【導(dǎo)讀】全，提高貸款使用的整體效益。促進社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和。本通則所稱借款人，系指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機構(gòu)取得貸款。的法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。發(fā)布的行政規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循效益性、安全性和流動性的原則。第六條中國人民銀行及其分支機構(gòu)是實施《貸款通則》的監(jiān)管機關(guān)?？钊顺袚?dān)，并由貸款人收回本金和利息。責(zé)成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款?？尚行赃M行嚴(yán)格審查。自營貸款期限最長一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行備案。貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。

　　

【正文】 按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責(zé)催收風(fēng)險貸款。 七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認(rèn)定提出申請，交信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門初審。 八、經(jīng)批準(zhǔn)，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。 九、負責(zé)信貸檔案管理，確保完整、有效。 第十條 信 貸業(yè)務(wù)部門承擔(dān)調(diào)查失誤、評估失準(zhǔn)和貸后管理不力的責(zé)任。 第十一條 信貸管理部門的主要職責(zé)： 一、信貸業(yè)務(wù)審查 1．對信貸業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復(fù)測風(fēng)險度； 2．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務(wù)部門意見的合理性； 3．審查信貸業(yè)務(wù)投向的正確性； 4．提出信貸業(yè)務(wù)審查意見，報有權(quán)審批人批準(zhǔn)。 二、信貸業(yè)務(wù)管理 1．貫徹執(zhí)行國家信貸政策和 小額貸款公司 的各項信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實際擬定實施細則，并組織實施； 2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào) 查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作； 3．檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況； 4．負責(zé)對信貸業(yè)務(wù)部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報領(lǐng)導(dǎo)審閱； 5．負責(zé)信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報各種信貸業(yè)務(wù)報表； 6．負責(zé)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評價工作。 第十二條 信貸管理部門承擔(dān)審查失誤、管理不力的責(zé)任。 第十三條 信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門的主要職責(zé)： 一、對信貸業(yè)務(wù)部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認(rèn)定申請 進行初審，提出意見，送交本 公司 稽核部門最終認(rèn)定“兩呆”貸款；對需要移交信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門的風(fēng)險貸款，提出意見后，報主管 經(jīng)理 審定。 二、對風(fēng)險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與信貸業(yè)務(wù)部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險的具體措施，報主管 部門 審定。 三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險貸款的清收。 四、負責(zé)清收已移交的風(fēng)險貸款（有條件的也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收）。 五、負責(zé)呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。 六、負責(zé)提出對用于風(fēng)險貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由信貸業(yè)務(wù)部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理 有關(guān)事宜。 七、負責(zé)對正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助信貸業(yè)務(wù)部門做好風(fēng)險防范工作。 八、及時掌握風(fēng)險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，提出信貸工作改進意見。 第十四條 信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門承擔(dān)檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。 第四章 貸審會與信貸稽核 第十五條 貸款審 查委員會是信貸業(yè)務(wù)的審查機構(gòu)，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過 審批權(quán)限和情況復(fù)雜、風(fēng)險較大的各種信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權(quán)審批人審批。 第十六條 稽核部門是信貸業(yè)務(wù)的稽核檢查 部門，有權(quán)對信貸業(yè)務(wù)的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定?；瞬块T負責(zé)檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。 第五章 職責(zé)考核 第十七條 董事會對各 部門職責(zé)的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核， 各部門 對 各部工作人員 進行相應(yīng)的檢查和考核。對認(rèn)真履行職責(zé)的 部門 和個人進行表彰和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責(zé)造成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，對情節(jié)、后果嚴(yán)重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。 第六章 附 則 第十八條 本辦法由 公司董事會 負責(zé)解 釋 。 第十九條 自本辦法實施之日起 。 中小企業(yè)貸款管理辦法 第一章總則 第一條 為加大對小企業(yè)信貸支持力度，促進地方經(jīng)濟的 健康、快速發(fā)展，進一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，拓展信貸市場 ， 特制定本辦法。 第二條 本辦法所稱的小企業(yè)是指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個體經(jīng)營戶。小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企業(yè)〔 2021〕 143 號）、《統(tǒng)計上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國統(tǒng)字〔 2021〕 17 號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國資廳評價函〔 2021〕 327 號）的規(guī)定。 第三條 本辦法所稱“小企業(yè)貸款”是指轄內(nèi)有發(fā)展前景、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和具備信貸支持條件的小企業(yè)，根據(jù)其不同的特點所發(fā)放的不同方式的貸款，能有效地促進小企業(yè)快速、健康成長。小企業(yè)貸款方式主要包括：信用貸款、自助擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、固定資產(chǎn)貸款、個人樂業(yè)貸款和一般小企業(yè)貸款。一般小企業(yè)貸款是指單戶貸款額在 500 萬元（含）以下的小企業(yè)貸款，其操作按一般農(nóng)村工商業(yè)貸款管理。 第四條 小企業(yè)貸款包括貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、貸款承諾、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信融資業(yè)務(wù)。 第二章貸 款對象、條件和用途 第五條 貸款對象。小企業(yè)貸款的對象為經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，產(chǎn)品有銷路、經(jīng)營有效益、經(jīng)營者素質(zhì)好、能恪守信用的各類所有制形式的經(jīng)濟組織。 第六條 貸款條件。申請小企業(yè)貸款應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：（一）主要經(jīng)營場所在本 省 服務(wù)區(qū)域以內(nèi)；（二）產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰；（三）無不良信用記錄；（四）生產(chǎn)經(jīng)營項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的規(guī)定；（五）貸款人規(guī)定的其他條件。 第七條 貸款用途。小企業(yè)貸款的用途主要包括原材料采購、短期流動資金周轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)的購建等。 第三章 中 小企業(yè)信用貸款 第八條 信用貸款是指： 中 小企業(yè)憑自已的信用向本 公司 申請免擔(dān)保發(fā)放貸款的一種方式。 第九條 信用貸款的條件。企業(yè)申請信用貸款必須同時具備以下條件：（一）實有資產(chǎn)負債率在 40%%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；（二）企業(yè)開辦時間在兩年以上且連續(xù)兩年盈利；（三）無其他金融機構(gòu)貸款和對外擔(dān)保；（四）未發(fā)生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類欠款（正常應(yīng)付款除外）；（五）經(jīng)營者個人品行端正。 第十條 信用貸款的金額確定。單戶信用貸款累計發(fā)放余額不得超過上年度應(yīng)稅銷售額度的 15%%或 100 萬元（兩者靠低）。對發(fā)放信用貸款的企業(yè)原則上不得另行再發(fā)放其他方式的貸款，如確實需要發(fā)放的，其他方式的貸款必須以不動產(chǎn)“雙證”或存單落實抵（質(zhì)）押。 第十一條 限制性條件。借款企業(yè)發(fā)生以下情形之一的應(yīng)取消信用貸款資格：（一）發(fā)生貸款逾期或欠息在 10 天以上的；（二）向其他金融機構(gòu)申請貸款或在其他金融機構(gòu)開立一般存款賬戶的；（三）信用貸款額度已經(jīng)不能滿足借款人生產(chǎn)需要，而要求申請其他方式貸款（存單質(zhì)押、“雙證”抵押的貸款除外）的；（四）企業(yè)經(jīng)營者有其他不良行為發(fā)生的；（五）發(fā)生其他可能影 響企業(yè)信用程度降低的情況，貸款行認(rèn)為應(yīng)取消其信用貸款資格的。 第十二條 中 小企業(yè)信用貸款應(yīng)逐筆調(diào)查核實簽訂信用借款合同，不得以借新還舊方式發(fā)放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，信用貸款期限最長不超過一年。 第四章 中 小企業(yè)自助擔(dān)保貸款 第十三條 自助擔(dān)保貸款是企業(yè)法人申請貸款由企業(yè)經(jīng)營者、股東及其家屬或企業(yè)管理人員等個人內(nèi)部關(guān)系人共同為企業(yè)提供擔(dān)保，承擔(dān)連帶風(fēng)險責(zé)任的一種貸款方式。 第十四條 自助擔(dān)保貸款的條件。企業(yè)申請自助擔(dān)保貸款必須同時具備以下條件：（一）實有資產(chǎn)負債率在 50%%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；（二）開辦時間在兩年以上并有盈利；（三）未發(fā)生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類拖欠款（正常應(yīng)付款除外）；（四）主要經(jīng)營者、股東等家庭資信狀況良好，家庭關(guān)系和睦，家庭成員自愿以共有財產(chǎn)承擔(dān)企業(yè)貸款的經(jīng)濟連帶風(fēng)險責(zé)任。 第十五條 自助擔(dān)保貸款的額度確定。單戶自助擔(dān)保貸款累計余額不得超過上年度應(yīng)稅銷售額的 20%%或 150 萬元（兩者靠低），對條件符合、確實需要超過限定額度的，應(yīng)追加關(guān)系人以外有擔(dān)保能力的第三人作保證或落實抵（質(zhì)）押。 第十六條 自助擔(dān)保貸款可以逐筆簽訂個 人內(nèi)部關(guān)系人擔(dān)保借款合同，也可簽訂最高額擔(dān)保合同，最高額擔(dān)保合同期限最長不得超過 2 年。 第十七條 自助擔(dān)保貸款借款合同的簽訂，采用主從合一合同。多個內(nèi)部關(guān)系人作為保證人的，在簽訂保證借款合同時借款人、貸款人、保證人應(yīng)當(dāng)面簽字確認(rèn)。每個保證人的家庭成員應(yīng)在保證人財產(chǎn)共有人同意意見書上當(dāng)面簽名確認(rèn)（財產(chǎn)共有人同意保證意見書附后）。 第十八條 內(nèi)部關(guān)系人是指：企業(yè)主要經(jīng)營者，包括董事長、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、股東、財務(wù)負責(zé)人等。內(nèi)部關(guān)系人的家庭財產(chǎn)共有人是指配偶、子女、父母和其他共同享有家庭財產(chǎn)的人員 。 第十九條自助擔(dān)保貸款的保證人一般不少于兩名，必要時應(yīng)將財務(wù)負責(zé)人作為保證人。同時要求借款人、保證人提供公司職務(wù)身份證明、個人身份證、公司章程和戶口簿等有關(guān)資料，貸款人必須認(rèn)真審核確認(rèn)。 第五章 中 小企業(yè)聯(lián)保貸款 第二十條 聯(lián)保貸款是指多個 中 小企業(yè)自愿組合成一個聯(lián)保小組，各聯(lián)保成員企業(yè)提供一定數(shù)額的資金作為聯(lián)保風(fēng)險基金，本 公司按聯(lián)?；鸬囊欢ū稊?shù)發(fā)放的貸款。 第二十一條 聯(lián)保貸款的條件。企業(yè)申請聯(lián)保貸款應(yīng)同時具備以下條件：（一）實有資產(chǎn)負債率在 60%%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；（二 ）企業(yè)正常經(jīng)營在一年以上；（三）企業(yè)聯(lián)保小組自愿組合，戶數(shù)一般要求在 5 戶以上，最低不少于 3 戶（含）；（四）企業(yè)聯(lián)保小組成員之間不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。 第二十二條 聯(lián)保小組的成立。聯(lián)保小組為自愿組合，應(yīng)當(dāng)向貸款 公司 提出申請，經(jīng)貸款人調(diào)查審核同意后，所有成員共同與貸款人簽訂聯(lián)保貸款合同，并確定一名聯(lián)保小組成員企業(yè)負責(zé)人作為牽頭人（組長），負責(zé)協(xié)助貸款管理和信息溝通。 第二十三條 聯(lián)?；鸬念~度確定和繳納。聯(lián)保小組成員企業(yè)的聯(lián)保基金額度按企業(yè)的實際經(jīng)營狀況確定，一般按上年實際應(yīng)稅銷售額的 5%%繳納，最高 不得超過 50 萬元，以單位定期存款形式存入貸款 公司 ，存單由貸款 公司 保管，并在背書上注明存款已作為聯(lián)保貸款合同項下的質(zhì)押物，出質(zhì)人為聯(lián)保小組成員企業(yè)，質(zhì)權(quán)人為貸款 公司 。 第二十四條 聯(lián)保貸款的額度和期限的確定。 中 小企業(yè)聯(lián)保貸款的限額最高不超過實際繳納聯(lián)保基金額度的 5 倍，貸款期限一般不超過一年。 第二十五條 聯(lián)保貸款的風(fēng)險處置。聯(lián)保小組成員的貸款本息產(chǎn)生風(fēng)險或損失，應(yīng)從聯(lián)?；鹬锌鄢?，扣收后不足部分應(yīng)繼續(xù)向任何一家或全部聯(lián)保成員企業(yè)追索。 第二十六條 聯(lián)?；鸬难a充。當(dāng)聯(lián)保小組成員企業(yè)中的 其中一家企業(yè)造成貸款損失扣除聯(lián)?；疬€貸后，其余幾家成員企業(yè)應(yīng)在一個月之內(nèi)補足應(yīng)繳納的聯(lián)?；穑ò锤髯栽U納比例補足），如未能及時補足的應(yīng)提前收回聯(lián)保貸款，如需重新組建的應(yīng)當(dāng)重新簽訂聯(lián)保貸款合同。 第二十七條 合同簽訂。聯(lián)保貸款的合同一般采用最高額聯(lián)保借款合同，合同期限最高一般不超過兩年，期滿后可續(xù)訂。 第六章 中 小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款 第二十八條 中 小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款是指：企業(yè)用于購置主要生產(chǎn)設(shè)備、擴建廠房和技術(shù)改造等需要向本 公司 申請的貸款。 中 小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款屬于一次核定、分次或一次發(fā)放， 分期逐筆歸還，按季結(jié)息，到期收回的中長期貸款。 第二十九條 固定資產(chǎn)貸款的條件。企業(yè)申請固定資產(chǎn)貸款應(yīng)同時具備以下條件：（一）實有資產(chǎn)負債率在 70%%以下；（二）產(chǎn)品無積壓，而目前的生產(chǎn)規(guī)模確實已無法滿足市場需求或設(shè)備陳舊、現(xiàn)有設(shè)備已不能適應(yīng)產(chǎn)品更新的需要；（三）發(fā)展的項目符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，無環(huán)境污染，所購的設(shè)備為非限制性設(shè)備；（四）落實可靠的擔(dān)保，原則上應(yīng)落實抵（質(zhì)）押；（五）提供有關(guān)批文和可行性方案；（六）貸款人規(guī)定的其他有關(guān)條件。 第三十條 固定資產(chǎn)貸款的申請和審批。固定資產(chǎn)貸款由借 款人申請，填寫中長期（項目）借款申請書，并提供貸款 公司 認(rèn)為需要提供的其他資料。貸款人受理后應(yīng)及時開展調(diào)查，由調(diào)查人形成詳細的書面調(diào)查報告，提交集體討論，逐級報批。 第三十一條 固定資產(chǎn)貸款額度的確定。固定資產(chǎn)貸款可采用貸款、進口信用證、進口押匯和銀行承兌等信用方式，額度應(yīng)控制在所購買的固定資產(chǎn)實際支出總額的 50%%、最高不超過 60%%。 中 小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款余額一般應(yīng)控制在 500 萬元（含）以下，超過 500 萬元的按一般中長期項目貸款的要求辦理。固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實行到期收回，不得循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，但進口信用證、 進口押匯到期后可轉(zhuǎn)為固定資產(chǎn)貸款。 第三十二條 固定資產(chǎn)貸款的期限。固定資產(chǎn)貸款最后一筆到期期限一般不得超過三年，最長不超過五年。貸款還款期限根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量、綜合效益、投資回收期等合理確定建設(shè)期和還款期。 第三十三條 貸款的發(fā)放。固定資產(chǎn)貸款實行一次發(fā)放分期監(jiān)督支付，或在合同約定期內(nèi)分次發(fā)放。在貸款發(fā)放之前，貸款人應(yīng)審核借款人的自有資金籌集到位情況，自有資金應(yīng)按約定的比例存入貸款公司 的結(jié)算賬戶，借款人不得將購建固定資產(chǎn)的應(yīng)付（賒欠）款、基建工程墊資等抵充自有資金，貸款發(fā)放后由貸款人逐筆審 核監(jiān)督支付。 第三十四條 貸款利率。固定資產(chǎn)分期還款利率按各筆的不同期限確定同檔次利率執(zhí)行，并在借款借據(jù)中