【正文】 信用社對(duì)貸款本金和利息催收等情況，如有無(wú)不良記錄，是否愿意與信用社合作等。根據(jù)《公司法》第一百七十七條的規(guī)定公司法定公積金累計(jì)額為公司注冊(cè)資本的50%以上的，可不再提取。原材料庫(kù)存數(shù)量，其中報(bào)廢數(shù)量，原材料庫(kù)存是否適中，庫(kù)存不足或積壓原因，價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)及對(duì)成本的影響。三、經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)情況（一）主要產(chǎn)品名稱(chēng)及產(chǎn)品用途，工藝水平、科技含量，市場(chǎng)供求關(guān)系，同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和市場(chǎng)前景。登記范圍主要包括辦理信貸業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和在國(guó)內(nèi)注冊(cè)的其它經(jīng)濟(jì)組織；登記內(nèi)容包括目前商業(yè)銀行開(kāi)辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔(dān)保以及借款人的基本概況、其他經(jīng)濟(jì)大事等。法人代表及高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查。情況，采取有針對(duì)性的催收措施。不辦理創(chuàng)業(yè)貸款。8．抵押物是否屬?lài)?guó)家法律規(guī)定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產(chǎn)權(quán)是否明晰，抵押物能否依法登記。反擔(dān)保物一定要充足可變現(xiàn)能力強(qiáng)，才能保證業(yè)務(wù)的安全性。學(xué)習(xí)了文章后，我結(jié)合了日常業(yè)務(wù)實(shí)踐積累的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)貸前調(diào)查的注意事項(xiàng)也做了一下梳理和總結(jié)，力圖將文章中學(xué)習(xí)到的新思維，應(yīng)用到日后的業(yè)務(wù)工作中去，避免不良業(yè)務(wù)的發(fā)生。(二)授信分析報(bào)告： 1)授信客戶(hù)背景狀況主要交待授信客戶(hù)的基本情況，如：名稱(chēng)、成立時(shí)間、投資人、投資比例、股權(quán)結(jié)構(gòu)變化情況、所屬行業(yè)、生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）產(chǎn)品（商品）、市場(chǎng)占比，以及與本行的業(yè)務(wù)關(guān)系、授信記錄等。警惕信號(hào)：財(cái)務(wù)報(bào)表中應(yīng)重視的信號(hào)：債務(wù)的增加遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平的快速增長(zhǎng)；營(yíng)運(yùn)資金的突然增加；審計(jì)被推遲或最后一次審計(jì)超出一年；財(cái)務(wù)信息滯后或不完整；經(jīng)常更換審計(jì)師；會(huì)計(jì)政策不合邏輯的改變；連續(xù)兩年的財(cái)務(wù)虧損；報(bào)表附注中有不利因素的披露；財(cái)務(wù)狀況不附合貸款協(xié)議中的規(guī)定；貨幣資金余額低于正常值；應(yīng)收賬款回收速度顯著減慢；大量的存貨；應(yīng)付賬款付款期的顯著增加；借款的非預(yù)期增長(zhǎng)或借款方式的非預(yù)期變化；借短期貸款來(lái)分期償還長(zhǎng)期負(fù)債； 以借款來(lái)支付通?？捎惺杖氤袚?dān)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。五、土地使用權(quán)抵押未辦理登記，銀行沒(méi)有抵押權(quán)。去看看企業(yè)的水電費(fèi)單子和水、電表，由此判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和判別客戶(hù)的誠(chéng)信度。交叉審核有兩個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個(gè)或二個(gè)以上信息來(lái)源途徑，或同一信息來(lái)源途徑通過(guò)勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時(shí)，這個(gè)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性就高； 簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，比如我們手中有客戶(hù)的征信記錄，但我們可以以開(kāi)方式的提問(wèn)方式問(wèn)客戶(hù)：“你在銀行有貸款嗎？貸了多少？”如客戶(hù)隱瞞實(shí)情，就證明他不太老實(shí)。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類(lèi)、借款人具體情況，還貸的承受力等，均會(huì)導(dǎo)致實(shí)際貸款額度的不同。② 授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理對(duì)在授信調(diào)查基礎(chǔ)上所撰寫(xiě)的授信分析報(bào)告相關(guān)部分的真實(shí)性、完整性、風(fēng)險(xiǎn)披露的充分性負(fù)責(zé)，簽署同意意見(jiàn)的部門(mén)負(fù)責(zé)人負(fù)核實(shí)責(zé)任。：能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來(lái)表示的信息，是正式的、精準(zhǔn)的、符合邏輯的、可追溯的。如：業(yè)績(jī)報(bào)告、任務(wù)指標(biāo)、財(cái)務(wù)報(bào)表等；軟信息：不能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來(lái)表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺(jué)的。③ 客戶(hù)經(jīng)理受理客戶(hù)申請(qǐng)并進(jìn)行初選、對(duì)擬授信客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，按要求撰寫(xiě)“授信分析報(bào)告”，對(duì)客戶(hù)情況及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行真實(shí)、全面的披露。只有客戶(hù)資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。不同信息來(lái)源途徑包括： 1）保證人； 2）鄰里； 3）夫妻及其它家庭成員； 4）合伙人；5）經(jīng)營(yíng)管理者或雇員； 6）同行或行業(yè)協(xié)會(huì)；7）政府或其它信息來(lái)源，如經(jīng)貿(mào)、財(cái)稅、工商、司法、海關(guān)、電力等； 8）申請(qǐng)信息與調(diào)查信息； 9）上一次調(diào)查信息與本次調(diào)查信息等等。調(diào)查人員應(yīng)對(duì)擬授信主體和擔(dān)保人主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或項(xiàng)目建設(shè)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地考察。六、借貸雙方串通騙取擔(dān)保，保證人免責(zé)。非財(cái)務(wù)方面的一些應(yīng)引起警惕的信號(hào)： 關(guān)鍵人物在計(jì)劃好的交往中不露面；涉及新的、不熟悉的業(yè)務(wù)不良的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)記錄保管；關(guān)鍵人物習(xí)慣的改變；管理層、所有者或關(guān)鍵人物的不利變化生產(chǎn)條件與（或）組織業(yè)績(jī)的惡化；員工士氣不佳，人手不足；積壓而未及時(shí)交貨的訂貨記錄；內(nèi)部斗爭(zhēng)增強(qiáng)且客戶(hù)減弱的跡象；其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸提問(wèn)突然增加；與客戶(hù)進(jìn)行訴訟；勞工動(dòng)蕩；影響客戶(hù)行業(yè)的不利消息。在這部分的敘述中，客戶(hù)經(jīng)理最容易犯的錯(cuò)誤是：在目前有互聯(lián)網(wǎng)，信息渠道容易獲取的情況下，就直接從企業(yè)的網(wǎng)頁(yè)上下載粘貼，好似企業(yè)的代言人。一、調(diào)查態(tài)度要認(rèn)真貸前調(diào)查是一項(xiàng)意義重大的工作，務(wù)必需要業(yè)務(wù)人員認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶?duì)待，不能隨便問(wèn)問(wèn)聊聊天就當(dāng)完成工作，更不能收取公司一點(diǎn)好處就掩蓋事實(shí)。綜上所述，業(yè)務(wù)人員做好了貸前調(diào)查就等于完成了整個(gè)業(yè)務(wù)流程的一大步，一定要調(diào)查詳實(shí)、認(rèn)真，善于觀察，掌握多方面知識(shí)，才能保證業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)優(yōu)量。9．對(duì)抵押物近期的市場(chǎng)變現(xiàn)估價(jià)，并按規(guī)定抵押率測(cè)算抵押限額。，第一、二還款來(lái)源。，發(fā)生逾期、欠息的客戶(hù)不再發(fā)放貸款。有關(guān)法人代表和其他高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門(mén)登記為準(zhǔn)，不要一味聽(tīng)從企業(yè)介紹的情況，對(duì)申請(qǐng)人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識(shí)水平的憑證應(yīng)以原件為準(zhǔn)，并可向教育行政部門(mén)了解其學(xué)歷的效力。中國(guó)人民銀行從總行到省（區(qū)）到地（市）城市建立數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)，城市數(shù)據(jù)庫(kù)與各商業(yè)銀行連接，形成了人民銀行與各商業(yè)銀行間的信息采集和提供咨詢(xún)的網(wǎng)絡(luò)體系。（二）產(chǎn)品銷(xiāo)售情況。⑤待攤費(fèi)用（一年內(nèi)攤消費(fèi)用）。因此，為防止企業(yè)通過(guò)虛增法定公積金，來(lái)增加所有者權(quán)益，達(dá)到降低企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率的目的。八、綜合評(píng)價(jià)和管理措施及建議對(duì)目前一些企業(yè)所普遍存在的帳外經(jīng)營(yíng)和帳外資產(chǎn)問(wèn)題。保證單位，保證能力。（六）長(zhǎng)期負(fù)債，負(fù)債單位及到期日（七）所有者權(quán)益。庫(kù)存產(chǎn)品數(shù)量，有無(wú)積壓和報(bào)廢。（五）基本帳開(kāi)戶(hù)行，其它帳款開(kāi)戶(hù)行。1998年，中國(guó)人民銀行在《貸款證》的基礎(chǔ)上開(kāi)始建設(shè)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)。需到工商行政管理部門(mén)核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來(lái)、出資人、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實(shí)身份。，查明原由，否則拒貸。—?jiǎng)?wù)必調(diào)查了解客戶(hù)的真實(shí)用途；避免出現(xiàn)貸款還債、賭博等。7．抵（質(zhì)）押人所提供的抵（質(zhì)）押是否已經(jīng)征得抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人的書(shū)面同意，有共有權(quán)人的還應(yīng)征得共有權(quán)人的書(shū)面同意。對(duì)于還款來(lái)源也要認(rèn)真確認(rèn)，未來(lái)收入要查訂單或者以往交易記錄，應(yīng)收賬款也要確認(rèn)真實(shí)性，確認(rèn)還款來(lái)源充足穩(wěn)定。作為公司的一名基層業(yè)務(wù)人員，最重要的就是深入到企業(yè)第一線(xiàn)進(jìn)行調(diào)查，獲得企業(yè)情況準(zhǔn)確的第一手?jǐn)?shù)據(jù)，這是一項(xiàng)業(yè)務(wù)能否順利開(kāi)展的基石，也是日后不出現(xiàn)代償、逾期等不良狀況的重要防護(hù)堡壘。保證人附表：財(cái)務(wù)分析表、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表等。⑦ 通過(guò)查看稅務(wù)登記證明文件、納稅申報(bào)資料和納稅證明，分析其與損益表的銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)、成本等是否一致，納稅情況是否正常；查看生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、年度財(cái)務(wù)收支計(jì)劃及執(zhí)行情況，有較大差異的，要分析原因。四、約定擔(dān)保的主債權(quán)不明確，擔(dān)保人免責(zé)。方式：通過(guò)查賬、盤(pán)庫(kù)進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)；巡視廠(chǎng)房、設(shè)備；與公司負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)與銷(xiāo)售主管等面談；如需要也可會(huì)見(jiàn)公司其他相關(guān)人員（如員工）。貸款調(diào)查交叉審核技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過(guò)程中，通過(guò)不同信息來(lái)源途徑、同一信息來(lái)源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過(guò)程。D．貸款額度貸款額度：是指向客戶(hù)發(fā)放的貸款金額應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際需求，并與抵押或質(zhì)押物的價(jià)值之比相匹配，一般用成數(shù)或百分比表示。職責(zé)：① 授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理是授信調(diào)查的第一責(zé)任人，對(duì)被調(diào)查客戶(hù)情況及印鑒、簽字等相關(guān)要素的真實(shí)性和申報(bào)資料的合法性、有效性、完整性負(fù)責(zé)，參與調(diào)查人員應(yīng)負(fù)參與調(diào)查過(guò)程中的相應(yīng)責(zé)任。在目前，企業(yè)（個(gè)人）信用基礎(chǔ)較為薄弱，特別是我們面對(duì)的是小微企業(yè)，其“硬信息”的失真度偏高，為彌補(bǔ)“硬信息”的失真，我們只有依靠“軟信息”的收集和掌握，來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如：分析報(bào)告、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估、前景預(yù)測(cè)等。④ 授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理提出的申報(bào)材料進(jìn)行審查，提出需要補(bǔ)充、重新調(diào)查的要求，提出授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)的結(jié)論性意見(jiàn)。（不能把抵質(zhì)押物作為還款來(lái)源）對(duì)采取何種擔(dān)保方式，則需視借款對(duì)象和業(yè)務(wù)品種確定，在信貸實(shí)務(wù)中盡可能采用保險(xiǎn)系數(shù)高的擔(dān)保方式進(jìn)行操作。同一信息來(lái)源交叉審核是指：僅憑借對(duì)借款人的正面調(diào)查，通過(guò)對(duì)借款人基本情況、財(cái)務(wù)情況和非財(cái)務(wù)情況、貸款用途和還款來(lái)源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項(xiàng)的交叉比較和審核，驗(yàn)證調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性的過(guò)程。在現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證有關(guān)客戶(hù)資料，調(diào)查客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，與客戶(hù)負(fù)責(zé)人或授權(quán)人就客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和擬授信業(yè)務(wù)進(jìn)行面對(duì)面的直接溝通。財(cái)務(wù)報(bào)表真假辯：財(cái)務(wù)報(bào)表造假成風(fēng)的今天，我們從事資金工作的客戶(hù)經(jīng)理首當(dāng)其沖成為報(bào)表造假的受害者。其他應(yīng)引起警惕的信號(hào)：環(huán)境破壞；工廠(chǎng)、公司外表破落，設(shè)備骯臟；員工態(tài)度差和士氣低落；員工不能溝通或不能回答基本問(wèn)題；工人明顯的不忙；工人對(duì)其工作明顯無(wú)知；存貨損壞、污損、過(guò)時(shí)；設(shè)備閑置；關(guān)鍵設(shè)備過(guò)度修理的證據(jù)；大量的空地；大量的空車(chē)；明顯未使用的昂貴的辦公室；奢侈的辦公室，公司的業(yè)績(jī)和形象不相符；昂貴的汽車(chē)等等明顯反常的情況都應(yīng)該引起我們的注意和重視。2)授信業(yè)務(wù)背景狀況這部分報(bào)告主要交待授信客戶(hù)的授信情況，包括在他行的短期、中長(zhǎng)期貸款的余額、結(jié)構(gòu)、負(fù)債比例、貸款方式，以及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)?？偨Y(jié)起來(lái)就是：“多看、多聽(tīng)、多問(wèn)、實(shí)事求是。第三篇：貸前調(diào)查制度貸前調(diào)查制度第一章總則第一條信貸管理制度是公司在貸款發(fā)放、收回過(guò)程中對(duì)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產(chǎn)管理、損失貸款核銷(xiāo)、信貸檔案管理及信貸工作總結(jié)等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范的制度。10．有價(jià)證券質(zhì)押，必須是可轉(zhuǎn)讓且具有良好流動(dòng)性的有價(jià)證