīng)理自行審批。　　借款合同中規(guī)定的還款計劃原則上應(yīng)與貸款承諾函、貸款條件評審報告、及貸委會項目審議會議紀要的要求相符。如確需調(diào)整，應(yīng)在合同報批時予以說明?！　〉诙l　信貸合同經(jīng)各方當(dāng)事人協(xié)商一致，并按本制度規(guī)定審批通過后，應(yīng)方可簽訂?！　〉谌龡l　簽訂信貸合同簽訂后三十日內(nèi)填寫《信貸合同文本使用情況登記表》（見附件）并報送風(fēng)險管理部門備案。各方應(yīng)在合同上加蓋公章或合同專用章，并由法定代表人或授權(quán)代理人簽字。信貸合同應(yīng)加蓋騎縫章。　　公司簽訂信貸合同一律使用“合同專用章”。合同專用章的使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行?！　〉谒臈l　信貸員負責(zé)信貸合同的具體簽訂，風(fēng)險管理部門、信貸管理部門負責(zé)對信貸合同的簽訂工作進行指導(dǎo)、監(jiān)督。第五條　信貸合同必須填寫合同編號，合同編號方法按照統(tǒng)一的規(guī)定執(zhí)行。第六章　信貸合同的履行　　第一條　信貸管理部門應(yīng)按照信貸合同的約定全面履行義務(wù)、充分行使權(quán)力利，并負責(zé)督促對方當(dāng)事人全面履行信貸合同中約定的義務(wù)。第二條　信貸員負責(zé)合同的具體履行工作，如對方當(dāng)事人在履行合同過程中發(fā)生違約行為，應(yīng)按照合同約定與其協(xié)商解決。如協(xié)商不成，應(yīng)及時報信貸管理部門，必要時風(fēng)險管理部門采用法律手段予以解決。第七章　信貸合同的變更　　第一條　信貸合同的變更包括信貸合同的當(dāng)事人變更、貸款展期、借款合同提款計劃或（和）還款計劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。　　第二條　變更信貸合同須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，并簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。第三條　信貸合同變更的審批程序，按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理。第八章 信貸合同文本的制訂、修改和廢止　　第一條　框架合同文本的制訂?？蚣芎贤谋镜闹朴啠娠L(fēng)險管理部門負責(zé)擬訂初稿；初稿送信貸管理部門征求意見后，由風(fēng)險管理部門修改完善，形成送審稿；送審稿報公司領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理、董事長批準后頒布使用?！　〉诙l　框架合同文本的修改已批準使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本本章第一條規(guī)定辦理。　　第三條　框架合同文本的廢止已批準使用的框架合同文本，因各種原因已無法繼續(xù)使用的，由風(fēng)險管理部門報總經(jīng)理、董事長批準后廢止；　　第四條　格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第一條、第二條、第三條的有關(guān)規(guī)定辦理。第五條　特殊合同文本的制訂。一、信貸管理部門如需使用特殊合同文本（包括對格式合同文本進行修改、補充）的，應(yīng)將文本草案及相關(guān)材料送風(fēng)險管理部門審查；二、特殊合同文本一事一訂，未經(jīng)風(fēng)險管理審查同意，不得重復(fù)使用。第九章 信貸合同文本的印制和使用　　第一條　信貸合同文本的印制信貸合同文本采用計算機輸出方式印制?！　⌒刨J合同文本由風(fēng)險管理部門統(tǒng)一確定?！　〉诙l　信貸合同文本的使用信貸合同文本的使用必須符合各類信貸合同使用說明的要求。第十章 信貸合同的檔案管理　　第一條　信貸合同的檔案管理工作應(yīng)嚴格遵照《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》的規(guī)定辦理。　　第二條　信貸合同簽訂后5日內(nèi)，簽訂部門應(yīng)將信貸合同副本分送風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門及其他需要備案留存的部門；信貸合同簽訂后10日內(nèi)，簽訂信貸員應(yīng)將信貸合同副本報信貸管理部門備案；信貸合同正本應(yīng)根據(jù)行內(nèi)有關(guān)規(guī)定歸檔。第三條 信貸合同的保密管理工作應(yīng)嚴格遵照相關(guān)規(guī)定辦理。