【正文】 ，以確保借款人的按時還貸；在以住房作抵押的個人貸款中，從嚴(yán)掌握抵押率，避免因房價的大幅波動使銀行處于被動局面。在個貸中，嚴(yán)格掌握貸與不貸的原則，堅決避免為完成指標(biāo)而違規(guī)操作。：1)具有完全民事行為能力的自然人 2)借款人有合法的身份證明 3)有穩(wěn)定的職業(yè)或收入4)具有良好的信用記錄和還款意愿 5)提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保和保證 注:還款能力。判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下：1)個人住房、消費(fèi)貸款：本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在55%（含）以下；2)個人經(jīng)營貸款：貸款月所有債務(wù)支出與收入比須在60%（含）以下 3)還款能力的測算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。B．基本申請資料借款申請書（制式）借款人及共同還款人身份證復(fù)印件借款人戶口本復(fù)印件（借款人夫妻雙方未并戶的提供結(jié)婚證復(fù)印件，未婚的提供未婚證明）借款人及共同還款人收入證明（制式）借款人家庭財產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車證等）復(fù)印件借款人從事個人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件借款人及共同還款人共有財產(chǎn)還款聲明（制式）借款人簡歷C．貸款用途1)借款人的貸款用途，應(yīng)針對性的選擇相對應(yīng)的貸款品種，在營銷時應(yīng)注意區(qū)別對待，各產(chǎn)品的貸款用途詳見銀行的產(chǎn)品說明。2)個人貸款不得流入證券市場、期貨市場，或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項目開發(fā)，或用于其他國家法律法規(guī)明令禁止的用途。D．貸款額度貸款額度：是指向客戶發(fā)放的貸款金額應(yīng)根據(jù)客戶的實際需求，并與抵押或質(zhì)押物的價值之比相匹配，一般用成數(shù)或百分比表示。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類、借款人具體情況，還貸的承受力等，均會導(dǎo)致實際貸款額度的不同。只有客戶資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。（不能把抵質(zhì)押物作為還款來源）對采取何種擔(dān)保方式，則需視借款對象和業(yè)務(wù)品種確定，在信貸實務(wù)中盡可能采用保險系數(shù)高的擔(dān)保方式進(jìn)行操作。附：擔(dān)保人為自然人的應(yīng)提供資料擔(dān)保人及財產(chǎn)共有人身份證復(fù)印件擔(dān)保人戶口本復(fù)印件（擔(dān)保人夫妻雙方未并戶的提供結(jié)婚證復(fù)印件，未婚的提供未婚證明）擔(dān)保人及財產(chǎn)共有人收入證明（制式）擔(dān)保人家庭財產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車證等）復(fù)印件擔(dān)保人從事個人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件擔(dān)保人簡歷擔(dān)保人為企業(yè)法人的應(yīng)提供資料年檢有效的法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件年檢有效的稅務(wù)登記證副本復(fù)印件年檢有效的法人組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件開戶許可證復(fù)印件年檢有效的貸款卡復(fù)印件經(jīng)營許可證復(fù)印件企業(yè)法定代表人證復(fù)印件企業(yè)法定代表人身份證復(fù)印件公司章程（包括章程修正案）復(fù)印件驗資報告復(fù)印件1企業(yè)最近二年及本年最近一個月的財務(wù)報表復(fù)印件1同意擔(dān)保的股東會（或董事會）決議1企業(yè)簡介、法定代表人簡歷1征信報告1企業(yè)最近二年及本年最近一個月的水、電費(fèi)發(fā)票，稅務(wù)發(fā)票時刻把風(fēng)險防范放在第一位注重借款的目的、用途；客觀測定融資安全線；不要一味追求貸款回報；注意力放在本地客戶身上；關(guān)注環(huán)境保護(hù)、勞資糾紛；根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》中相關(guān)條例規(guī)定： 第二章 保 證第八條 國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。第九條 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。第十條 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。第十一條 任何單位和個人不得強(qiáng)令銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供保證；銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)對強(qiáng)令其為他人提供保證的行為，有權(quán)拒絕。第十二條 同一債務(wù)有兩個以上保證人的，沒有約定保證份額的，債權(quán)人可以要求任何一個保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。第三章 抵 押第一節(jié) 抵押和抵押物第三十七條 下列財產(chǎn)不得抵押：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（即發(fā)包者同意的除外）（三）學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；最高人民法院出臺的《關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》規(guī)定：在判決后給借款人六個月的寬限期，讓借款人騰空抵押房；僅對屬低保戶的，人民法院不應(yīng)強(qiáng)制遷出。(質(zhì)押)管理優(yōu)質(zhì)擔(dān)保(抵押)物四大要素：①權(quán)屬明確②價格合理③可以變現(xiàn)（有效對抗善意第三方）④容易變現(xiàn)質(zhì)物應(yīng)能移交銀行保管，在評估其價值和確定質(zhì)押率時應(yīng)考慮該質(zhì)物的市場行情、轉(zhuǎn)讓的難易程度等風(fēng)險因素；動產(chǎn)質(zhì)押應(yīng)是易封存、易保管、易變現(xiàn)的動產(chǎn)；權(quán)利質(zhì)押應(yīng)認(rèn)真辨別權(quán)利憑證的真?zhèn)?，分析其變現(xiàn)能力。① 資料初審：客戶申請的貸款業(yè)務(wù)品種、金額、幣種、期限、擔(dān)保方式與協(xié)商的內(nèi)容應(yīng)相符，如不符，應(yīng)要求客戶作出解釋或與客戶重新協(xié)商；申請原因及用途應(yīng)詳細(xì)說明貸款業(yè)務(wù)的具體用途； 申請資料中申請單位的公章應(yīng)清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱一致； 年審合格且在有效期內(nèi)的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和貸款卡；財務(wù)報表上加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱必須一致； 法定代表人身份證明上姓名應(yīng)與營業(yè)執(zhí)照上法定代表人一致；董事會決議。包括：申請貸款業(yè)務(wù)的用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人；決議的簽字人數(shù)應(yīng)達(dá)到公司合同或章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)；根據(jù)各授信品種的規(guī)定，對客戶提供的相應(yīng)資料進(jìn)行初步審查； 根據(jù)“擔(dān)保管理政策”的要求審查擔(dān)保方的資料。法律文件：貸款合同借款借據(jù)抵押合同擔(dān)保書董事會決議合同附加條款關(guān)系人放款合同股權(quán)證明保險合同按揭或信托的復(fù)印件1租賃轉(zhuǎn)讓協(xié)議1其他 信貸文件：貸款申請書貸款審批報告承諾函個人財務(wù)報告公司財務(wù)報表保險單據(jù)關(guān)鍵人的保險單據(jù)貸款年審報告?zhèn)渫浲鶃硇藕?納稅證明1其他經(jīng)過審核合格，客戶經(jīng)理應(yīng)向授信經(jīng)營部門的負(fù)責(zé)人報告，若授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人同意客戶經(jīng)理意見的，則準(zhǔn)備安排授信調(diào)查；若客戶經(jīng)理審核不同意或授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人不同意的，客戶經(jīng)理應(yīng)將申請材料退還客戶，并對客戶做好解釋工作。② 交叉審核：交叉審核是通過不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。貸款調(diào)查交叉審核技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報告制作和貸后檢查管理過程中，通過不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對客戶信息進(jìn)行真實性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過程。交叉審核有兩個簡單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個或二個以上信息來源途徑，或同一信息來源途徑通過勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時，這個結(jié)果的真實性和準(zhǔn)確性就高； 簡單舉個例子，比如我們手中有客戶的征信記錄，但我們可以以開方式的提問方式問客戶：“你在銀行有貸款嗎？貸了多少？”如客戶隱瞞實情，就證明他不太老實。不同信息來源途徑包括： 1）保證人； 2）鄰里； 3）夫妻及其它家庭成員； 4）合伙人；5）經(jīng)營管理者或雇員； 6）同行或行業(yè)協(xié)會；7）政府或其它信息來源，如經(jīng)貿(mào)、財稅、工商、司法、海關(guān)、電力等； 8）申請信息與調(diào)查信息； 9）上一次調(diào)查信息與本次調(diào)查信息等等。同一信息來源交叉審核是指：僅憑借對借款人的正面調(diào)查，通過對借款人基本情況、財務(wù)情況和非財務(wù)情況、貸款用途和還款來源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項的交叉比較和審核，驗證調(diào)查結(jié)果的真實性、準(zhǔn)確性和完整性的過程。它是交叉審核的核心內(nèi)容。③ 應(yīng)避免建立信貸關(guān)系的 有下列情形之一者，不對其發(fā)放貸款： ；、經(jīng)營或投資國