【正文】 稅前收益率的方法：收取補(bǔ)償余額 補(bǔ)償余額： ? 借款人未歸還貸款平均余額的百分比 ? 貸款額度的百分比或一個(gè)固定的金額 仍以上例：銀行可要求將貸款額度的 20%作為 補(bǔ)償余額存入該銀行，并對(duì)補(bǔ)償余額收取 1%的承擔(dān) 費(fèi)，收該銀行的稅前收益率為： 貸款收入 =50015%+1001%=76萬(wàn)元 借款人實(shí)際使用資金額： 400萬(wàn) 銀行貸款的稅前收益率： 76247。400=19% 還可收取其它服務(wù)費(fèi)；考慮市場(chǎng)情況。 二、消費(fèi)貸款管理 （一）特點(diǎn) （二）個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制 （三）個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理 （ 1） 消費(fèi)信貸的還款來(lái)源不穩(wěn)定，波動(dòng)性較大。 （ 2）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。 （ 3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。 ： 利息收入與其他相關(guān)手續(xù)費(fèi)。 ： 較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性。 （一）消費(fèi)信貸的特點(diǎn) （二）消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制 風(fēng)險(xiǎn)控制的主要手段 從貸款用途、貸款數(shù)額、還款來(lái)源、擔(dān)保品和借款人品質(zhì)等方面加強(qiáng)管理。 風(fēng)險(xiǎn)分散的主要手段 ? 避免每一類消費(fèi)信貸的借款人過(guò)分集中； ? 強(qiáng)調(diào)不同貸款期限的合理搭配； ? 通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)出售消費(fèi)信貸。 （三）消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 個(gè)人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義 信用評(píng)估：征信； 征信的基本功能： ? 了解、調(diào)查、驗(yàn)證信用 ? 充分地了解借款人的真實(shí)資信情況 ? 如期償還能力。 征信是確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配、健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 （三）消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 個(gè)人財(cái)務(wù)分析內(nèi)容 （ 1） 未來(lái)的還款來(lái)源或抵押品：資產(chǎn)的所有權(quán)、資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性；納稅申報(bào)表確定客戶收入。 (2)負(fù)債和費(fèi)用：財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性；客戶的還款方式；估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響。 (3)綜合分析：用財(cái)務(wù)報(bào)表所信息綜合評(píng)價(jià)客戶的流動(dòng)資金狀況。 個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo) （三）消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析范圍 ? 流動(dòng)資產(chǎn)分析 ? 不動(dòng)產(chǎn)分析 ? 應(yīng)收貸款分析 ? 人壽保險(xiǎn)分析 ? 退休基金分析 ? 私人財(cái)產(chǎn) ? 其它財(cái)產(chǎn) ? 個(gè)人收入分析 ? 個(gè)人負(fù)債分析 ? 其它信息 （ 1）共有權(quán) （ 2）偶然負(fù)債和或有負(fù)債 （三）消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析 將從借款人財(cái)務(wù)報(bào)表中獲得的信息有機(jī)地組織，達(dá)到以下目的： （ 1）確定貸款潛在的抵押品或還款來(lái)源； （ 2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性； （ 3）確定流動(dòng)負(fù)債 (在未來(lái) 12月內(nèi)要償還的負(fù)債 )的金額； （ 4）計(jì)算出一個(gè)更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)； （ 5）分析借款人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn) （三）消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 個(gè)人信用評(píng)估方法 1. Z計(jì)分模型 ?一種以會(huì)計(jì)資料為基礎(chǔ)的多變量信用評(píng)分模型，模型所計(jì)算出的 Z值可以較為明確地反映借款人在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況，可以作為預(yù)測(cè)借款人財(cái)務(wù)好壞的早期預(yù)警系統(tǒng)。 ?運(yùn)用該模型只需將貸款申請(qǐng)人的有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)填入，便可由計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算得出 Z值。 ?Z值越大，信用就越好； Z值越小，信用就越差。 （三）消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 2．“ 5C” 判斷法 品德（ character） 能力（ capacity） 資本（ capital） 擔(dān)保品（ collateral） 條件（ condition）。 （二）個(gè)人貸款的操作要點(diǎn) 按程序、按規(guī)定的條件發(fā)放貸款，重點(diǎn)掌握借款人的 資信狀況和未來(lái)還本付息的能力 （ 1）貸款申請(qǐng) 應(yīng)詳細(xì)列述以下內(nèi)容： ? 借款的動(dòng)機(jī)和用途 ? 借款的數(shù)額和種類 ? 申請(qǐng)人本人的有關(guān)資料，如借款人的姓名、年齡、職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)、家庭成員、健康狀況、信用履歷等 ? 銀行要求提供的其他有助于了解申請(qǐng)人信用狀況的合法資料 （ 2）信用分析和貸前調(diào)查 ? 消費(fèi)貸款的信用分析更側(cè)重于申請(qǐng)者個(gè)人的品格 ? 銀行一般有一套自己的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)各有關(guān)因素評(píng)分，根據(jù)綜合評(píng)分確定能否貸款 ? 通?？紤]的因素有：年齡、性別、婚姻、職業(yè)、就業(yè)的穩(wěn)定性、住房、月收入、信用卡、信用記錄；還有如存款、可轉(zhuǎn)讓證券、不動(dòng)產(chǎn)、壽險(xiǎn)、負(fù)債等 ? （ 3）貸款審批與發(fā)放： 經(jīng)驗(yàn)判斷法 ； 信用評(píng)分方法（信用評(píng)分模型 ）； 事先規(guī)定的“可接受貸款分值”、“拒絕貸款分值” ? （ 4）貸后檢查與貸款的收回 （三）個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理 完善個(gè)人貸款保證制度 實(shí)行嚴(yán)格的保證制度，即必須有足夠?qū)嵙Φ膯挝换騻€(gè)人為借款人提供擔(dān)保，或者用借款人的符合條件的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押（按揭） 確定借款人的抵押品時(shí)必須遵守審慎原則 （ 1）確定高質(zhì)量的抵押物 ： 如銀行存款、 CDs、國(guó)庫(kù)券、政府債券、公司債券、股票、房地產(chǎn)、私人財(cái)產(chǎn)等 。 住宅貸款中，住房是當(dāng)然的抵押品 （ 2）產(chǎn)權(quán)與控制權(quán)鑒定 以有價(jià)證券為抵押，必須要求客戶提交這些證券以確認(rèn)所有權(quán)；還應(yīng)查明沒(méi)有任何因素限制客戶將證券變現(xiàn) 對(duì)于充當(dāng)?shù)盅浩返膭?dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)，銀行都必須取得這些資產(chǎn)的所有權(quán)和其他一些留置權(quán)的所有權(quán)證書(shū)，并進(jìn)行公證 （ 3）擔(dān)保人評(píng)估 建立以資信評(píng)估為基礎(chǔ)的個(gè)人貸款決策機(jī)制 ： 財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)分析； 重視非財(cái)務(wù)因素，如年齡、職業(yè)、潛在的風(fēng)險(xiǎn)等 建立客戶信息檔案 謝 謝 :07:4001:0701::07 01:0701:07::07:40 2023年 2月 26日星期日 1時(shí) 7分 40秒 ? 靜夜四無(wú)鄰，荒居舊業(yè)貧。 , February 26, 2023 ? 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。 01:07:4001:07:4001:072/26/2023 1:07:40 AM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 :07:4001:07Feb2326Feb23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 01:07:4001:07:4001:07Sunday, February 26, 2023 ? 1乍見(jiàn)翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。 :07:4001:07:40February 26, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 2023年 2月 26日星期日 上午 1時(shí) 7分 40秒 01:07: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 。 2023年 2月 上午 1時(shí) 7分 :07February 26, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 2023年 2月 26日星期日 1時(shí) 7分 40秒 01:07:4026 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 上午 1時(shí) 7分 40秒 上午 1時(shí) 7分 01:07: ? 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 , February 26, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒(méi)有。 01:07:4001:07:4001:072/26/2023 1:07:40 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 :07:4001:07Feb2326Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無(wú)限完美。 01:07:4001:07:4001:07Sunday, February 26, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 :07:4001:07:40February 26, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 26日星期日 上午 1時(shí) 7分 40秒 01:07: ? 1楚塞三湘接，荊門(mén)九派通。 。 2023年 2月 上午 1時(shí) 7分 :07February 26, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 2023年 2月 26日星期日 1時(shí) 7分 40秒 01:07:4026 February 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 上午 1時(shí) 7分 40秒 上午 1時(shí) 7分 01:07: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 , February 26, 2023 ? 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話。 01:07:4001:07:4001:072/26/2023 1:07:40 AM ? 1越是沒(méi)有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :07:4001:07Feb2326Feb23 ? 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 01:07:4001:07:4001:07Sunday, February 26, 2023 ? 1知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 :07:4001:07:40February 26, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 26日星期日 上午 1時(shí) 7分 40秒 01:07: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。 2023年 2月 上午 1時(shí) 7分 :07February 26, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 2023年 2月 26日星期日 1時(shí) 7分 40秒 01:07:4026 February 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 上午 1時(shí) 7分 40秒 上午 1時(shí) 7分 01:07: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. 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