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貸前調(diào)查-展示頁

2024-11-16 00:24本頁面
  

【正文】 務(wù)報(bào)告公司財(cái)務(wù)報(bào)表保險(xiǎn)單據(jù)關(guān)鍵人的保險(xiǎn)單據(jù)貸款年審報(bào)告?zhèn)渫浲鶃硇藕?納稅證明1其他經(jīng)過審核合格,客戶經(jīng)理應(yīng)向授信經(jīng)營部門的負(fù)責(zé)人報(bào)告,若授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人同意客戶經(jīng)理意見的,則準(zhǔn)備安排授信調(diào)查;若客戶經(jīng)理審核不同意或授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人不同意的,客戶經(jīng)理應(yīng)將申請材料退還客戶,并對客戶做好解釋工作。① 資料初審:客戶申請的貸款業(yè)務(wù)品種、金額、幣種、期限、擔(dān)保方式與協(xié)商的內(nèi)容應(yīng)相符,如不符,應(yīng)要求客戶作出解釋或與客戶重新協(xié)商;申請?jiān)蚣坝猛緫?yīng)詳細(xì)說明貸款業(yè)務(wù)的具體用途; 申請資料中申請單位的公章應(yīng)清晰,與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱一致; 年審合格且在有效期內(nèi)的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和貸款卡;財(cái)務(wù)報(bào)表上加蓋的公章清晰,與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱必須一致; 法定代表人身份證明上姓名應(yīng)與營業(yè)執(zhí)照上法定代表人一致;董事會決議。第三章 抵 押第一節(jié) 抵押和抵押物第三十七條 下列財(cái)產(chǎn)不得抵押:(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán),但本法第三十四條第(五)項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外;(即發(fā)包者同意的除外)(三)學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;(四)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn);(五)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);最高人民法院出臺的《關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》規(guī)定:在判決后給借款人六個月的寬限期,讓借款人騰空抵押房;僅對屬低保戶的,人民法院不應(yīng)強(qiáng)制遷出。第十一條 任何單位和個人不得強(qiáng)令銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供保證;銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)對強(qiáng)令其為他人提供保證的行為,有權(quán)拒絕。第十條 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。附:擔(dān)保人為自然人的應(yīng)提供資料擔(dān)保人及財(cái)產(chǎn)共有人身份證復(fù)印件擔(dān)保人戶口本復(fù)印件(擔(dān)保人夫妻雙方未并戶的提供結(jié)婚證復(fù)印件,未婚的提供未婚證明)擔(dān)保人及財(cái)產(chǎn)共有人收入證明(制式)擔(dān)保人家庭財(cái)產(chǎn)證明(房產(chǎn)證、行車證等)復(fù)印件擔(dān)保人從事個人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件擔(dān)保人簡歷擔(dān)保人為企業(yè)法人的應(yīng)提供資料年檢有效的法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件年檢有效的稅務(wù)登記證副本復(fù)印件年檢有效的法人組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件開戶許可證復(fù)印件年檢有效的貸款卡復(fù)印件經(jīng)營許可證復(fù)印件企業(yè)法定代表人證復(fù)印件企業(yè)法定代表人身份證復(fù)印件公司章程(包括章程修正案)復(fù)印件驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件1企業(yè)最近二年及本年最近一個月的財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)印件1同意擔(dān)保的股東會(或董事會)決議1企業(yè)簡介、法定代表人簡歷1征信報(bào)告1企業(yè)最近二年及本年最近一個月的水、電費(fèi)發(fā)票,稅務(wù)發(fā)票時刻把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位注重借款的目的、用途;客觀測定融資安全線;不要一味追求貸款回報(bào);注意力放在本地客戶身上;關(guān)注環(huán)境保護(hù)、勞資糾紛;根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》中相關(guān)條例規(guī)定: 第二章 保 證第八條 國家機(jī)關(guān)不得為保證人,但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。只有客戶資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求,才能貸足最高額度。D.貸款額度貸款額度:是指向客戶發(fā)放的貸款金額應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際需求,并與抵押或質(zhì)押物的價(jià)值之比相匹配,一般用成數(shù)或百分比表示。B.基本申請資料借款申請書(制式)借款人及共同還款人身份證復(fù)印件借款人戶口本復(fù)印件(借款人夫妻雙方未并戶的提供結(jié)婚證復(fù)印件,未婚的提供未婚證明)借款人及共同還款人收入證明(制式)借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明(房產(chǎn)證、行車證等)復(fù)印件借款人從事個人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件借款人及共同還款人共有財(cái)產(chǎn)還款聲明(制式)借款人簡歷C.貸款用途1)借款人的貸款用途,應(yīng)針對性的選擇相對應(yīng)的貸款品種,在營銷時應(yīng)注意區(qū)別對待,各產(chǎn)品的貸款用途詳見銀行的產(chǎn)品說明。:1)具有完全民事行為能力的自然人 2)借款人有合法的身份證明 3)有穩(wěn)定的職業(yè)或收入4)具有良好的信用記錄和還款意愿 5)提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保和保證 注:還款能力。① ② ③ ④ 對借款人提供的收入證明,要通過各種渠道進(jìn)行真?zhèn)舞b別;嚴(yán)格執(zhí)行個貸中有關(guān)借款人的家庭月收入和月供之比,以確保借款人的按時還貸;在以住房作抵押的個人貸款中,從嚴(yán)掌握抵押率,避免因房價(jià)的大幅波動使銀行處于被動局面。除非自己眼見或有證實(shí),其余都不可信。③ 授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人擁有對授信業(yè)務(wù)的參與調(diào)查權(quán)、核實(shí)權(quán),授信方案決定權(quán)及否決權(quán)。權(quán)限:① 任何個人或部門不得干擾他人(客戶經(jīng)理、科長等)獨(dú)立行使職權(quán)。③ 客戶經(jīng)理受理客戶申請并進(jìn)行初選、對擬授信客戶進(jìn)行調(diào)查,按要求撰寫“授信分析報(bào)告”,對客戶情況及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行真實(shí)、全面的披露。職責(zé):① 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理是授信調(diào)查的第一責(zé)任人,對被調(diào)查客戶情況及印鑒、簽字等相關(guān)要素的真實(shí)性和申報(bào)資料的合法性、有效性、完整性負(fù)責(zé),參與調(diào)查人員應(yīng)負(fù)參與調(diào)查過程中的相應(yīng)責(zé)任。①客戶向銀行申請授信業(yè)務(wù)或銀行向客戶營銷授信業(yè)務(wù)時,授信經(jīng)營部門應(yīng)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)政策和銀行的貸款政策,通過對市場的調(diào)查,信息的收集,盡量爭取選擇當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢企業(yè)、以及得到得到政策護(hù)持的企業(yè)作為營銷對象。⑤不告知的上門檢查,防止客戶的作假行為。如從工商、稅務(wù)部門調(diào)取客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行比對,從中發(fā)現(xiàn)問題。②注意從相關(guān)的行業(yè)、企業(yè)、人員,客戶鄰居以及競爭對手等側(cè)面了解客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況,從中掌握第一手資料。、經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況必須要掌握清楚,才能發(fā)現(xiàn)其中存在的問題,在實(shí)地調(diào)查中對客戶的任何細(xì)微的表象都應(yīng)有所警惕,以防備和懷疑的思維去追查和分析其真實(shí)原因。 “人熟、地熟、情況熟”的“三熟”優(yōu)勢,采取走出去,多調(diào)查、多走訪的方法,收集各類軟、硬信息,借此對現(xiàn)有和原有的客戶群進(jìn)行審核、梳理和調(diào)整,逐步理清和淘汰B類以下等級的風(fēng)險(xiǎn)客戶,從市場中捕捉和爭搶新的黃金客戶。如:業(yè)績報(bào)告、任務(wù)指標(biāo)、財(cái)務(wù)報(bào)表等;軟信息:不能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來表示的信息,是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。在目前,企業(yè)(個人)信用基礎(chǔ)較為薄弱,特別是我們面對的是小微企業(yè),其“硬信息”的失真度偏高,為彌補(bǔ)“硬信息”的失真,我們只有依靠“軟信息”的收集和掌握,來避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。認(rèn)真對待貸款管理出現(xiàn)的四種結(jié)果:①收回本息;②轉(zhuǎn)賣貸款;③重組貸款;④依法核銷。1)2)評判信貸管理好壞的標(biāo)準(zhǔn),在很大程度上就是貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查這三項(xiàng)核心工作的質(zhì)量,即業(yè)內(nèi)所統(tǒng)稱的貸款“三查”。第一篇:貸前調(diào)查1.客戶經(jīng)理要對自己所做的工作要有了解,以便使自己在信貸工作中能有得放矢的開展,提高日常工作的效率。如:當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)是哪些;本公司的貸款業(yè)務(wù)在本地區(qū)、本行業(yè)占比; 本公司的貸款業(yè)務(wù)以哪類業(yè)務(wù)為主;在日常業(yè)務(wù)辦理中,您遇到哪些情況會感到困惑需尋找解決的辦法和及時處理的。必須牢牢把握貸款管理的九個環(huán)節(jié):①受理;②調(diào)查;③風(fēng)評;④審批;⑤簽約;⑥發(fā)放;⑦支付;⑧后管;⑨處置。:能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來表示的信息,是正式的、精準(zhǔn)的、符合邏輯的、可追溯的。如:分析報(bào)告、業(yè)績評估、前景預(yù)測等。使信貸結(jié)構(gòu)不斷得到優(yōu)化和提高,確保市場份額。.5.①要注意關(guān)注媒體的消息,經(jīng)常結(jié)合大環(huán)境的變化(如政策、形勢、氣候等),隨時調(diào)整信貸計(jì)劃和措施。③從工商、稅務(wù)、法院等行政部門和社區(qū)組織等了解客戶的情況。④從同行業(yè)中了解和捕捉客戶不正常的變化。⑥關(guān)鍵是作為我們從事信貸工作的人員,要增強(qiáng)盡職觀念,時刻做個有心人:備個小本子,把隨時了解的情況記下來備個案(俗語說:好腦子不如爛筆頭),有空時經(jīng)常翻閱看看,匯總,從中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡,把風(fēng)險(xiǎn)隱患全部暴露出來,以變被動為主動。②在接洽客戶申請或主動營銷中,客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真了解客戶需求,有針對性的準(zhǔn)確介紹銀行授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品和授信業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。② 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理對在授信調(diào)查基礎(chǔ)上所撰寫的授信分析報(bào)告相關(guān)部分的真實(shí)性、完整性、風(fēng)險(xiǎn)披露的充分性負(fù)責(zé),簽署同意意見的部門負(fù)責(zé)人負(fù)核實(shí)責(zé)任。④ 授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人應(yīng)對客戶經(jīng)理提出的申報(bào)材料進(jìn)行審查,提出需要補(bǔ)充、重新調(diào)查的要求,提出授信經(jīng)營部門的結(jié)論性意見。② 客戶經(jīng)理擁有授信業(yè)務(wù)的受理、初選和調(diào)查權(quán),如實(shí)反映調(diào)查的實(shí)際情況,根據(jù)經(jīng)驗(yàn)獨(dú)立進(jìn)行判斷,提出初步授信方案(包括風(fēng)險(xiǎn)評級的建議)或提出否決建議。獨(dú)立性:① 客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查時所做的工作應(yīng)該是弄清借款人的真實(shí)情況。② 對其他金融機(jī)構(gòu),特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長的國有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)突然退出,應(yīng)保持警惕,審慎對待!避免做替人抬轎的蠢事。在個貸中,嚴(yán)格掌握貸與不貸的原則,堅(jiān)決避免為完成指標(biāo)而違規(guī)操作。判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求,各類貸款具體要求如下:1)個人住房、消費(fèi)貸款:本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%(含)以下,且月所有債務(wù)支出與收入比須在55%(含)以下;2)個人經(jīng)營貸款:貸款月所有債務(wù)支出與收入比須在60%(含)以下 3)還款能力的測算還需要涉及收入證明(含視同收入)及債務(wù)折算。2)個人貸款不得流入證券市場、期貨市場,或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā),或用于其他國家法律法規(guī)明令禁止的用途。貸款品種、抵(質(zhì))押物種類、借款人具體情況,還貸的承受力等,均會導(dǎo)致實(shí)際貸款額度的不同。(不能把抵質(zhì)押物作為還款來源)
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