【正文】 押未辦理登記，銀行沒有抵押權(quán)。對符合資格要求的客戶，應(yīng)了解本次申請授信業(yè)務(wù)的原因、用途、還款來源、擔(dān)保方式等。去看看企業(yè)的水電費(fèi)單子和水、電表，由此判斷企業(yè)的經(jīng)營情況和判別客戶的誠信度。間接調(diào)查：目的：搜集公司和主要負(fù)責(zé)人的經(jīng)營狀況、行業(yè)信息、信用狀況。交叉審核有兩個(gè)簡單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個(gè)或二個(gè)以上信息來源途徑，或同一信息來源途徑通過勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時(shí)，這個(gè)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性就高； 簡單舉個(gè)例子，比如我們手中有客戶的征信記錄，但我們可以以開方式的提問方式問客戶：“你在銀行有貸款嗎？貸了多少？”如客戶隱瞞實(shí)情，就證明他不太老實(shí)。第十二條 同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，沒有約定保證份額的，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類、借款人具體情況，還貸的承受力等，均會導(dǎo)致實(shí)際貸款額度的不同。② 對其他金融機(jī)構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長的國有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)突然退出，應(yīng)保持警惕，審慎對待！避免做替人抬轎的蠢事。② 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理對在授信調(diào)查基礎(chǔ)上所撰寫的授信分析報(bào)告相關(guān)部分的真實(shí)性、完整性、風(fēng)險(xiǎn)披露的充分性負(fù)責(zé)，簽署同意意見的部門負(fù)責(zé)人負(fù)核實(shí)責(zé)任。③從工商、稅務(wù)、法院等行政部門和社區(qū)組織等了解客戶的情況。：能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來表示的信息，是正式的、精準(zhǔn)的、符合邏輯的、可追溯的?？傮w評估結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式，并就需要引起注意的事項(xiàng)或建議作出專門說明。（四）產(chǎn)品及市場分析項(xiàng)目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)測和價(jià)格走勢分析、營銷能力評估、項(xiàng)目產(chǎn)品市場競爭能力評估。六、調(diào)查人簽名企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。2一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。（二）財(cái)務(wù)和信用分析據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。（四）管理情況：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。若抵押的在建工程在抵押期間竣工的，應(yīng)當(dāng)在抵押人領(lǐng)取房產(chǎn)權(quán)屬證書后重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)用于抵押時(shí)應(yīng)當(dāng)將租賃情況告知債權(quán)人，并將抵押情況書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。下列財(cái)產(chǎn)可以用于抵押抵押人所有的房屋和其他地上定著物抵押人所有的和依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建筑物及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)如海域使用權(quán)、經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營權(quán)證或者林權(quán)證等證書的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等等。法人、其它組織作為保證主體的審查重點(diǎn) a、已辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證 b、企業(yè)章程或合伙、聯(lián)營、合作等協(xié)議文書、驗(yàn)資證明 c、股東名冊或董事會名冊、法定代表人身份證明 d、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡e、保證人是否有多塊牌子f、保證人與被保證人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的,應(yīng)注意保證人提供擔(dān)保的合法性g、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司只能為該企業(yè)集團(tuán)的成員單位提供貸款擔(dān)保，不得為成員單位以外的單位和個(gè)人提供擔(dān)保。提示從事特殊行業(yè)的有關(guān)規(guī)定從事特殊行業(yè)的，應(yīng)當(dāng)取得有權(quán)政府部門的批準(zhǔn)文件或核準(zhǔn)頒發(fā)的從業(yè)許可證，且有關(guān)證照必須在有效期內(nèi)。在發(fā)放貸款之前要審查該企業(yè)是以個(gè)人財(cái)產(chǎn)出資還是以家庭財(cái)產(chǎn)出資，以家庭財(cái)產(chǎn)出資的其債務(wù)以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)應(yīng)要求其家庭成員書面確認(rèn)共同承擔(dān)償還貸款責(zé)任。除全面審查合伙協(xié)議外，還應(yīng)注意以下問題：a、經(jīng)全體合伙人協(xié)商一致，合伙人也可以用勞務(wù)出資，評估辦法由全體合伙人協(xié)商確定。銀行主要審查該身份證明的名稱、有效期、發(fā)證機(jī)關(guān)等事項(xiàng)并審核其真實(shí)性。當(dāng)前貸款日益增多,如果貸款投放把關(guān)不嚴(yán)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款積累到一定限度，便會危及到銀行的生存,阻礙銀行的發(fā)展。審查中應(yīng)注意借款人的主體資格證明文件是否合法、有效以及是否存在瑕疵，具體注意事項(xiàng)如下:企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人登記證書、稅務(wù)登記證明、組織機(jī)構(gòu)代碼證、機(jī)構(gòu)信用代碼證、貸款卡等，法律證明文件應(yīng)在有效期限內(nèi)辦理年檢手續(xù)，上述證照不存在被吊銷、注銷、聲明作廢等情況。c、合伙期間發(fā)生虧損，退伙人仍須對其退伙時(shí)合伙財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)膫鶆?wù)負(fù)連帶責(zé)任。法人分支機(jī)構(gòu)作為借款主體時(shí)首先必須審查其營業(yè)執(zhí)照和企業(yè)法人的書面授權(quán)否則不得對其發(fā)放貸款。c、開辦農(nóng)藥生產(chǎn)企業(yè)，包括聯(lián)營、設(shè)立分廠和非農(nóng)藥生產(chǎn)企業(yè)設(shè)立農(nóng)藥生產(chǎn)車間，應(yīng)當(dāng)向國家經(jīng)貿(mào)委申報(bào)核準(zhǔn)。c、企業(yè)法人的職能部門和無企業(yè)法人書面授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)。所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管或者以其他形式限制流通轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施。抵押權(quán)設(shè)定前為抵押物的從物的，抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物。債權(quán)人對抵押物不具有直接處置權(quán)，需要與抵押人協(xié)商或通過上訴由法院判決后完成抵押物的處置；對質(zhì)押物的處置不需要經(jīng)過協(xié)商或法院判決，超過合同規(guī)定的時(shí)間債權(quán)人就可以處置。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。②流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額100%一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。對股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東。四、不確定性分析包括盈虧平衡分析和敏感性分析。1)2)評判信貸管理好壞的標(biāo)準(zhǔn)，在很大程度上就是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查這三項(xiàng)核心工作的質(zhì)量，即業(yè)內(nèi)所統(tǒng)稱的貸款“三查”。 “人熟、地熟、情況熟”的“三熟”優(yōu)勢，采取走出去，多調(diào)查、多走訪的方法，收集各類軟、硬信息，借此對現(xiàn)有和原有的客戶群進(jìn)行審核、梳理和調(diào)整，逐步理清和淘汰B類以下等級的風(fēng)險(xiǎn)客戶，從市場中捕捉和爭搶新的黃金客戶。⑤不告知的上門檢查，防止客戶的作假行為。權(quán)限：① 任何個(gè)人或部門不得干擾他人（客戶經(jīng)理、科長等）獨(dú)立行使職權(quán)。：1)具有完全民事行為能力的自然人 2)借款人有合法的身份證明 3)有穩(wěn)定的職業(yè)或收入4)具有良好的信用記錄和還款意愿 5)提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保和保證 注:還款能力。附：擔(dān)保人為自然人的應(yīng)提供資料擔(dān)保人及財(cái)產(chǎn)共有人身份證復(fù)印件擔(dān)保人戶口本復(fù)印件（擔(dān)保人夫妻雙方未并戶的提供結(jié)婚證復(fù)印件，未婚的提供未婚證明）擔(dān)保人及財(cái)產(chǎn)共有人收入證明（制式）擔(dān)保人家庭財(cái)產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車證等）復(fù)印件擔(dān)保人從事個(gè)人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件擔(dān)保人簡歷擔(dān)保人為企業(yè)法人的應(yīng)提供資料年檢有效的法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件年檢有效的稅務(wù)登記證副本復(fù)印件年檢有效的法人組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件開戶許可證復(fù)印件年檢有效的貸款卡復(fù)印件經(jīng)營許可證復(fù)印件企業(yè)法定代表人證復(fù)印件企業(yè)法定代表人身份證復(fù)印件公司章程（包括章程修正案）復(fù)印件驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件1企業(yè)最近二年及本年最近一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)印件1同意擔(dān)保的股東會（或董事會）決議1企業(yè)簡介、法定代表人簡歷1征信報(bào)告1企業(yè)最近二年及本年最近一個(gè)月的水、電費(fèi)發(fā)票，稅務(wù)發(fā)票時(shí)刻把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位注重借款的目的、用途；客觀測定融資安全線；不要一味追求貸款回報(bào)；注意力放在本地客戶身上；關(guān)注環(huán)境保護(hù)、勞資糾紛；根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》中相關(guān)條例規(guī)定： 第二章 保 證第八條 國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。① 資料初審：客戶申請的貸款業(yè)務(wù)品種、金額、幣種、期限、擔(dān)保方式與協(xié)商的內(nèi)容應(yīng)相符，如不符，應(yīng)要求客戶作出解釋或與客戶重新協(xié)商；申請?jiān)蚣坝猛緫?yīng)詳細(xì)說明貸款業(yè)務(wù)的具體用途； 申請資料中申請單位的公章應(yīng)清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱一致； 年審合格且在有效期內(nèi)的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和貸款卡；財(cái)務(wù)報(bào)表上加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱必須一致； 法定代表人身份證明上姓名應(yīng)與營業(yè)執(zhí)照上法定代表人一致；董事會決議。它是交叉審核的核心內(nèi)容。通過非實(shí)地調(diào)查的方式，如借助報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、咨詢機(jī)構(gòu)等了解客戶及其所在行業(yè)的情況等，也可通過向稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府有關(guān)部門及房地產(chǎn)交易中心、產(chǎn)權(quán)交易中心等社會中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，了解客戶情況等。通過對生產(chǎn)、銷售、財(cái)務(wù)等部門的調(diào)查，從多方面了解公司經(jīng)營管理、生產(chǎn)銷售、資產(chǎn)狀況、設(shè)備利用情況、原輔材料和成品存貨情況、項(xiàng)目建設(shè)情況，以及公司內(nèi)控制度、財(cái)務(wù)管理的規(guī)范性等，實(shí)地查看抵（質(zhì)）押物狀況，取得第一手調(diào)查資料，并對客戶有一個(gè)感性和直觀的判斷。應(yīng)取得借款人、擔(dān)保人主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單、印鑒和簽字樣本；若公司章程規(guī)定申請授信業(yè)務(wù)或提供擔(dān)保須董事會決議或授權(quán)的，需取得董事會成員的名單和簽字樣本；調(diào)查人員應(yīng)將印鑒和簽字樣本與公司章程、董事會有關(guān)決議等材料上的簽字驗(yàn)對，必要時(shí)應(yīng)到工商行政管理機(jī)關(guān)或稅務(wù)機(jī)關(guān)核對；對投資者和主要管理者背景不夠清楚的企業(yè)，調(diào)查人員一般應(yīng)要求以當(dāng)場簽字的方式取得簽字樣本。道高一尺，魔高一丈。③ 在審核客戶財(cái)務(wù)報(bào)表和分析報(bào)表各科目比例合理性的基礎(chǔ)上，應(yīng)對金額較大的科目和異常變化的科目逐一核實(shí)，核查有關(guān)科目報(bào)表數(shù)與相應(yīng)的總賬余額是否相符，是否符合財(cái)務(wù)制度規(guī)定，并根據(jù)明細(xì)賬的記錄抽查部分原始單據(jù)，分析其形成原因是否正常。估算借款人營運(yùn)資金量：在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營運(yùn)資金量。貸款調(diào)查報(bào)告是貸款調(diào)查人員（客戶經(jīng)理），綜合經(jīng)本人所收集的資料，經(jīng)過調(diào)查和分析，按照貸款調(diào)查報(bào)告的要求撰寫。從這部分情況的分析中，可初步了解授信客戶的資金需求和其在市場中對資金的運(yùn)用狀況。7)借款人評級從上述的借款人的背景狀況、授信業(yè)務(wù)背景狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析、經(jīng)營（管理）風(fēng)險(xiǎn)分析以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析等結(jié)論和數(shù)據(jù)，根據(jù)授信評級標(biāo)準(zhǔn)，對借款人做出綜合和公正的評級，為信貸決定提供依據(jù)。d)查詢客戶帳戶資金進(jìn)出情況，有無大額資金異動(dòng)。主要包括： 1)基本情況。（二）擔(dān)保檢查貸后管理崗應(yīng)重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：； （質(zhì)）押擔(dān)保的檢查；1）抵（質(zhì)）押物的存續(xù)狀況及使用狀況（如是否損壞），實(shí)地檢查抵押的房產(chǎn)是否被拆遷，是否正常使用、維護(hù)。貸后管理崗人員至少按季監(jiān)督、檢查借款人及已抵押林權(quán)的情況。通過要求借款人簽訂長期代銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)；2．通過為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)；3．應(yīng)對項(xiàng)目概、預(yù)、決算進(jìn)行審查，參與項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)、竣工驗(yàn)收，參加借款項(xiàng)目計(jì)劃編制、實(shí)施、控制、收尾和貸款本息收回等工作；4．應(yīng)建立工作日志，定期向客戶部門負(fù)責(zé)人提交報(bào)告，重要問題應(yīng)及時(shí)報(bào)告；5．應(yīng)及時(shí)對貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，定期和不定期對項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營效益以及貸款人生產(chǎn)經(jīng)營總體情況進(jìn)行檢查，并將檢查情況記錄在工作日志中，定期形成貸后檢查報(bào)告。（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。流動(dòng)負(fù)債該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)營業(yè)狀況存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）247。五、提出調(diào)查結(jié)論調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：六、調(diào)查人簽名企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。（3）該公司從其流動(dòng)比率、速動(dòng)比率分析，該公司短期償債能力較強(qiáng)。寧波BB集團(tuán)是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級，七、結(jié)論同意對該公司發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款3000萬元，期限1年，利率31%，由寧波BB集團(tuán)股份有限公司提供連帶責(zé)任保證