【正文】 第三十九條經(jīng)公司同意，客戶(hù)可以提前歸還貸款。借款合同要素不得涂改。不得發(fā)放未經(jīng)審查（核）、審批的貸款，未經(jīng)審查（核）、審批而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。第三十五條貸款發(fā)放：本公司財(cái)務(wù)部根據(jù)經(jīng)董事長(zhǎng)簽字的同意發(fā)放貸款的審批書(shū)發(fā)放貸款。第三十二條貸前調(diào)查：貸前調(diào)查是整個(gè)貸款運(yùn)作過(guò)程的基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。復(fù)印件留貸款行存檔。借款人應(yīng)向貸款行提供以下資料：借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗(yàn)證后身份證復(fù)印件存檔。第二十九條按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、有力競(jìng)爭(zhēng)”的貸款利率定為原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級(jí)、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿(mǎn)意度等因素確定貸款利率，實(shí)行浮動(dòng)利率。如個(gè)別貸戶(hù)貸款到期歸還確有困難，且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到期日起按申請(qǐng)要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)需經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書(shū)面同意，并到場(chǎng)簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。需要辦理質(zhì)押貸款的首先開(kāi)具單位定期存單，然后按照《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》辦理。倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不得超過(guò)倉(cāng)單、提單項(xiàng)下貨物總金額的60%。第二十條以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。尚未辦妥房產(chǎn)證、土地證的廠(chǎng)方不得抵押。第十六條企業(yè)房地產(chǎn)抵押價(jià)格在資質(zhì)的評(píng)估單位評(píng)估基礎(chǔ)上，對(duì)照內(nèi)部參考價(jià)格，如評(píng)估價(jià)高于參考價(jià)按參考價(jià)執(zhí)行，如評(píng)估價(jià)低于參考價(jià)按評(píng)估價(jià)執(zhí)行。第十二條10萬(wàn)元（含）以上的保證貸款原則上實(shí)行一戶(hù)多保；所以自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。第十條辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信情況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。第四條本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守本制度，做到講究道德，廉潔奉公、鉆研業(yè)務(wù)、愛(ài)崗敬業(yè)。第五篇：小額貸款公司信貸管理制度貸款管理制度第一章 總則第一條根據(jù)《公司法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《貸款通則》、《省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作意見(jiàn)（試行）》等國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實(shí)際，特制定本制度。貸款本息全部收回的貸款管理責(zé)任人應(yīng)在貸款收回后一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行貸款 總結(jié)評(píng)價(jià)并作為客戶(hù)長(zhǎng)期信用記錄和該客戶(hù)今后評(píng)級(jí)授信重要參考依據(jù)入檔保 管。(四)公司主要負(fù)責(zé)人工作崗位、工作單位發(fā)生變動(dòng)的由公司稽核部門(mén)負(fù)責(zé) 人主持并監(jiān)交。第四十一條 貸款管理責(zé)任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動(dòng)的應(yīng)進(jìn)行貸款 管理責(zé)任的移交。(五)參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個(gè)人書(shū)面提出明確反對(duì)意 見(jiàn)的免責(zé)。(一)因自然災(zāi)害等難以預(yù)見(jiàn)且不可抗拒的客觀(guān)因素致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失相關(guān)貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人及時(shí)采取了積極補(bǔ)救措施仍無(wú)可挽回 的相關(guān)責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人免責(zé)。具體貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。(一)貸款調(diào)查人對(duì)調(diào)查內(nèi)容真實(shí)性、調(diào)查行為規(guī)范性以及調(diào)查報(bào)告結(jié)論 承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定小組主要對(duì)經(jīng)信貸管理委員會(huì)審批通過(guò)后進(jìn) 入不良形態(tài)的貸款、公司貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映公司責(zé)任 認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款進(jìn)行認(rèn)定。第三十一條 信貸員對(duì)新發(fā)生不良貸款應(yīng)在次月15日前向公司書(shū)面報(bào)告逐 筆說(shuō)明貸款客戶(hù)基本情況、不良貸款形成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分及清收處置 措施等。不良信貸資產(chǎn)重組和置換的按不良信貸資產(chǎn)處置有關(guān)規(guī)定處理。對(duì)貸款余額5萬(wàn)元以下的不良貸款每年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書(shū)》并取得回執(zhí)。第二十五條 貸款管理責(zé)任人對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)展期且符合展期規(guī)定的在收回全 部貸款利息后方可為其辦理展期手續(xù)。第二十二條 貸款管理責(zé)任人在客戶(hù)維護(hù)和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素變化或收到貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示后應(yīng)及時(shí)提醒客戶(hù)采取措施并與客戶(hù)協(xié) 商提前歸還貸款或補(bǔ)充擔(dān)保。外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素是指國(guó)家宏觀(guān)政策、產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)行情、自然災(zāi)害 等情況。公司 貸款管理責(zé)任人對(duì)所管轄貸款必須堅(jiān)持壹萬(wàn)元(含)以下的每年、壹萬(wàn)元(不含)以上至伍萬(wàn)元(含)以下的每半年、伍萬(wàn)元(不含)以上的每季至少要進(jìn)行一次信貸 資金跟蹤檢查并將檢查情況及時(shí)歸入信貸檔案保管。第十六條 信貸資金跟蹤檢查重點(diǎn)(一)實(shí)行審貸分離的貸款重點(diǎn)檢查客戶(hù)和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項(xiàng)(包括資產(chǎn)、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、體制等)變動(dòng)、按約使用信貸資金、抵押 物的完整性和安全性、客戶(hù)資金回籠及歸社等情況。(二)信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對(duì)客戶(hù)履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益等情況進(jìn)行的檢查基本內(nèi)容包括客戶(hù)是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶(hù)及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、抵(質(zhì))押物的完整性和安全性、客戶(hù)資金等情況。貸款管理責(zé)任人對(duì)管轄客戶(hù)每半年至少進(jìn)行一次回訪(fǎng)做好客戶(hù)的咨詢(xún)服務(wù) 工作幫助客戶(hù)解決實(shí)際困難等。重點(diǎn)客戶(hù)包括經(jīng)董事會(huì)會(huì)審批的客戶(hù)、行業(yè)龍頭客戶(hù)及本公司貸款余額最大 十戶(hù)。第九條 公司信貸檔案資料應(yīng)真實(shí)完整、合法有效。第二章 信貸檔案管理第五條 信貸檔案以客戶(hù)為單位建立內(nèi)容包括客戶(hù)及擔(dān)保人基本情況(含評(píng) 級(jí)授信情況)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收 回、呆帳核銷(xiāo)等過(guò)程中形成的與貸款有關(guān)的資料。第三條 貸后管理堅(jiān)持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機(jī)制、及時(shí) 預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則。第九章 附 則第四十三條 本制度由公司股東會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂、第四十四條 本制度自股東會(huì)審議通過(guò)之日起施行。第四十一條 明確落實(shí)各相關(guān)部門(mén)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。第四十條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開(kāi)管理。貸款質(zhì)量分類(lèi)狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)。第三十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。貸款質(zhì)量分類(lèi)，有信貸和會(huì)計(jì)部門(mén)按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計(jì)。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度、前兩類(lèi)為正常貸款，后三類(lèi)為不良貸款。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無(wú)效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度消除。（七）辦理呆賬核銷(xiāo)。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處臵，處臵價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。當(dāng)借款人銷(xiāo)售庫(kù)存糧棉油發(fā)生差虧損、貸款本息不能全額償還時(shí)，要將借款人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為貸款的償還來(lái)源，及時(shí)收回貸款本息。第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解第二十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、特征、運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取財(cái)政補(bǔ)償、補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償，以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷(xiāo)等措施，避免或減少貸款損失。鼓勵(lì)借款人對(duì)庫(kù)存糧棉油等商品和其他符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點(diǎn)，制定庫(kù)存監(jiān)管制度，對(duì)借款人糧棉油等庫(kù)存實(shí)施有效監(jiān)管，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持實(shí)行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)報(bào)賬制度、庫(kù)存檢查制度和貨款回籠制度。可以根據(jù)貸款種類(lèi)和性質(zhì)，確定 借款人自有流動(dòng)資金比例最低限額。借款人在貸款前，提供符合有關(guān)自籌要求的收購(gòu)（調(diào)入）糧棉油價(jià)款一定比例的補(bǔ)償金，存入指定的貸款補(bǔ)償金存款賬戶(hù)。（一）貸款擔(dān)保。對(duì)各種專(zhuān)項(xiàng)貸款，要按照項(xiàng)目管理程序，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評(píng)估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評(píng)價(jià)的管理過(guò)程，以確保貸款項(xiàng)目的成功。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和特別授信。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類(lèi)，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后，收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全，信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶(hù)信息資料不全面及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料匱乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)行為和工作失誤等。（四）其他預(yù)警信號(hào)。主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。主要通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。微觀(guān)預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。借款人信用等級(jí)評(píng)分評(píng)定主要是根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)臵評(píng)價(jià)指標(biāo)，將評(píng)價(jià)指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。主要是指通過(guò)借款人內(nèi)容各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款貼息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。另有規(guī)定的從其規(guī)定。二○一一年十一月第三篇：小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度小額貸款有限公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。應(yīng)當(dāng)檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(1)財(cái)務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等；(3)經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更、股權(quán)變動(dòng)；(4)破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等；(5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話(huà)等發(fā)生變更。(四)保證合同的訂立保證合同的訂立可以采取以下形式：(1)保證人與小額貸款公司簽訂書(shū)面合同；(2)保證人向小額貸款公司出具無(wú)條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函；(3)保證人向小額貸款公司出具無(wú)條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書(shū)面擔(dān)保文件。應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估，確定保證擔(dān)保的可靠性。承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門(mén)不能作為保證人。(七)質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)基本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。(六)質(zhì)押擔(dān)保的管理動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)物的權(quán)屬證書(shū)、發(fā)票、保險(xiǎn)單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫(xiě)移交清單并簽字蓋章后交出納入庫(kù)保管。原則上：(1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過(guò)存款行確認(rèn)數(shù)的90％。以憑證式國(guó)債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議、沒(méi)有掛失或依法止付