【正文】 財(cái)產(chǎn)權(quán)利按司法程序降價(jià)處置仍無(wú)法變現(xiàn)成交。⑸只有通過(guò)以物抵債才能最大限度保全本行債權(quán)。本行可以收取抵債資產(chǎn)的種類： ⑴存款單、匯票、倉(cāng)單等有價(jià)單證； ⑵金、銀等貴重物品；⑶房屋所有權(quán)、土地使用權(quán)； ⑷汽車(chē)、機(jī)器設(shè)備等資產(chǎn)；⑸依法可轉(zhuǎn)讓的股份及其他資產(chǎn)。本行一般不收取下列財(cái)產(chǎn)抵債： ⑴法律規(guī)定的禁止流通物；⑵抵債資產(chǎn)欠繳和應(yīng)繳的各種稅費(fèi)已經(jīng)接近、等于或者高于該資產(chǎn)價(jià)值的； ⑶權(quán)屬不明或有爭(zhēng)議的資產(chǎn)；⑷偽劣、變質(zhì)、殘損或不易儲(chǔ)存、保管期限短的資產(chǎn)；⑸資產(chǎn)已抵押或質(zhì)押給第三人，且抵押或質(zhì)押價(jià)值沒(méi)有剩余的；⑹依法被查封、扣押、監(jiān)管或者依法被以其他形式限制轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)（本行有優(yōu)先受償權(quán)的資產(chǎn)除外）；⑺公益性質(zhì)的生活設(shè)施、教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等； ⑻法律禁止轉(zhuǎn)讓和轉(zhuǎn)讓成本高的集體所有土地使用權(quán)； ⑼企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)，即企業(yè)資產(chǎn)與債權(quán)債務(wù)整體接收； ⑽力償還貸款的農(nóng)戶、自然人基本生活財(cái)產(chǎn)或物資； ⑾其他無(wú)法變現(xiàn)的資產(chǎn)。處置抵債資產(chǎn)所得收入按下列順序分配： ⑴支付處置抵債資產(chǎn)所需交納的稅金；⑵支付抵債資產(chǎn)保管費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)用以及支付給拍賣(mài)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)費(fèi)用； ⑶計(jì)收抵債資產(chǎn)計(jì)價(jià)價(jià)值中的本金；⑷計(jì)收抵債資產(chǎn)計(jì)價(jià)價(jià)值中的表內(nèi)應(yīng)收利息； ⑸計(jì)收抵債資產(chǎn)計(jì)價(jià)價(jià)值中的表外應(yīng)收利息； ⑹計(jì)作營(yíng)業(yè)外收入。抵債資產(chǎn)處置的所得收入按以上分配順序，不足以計(jì)收原債權(quán)本金和表內(nèi)應(yīng)收利息的部分，按不良資產(chǎn)損失核銷(xiāo)程序報(bào)批處理。行政事業(yè)單位貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)：⑴次級(jí)貸款：積欠利息未超過(guò)1年，有有效擔(dān)保。⑵可疑貸款：借款單位仍然存在，但積欠利息超過(guò)1年，無(wú)擔(dān)?；蛟瓝?dān)保已失效的。⑶損失貸款：借款單位已不存在且債權(quán)不能落實(shí)，已喪失還款能力，擔(dān)保也不足以償還貸款本息。資產(chǎn)處置委員會(huì)負(fù)責(zé)審議行長(zhǎng)授權(quán)范圍內(nèi)的資產(chǎn)處置事項(xiàng)，具體事項(xiàng)包括： ⑴不良資產(chǎn)重組（指延期還款、變更債務(wù)人、變更擔(dān)保，不包括債權(quán)讓步）； ⑵不良資產(chǎn)清收訴訟（包括申請(qǐng)仲裁、申請(qǐng)執(zhí)行、律師代理等）； ⑶抵債資產(chǎn)接收； ⑷抵債資產(chǎn)處置；⑸不良貸款債權(quán)讓步（指緩息、停息、減免息、本金折讓）； ⑹資產(chǎn)損失認(rèn)定及核銷(xiāo)； ⑺固定資產(chǎn)處置； ⑻其他資產(chǎn)處置事項(xiàng)。在對(duì)主債權(quán)訴訟時(shí)效保全，直接向借款人送交《貸款催收通知書(shū)》要求簽收時(shí)應(yīng)注意的是哪些情況：⑴對(duì)被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)，簽收人為吊銷(xiāo)前企業(yè)法定代表人或加蓋原企業(yè)公章；⑵對(duì)被注銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)，需要在工商局查詢?cè)撈髽I(yè)注銷(xiāo)登記資料，有權(quán)利義務(wù)承受人的，由該承受人簽收；沒(méi)有權(quán)利義務(wù)承受人的，由原法定代表人簽收或加蓋原企業(yè)公章；⑶對(duì)于已經(jīng)解散的村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道等政府開(kāi)辦的企業(yè)，要求向村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道等政府主管部門(mén)進(jìn)行催收。在不良資產(chǎn)清收過(guò)程中，出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)當(dāng)提起訴訟： ⑴債務(wù)人或保證人拒絕在催款通知書(shū)上簽字蓋章的。⑵債務(wù)人或保證人有清償能力但拒不償還的。⑶債務(wù)人或保證人隱匿資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資金或采取其它方式逃廢本行債務(wù)的。⑷債務(wù)人對(duì)其它債權(quán)人有重大違約行為，或被其他債權(quán)人起訴而對(duì)本行資產(chǎn)構(gòu)成威脅的。⑸債務(wù)人或保證人經(jīng)營(yíng)狀況惡化，或有效資產(chǎn)迅速減少，給本行資產(chǎn)造成重大威脅的。⑹企業(yè)改制拒不落實(shí)本行債務(wù)的。⑺其它需要通過(guò)訴訟手段清收保全不良資產(chǎn)的。有下列情形之一的表外不良貸款收回，均不予清收獎(jiǎng)勵(lì)： ⑴責(zé)任人收回本人責(zé)任貸款或違規(guī)違紀(jì)貸款的； ⑵通過(guò)本行新增信貸支持收回的；⑶本行以外包分成方式委托中介機(jī)構(gòu)收回的。案例分析甲為個(gè)體工商戶，以鑫鑫服裝店的名義從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其妻子乙沒(méi)有介入該服裝店的經(jīng)營(yíng)管理。2008年11月21日，鑫鑫服裝店向某支行借款200萬(wàn)元，以丙的房產(chǎn)作抵押，簽訂了抵押借款合同，沒(méi)有辦理房屋他項(xiàng)權(quán)證。合同約定：法律法規(guī)規(guī)定或雙方約定應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記的，合同自抵押登記辦理完畢之日起生效。2010年10月20日，該貸款到期后，鑫鑫服裝店已停止經(jīng)營(yíng)，貸款也逾期未還，某支行擬對(duì)其進(jìn)行訴訟清收。請(qǐng)問(wèn)：本案中的被告有哪些？參考答案：本案的被告有：甲、乙、丙。本案中的被告各自承擔(dān)多大償還責(zé)任？參考答案：甲、乙應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部的貸款本息償還責(zé)任，丙應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不超過(guò)甲、乙不能償還部分1/2的責(zé)任。第四篇：風(fēng)控流程風(fēng)控部流程一、審查資料風(fēng)控在收到資料后會(huì)對(duì)其資料的完整性，真實(shí)性，以及合理性進(jìn)行審核： ，是否符合產(chǎn)品的要求? 、有效。，是否偽造。所有資料需要復(fù)印，備份。對(duì)于資料提供的不是很完整的，需要補(bǔ)充完整，才能進(jìn)行下一流程。經(jīng)初審符合要求后，風(fēng)控人員應(yīng)將借款申請(qǐng)書(shū)、申請(qǐng)材料、清單等準(zhǔn)備進(jìn)行貸前調(diào)查。二、貸前調(diào)查除了車(chē)輛質(zhì)押，一般大于一定金額都會(huì)進(jìn)行貸前調(diào)查，貸前調(diào)查是對(duì)客戶的信用情況，負(fù)債情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行綜合和全面的考量，最后才會(huì)出一定的額度。貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談(親戚，朋友，公司一一核實(shí)，還有網(wǎng)絡(luò)手段)、實(shí)地考察、網(wǎng)絡(luò)查詢等貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： (1)驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是偽造還是真實(shí)的，是否在有限期限內(nèi)?(2)調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)。(通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，電話審查。以及面談。交叉審核，綜合分析和考慮)(3)調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。(從多方面考量，包括面審其的描述，包括做盡職調(diào)查時(shí)候的驗(yàn)證，包括他朋友和同事)(1)通過(guò)銀行提供的征信信息(2)重點(diǎn)考慮他的第一還款來(lái)源。第一還款來(lái)源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對(duì)于主要收入來(lái)源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷。對(duì)于企業(yè)考慮他們的應(yīng)收賬款，現(xiàn)金流，結(jié)款周期，庫(kù)存等考量，主要收入來(lái)源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。(1)調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況，確定企業(yè)的月，季度和年?duì)I業(yè)額，確定行業(yè)的毛利潤(rùn)，凈利潤(rùn)，確定企業(yè)的租金，人工成本，確定企業(yè)的庫(kù)存，以及流通價(jià)值，確定企業(yè)的借款周期，應(yīng)收賬款。(2)調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。(3)調(diào)查企業(yè)在或者個(gè)人有在其它的機(jī)構(gòu)是否有貸款，貸款額度多少，確定企業(yè)和個(gè)人真實(shí)的負(fù)債率是多少?(4)應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。主要調(diào)查借款人的貸款用途，資金流向，是否正常，是否符合邏輯，還款來(lái)源是否清晰，是否有足夠的還款能力。，包括其擔(dān)保人的真實(shí)資質(zhì)三、寫(xiě)盡職調(diào)查報(bào)表(1)：盡職調(diào)查所采取的方式，以及路程詳細(xì)的地圖，借款人工廠(公司)或者居住地的詳細(xì)地址，以及標(biāo)志性建筑(方便貸后催收)(2)：借款人的貸款申請(qǐng)情況，對(duì)借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見(jiàn)。(3)：該筆貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施。(個(gè)人對(duì)其進(jìn)行分析，這個(gè)將計(jì)入個(gè)人的績(jī)效)(4)：明確對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。寫(xiě)完盡職調(diào)查報(bào)表之后，提出建議的貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《申請(qǐng)表》，申請(qǐng)材料和盡職調(diào)查審批表等一并送后后續(xù)的審核人員進(jìn)行貸款審核。四、審核風(fēng)控主管要對(duì)調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。調(diào)查的陳述和盡職調(diào)查報(bào)表進(jìn)行核實(shí)，對(duì)于借款人的資質(zhì)進(jìn)行審核。審核的主要內(nèi)容包括有：1客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合產(chǎn)品和公司的審核標(biāo)準(zhǔn)。，是否合理?！墩{(diào)查表》《審核意見(jiàn)》、《征信報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)。審核人員必須對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的審核，所有的結(jié)果或者誤操作，審核人員最終將對(duì)其負(fù)責(zé)。審核完之后將進(jìn)行審貸會(huì)，10萬(wàn)以上必須由三個(gè)以上有多年經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控人員進(jìn)行討論最后確定是否放款。五、審批審貸分離，交叉審核。六、貸后管理貸后管理也是風(fēng)控的一部分，甚至跟風(fēng)控審核一樣的重要，好的貸后管理，也是平臺(tái)存亡的關(guān)鍵：。如貸款臺(tái)賬的建立、貸款提醒還款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客戶還款，提前一天告訴客戶明天還款，當(dāng)天進(jìn)行核實(shí)客戶有沒(méi)有還款，如果沒(méi)有還款建立七天跟蹤，如果沒(méi)有還就考慮變賣(mài)抵押物或者進(jìn)行強(qiáng)制催收)、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護(hù)、貸款的正常回收管理等。如對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控，對(duì)貸款操作流程的合規(guī)性進(jìn)行定期和不定期檢查，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收等。，提前還款，續(xù)貸等進(jìn)行科學(xué)管理。，對(duì)于逾期客戶，壞賬客戶，進(jìn)行分類，通過(guò)不同的方式盡量避免公司的損失。七、檔案管理檔案包括：貸款檔案目錄(清單)、借款人全部申請(qǐng)材料、借款，申請(qǐng)表調(diào)查審批表、借款合同、擔(dān)保合同、抵押物保單、公證書(shū)、(汽車(chē)登記證，房產(chǎn)證，根據(jù)不同產(chǎn)品進(jìn)行歸類)等。借款人檔案進(jìn)行專門(mén)分類管理，編號(hào)，以方便后期查詢。第五篇：風(fēng)控總結(jié)風(fēng)控總結(jié)伴隨著新年尾聲的悄悄臨近，從剛開(kāi)始對(duì)業(yè)務(wù)技能的不自信，到現(xiàn)在可以獨(dú)自分析擔(dān)保業(yè)務(wù)，其中發(fā)生的種種真的是受益匪淺?；?顧這一年的工作，在領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè) 務(wù)知識(shí)和技能，積極主動(dòng)地履行工作職責(zé)，及時(shí)總結(jié)工作中的不足，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，較好地完成了個(gè)人的工作任務(wù)，在業(yè)務(wù)素質(zhì)、優(yōu) 質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高?，F(xiàn)將這幾個(gè)月的經(jīng)歷與體會(huì)總結(jié)如下人無(wú)論從事什么職業(yè)，都需要不斷學(xué)習(xí)，在業(yè)務(wù)諸方面得到鮮活 的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進(jìn)步，保持一渠清泉。面對(duì)風(fēng)控專員這個(gè)崗位，開(kāi)始我還有些不自信。實(shí)地了解客戶的 基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客 戶的還款能力等等，這些對(duì)于只參加過(guò)幾次培訓(xùn)的我來(lái)說(shuō)，有很大難 度。在后續(xù)的交流中，同兩位部長(zhǎng)請(qǐng)教心中的疑惑，在得到細(xì)心的答 復(fù)后，自己思考總結(jié)。在實(shí)踐中學(xué)習(xí)，讓我對(duì)風(fēng)控工作有了新的認(rèn)識(shí)，也增加了自己的信心。同時(shí)，我深深感覺(jué)到自己在這方面的不足，只從實(shí)踐中學(xué)習(xí)是不 夠的，還需要理論知識(shí)的補(bǔ)充，于是我積極利用工余時(shí)間加強(qiáng)金融理 論及業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷充實(shí)自己。業(yè)余時(shí)間，翻看金融書(shū)籍，參 考成功擔(dān)保案例。通過(guò)實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)積累、業(yè)余的自學(xué)，我漸漸地掌握了擔(dān)保業(yè)務(wù) 操作流程。業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語(yǔ)言表達(dá)能力等方面，都有了很大的提高。我熱愛(ài)我的本職工作，能夠認(rèn)真對(duì)待每一項(xiàng)工作任務(wù)。我深知客戶的的質(zhì)量事關(guān)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來(lái)，堅(jiān)持對(duì)每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體 資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人 的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；從庫(kù)存的檢查、往來(lái) 賬目的核對(duì)到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷(xiāo) 量和利潤(rùn)的分析到經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都是仔細(xì)調(diào)查，沒(méi)有一絲一 毫的懈怠。在貸前調(diào)查時(shí)，我做到了“三個(gè)必須”，即貸款條件必須 符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場(chǎng)核實(shí) 簽字，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績(jī)的取得，離不開(kāi)領(lǐng)導(dǎo)的大 力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過(guò)一年的磨礪與鍛煉，自己學(xué)會(huì)了很多知識(shí)以及做人的道理。在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高 自身素質(zhì)，積極開(kāi)拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)好參謀助手，與 全體同事一起，團(tuán)結(jié)一致，為公司經(jīng)營(yíng)效益的提高，為完成將來(lái)一年 的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。