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貸前調(diào)查-預(yù)覽頁

2024-11-16 00:24 上一頁面

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【正文】 會(huì)團(tuán)體不得為保證人。第十二條 同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的,沒有約定保證份額的,債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。包括:申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人;決議的簽字人數(shù)應(yīng)達(dá)到公司合同或章程規(guī)定的有效簽字人數(shù);根據(jù)各授信品種的規(guī)定,對(duì)客戶提供的相應(yīng)資料進(jìn)行初步審查; 根據(jù)“擔(dān)保管理政策”的要求審查擔(dān)保方的資料。交叉審核有兩個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯關(guān)系,當(dāng)二個(gè)或二個(gè)以上信息來源途徑,或同一信息來源途徑通過勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時(shí),這個(gè)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性就高; 簡(jiǎn)單舉個(gè)例子,比如我們手中有客戶的征信記錄,但我們可以以開方式的提問方式問客戶:“你在銀行有貸款嗎?貸了多少?”如客戶隱瞞實(shí)情,就證明他不太老實(shí)。③ 應(yīng)避免建立信貸關(guān)系的 有下列情形之一者,不對(duì)其發(fā)放貸款: ;、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目;;; ; 、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中,未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保;7 。間接調(diào)查:目的:搜集公司和主要負(fù)責(zé)人的經(jīng)營狀況、行業(yè)信息、信用狀況。面談:目的:初步確定貸款申請(qǐng)人是否具備資格,為實(shí)地調(diào)查、財(cái)務(wù)分析作準(zhǔn)備。去看看企業(yè)的水電費(fèi)單子和水、電表,由此判斷企業(yè)的經(jīng)營情況和判別客戶的誠信度。在實(shí)地調(diào)查前,調(diào)查人員應(yīng)做好充分準(zhǔn)備,詳細(xì)研究已有的客戶資料,并根據(jù)客戶的情況準(zhǔn)備問題清單。對(duì)符合資格要求的客戶,應(yīng)了解本次申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的原因、用途、還款來源、擔(dān)保方式等。參考案例:一、被告已注銷,銀行訴訟請(qǐng)求被駁回。五、土地使用權(quán)抵押未辦理登記,銀行沒有抵押權(quán)。面對(duì)市場(chǎng)上的造假之風(fēng),我們需掌握足夠的專業(yè)知識(shí),以行業(yè)明銳的目光,練就一手隨時(shí)能識(shí)破其真?zhèn)蔚募寄?,確保信貸業(yè)務(wù)在我們的努力下健康發(fā)展。② 應(yīng)調(diào)閱公司財(cái)務(wù)報(bào)表和銀行對(duì)賬單,著重關(guān)注其他應(yīng)收、其他應(yīng)付等非經(jīng)營性往來科目和應(yīng)收應(yīng)付票據(jù)科目的變化,并著重關(guān)注以下三種情況:,或其他應(yīng)付款在流動(dòng)負(fù)債中占比較高(特別關(guān)注比例超過30%的客戶);(如:在流動(dòng)資產(chǎn)中占比超過1/3);。重點(diǎn)核查以下內(nèi)容:對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表,應(yīng)調(diào)查貨幣資金情況,核實(shí)銀行存款總賬及明細(xì)賬,貨幣資產(chǎn)中多少屬于開證、承兌等保證金;存貨金額較大的,應(yīng)實(shí)地查看其真實(shí)狀況,分析其結(jié)構(gòu)是否合理,賬面價(jià)值與市場(chǎng)價(jià)值是否有重大不符;應(yīng)收賬款金額過大的,要審核其原始憑據(jù);對(duì)待攤費(fèi)用和預(yù)提費(fèi)用金額較大的,應(yīng)查看明細(xì)科目,分析其是否符合財(cái)務(wù)制度規(guī)定;對(duì)長期投資占總資產(chǎn)比例超過10%的,要核查明細(xì)賬,了解分析投資效益;④ 對(duì)長、短期負(fù)債,應(yīng)核查報(bào)表數(shù)與貸款卡查詢記錄是否一致,金額較大的,要查看借款合同,了解他行貸款條件和貸款償還期;要核對(duì)實(shí)收資本的明細(xì)賬,并了解投資方的實(shí)力和信譽(yù),核查應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和其他應(yīng)收明細(xì)賬戶中是否有公司股東或股東控股企業(yè),若有金額較大的往來款,應(yīng)核查形成原因,有無變相抽逃注冊(cè)資本的情況;對(duì)資本公積、盈余公積金額較大或增長較快的,應(yīng)核查其形成過程和原因,分析其是否屬實(shí)。警惕信號(hào):財(cái)務(wù)報(bào)表中應(yīng)重視的信號(hào):債務(wù)的增加遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平的快速增長;營運(yùn)資金的突然增加;審計(jì)被推遲或最后一次審計(jì)超出一年;財(cái)務(wù)信息滯后或不完整;經(jīng)常更換審計(jì)師;會(huì)計(jì)政策不合邏輯的改變;連續(xù)兩年的財(cái)務(wù)虧損;報(bào)表附注中有不利因素的披露;財(cái)務(wù)狀況不附合貸款協(xié)議中的規(guī)定;貨幣資金余額低于正常值;應(yīng)收賬款回收速度顯著減慢;大量的存貨;應(yīng)付賬款付款期的顯著增加;借款的非預(yù)期增長或借款方式的非預(yù)期變化;借短期貸款來分期償還長期負(fù)債; 以借款來支付通??捎惺杖氤袚?dān)的經(jīng)營費(fèi)用。① 在實(shí)際測(cè)算中,借款人營運(yùn)資金需求可參考如下公式:營運(yùn)資金量=上年度銷售收入(1-上年度銷售利潤率)(1+預(yù)計(jì)銷售收入年增長率)/營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù) ② 對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況,可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上,確保有效控制用途和回款情況下,根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。③ 貸款方案的設(shè)定的重要性。在報(bào)告中,客戶經(jīng)理應(yīng)明確表述自己對(duì)該客戶是否需要授信的意見,如果需要授信,應(yīng)明確列示授信安排方案。(二)授信分析報(bào)告: 1)授信客戶背景狀況主要交待授信客戶的基本情況,如:名稱、成立時(shí)間、投資人、投資比例、股權(quán)結(jié)構(gòu)變化情況、所屬行業(yè)、生產(chǎn)(經(jīng)營)產(chǎn)品(商品)、市場(chǎng)占比,以及與本行的業(yè)務(wù)關(guān)系、授信記錄等。3)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析這部分的報(bào)告中,要表述的是授信客戶在該行業(yè)中所處的位置,以分析判斷其存在的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。5)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析從借款人的①財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量、②銷售和盈利能力、③償債和利息保障能力、④資產(chǎn)管理效率、⑤流動(dòng)性、⑥長期償債能力和再融資能力、⑦現(xiàn)金流量分析等財(cái)務(wù)情況所存在的風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行綜合、詳細(xì)和細(xì)致的分析。8)擔(dān)保(抵押)分析 分別以貸款方式進(jìn)行分析:抵押貸款:對(duì)抵押物價(jià)值的評(píng)估、抵押物的存儲(chǔ)和保管、以及抵押物的變現(xiàn)難易程度進(jìn)行分析;擔(dān)保貸款:對(duì)保證人的評(píng)級(jí)、保證能力分析、保證意愿分析等進(jìn)行全面的分析,使貸款多一份安全屏障。學(xué)習(xí)了文章后,我結(jié)合了日常業(yè)務(wù)實(shí)踐積累的經(jīng)驗(yàn),對(duì)貸前調(diào)查的注意事項(xiàng)也做了一下梳理和總結(jié),力圖將文章中學(xué)習(xí)到的新思維,應(yīng)用到日后的業(yè)務(wù)工作中去,避免不良業(yè)務(wù)的發(fā)生。多問,就是要針對(duì)資料及觀察了解過程中產(chǎn)生的不解和疑問多多詢問釋疑,對(duì)于企業(yè)為主動(dòng)提及的有關(guān)信息進(jìn)行詢問補(bǔ)充,爭(zhēng)取對(duì)企業(yè)有一個(gè)全面的了解。不僅要將資料與實(shí)物相核對(duì),更要通過政府機(jī)關(guān)、審計(jì)銀行等多方相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得資料準(zhǔn)確性的有力證實(shí)。四、借款的來龍去脈要搞明借款的原因分析和還款來源說明是很重要的一環(huán),同時(shí)還要做好相應(yīng)的反擔(dān)保能力調(diào)查。反擔(dān)保物一定要充足可變現(xiàn)能力強(qiáng),才能保證業(yè)務(wù)的安全性。第二章貸前調(diào)查第二條公司受理借款人申請(qǐng)后,應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營效益,以及貸款的安全性、流動(dòng)性、合法性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查分析,核實(shí)抵押物、質(zhì)物及保證人等情況,預(yù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度等。凡借款人不符合貸款條件的,應(yīng)及時(shí)告知借款人;基本符合借款條件,經(jīng)初步審查同意建立信貸關(guān)系的,再進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。4.借款人資金需求額度與實(shí)際所需資金是否合理,還款計(jì)劃和資金來源是否合理。8.抵押物是否屬國家法律規(guī)定所允許,抵押物是否屬抵押人所有,產(chǎn)權(quán)是否明晰,抵押物能否依法登記。第五條信貸人員在完成上述貸前調(diào)查工作的基礎(chǔ)上,寫出完整的調(diào)查報(bào)告。主要分析評(píng)價(jià)企業(yè)目前的經(jīng)營情況,運(yùn)作中的項(xiàng)目企業(yè)已投入自有資金情況,了解和說明企業(yè)貸款后的第一還款來源強(qiáng)弱。5.調(diào)查部門意見:明確表達(dá)是否同意貸款的意見(含貸款條件)及簡(jiǎn)要理由。不辦理創(chuàng)業(yè)貸款。詢問其經(jīng)營情況、核對(duì)有關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)。(詳細(xì)地址、權(quán)屬)、社會(huì)交往、嗜好。在房產(chǎn)登記時(shí)也要進(jìn)行必要核對(duì)。情況,采取有針對(duì)性的催收措施。,理由要合理(分析)、非惡意討債或已經(jīng)出現(xiàn)確定風(fēng)險(xiǎn),而且主合同項(xiàng)下?lián)H客?、抵質(zhì)押全部有效的前提下,要求客戶償還原貸款金額的20%。—很重要、要詳細(xì)。在貸款營銷過程中,個(gè)別信貸人員因拘泥于借款申請(qǐng)人(以下簡(jiǎn)稱申請(qǐng)人)提供的資料,而造成貸前調(diào)查失實(shí)。法人代表及高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查。一方面要調(diào)查申請(qǐng)人的應(yīng)付款帳簿、明細(xì)帳,了解申請(qǐng)人拖欠他人的明細(xì)帳項(xiàng)、拖欠時(shí)間長短;另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函,調(diào)查申請(qǐng)人拖欠他人貨款的原因,從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力。三要通過財(cái)務(wù)費(fèi)用、資金周轉(zhuǎn)率、銷售利潤率、單位產(chǎn)品毛利率、管理費(fèi)用等指標(biāo)來判斷申請(qǐng)人管理能力的變化。負(fù)債真實(shí)性的調(diào)查。登記范圍主要包括辦理信貸業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和在國內(nèi)注冊(cè)的其它經(jīng)濟(jì)組織;登記內(nèi)容包括目前商業(yè)銀行開辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔(dān)保以及借款人的基本概況、其他經(jīng)濟(jì)大事等。這樣就可以徹底弄清保證人的真實(shí)借款情況和已提供擔(dān)保的情況以及其或有負(fù)債情況。能調(diào)查出隱藏的問題嗎?為什么形成了不良呢 ?1要注重三農(nóng)。二、企業(yè)概況(一)企業(yè)全稱,成立時(shí)間,所屬行業(yè),性質(zhì),演變過程,老企業(yè)名稱,收購(拍買、轉(zhuǎn)讓)總價(jià)格,其中出資現(xiàn)金金額,債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額。三、經(jīng)營經(jīng)營情況(一)主要產(chǎn)品名稱及產(chǎn)品用途,工藝水平、科技含量,市場(chǎng)供求關(guān)系,同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和市場(chǎng)前景。產(chǎn)品價(jià)格變化(與原材料變動(dòng)幅度比)。四、企業(yè)財(cái)務(wù)情況(一)流動(dòng)動(dòng)資產(chǎn)①貨幣資金,其中現(xiàn)金余額、銀行存款余額、其它資金余額。比年初,比上季增減,三個(gè)月以上應(yīng)收款,主要欠款單位(人)及金額。原材料庫存數(shù)量,其中報(bào)廢數(shù)量,原材料庫存是否適中,庫存不足或積壓原因,價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)及對(duì)成本的影響。②土地等級(jí),評(píng)估價(jià)格,企業(yè)占有方式,出資金額,使用權(quán)證書類型,證書土地面積,實(shí)際面積。(四)其它資產(chǎn)(五)流動(dòng)負(fù)債①短期借款總額,其中各銀行貸款余額,貸款方式,信用社貸款余額,社會(huì)及個(gè)人借款。其中近期內(nèi)要付的款項(xiàng),近期內(nèi)不需要付的款項(xiàng)及原因。根據(jù)《公司法》第一百七十七條的規(guī)定公司法定公積金累計(jì)額為公司注冊(cè)資本的50%以上的,可不再提取。主要分析指標(biāo):流動(dòng)比例,速動(dòng)比例。主要分析指標(biāo)有:主營收入現(xiàn)金率.應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率,存貨周轉(zhuǎn)率等。七、信用社貸款情況現(xiàn)欠貸款總額,抵押房產(chǎn)面積、原值、抵押值(凈值、評(píng)估值、協(xié)議值)、抵押率、抵押貸款,是否有房產(chǎn)證書,證書面積、位置與抵押清單是否一致,是否經(jīng)公證和登記。信用社對(duì)貸款本金和利息催收等情況,如有無不良記錄,是否愿意與信用社合作等?,F(xiàn)代企業(yè)的主要形式是有限責(zé)任公司,公司的所有者是企業(yè)的股東,而股東只對(duì)自己的所出注冊(cè)資金負(fù)有限責(zé)任,不在帳內(nèi)的資產(chǎn),對(duì)企業(yè)負(fù)債不承擔(dān)責(zé)任。
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