【正文】 金額、幣種、期限、擔(dān)保方式與協(xié)商的內(nèi)容應(yīng)相符，如不符，應(yīng)要求客戶作出解釋或與客戶重新協(xié)商；申請(qǐng)?jiān)蚣坝猛緫?yīng)詳細(xì)說(shuō)明貸款業(yè)務(wù)的具體用途； 申請(qǐng)資料中申請(qǐng)單位的公章應(yīng)清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱一致； 年審合格且在有效期內(nèi)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和貸款卡；財(cái)務(wù)報(bào)表上加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱必須一致； 法定代表人身份證明上姓名應(yīng)與營(yíng)業(yè)執(zhí)照上法定代表人一致；董事會(huì)決議。包括：申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人；決議的簽字人數(shù)應(yīng)達(dá)到公司合同或章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)；根據(jù)各授信品種的規(guī)定，對(duì)客戶提供的相應(yīng)資料進(jìn)行初步審查； 根據(jù)“擔(dān)保管理政策”的要求審查擔(dān)保方的資料。法律文件：貸款合同借款借據(jù)抵押合同擔(dān)保書董事會(huì)決議合同附加條款關(guān)系人放款合同股權(quán)證明保險(xiǎn)合同按揭或信托的復(fù)印件1租賃轉(zhuǎn)讓協(xié)議1其他 信貸文件：貸款申請(qǐng)書貸款審批報(bào)告承諾函個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告公司財(cái)務(wù)報(bào)表保險(xiǎn)單據(jù)關(guān)鍵人的保險(xiǎn)單據(jù)貸款年審報(bào)告?zhèn)渫浲鶃?lái)信函1納稅證明1其他經(jīng)過(guò)審核合格，客戶經(jīng)理應(yīng)向授信經(jīng)營(yíng)部門的負(fù)責(zé)人報(bào)告，若授信經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人同意客戶經(jīng)理意見(jiàn)的，則準(zhǔn)備安排授信調(diào)查；若客戶經(jīng)理審核不同意或授信經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人不同意的，客戶經(jīng)理應(yīng)將申請(qǐng)材料退還客戶，并對(duì)客戶做好解釋工作。② 交叉審核：交叉審核是通過(guò)不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。貸款調(diào)查交叉審核技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過(guò)程中，通過(guò)不同信息來(lái)源途徑、同一信息來(lái)源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過(guò)程。交叉審核有兩個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個(gè)或二個(gè)以上信息來(lái)源途徑，或同一信息來(lái)源途徑通過(guò)勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時(shí)，這個(gè)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性就高； 簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，比如我們手中有客戶的征信記錄，但我們可以以開(kāi)方式的提問(wèn)方式問(wèn)客戶：“你在銀行有貸款嗎？貸了多少？”如客戶隱瞞實(shí)情，就證明他不太老實(shí)。不同信息來(lái)源途徑包括： 1）保證人； 2）鄰里； 3）夫妻及其它家庭成員； 4）合伙人；5）經(jīng)營(yíng)管理者或雇員； 6）同行或行業(yè)協(xié)會(huì)；7）政府或其它信息來(lái)源，如經(jīng)貿(mào)、財(cái)稅、工商、司法、海關(guān)、電力等； 8）申請(qǐng)信息與調(diào)查信息； 9）上一次調(diào)查信息與本次調(diào)查信息等等。同一信息來(lái)源交叉審核是指：僅憑借對(duì)借款人的正面調(diào)查，通過(guò)對(duì)借款人基本情況、財(cái)務(wù)情況和非財(cái)務(wù)情況、貸款用途和還款來(lái)源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項(xiàng)的交叉比較和審核，驗(yàn)證調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性的過(guò)程。它是交叉審核的核心內(nèi)容。③ 應(yīng)避免建立信貸關(guān)系的 有下列情形之一者，不對(duì)其發(fā)放貸款： ；、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；；； ； 、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；7 。行業(yè)情況調(diào)查：調(diào)查客戶所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和客戶在行業(yè)中所處的位置，客戶主要產(chǎn)品及其市場(chǎng)份額，面對(duì)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和主要競(jìng)爭(zhēng)方式，及客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新能力等；調(diào)查客戶其所在行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟度、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利能力、行業(yè)依賴性、行業(yè)替代品及政策對(duì)行業(yè)的監(jiān)管等各類情況。對(duì)新進(jìn)入的行業(yè)尤為警惕。客戶雙人調(diào)查：對(duì)新授信客戶的調(diào)查必須實(shí)行有簽字權(quán)的雙人會(huì)同調(diào)查，雙人中除一人為經(jīng)辦客戶經(jīng)理外，另一人應(yīng)為信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人（或業(yè)務(wù)骨干）或授信經(jīng)營(yíng)單位（支行）負(fù)責(zé)人；授信經(jīng)營(yíng)部門認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)敞口金額較大或潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的，授信經(jīng)營(yíng)部門上級(jí)負(fù)責(zé)人應(yīng)參與雙人調(diào)查。間接調(diào)查：目的：搜集公司和主要負(fù)責(zé)人的經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)信息、信用狀況。對(duì)象：人行征信系統(tǒng)、供應(yīng)商、銷售商（客戶），及相關(guān)人員（如企業(yè)管理人員、會(huì)計(jì)人員、員工等）等，了解他們的觀點(diǎn)和評(píng)論。如有條件還可從同行間交換信息（競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也是合作伙伴）。通過(guò)非實(shí)地調(diào)查的方式，如借助報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、咨詢機(jī)構(gòu)等了解客戶及其所在行業(yè)的情況等，也可通過(guò)向稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府有關(guān)部門及房地產(chǎn)交易中心、產(chǎn)權(quán)交易中心等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，了解客戶情況等。面談：目的：初步確定貸款申請(qǐng)人是否具備資格，為實(shí)地調(diào)查、財(cái)務(wù)分析作準(zhǔn)備。對(duì)調(diào)查無(wú)法確認(rèn)的信息，在面談中加以明確和約定。關(guān)注的5個(gè)基本信息：需要多少貸款？如何使用貸款？何時(shí)歸還貸款？何種方式償還貸款？何種擔(dān)保方式？（數(shù)額、用途、期限、還款方式、擔(dān)保方式）實(shí)地調(diào)查的目地和方式：目的：核實(shí)企業(yè)家底，了解企業(yè)生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營(yíng)管理狀況、測(cè)定融資安全線、評(píng)估抵押物價(jià)值等。方式：通過(guò)查賬、盤庫(kù)進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)；巡視廠房、設(shè)備；與公司負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)與銷售主管等面談；如需要也可會(huì)見(jiàn)公司其他相關(guān)人員（如員工）。去看看企業(yè)的水電費(fèi)單子和水、電表，由此判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和判別客戶的誠(chéng)信度。調(diào)查人員應(yīng)對(duì)擬授信主體和擔(dān)保人主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或項(xiàng)目建設(shè)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地考察。在現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證有關(guān)客戶資料，調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，與客戶負(fù)責(zé)人或授權(quán)人就客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和擬授信業(yè)務(wù)進(jìn)行面對(duì)面的直接溝通。通過(guò)對(duì)生產(chǎn)、銷售、財(cái)務(wù)等部門的調(diào)查，從多方面了解公司經(jīng)營(yíng)管理、生產(chǎn)銷售、資產(chǎn)狀況、設(shè)備利用情況、原輔材料和成品存貨情況、項(xiàng)目建設(shè)情況，以及公司內(nèi)控制度、財(cái)務(wù)管理的規(guī)范性等，實(shí)地查看抵（質(zhì)）押物狀況，取得第一手調(diào)查資料，并對(duì)客戶有一個(gè)感性和直觀的判斷。在實(shí)地調(diào)查前，調(diào)查人員應(yīng)做好充分準(zhǔn)備，詳細(xì)研究已有的客戶資料，并根據(jù)客戶的情況準(zhǔn)備問(wèn)題清單。調(diào)查中應(yīng)使用“授信客戶查訪報(bào)告”對(duì)貸前調(diào)查的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行客觀記載，包括調(diào)查的時(shí)間、地點(diǎn)、客戶方參與會(huì)談人員、會(huì)談內(nèi)容、客戶提供的資料、考察的部門、車間、倉(cāng)庫(kù)、對(duì)財(cái)務(wù)資料的核實(shí)情況等，調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查報(bào)告上簽名并對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，雙人調(diào)查的雙人均應(yīng)簽名?？蛻糍Y格審查：對(duì)新授信客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)主要審查其主體資格是否符合規(guī)定，查驗(yàn)客戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，初步了解客戶的背景、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保方式等；如客戶與我行曾發(fā)生過(guò)授信業(yè)務(wù)關(guān)系，客戶經(jīng)理應(yīng)了解以往客戶與我行合作的情況，并重點(diǎn)了解客戶目前經(jīng)營(yíng)管理情況，有無(wú)影響客戶資信的重大事項(xiàng)等。對(duì)現(xiàn)有授信客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)了解客戶與我們銀行合作情況，分析有無(wú)影響客戶資信的重大事項(xiàng)，如:重大的投資項(xiàng)目、重大的體制變化、重大的人事調(diào)整、重大的事故和賠償、重大的法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保等等，并判斷其是否仍符合我行授信客戶資格要求。對(duì)符合資格要求的客戶，應(yīng)了解本次申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的原因、用途、還款來(lái)源、擔(dān)保方式等。調(diào)查人員須對(duì)借款人、擔(dān)保人提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡(號(hào))、授信主體資格證明的有效性、真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。要求客戶提供以上資料原件并進(jìn)行核對(duì)，在復(fù)印件上注明“與原件核對(duì)無(wú)誤”并簽名以示負(fù)責(zé)；必要時(shí)應(yīng)到發(fā)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查，或到相關(guān)機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站核查；必須使用貸款卡通過(guò)中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢并打印出借款人/擔(dān)保人的貸款和擔(dān)保信息。應(yīng)取得借款人、擔(dān)保人主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單、印鑒和簽字樣本；若公司章程規(guī)定申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)或提供擔(dān)保須董事會(huì)決議或授權(quán)的，需取得董事會(huì)成員的名單和簽字樣本；調(diào)查人員應(yīng)將印鑒和簽字樣本與公司章程、董事會(huì)有關(guān)決議等材料上的簽字驗(yàn)對(duì)，必要時(shí)應(yīng)到工商行政管理機(jī)關(guān)或稅務(wù)機(jī)關(guān)核對(duì)；對(duì)投資者和主要管理者背景不夠清楚的企業(yè)，調(diào)查人員一般應(yīng)要求以當(dāng)場(chǎng)簽字的方式取得簽字樣本。參考案例：一、被告已注銷，銀行訴訟請(qǐng)求被駁回。二、代理人未經(jīng)授權(quán)，抵押無(wú)效。三、偽造法定代表人簽名，使用變?cè)旃潞炇稹稉?dān)保書》，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。四、約定擔(dān)保的主債權(quán)不明確，擔(dān)保人免責(zé)。五、土地使用權(quán)抵押未辦理登記，銀行沒(méi)有抵押權(quán)。六、借貸雙方串通騙取擔(dān)保，保證人免責(zé)。財(cái)務(wù)報(bào)表真假辯：財(cái)務(wù)報(bào)表造假成風(fēng)的今天，我們從事資金工作的客戶經(jīng)理首當(dāng)其沖成為報(bào)表造假的受害者。道高一尺，魔高一丈。面對(duì)市場(chǎng)上的造假之風(fēng)，我們需掌握足夠的專業(yè)知識(shí)，以行業(yè)明銳的目光，練就一手隨時(shí)能識(shí)破其真?zhèn)蔚募寄?，確保信貸業(yè)務(wù)在我們的努力下健康發(fā)展。辨別企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真?zhèn)?，主要可從三方面著手核?shí)：在資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和利潤(rùn)表三者之間進(jìn)行比較、核對(duì)，分析三表間是否有互相矛盾之處；從歷史報(bào)表的分析比較中核對(duì)有否與實(shí)際有較大出入的； 從對(duì)企業(yè)的實(shí)地調(diào)查中核對(duì)報(bào)表的真?zhèn)危?從行業(yè)的比較中核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性。客戶財(cái)務(wù)狀況的審核：① 調(diào)查人員應(yīng)收集掌握借款人/擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年年報(bào)和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足三年的應(yīng)收集成立以來(lái)的年度報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行核查。對(duì)未經(jīng)審計(jì)的報(bào)表，調(diào)查人員應(yīng)注明報(bào)表來(lái)源，注意審查報(bào)表要素是否齊全、有效，是否已加蓋公章，不接受制表人、負(fù)責(zé)人欄目空缺的報(bào)表。② 應(yīng)調(diào)閱公司財(cái)務(wù)報(bào)表和銀行對(duì)賬單，著重關(guān)注其他應(yīng)收、其他應(yīng)付等非經(jīng)營(yíng)性往來(lái)科目和應(yīng)收應(yīng)付票據(jù)科目的變化，并著重關(guān)注以下三種情況：，或其他應(yīng)付款在流動(dòng)負(fù)債中占比較高（特別關(guān)注比例超過(guò)30％的客戶）；（如：在流動(dòng)資產(chǎn)中占比超過(guò)1/3）；。對(duì)以上三種情況，應(yīng)調(diào)查其原因，判斷是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)資金占用、貸款資金挪用的情況。不能被授信客戶表面的高現(xiàn)金現(xiàn)象所蒙蔽，應(yīng)剔除客戶銀行存款中的保證金存款部分（因該部分資金流動(dòng)性受到限制），準(zhǔn)確衡量客戶實(shí)際承受債務(wù)能力。③ 在審核客戶財(cái)務(wù)報(bào)表和分析報(bào)表各科目比例合理性的基礎(chǔ)上，應(yīng)對(duì)金額較大的科目和異常變化的科目逐一核實(shí)，核查有關(guān)科目報(bào)表數(shù)與相應(yīng)的總賬余額是否相符，