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正文內(nèi)容

貸前審查要點(diǎn)-文庫吧

2024-11-16 00:24 本頁面


【正文】 業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。(三)行業(yè)情況:行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。(四)管理情況:營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性;企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況;企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢;管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià),對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度;安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。二、企業(yè)借款原因企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計(jì)劃,是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策,市場前景如何?預(yù)計(jì)效益如何?自有資金多少,尚缺資金多少,多長時(shí)能收回成本,什么時(shí)間能還清貸款等。三、企業(yè)還款能力這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化(與原材料變動(dòng)幅度比)、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為:(一)產(chǎn)、供、銷情況分析對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況,分析判斷原材料是否有來源,調(diào)查原料市場價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。(二)財(cái)務(wù)和信用分析據(jù)調(diào)查了解,目前,某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表,交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此,我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo):償債能力①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額100%一般認(rèn)為,該比率不得超過70%,比率越低越好,說明企業(yè)償債有保證。②流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額100%一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過低,說明企業(yè)償還能力較差,若該比率過高,說明企業(yè)的部分資金閑置。③速動(dòng)比率=(流動(dòng)資產(chǎn)總額存貨)/流動(dòng)負(fù)債總額100%一般認(rèn)為,該比率為1:1較好。④現(xiàn)金比率=(現(xiàn)金+銀行存款+短期投資)247。流動(dòng)負(fù)債該指標(biāo)比率越大越好,表明短期償債能力越強(qiáng)營業(yè)狀況存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨其中:平均存貨=(期初存貨+期末存貨)247。2一般而言,存貨周轉(zhuǎn)率越高,利潤額也就越大,運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小,存貨周轉(zhuǎn)率為9(次)較合適,但行業(yè)間的差別也較為明顯,應(yīng)具體分析。獲利水平資本金利潤率=利潤總額/資本金總額一般來說,企業(yè)資本金利潤率越高越好,如果高于同期銀行利率,則適度負(fù)債對投資者來說是有利的,反之,如果資本金利潤率低于同期銀行利率,則過高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤。另外,借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶,以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%(或一定比例)時(shí),應(yīng)注意分析帳齡分布情況。(三)還貸來源及還款時(shí)間分析分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量,調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源,確定借款期限等。四、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款,寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等;屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)、資產(chǎn)負(fù)債狀況,分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。五、提出調(diào)查結(jié)論調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上,總體評價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”,結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng):貸與不貸;貸款方式;貸款金額;貸款期限;貸款利率;還款方式等。六、調(diào)查人簽名企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加,調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名,并寫清調(diào)查時(shí)間,將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查,信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。企業(yè)調(diào)查報(bào)告相對農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告來說要復(fù)雜許多,因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查,為貸決策者提供最真實(shí)完整的信息,把好貸款的出口關(guān)。貸前調(diào)查報(bào)告(二)一、背景介紹(一)客戶背景分析包括客戶所處行業(yè)、成立時(shí)間、注冊資本、經(jīng)營范圍、股東情況、客戶實(shí)際控制者、主要管理者的經(jīng)營管理能力、誠信情況分析等。對股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東。如客戶股東為跨國集團(tuán)客戶時(shí),應(yīng)分析其境外公司的資信情況。如授信客戶為集團(tuán)客戶,還應(yīng)分析集團(tuán)行業(yè)分類、集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等。(二)業(yè)務(wù)背景分析分析客戶申請授信的用途、種類、金額、期限,要針對授信的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分析,包括業(yè)務(wù)過程的具體描述、上下家情況、結(jié)算方式、業(yè)務(wù)周期、進(jìn)展情況、配套資金等。(三)項(xiàng)目背景分析對固定資產(chǎn)貸款,應(yīng)分析項(xiàng)目的合規(guī)性、項(xiàng)目建設(shè)的基本內(nèi)容作可行性分析。(四)產(chǎn)品及市場分析項(xiàng)目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)測和價(jià)格走勢分析、營銷能力評估、項(xiàng)目產(chǎn)品市場競爭能力評估。二、投資估算與融資方案評估項(xiàng)目總投資評估,包括固定資產(chǎn)投資評估與流動(dòng)資金投資評估;項(xiàng)目融資方案評估,是通過分析項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)所需全部資金的來源、構(gòu)成、按計(jì)劃到位的可能性及與項(xiàng)目投資計(jì)劃的匹配性,評估項(xiàng)目融資方案的合理性、可靠性及對建設(shè)銀行貸款的保障能力。三、財(cái)務(wù)效益評估選取財(cái)務(wù)評價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與參數(shù);計(jì)算銷售(營業(yè))收入、各項(xiàng)稅費(fèi),進(jìn)行利潤測評;編制財(cái)務(wù)效益評估報(bào)表;計(jì)算財(cái)務(wù)評估指標(biāo),進(jìn)行盈利能力和償債能力分析。四、不確定性分析包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場和生產(chǎn)(營業(yè))條件下對項(xiàng)目成本與收益的平衡關(guān)系進(jìn)行的分析,以盈虧平衡點(diǎn)表示。敏感性分析是指通過定量測算項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益指標(biāo)隨項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營期間各種敏感性因素變化而變化的幅度,判斷項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。五、銀行相關(guān)效益與風(fēng)險(xiǎn)評估在合理預(yù)測項(xiàng)目貸款收益的基礎(chǔ)上,就項(xiàng)目貸款對銀行相關(guān)效益大小進(jìn)行評估;在分析項(xiàng)目自身存在的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上分析和判斷銀行貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn),針對風(fēng)險(xiǎn)因素提出銀行分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。六、總評價(jià)在對項(xiàng)目情況進(jìn)行逐項(xiàng)分析并分別得出分項(xiàng)結(jié)論的基礎(chǔ)上,對各分項(xiàng)論證結(jié)果進(jìn)行全面的歸納總結(jié),形成總體評估結(jié)論??傮w評估結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式,并就需要引起注意的事項(xiàng)或建議作出專門說明。第三篇:貸前調(diào)查1.客戶經(jīng)理要對自己所做的工作要有了解,以便使自己在信貸工作中能有得放矢的開展,提高日常工作的效率。如:當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)是哪些;本公司的貸款業(yè)務(wù)在本地區(qū)、本行業(yè)占比; 本公司的貸款業(yè)務(wù)以哪類業(yè)務(wù)為主;在日常業(yè)務(wù)辦理中,您遇到哪些情況會(huì)感到困惑需尋找解決的辦法和及時(shí)處理的。1)2)評判信貸管理好壞的標(biāo)準(zhǔn),在很大程度上就是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查這三項(xiàng)核心工作的質(zhì)量,即業(yè)內(nèi)所統(tǒng)稱的貸款“三查”。必須牢牢把握貸款管理的九個(gè)環(huán)節(jié):①受理;②調(diào)查;③風(fēng)評;④審批;⑤簽約;⑥發(fā)放;⑦支付;⑧后管;⑨處置。認(rèn)真對待貸款管理出現(xiàn)的四種結(jié)果:①收回本息;②轉(zhuǎn)賣貸款;③重組貸款;④依法核銷。在目前,企業(yè)(個(gè)人)信用基礎(chǔ)較為薄弱,特別是我們面對的是小微企業(yè),其“硬信息”的失真度偏高,為彌補(bǔ)“硬信息”的失真,我們只有依靠“軟信息”的收集和掌握,來避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。:能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來表示的信息,是正式的、精準(zhǔn)的、符合邏輯的、可追溯的。如:業(yè)績報(bào)告、任務(wù)指標(biāo)、財(cái)務(wù)報(bào)表等;軟信息:不能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來表示的信息,是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。如:分析報(bào)告、業(yè)績評估、前景預(yù)測等。 “人熟、地熟、情況熟”的“三熟”優(yōu)勢,采取走出去,多調(diào)查、多走訪的方法,收集各類軟、硬信息,借此對現(xiàn)有和原有的客戶群進(jìn)行審核、梳理和調(diào)整,逐步理清和淘汰B類以下等級的風(fēng)險(xiǎn)客戶,從市場中捕捉和爭搶新的黃金客戶。使信貸結(jié)構(gòu)不斷得到優(yōu)化和提高,確保市場份額。、經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況必須要掌握清楚,才能發(fā)現(xiàn)其中存在的問題,在實(shí)地調(diào)查中對客戶的任何細(xì)微的表象都應(yīng)有所警惕,以防備和懷疑的思維去追查和分析其真實(shí)原因。.5.①要注意關(guān)注媒體的消息,經(jīng)常結(jié)合大環(huán)境的變化(如政策、形勢、氣候等),隨時(shí)調(diào)整信貸計(jì)劃和措施。②注意從相關(guān)的行業(yè)、企業(yè)、人員,客戶鄰居以及競爭對手等側(cè)面了解客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況,從中掌握第一手資料。③從工商、稅務(wù)、法院等行政部門和社區(qū)組織等了解客戶的情況。如從工商、稅務(wù)部門調(diào)取客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行比對,從中發(fā)現(xiàn)問題。④從同行業(yè)中了解和捕捉客戶不正常的變化。⑤不告知的上門檢查,防止客戶的作假行為。⑥關(guān)鍵是作為我們從事信貸工作的人員,要增強(qiáng)盡職觀念,時(shí)刻做個(gè)有心人:備個(gè)小本子,把隨時(shí)了解的情況記下來備個(gè)案(俗語說:好腦子不如爛筆頭),有空時(shí)經(jīng)常翻閱看看,匯總,從中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡,把風(fēng)險(xiǎn)隱患全部暴露出來,以變被動(dòng)為主動(dòng)。①客戶向銀行申請授信業(yè)務(wù)或銀行向客戶營銷授信業(yè)務(wù)時(shí),授信經(jīng)營部門應(yīng)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)政策和銀行的貸款政策,通過對市場的調(diào)查,信息的收集,盡量爭取選擇當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢企業(yè)、以及得到得到政策護(hù)持的企業(yè)作為營銷對象。②在接洽客戶申請或主動(dòng)營銷中,客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真了解客戶需求,有針對性的準(zhǔn)確介紹銀行授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品和授信業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。職責(zé):① 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理是授信調(diào)查的第一責(zé)任人,對被調(diào)查客戶情況及印鑒、簽字等相關(guān)要素的真實(shí)性和申報(bào)資料的合法性、有效性、完整性負(fù)責(zé),參與調(diào)查人員應(yīng)負(fù)參與調(diào)查過程中的相應(yīng)責(zé)任。② 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理對在授信調(diào)查基礎(chǔ)上所撰寫的授信分析報(bào)告相關(guān)部分的真實(shí)性、完整性、風(fēng)險(xiǎn)披露的充分性負(fù)責(zé),簽署同意意見的部門負(fù)責(zé)人負(fù)核實(shí)責(zé)任。③ 客戶經(jīng)理受理客戶申請并進(jìn)行初選、對擬授信客戶進(jìn)行調(diào)查,按要求撰寫“授信分析報(bào)告”,對客戶情況及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行真實(shí)、全面的披露。④ 授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人應(yīng)對客戶經(jīng)理提出的申報(bào)材料進(jìn)行審查,提出需要補(bǔ)充、重新調(diào)查的要求,提出授信經(jīng)營部門的結(jié)論性意見。權(quán)限:① 任何個(gè)人或部門不得干擾他人(客戶經(jīng)理、科長等)獨(dú)立行使職權(quán)。② 客戶經(jīng)理擁有授信業(yè)務(wù)的受理、初選和調(diào)查權(quán),如實(shí)反映調(diào)查的實(shí)際情況,根據(jù)經(jīng)驗(yàn)獨(dú)立進(jìn)行判斷,提出初步授信方案(包括風(fēng)險(xiǎn)評級的建議)或提出否決建議。③ 授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人擁有對授信業(yè)務(wù)的參與調(diào)查權(quán)、核實(shí)權(quán),授信方案決定權(quán)及否決權(quán)。獨(dú)立性:① 客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查時(shí)所做的工作應(yīng)該是弄清借款人的真實(shí)情況。除非自己眼見或有證實(shí),其余都不可信。② 對其他金融機(jī)構(gòu),特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長的國有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)突然退出,應(yīng)保持警惕,審慎對待!避免做替人抬轎的蠢事。① ② ③ ④ 對借款人提供的收入證明,要通過各種渠道進(jìn)行真?zhèn)舞b別;嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)貸中有關(guān)借款人的家庭月收入和月供之比,以確保借款人的按時(shí)還貸;在以住房作抵押的個(gè)人貸款中,從嚴(yán)掌握抵押率,避免因房價(jià)的大幅波動(dòng)使銀行處于被動(dòng)局面。在個(gè)貸中,嚴(yán)格掌握貸與不貸的原則,堅(jiān)決避免為完成指標(biāo)而違規(guī)操作。:1)具有完全民事行為能力的自然人 2)借款人有合法的身份證明 3)有穩(wěn)定的職業(yè)或收入4)具有良好的信用記錄和還款意愿 5)提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保和保證 注:還款能力。判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求,各類貸款具體要求如下:1)個(gè)人住房、消費(fèi)貸款:本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%(含)以下,且月所有債務(wù)支出與收入比須在55%(含)以下;2)個(gè)人經(jīng)營貸款:貸款月所有債務(wù)支出與收入比須在60%(含)以下 3)還款能力的測算還需要涉及收入證明(含視同收入)及債務(wù)折算。B.基本申請資料借款申請書(制式)借款人及共同還款人身份證復(fù)印件借款人戶口本復(fù)印件(借款人夫妻雙方未并戶的提供結(jié)婚證復(fù)印件,未婚的提供未婚證明)借款人及共同還款人收入證明(制式)借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明(房產(chǎn)證、行車證等)復(fù)印件借款人從事個(gè)人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件借款人及共同還款人共有財(cái)產(chǎn)還款聲明(制式)借款人簡歷C.貸款用途1)借款人的貸款用途,應(yīng)針對性的選擇相對應(yīng)的貸款品種,在營銷時(shí)應(yīng)注意區(qū)別對待,各產(chǎn)品的貸款用途詳見銀行的產(chǎn)品說明。2)個(gè)人貸款不得流入證券市場、期貨市場,或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā),或用于其他國家法律法規(guī)明令禁止的用途。D.貸款額度貸款額度:是指向客戶發(fā)放的貸款金額應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際需求,并與抵押或質(zhì)押物的價(jià)值之比相匹配,一般用成數(shù)或百分比表示。貸款品種、抵(質(zhì))押物種類、借款人具體情況,還貸的承受力等,均會(huì)導(dǎo)致實(shí)際貸款額度的不同。只有客戶資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求,才能貸足最高額度
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