【正文】 前景等。以下財(cái)產(chǎn)不得作為質(zhì)物：a、依法禁止流通的或不可轉(zhuǎn)的財(cái)產(chǎn) b、國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)c、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施d、不動(dòng)產(chǎn)及其用益權(quán)e、被采取查封、扣押等強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn) f、所有權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn) g、依法不得質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)四、對(duì)貸款用途的審查 重點(diǎn)是審查貸款項(xiàng)目的政策性、合法性。抵押與質(zhì)押的區(qū)別抵押不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占管形態(tài)，仍由抵押人負(fù)責(zé)抵押物的保管；質(zhì)押改變了質(zhì)押物的占管形態(tài)，由質(zhì)權(quán)人負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行保管 一般來(lái)說(shuō)，抵押物毀損或價(jià)值減少，由抵押人承擔(dān)責(zé)任，質(zhì)押物毀損或價(jià)值減少由質(zhì)押權(quán)人承擔(dān)責(zé)任。若抵押的在建工程在抵押期間竣工的，應(yīng)當(dāng)在抵押人領(lǐng)取房產(chǎn)權(quán)屬證書后重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。在建工程抵押應(yīng)注意審查以下問題開發(fā)商已取得“四證”。但是抵押物與其從物為兩個(gè)以上的人分別所有時(shí)，抵押權(quán)的效力不及于抵押物的從物。從物的抵押效力。抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)用于抵押時(shí)應(yīng)當(dāng)將租賃情況告知債權(quán)人，并將抵押情況書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。辦理抵押物登記的部門如下: a、以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的,為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門b、以城市房地產(chǎn)抵押的為直轄市、市、縣人民政府房地產(chǎn)行政主管部門c、以鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門d、以林木抵押的為縣級(jí)以上林木主管部門e、以航空器、船舶、車輛抵押的為運(yùn)輸工具的登記部門 f、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門g、礦業(yè)權(quán)的抵押登記部門為審批發(fā)放探礦、采礦許可證的地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門h、抵押海域使用權(quán)的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在抵押合同簽訂之日起十五個(gè)工作日內(nèi)持抵押合同到原批準(zhǔn)用海人民政府的海洋行政主管部門辦理抵押登記。以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以其社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)，為自身債務(wù)設(shè)定抵押的除外違法、違章、臨時(shí)建筑物已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物軍事設(shè)施1以出讓方式取得土地使用權(quán)滿兩年未動(dòng)工開發(fā)，可以無(wú)償收回的土地使用權(quán)1城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體所有土地未轉(zhuǎn)化為國(guó)有土地的。《擔(dān)保法》第三十四條第五項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外。下列財(cái)產(chǎn)可以用于抵押抵押人所有的房屋和其他地上定著物抵押人所有的和依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建筑物及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)如海域使用權(quán)、經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證或者林權(quán)證等證書的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等等。抵押人必須對(duì)抵押物享有無(wú)爭(zhēng)議的所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán) 抵押物須有合法的權(quán)屬證書，不存在所有權(quán)保留等情形。自然人保證主體的審查重點(diǎn) a、保證人具有完全民事行為能力 b、保證人具有代為清償債務(wù)的能力c、保證人姓名應(yīng)與其有效身份證件上的姓名相一致 d、保證人已婚的，盡可能要求其配偶同時(shí)提供保證擔(dān)保，以避免在發(fā)生糾紛時(shí)分割保 證人的財(cái)產(chǎn)，降低保證人的代償能力。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除b、以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，包括學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等。法人、其它組織作為保證主體的審查重點(diǎn) a、已辦理年檢手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證 b、企業(yè)章程或合伙、聯(lián)營(yíng)、合作等協(xié)議文書、驗(yàn)資證明 c、股東名冊(cè)或董事會(huì)名冊(cè)、法定代表人身份證明 d、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡e、保證人是否有多塊牌子f、保證人與被保證人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的,應(yīng)注意保證人提供擔(dān)保的合法性g、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司只能為該企業(yè)集團(tuán)的成員單位提供貸款擔(dān)保，不得為成員單位以外的單位和個(gè)人提供擔(dān)保。三、對(duì)擔(dān)保部分的審查 我行業(yè)務(wù)中的主要擔(dān)保方式：（一）、信用擔(dān)保（二）、保證擔(dān)保（三）、抵押擔(dān)保（四）、質(zhì)押擔(dān)保（一）、信用擔(dān)保（二）、保證擔(dān)保保證人的資格。d、藥品批發(fā)企業(yè)須具有所在地省、自治區(qū)、直轄市藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的《藥品經(jīng)營(yíng)許可證》，藥品零售企業(yè)須具有所在地縣級(jí)以上地方藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的《藥品經(jīng)營(yíng)許可證》。b、從事藥品生產(chǎn)的企業(yè)，須報(bào)省級(jí)衛(wèi)生行政管理部門審核批準(zhǔn)并發(fā)給《藥品生產(chǎn)企業(yè)許可證》。提示從事特殊行業(yè)的有關(guān)規(guī)定從事特殊行業(yè)的，應(yīng)當(dāng)取得有權(quán)政府部門的批準(zhǔn)文件或核準(zhǔn)頒發(fā)的從業(yè)許可證，且有關(guān)證照必須在有效期內(nèi)。b、承包方或承租方的經(jīng)營(yíng)權(quán)限。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)對(duì)其法人按照借款主體的要求進(jìn)行審查。對(duì)企業(yè)分支機(jī)構(gòu)作為借款人的審查企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)不具備法人資格不能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。在發(fā)放貸款之前要審查該企業(yè)是以個(gè)人財(cái)產(chǎn)出資還是以家庭財(cái)產(chǎn)出資，以家庭財(cái)產(chǎn)出資的其債務(wù)以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)應(yīng)要求其家庭成員書面確認(rèn)共同承擔(dān)償還貸款責(zé)任。對(duì)個(gè)人獨(dú)資的審查個(gè)人獨(dú)資企業(yè)是指依照《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立由一個(gè)自然人投資財(cái)產(chǎn)為投資人個(gè)人所有投資人以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的經(jīng)營(yíng)實(shí)體。合伙企業(yè)發(fā)生退伙事由退伙人應(yīng)當(dāng)對(duì)其退伙前已發(fā)生的合伙企業(yè)債務(wù)與其他合伙人承擔(dān)連帶責(zé)任。在合伙企業(yè)作為借款主體時(shí)，應(yīng)注意其代表人是否有權(quán)代表企業(yè)申請(qǐng)借款，不具有事務(wù)執(zhí)行權(quán)的合伙人無(wú)權(quán)代表企業(yè)簽署借款合同。除全面審查合伙協(xié)議外，還應(yīng)注意以下問題：a、經(jīng)全體合伙人協(xié)商一致，合伙人也可以用勞務(wù)出資，評(píng)估辦法由全體合伙人協(xié)商確定。其他經(jīng)濟(jì)組織借款主體其他經(jīng)濟(jì)組織包括依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照不具有法人資格的合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。上述證明文件的正本、副本具為原件，有同等法律效力，復(fù)印件必須與原件核對(duì)后由簽字確認(rèn)方可作為證明文件。對(duì)于特殊行業(yè)的企業(yè)還應(yīng)審查有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書或有權(quán)政府部門的授權(quán)文件。銀行主要審查該身份證明的名稱、有效期、發(fā)證機(jī)關(guān)等事項(xiàng)并審核其真實(shí)性。基本資料 借款主體 擔(dān)保主體 借款用途一、對(duì)基本資料的審查信貸審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)公司（零售)業(yè)務(wù)部門或支行移交的信貸資料與交接清單逐一核對(duì)，在信貸審查報(bào)告中對(duì)信貸資料的完整性進(jìn)行認(rèn)定。加強(qiáng)貸款審查就是要消除事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)盡可能把可以預(yù)見的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度，提高我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。第一篇：貸前審查要點(diǎn)貸款審查要點(diǎn)信貸資產(chǎn)是銀行主要生息資產(chǎn)和收入來(lái)源，只有貸款“放得出，收得回，有效益，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”,實(shí)現(xiàn)資金良性循環(huán)，銀行事業(yè)才會(huì)不斷向前發(fā)展。當(dāng)前貸款日益增多,如果貸款投放把關(guān)不嚴(yán)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款積累到一定限度，便會(huì)危及到銀行的生存,阻礙銀行的發(fā)展。因此，根據(jù)新時(shí)期信貸管理工作的新情況和新要求，切實(shí)加強(qiáng)貸款審查十分必要的。信貸資料主要包括： 申請(qǐng)人基礎(chǔ)資料 擔(dān)保資料 銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)資料二、對(duì)借款主體的審查（一）個(gè)人類客戶（二）公司類客戶 a、企業(yè)法人 b、事業(yè)法人 c、其他經(jīng)濟(jì)組織 個(gè)人類各戶完全民事行為能力人的要件年滿18周歲或者雖不滿18周歲，但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源，并能維持當(dāng)?shù)厝罕娨话闵钏侥隄M16 周歲的公民精神狀況、智力水平正常能獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)主體資格證明文件自然人作為借款人的身份證明必須真實(shí)有效 有效身份證明包括：居民身份證、戶口簿、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、護(hù)照、港澳臺(tái)同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)規(guī)定的身份證件。法人借款主體（企業(yè)法人、事業(yè)法人）借款人為法人的必須嚴(yán)格審查其提交的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、組織機(jī)構(gòu)代碼證、機(jī)構(gòu)信用代碼證、貸款卡證等有權(quán)部門出具的證明文件，確定其是否具有獨(dú)立的法人資格和借款主體資格。審查中應(yīng)注意借款人的主體資格證明文件是否合法、有效以及是否存在瑕疵，具體注意事項(xiàng)如下:企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人登記證書、稅務(wù)登記證明、組織機(jī)構(gòu)代碼證、機(jī)構(gòu)信用代碼證、貸款卡等，法律證明文件應(yīng)在有效期限內(nèi)辦理年檢手續(xù)，上述證照不存在被吊銷、注銷、聲明作廢等情況。法定代表人的身份證、法定代表人身份證明書上記載的姓名應(yīng)當(dāng)與營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的記載相符。對(duì)合伙企業(yè)的審查《合伙企業(yè)法》規(guī)定，合伙企業(yè)是指在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的由各合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資、合伙經(jīng)營(yíng)、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任的營(yíng)利性組織。b、合伙企業(yè)中不具有事務(wù)執(zhí)行權(quán)的合伙人，不得擅自執(zhí)行合伙企業(yè)的事務(wù)。c、合伙期間發(fā)生虧損，退伙人仍須對(duì)其退伙時(shí)合伙財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)膫鶆?wù)負(fù)連帶責(zé)任。d、合伙企業(yè)解散后，原合伙人對(duì)合伙企業(yè)存續(xù)期間的債務(wù)仍應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任，但債權(quán)人在五年內(nèi)未向債務(wù)人提出償債請(qǐng)求的，該責(zé)任消滅。對(duì)個(gè)人獨(dú)資企業(yè)應(yīng)注意以下問題：a、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人在申請(qǐng)企業(yè)設(shè)立登記時(shí)明確以其家庭共有財(cái)產(chǎn)作為個(gè)人出資的應(yīng)當(dāng)依法以家庭共有財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。b、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)解散后，原投資人對(duì)個(gè)人獨(dú)資企業(yè)存續(xù)期間的債務(wù)仍應(yīng)承擔(dān)償還責(zé)任但債權(quán)人在五年內(nèi)未向債務(wù)人提出償債請(qǐng)求的該責(zé)任消滅。法人分支機(jī)構(gòu)作為借款主體時(shí)首先必須審查其營(yíng)業(yè)執(zhí)照和企業(yè)法人的書面授權(quán)否則不得對(duì)其發(fā)放貸款。對(duì)承包、租賃等特殊形式企業(yè)的審查應(yīng)全面審查借款人的章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等法律文件，并注意以下問題：a、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方式。c、貸款償還責(zé)任的承擔(dān)主體。例如：a、開辦制鹽企業(yè)的必須經(jīng)省級(jí)鹽業(yè)行政主管部門審查同意省、自治區(qū)、直轄市人 民政府批準(zhǔn)。c、開辦農(nóng)藥生產(chǎn)企業(yè)，包括聯(lián)營(yíng)、設(shè)立分廠和非農(nóng)藥生產(chǎn)企業(yè)設(shè)立農(nóng)藥生產(chǎn)車間，應(yīng)當(dāng)向國(guó)家經(jīng)貿(mào)委申報(bào)核準(zhǔn)。e、開辦煙草制品生產(chǎn)企業(yè)，必須經(jīng)國(guó)務(wù)院煙草專賣行政主管部門批準(zhǔn)取得煙草專賣生 產(chǎn)企業(yè)許可證，經(jīng)營(yíng)煙草制品批發(fā)業(yè)務(wù)的企業(yè)，必須經(jīng)國(guó)務(wù)院煙草專賣行政主管部門或者省級(jí)煙草專賣行政主管部門批準(zhǔn)，取得煙草專賣批發(fā)企業(yè)許可證，經(jīng)營(yíng)煙草制品零售業(yè)務(wù)的企業(yè)或者個(gè)人由縣級(jí)煙草專賣行政主管部門審查批準(zhǔn)發(fā)給煙草專賣零售許可證。具有代為清償債務(wù)能力的法人、公民或者依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照不具有法人資格的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦、企業(yè)以及從事經(jīng)營(yíng)活的社會(huì)團(tuán)體可以作為保證人。下列主體不得作為保證人a、國(guó)家機(jī)關(guān)。c、企業(yè)法人的職能部門和無(wú)企業(yè)法人書面授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)。（三）、抵押擔(dān)保抵押物的產(chǎn)權(quán)必須合法、清晰。若抵押物為共有，抵押人應(yīng)出具共有人同意該財(cái)產(chǎn)用于抵押的書面證明。下列財(cái)產(chǎn)不得用于抵押土地所有權(quán)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管或者以其他形式限制流通轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施。1依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)抵押物的登記以下列財(cái)產(chǎn)抵押的當(dāng)辦理抵押物登記押合同自登記之日起生效。提 示抵押權(quán)與租賃權(quán)、從物權(quán)的關(guān)系抵押權(quán)與租賃權(quán)。抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效。抵押權(quán)設(shè)定前為抵押物的從物的，抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物。若抵 押物存在主從物分離的情形，尤其是動(dòng)產(chǎn)抵押應(yīng)要求抵押人將從物一并抵押，以提高抵押物的變現(xiàn)能力。即《國(guó)有土地使用證》《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》《建設(shè)工程規(guī)劃 許可證》和《建設(shè)工程施工許可證》開發(fā)商已交納土地出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額開發(fā)商已投入工程款項(xiàng)的書面證明在建工程的施工進(jìn)度、工程竣工日期、已完成的工作量和工程量以在建工程已完工部分抵押的，其土地使用權(quán)隨之抵押。（四）、質(zhì)押擔(dān)保 質(zhì)押擔(dān)保貸款：質(zhì)押貸款指貸款人按《物權(quán)法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。債權(quán)人對(duì)抵押物不具有直接處置權(quán)，需要與抵押人協(xié)商或通過上訴由法院判決后完成抵押物的處置；對(duì)質(zhì)押物的處置不需要經(jīng)過協(xié)商或法院判決，超過合同規(guī)定的時(shí)間債權(quán)人就可以處置。（一）審查貸款項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)的劣質(zhì)企業(yè)，以及商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域；（二）做為流動(dòng)資金貸款是否有購(gòu)買貨物的發(fā)票、是否有供銷雙方簽訂的供貨合同等審查個(gè)人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否合法合規(guī)；（三）審查產(chǎn)品銷售合同是否真實(shí)等第二篇：貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查報(bào)告（一）一、企業(yè)基本情況（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購(gòu)（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。二、企業(yè)借款原因企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用