商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理企業(yè)貸款-資料下載頁
2025-08-01 09:29本頁面
【導(dǎo)讀】1企業(yè)貸款的種類。2企業(yè)借殼的理由分析。3借款企業(yè)的信用分析?！按罅堪l(fā)放短期貸款，是那些不發(fā)行通貨的銀行的利潤(rùn)之主要來源。（（英）馬歇爾貨幣、信用與商業(yè)（1926）商務(wù)印書館，1997年郭家麟譯）76頁。則是直接從公眾那里獲得。長(zhǎng)期貸款通常采取債券形式，債券實(shí)際上。是對(duì)有關(guān)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)的留置權(quán)。2對(duì)券商的短期融資。3資產(chǎn)擔(dān)保貸款：應(yīng)收賬款和存貨。不具有自動(dòng)清償性質(zhì)。一般采取循環(huán)信貸額度的方式。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。貸款能否收回的三個(gè)因素：借款理由判斷，借款人，確認(rèn)機(jī)會(huì)。3固定資產(chǎn)購(gòu)買：更新，固定資產(chǎn)投資擴(kuò)大。資產(chǎn)增長(zhǎng)增加；債務(wù)重組；低效經(jīng)營(yíng)；股。息支出，所有者提款；意外費(fèi)用，等。A審查借款人的損益表。預(yù)計(jì)中的資金流入和流出比率。最好剔除價(jià)格因素。借款人的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)146頁。浮動(dòng)利率與固定利率。1借貸資本的供求關(guān)系。2中央銀行利率(再貼現(xiàn)利率和對(duì)商業(yè)銀行
【正文】 ) 商業(yè)銀行貸款定價(jià)的方法 ? 1 成本加成貸款定價(jià)方法 ? 貸款利率 =籌集資金的邊際成本 +其它經(jīng)營(yíng)成本 (人力和物質(zhì) )+違約風(fēng)險(xiǎn)成本 +銀行預(yù)期利率 ? 加成定價(jià)法的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn) :加成法的問題 :精確計(jì)算成本 。以銀行為中心。 ? 100萬元貸款： 8%的存款利率，經(jīng)營(yíng)成本2%，違約損失 2%，預(yù)期利潤(rùn) 1%，貸款利率（ 13%） 2 價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型 ? 貸款利率 =優(yōu)惠利率 (包括各種成本和銀行預(yù)期的利潤(rùn) )+加成部分 ? 貸款利率 =優(yōu)惠利率 +違約風(fēng)險(xiǎn)貼水 +期限風(fēng)險(xiǎn)貼水 ? 違約風(fēng)險(xiǎn)貼水 :對(duì)非基準(zhǔn)貸款人收取的費(fèi)用 ? 期限風(fēng)險(xiǎn)貼水 :對(duì)長(zhǎng)期貸款借款人所收取的費(fèi)用 優(yōu)惠利率定價(jià)法的兩個(gè)公式 ? 加數(shù)利率 ? 乘數(shù)利率 ? 對(duì)優(yōu)惠利率變動(dòng)的敏感程度是不一樣的 . ? 實(shí)際中，銀行可規(guī)定貸款利率的上限和下限，對(duì)借款人有利但銀行風(fēng)險(xiǎn)大。 ? 小問題：同一貸款規(guī)模，不同企業(yè)給出不同價(jià)格，請(qǐng)問，銀行將貸款發(fā)給哪家企業(yè)？ 3 成本 收益定價(jià)法 ? A 考慮三個(gè)因素 :貸款產(chǎn)生的總收入 。貸款人實(shí)際使用的資金額 。稅前收益率 ? 500萬信用額度。貸款利率 15%，實(shí)際使用500萬。貸款收入 =75萬。稅前收益率 15%。 ? B 調(diào)整 :能否彌補(bǔ)銀行的籌資成本 ,和各項(xiàng)管理費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)損失 ? C調(diào)整方法 : ? 1調(diào)整貸款利率 ? ? 2降低經(jīng)營(yíng)成本 ? ? 3收取補(bǔ)償余額 +承擔(dān)費(fèi) +收取其他費(fèi)用 (開戶費(fèi) ) ? 聯(lián)保貸款中經(jīng)常使用（格蘭珉銀行） ? 20%的余額作為補(bǔ)償余額，補(bǔ)償余額收1%承擔(dān)費(fèi)。 ? 貸款收入： 500*15%+100*1%=76萬。 ? 實(shí)際資金使用額： 500500*20%=400萬。 ? 稅前收益率 =76/400=19%。 ? 還可以收取服務(wù)費(fèi)。 ? 作業(yè) 152頁 第 2題。
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