【正文】 款的客戶，要提高貸款門檻，以不符合貸款條件為進行婉拒。，理由要合理（分析）、非惡意討債或已經出現(xiàn)確定風險，而且主合同項下?lián)Ｈ客狻⒌仲|押全部有效的前提下，要求客戶償還原貸款金額的20%。不辦理貸新還舊。，貸款利息通過與客戶協(xié)商確定，原則是按月等額還息。，最長不超過6個月?！苤匾?、要詳細。14.“3”+“1”方法：“3”人行不行—為人、主要經歷、從業(yè)年限、業(yè)績、信用記錄、嗜好；事行不行經營項目前景、原材料供需狀況、變化趨勢、近三年價格走勢、符合政策、產品、競爭、盈利能力、償債能力；現(xiàn)金流行不行—主要看經營性現(xiàn)金流、籌資能力?！?”合適的擔?！獩Q定貸款品種。第五篇：貸前調查的幾個技巧貸前調查的幾個技巧（轉）貸前調查是貸款發(fā)放的第一道關口，貸前調查的質量優(yōu)劣直接關系到貸款決策的正確與否。在貸款營銷過程中，個別信貸人員因拘泥于借款申請人（以下簡稱申請人）提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，筆者建議還可以從以下幾個方面對申請人的有關情況進行深入的核查和分析，以摸清申請人的真實背景。對企業(yè)真實性的調查。需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來、出資人、出資額，確認企業(yè)的真實身份。法人代表及高級管理人員的基本情況調查。有關法人代表和其他高級管理人員的基本情況調查應以工商部門登記為準，不要一味聽從企業(yè)介紹的情況，對申請人提供的有關企業(yè)領導人學識水平的憑證應以原件為準，并可向教育行政部門了解其學歷的效力。對其個人品行的調查應面向申請人的員工和客戶，并要了解他們在相關企業(yè)任高級職員以來的情況。申請人的信用道德、信用品行的調查。一方面要調查申請人的應付款帳簿、明細帳，了解申請人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短；另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函，調查申請人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力。生產經營管理能力調查。一要查看申請人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場占有率的變化更能反映企業(yè)競爭力的變化。二要查看申請人近兩年應收帳款的數(shù)額、增減率、帳齡，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業(yè)了解拖欠申請人款項的原因，從而側面了解申請人的產品質量、競爭力和市場前景。三要通過財務費用、資金周轉率、銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用等指標來判斷申請人管理能力的變化。四要通過申請人交納電費、水費的變化情況來了解其生產量和開工率的變化情況，一般企業(yè)的生產量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽申請人的一面之辭。盈利能力的調查。目前比較簡便的辦法是到稅務部門了解申請人所得稅的交納情況，這樣申請人的凈利潤額一目了然；如果申請人提供給銀行的會計報表與提供給稅務部門的報表不一致，則可與稅務部門、申請人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請人真正的盈利能力。負債真實性的調查。部分企業(yè)的銀行借款不放在相應的科目核算，以調整自己的資產負債率，還有的企業(yè)將應付票據(jù)如銀行承兌匯票，不進行帳務處理；也有企業(yè)對提供擔保的情況根本不作登記，給銀行貸前調查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統(tǒng)。1998年，中國人民銀行在《貸款證》的基礎上開始建設銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。登記范圍主要包括辦理信貸業(yè)務的企事業(yè)單位和在國內注冊的其它經濟組織；登記內容包括目前商業(yè)銀行開辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔保以及借款人的基本概況、其他經濟大事等。中國人民銀行從總行到?。▍^(qū)）到地（市）城市建立數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，城市數(shù)據(jù)庫與各商業(yè)銀行連接，形成了人民銀行與各商業(yè)銀行間的信息采集和提供咨詢的網(wǎng)絡體系。目前，全國聯(lián)網(wǎng)工作已即將完成。商業(yè)銀行可以通過網(wǎng)絡查詢自己客戶已登記的全部信用情況，包括客戶在各地發(fā)生的借款、擔保、被起訴、欠息等情況。這樣就可以徹底弄清保證人的真實借款情況和已提供擔保的情況以及其或有負債情況。通過以上這些方面的調查，可以更全面地了解申請人的基本情況，從而為貸款決策提供真實完整的基礎資料。本文版權歸作者本人和秘書長、冰神金網(wǎng)站長東方冰神所有。發(fā)表: 20040523 09:50:05 文武貸前調查能調查清所有問題嗎？簡便方法，核實借款人的每一筆應收應付帳，可以完整的反映出借款人的真實經營狀況。能調查出隱藏的問題嗎？為什么形成了不良呢 ?1要注重三農。2要切合實際。3要有用。我認為貸后調查也很重要,必須加以重視,那么貸戶的貨款就會體外循環(huán),跳出信用社的監(jiān)督,以確保貸款逾期后新展期內不出現(xiàn)新的風險!貸時審查把關也不能忽視,必須給予會計經辦人員更大的權力,對不符合有關信貸規(guī)定和財務手續(xù)的必須堅決拒絕辦理,以確保信貸資金的最大限度安全性!一、調查目的和方式調查時間，調查成員．主查人，調查方式，調查目的。二、企業(yè)概況（一）企業(yè)全稱，成立時間，所屬行業(yè)，性質，演變過程，老企業(yè)名稱，收購（拍買、轉讓）總價格，其中出資現(xiàn)金金額，債務轉讓金額。（二）注冊資金總額、股東組成，前四名股東入股數(shù)量和比例，股東間的關系，（三）法人代表品行、主要簡歷。（四）職工人數(shù)，其中行管理人員，科技人員。（五）基本帳開戶行，其它帳款開戶行。三、經營經營情況（一）主要產品名稱及產品用途，工藝水平、科技含量，市場供求關系，同行業(yè)競爭能力和市場前景。（二）產品銷售情況。本銷售總額，其中開票銷售金額（檢看稅票），末開票銷售金額。今年產品銷售形勢（與同期比），計劃銷售總額。產品價格變化（與原材料變動幅度比）。主要銷售單位，貨款結算方式。（三）主要原料名稱，原料市場價格變化情況，主要供貨單位，購售方式。（四）納稅情況：入庫稅金，其中增值稅和其它稅金。四、企業(yè)財務情況（一）流動動資產①貨幣資金，其中現(xiàn)金余額、銀行存款余額、其它資金余額。各行帳戶存款余額及發(fā)生情況。②應收帳款數(shù)額，比年初、比上季增減，三個月以上應收款，主要欠款單位（人）及金額，還款時間和風險評估，應收不收款項及沒有能及時核銷的壞帳。③其它應收帳款。比年初，比上季增減，三個月以上應收款，主要欠款單位（人）及金額。應收不收款項（如末結帳的購貨款、工程款，將要報銷或攤銷的費用等）及沒有能及時核銷的壞帳和應列入其它科目核算的款項（企業(yè)法人代表、股東或其他借款、貨款、投資等）。④庫存產品和原材料情況。庫存產品數(shù)量，有無積壓和報廢。原材料庫存數(shù)量，其中報廢數(shù)量，原材料庫存是否適中，庫存不足或積壓原因，價格變動趨勢及對成本的影響。⑤待攤費用（一年內攤消費用）。⑥短期投資，投資金額，投資地點，投資項目。（二）固定資產①各種房屋原值，凈值，評估現(xiàn)值，可使用年限，已使用年限，產權證書房屋面積、實際面積。②土地等級，評估價格，企業(yè)占有方式，出資金額，使用權證書類型，證書土地面積，實際面積。③主要設備名稱，型號，數(shù)量，原值，凈值，市場現(xiàn)值。（三）無形及遞延資產，其中技術、專利費用，品牌價值，營業(yè)生產、銷售許可費等。一年以上攤消的其它費用。（四）其它資產（五）流動負債①短期借款總額，其中各銀行貸款余額，貸款方式，信用社貸款余額，社會及個人借款。②應付帳款。其中近期內要付的款項，近期內不需要付的款項及原因。③其它應付款。其中近期內要付的款項，近期內不需要付的款項及原因。④應付稅金，其中長期不付的稅金。⑤應付工資及福利費，其中長期掛帳的工資及福利費。（六）長期負債，負債單位及到期日（七）所有者權益。根據(jù)《公司法》第一百七十七條的規(guī)定公司法定公積金累計額為公司注冊資本的50%以上的，可不再提取。因此，為防止企業(yè)通過虛增法定公積金，來增加所有者權益，達到降低企業(yè)資產負債率的目的。在分析所有者權益時，我們應當查看企業(yè)歷年利潤分配情況，來核實企業(yè)的法定公積金、法定公益金。五、企業(yè)償債能力分析（一）短期償債能力分析。主要分析指標：流動比例，速動比例。（二）長期償還能力。主要分析指標有：資產負債率、固定資產占所有者權益比例等．。（三）經營能力。主要分析指標有：主營收入現(xiàn)金率．應收帳款周轉率，存貨周轉率等。（四）經營效益。主要分析指標有：毛利潤率、營業(yè)利潤、凈資產收益率．總資產報酬率。六、其它影響企業(yè)經營和償還能力的情況。七、信用社貸款情況現(xiàn)欠貸款總額，抵押房產面積、原值、抵押值（凈值、評估值、協(xié)議值）、抵押率、抵押貸款，是否有房產證書，證書面積、位置與抵押清單是否一致，是否經公證和登記。土地面積、帳面價格、轉讓價格、評估值、抵押率，抵押貸款，是否有土地使用權證書，土地使用權性質，證書面積、位置與抵押清單是否一致，是否經公證登記。設備原值、凈值、評估值、抵押率、抵押貸款，是否經公證和登記。保證單位，保證能力。信用社對貸款本金和利息催收等情況，如有無不良記錄，是否愿意與信用社合作等。八、綜合評價和管理措施及建議對目前一些企業(yè)所普遍存在的帳外經營和帳外資產問題。企業(yè)為了僻稅、逃稅或者是為了其他目的，可能將一些資產放在帳外。這此帳外資產能代表企業(yè)法人代表或股東的個人經濟實力，但這并不代表企業(yè)自身的實力（我們的貸款對象是企業(yè)）?，F(xiàn)代企業(yè)的主要形式是有限責任公司，公司的所有者是企業(yè)的股東，而股東只對自己的所出注冊資金負有限責任，不在帳內的資產，對企業(yè)負債不承擔責任。因此，在分析企業(yè)帳外資產時我們要非常慎重。企業(yè)為了僻稅、逃稅或者是其他目的將資產列入帳外，作為信用社不好有太多的干涉，但為了保證信貸資產的安全，我們又不能失去對這些資產的控制。而能控制這些資產的有效辦法是用這些帳外資產進行抵押。