【正文】 寫 “ 授信分析報告 ” ，對客戶情況及風(fēng)險進(jìn)行真實、全面的披露。 職責(zé)： ① 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理是授信調(diào)查的第一責(zé)任人，對被調(diào)查客戶情況及印鑒、簽字等相關(guān)要素的真實性和申報資料的合法性、有效性、完整性負(fù)責(zé)，參與調(diào)查人員應(yīng)負(fù)參與調(diào)查過程中的相應(yīng)責(zé)任。 ① 客戶向銀行申請授信業(yè)務(wù)或銀行向客戶營銷授信業(yè)務(wù)時，授信經(jīng)營部門應(yīng)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)重點產(chǎn)業(yè)政策和銀行的貸款政策，通過對市場的調(diào)查，信息的收 集，盡量爭取選擇當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢企業(yè)、以及得到得到政策護(hù)持的企業(yè)作為營銷對象。 ⑤ 不告知的上門檢查，防止客戶的作假行為。如從工商、稅務(wù)部門調(diào)取客戶的財務(wù)報表進(jìn)行比對，從中發(fā)現(xiàn)問題。 ② 注意從相關(guān)的行業(yè)、企業(yè)、人員，客戶鄰居以及競爭對手等側(cè)面了解客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營和財務(wù)狀況，從中掌握第一手資料。 、經(jīng)營和財務(wù)情況必須要掌握清楚，才能發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，在實地調(diào)查中對客戶的任何細(xì)微的表象都應(yīng)有所警惕，以防備和懷疑的思維去追查和分析其真實原因。 “ 人熟、地熟、情況熟 ” 的 “ 三熟 ”優(yōu)勢，采取走出去，多調(diào)查、多走訪的方法，收集各類軟、硬信息，借此對現(xiàn)有和原有的客戶群進(jìn)行審核、梳理和調(diào)整，逐步理清和淘汰 b 類以下等級的風(fēng)險客戶，從市場中捕捉和爭搶新的黃金客戶。如：業(yè)績報告、任務(wù)指標(biāo)、財務(wù)報表等； 軟信息：不能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。在目前，企業(yè)（個人）信用基礎(chǔ)較為薄弱，特別是我們 面對的是小微企業(yè)，其 “ 硬信息 ” 的失真度偏高，為彌補 第 2 頁 共 26 頁 “ 硬信息 ” 的失真，我們只有依靠 “ 軟信息 ” 的收集和掌握，來避免風(fēng)險的發(fā)生。 ① 收回本息； ② 轉(zhuǎn)賣貸款； ③ 重組貸款； ④ 依法核銷。 ① 受理； ② 調(diào)查； ③ 風(fēng)評； ④ 審批； ⑤ 簽約； ⑥ 發(fā)放； ⑦ 支付； ⑧ 后管； ⑨ 處置。 1） 2）評判信貸管理好壞的標(biāo)準(zhǔn)，在很大程度上就是貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查這三項核心工作的質(zhì)量，即業(yè)內(nèi)所統(tǒng)稱的貸款 “ 三查 ” 。 第 1 頁 共 26 頁 中小企業(yè)貸前調(diào)查 1. 客戶經(jīng)理要對自己所做的工作要有了解，以便使自己在信貸工作中能有得放矢的開展，提高日常工作的效率。如： 當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)是哪些； 本公司的貸款業(yè)務(wù)在本地區(qū)、本行業(yè)占比；本公司的貸款業(yè)務(wù)以哪類業(yè)務(wù)為主； 在日常業(yè)務(wù)辦理中，您遇到哪些情況會感到困惑需尋找解決的辦法和及時處理的。 必須牢牢把握貸款管理的九個環(huán)節(jié)。 認(rèn)真對待貸款管理出現(xiàn)的四種結(jié)果。 。 ：能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo) 來表示的信息，是正式的、精準(zhǔn)的、符合邏輯的、可追溯的。如：分析報告、業(yè)績評估、前景預(yù)測等。使信貸結(jié)構(gòu)不斷得到優(yōu)化和提高，確保市場份額。 .5.① 要注意關(guān)注媒體的消息，經(jīng)常結(jié)合大環(huán)境的變化（如政策、形勢、氣候等），隨時調(diào)整信貸計劃和措施。 ③ 從工商、稅務(wù)、法院等行政部門和社區(qū)組織等了解客戶的 第 3 頁 共 26 頁 情況。 ④ 從同行業(yè)中了解和捕捉客戶不正常的變化。 ⑥ 關(guān)鍵是作為我們從事信貸工作的人員，要增強盡職觀念，時刻做個有心人：備個小本子，把隨時了解的情況記下來備個案（俗語說：好腦子不如爛筆頭），有空時經(jīng)常翻閱看看，匯總，從中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，把風(fēng)險隱患全部暴露出來，以變被動為主動。 ② 在接洽客戶申請或主動營銷中，客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真了解客戶需求，有針對性的準(zhǔn)確介紹銀行授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品和授信業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。 第 4 頁 共 26 頁 ② 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理對在授信調(diào)查基礎(chǔ)上所撰寫的授信分析報告相關(guān)部 分的真實性、完整性、風(fēng)險披露的充分性負(fù)責(zé)，簽署同意意見的部門負(fù)責(zé)人負(fù)核實責(zé)任。 ④ 授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人應(yīng)對客戶經(jīng)理提出的申報材料進(jìn)行審查，提出需要補充、重新調(diào)查的要求，提出授信經(jīng)營部門的結(jié)論性意見。 ② 客戶經(jīng)理擁有授信業(yè)務(wù)的受理、初選和調(diào)查權(quán)，如實反映調(diào)查的實際情況，根據(jù)經(jīng)驗獨立 進(jìn)行判斷，提出初步授信方案（包括風(fēng)險評級的建議）或提出否決建議。獨立性： ① 客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查時所做的工作應(yīng)該是弄清借款人的真實情況。 ② 對其他金融機構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長的國有獨資金融機構(gòu)突然退出，應(yīng)保持警惕，審慎對待。 第 5 頁 共 26 頁 ①②③④ 對借款人提供的收入證明，要通過各種渠道進(jìn)行真?zhèn)舞b 別； 嚴(yán)格執(zhí)行個貸中有關(guān)借款人的家庭月收入和月供之比，以確保借款人的按時還貸； 在以住房作抵押的個人貸款中，從嚴(yán)掌握抵押率，避免因房價的大幅波動使銀行處于被動局面。 ： 1）具有完全民事行為能力的自然人 2）借款人有合法的身份證明 3）有穩(wěn)定的職業(yè)或收入 4）具有良好的信用記錄和還款意愿 5）提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保和保證注：還款能力 。貸款月所有債務(wù)支出與收入比須在 60%（含）以下 3）還款能力的測算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。 2）個人貸款不得流入證券市場、期貨市場，或用于股本權(quán)益性投資、房地 產(chǎn)項目開發(fā)，或用于其他國家法律法規(guī)明令禁止的用途。是指向客戶發(fā)放的貸款金額應(yīng)根據(jù)客戶的實際需求，并與抵押或質(zhì)押物的價值之比相匹配，一般用成數(shù)或百分比表示。只有客戶資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。 附：擔(dān)保人為自然人的應(yīng)提供資料 擔(dān)保人及財產(chǎn)共有人身份證復(fù)印件 擔(dān)保人戶口本復(fù)印件（擔(dān)保人夫妻雙方未并戶的提供結(jié)婚證復(fù)印件，未婚的提供未婚證明） 擔(dān)保人及財產(chǎn)共有人收入證明（制式） 擔(dān)保人家庭財產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車證等）復(fù)印件 擔(dān)保人從事個人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件 擔(dān)保人簡歷 擔(dān)保人為企業(yè)法人的應(yīng)提供資