【正文】 旅游業(yè)發(fā)展的需要，統(tǒng)籌安排。五是加強旅游市場主體培育。堅持政府主導與市場運作相結(jié)合，加快推進現(xiàn)有旅游景區(qū)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)和管理權(quán)分離，實現(xiàn)旅游經(jīng)營公司化、市場化；按照“誰投資、誰管理、誰受益”的原則，加大旅游招商力度，建立多元的旅游投融資主體，吸引鼓勵縣內(nèi)外多種經(jīng)濟成份、社會資本和民間資本尤其是優(yōu)勢企業(yè)投資興辦旅游經(jīng)濟實體，開發(fā)旅游項目，發(fā)展壯大旅游企業(yè)，提高市場競爭能力。引導旅游企業(yè)切實履行法定的質(zhì)量責任和義務，鼓勵旅游企業(yè)通過質(zhì)量體系認證和環(huán)境體系認證。第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風險防控、業(yè)務發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營實際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應的對策，供大家商榷。關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗可循的情況下，如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強農(nóng)村經(jīng)濟活力，2006年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入標準，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強農(nóng)村金融機構(gòu)活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設立近幾年來，在機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。村鎮(zhèn)銀行設立經(jīng)過幾年的預熱階段，目前正在經(jīng)歷一個加速的過程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設立。由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構(gòu)發(fā)起設立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行388家，%。其中有14家銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。截止2011年末，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)實收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9家。監(jiān)管指標總體達標，%，%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。，平均單家機構(gòu)實現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。村鎮(zhèn)銀行的設立，為當?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經(jīng)濟、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運作機制，對當?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當?shù)卣闹С郑l(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟基礎薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區(qū)實現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。截止2011年末，，%，，%；，%；，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加2656萬元，增幅161%。2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標總體達標。，占各項貸款余額的92%，其中,，%。二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風險防控、業(yè)務發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平緊密相連。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。2011年底。：1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔保單位無法落實、財務制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴重不對稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場不發(fā)達。在農(nóng)村地區(qū)開展保險、擔保等業(yè)務有利于增強農(nóng)村居民的抗風險能力，降低銀行信貸資金風險。但目前農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展。競爭壓力不斷加大。國家對農(nóng)村經(jīng)濟金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場重新被各金融機構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰(zhàn)略。二是郵儲銀行機構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設分支機構(gòu)，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。當前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優(yōu)勢。并在資金實力、網(wǎng)點數(shù)量、客戶基礎、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。經(jīng)營風險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標準等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風險之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴張，村鎮(zhèn)一級的分支機構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風險。這種雙重風險將使村鎮(zhèn)銀行的風險倍增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗缺乏，合規(guī)意識淡薄；三是人才儲備不足，崗位未實現(xiàn)必要的精細化設置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴張，激勵約束機制重業(yè)績、輕約束。另外，隨著規(guī)模擴張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務流程都將發(fā)生改變，對風險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風險形勢也將更加嚴峻。流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構(gòu)對流動性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動性支持協(xié)議，以明確權(quán)責。三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結(jié)合經(jīng)營實際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。（一）定位求準村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展旨在為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務發(fā)展目標，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調(diào)研的基礎上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務宣傳員，時時“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎。（二）服務求特村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點數(shù)量少、產(chǎn)品單一、服務手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢，揚長避短、因地制宜的研發(fā)適合當?shù)貥I(yè)務需求的產(chǎn)品，針對性的拓展業(yè)務，以差異化的服務滿足不同客戶的需求。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當?shù)厣鐣〉卯數(shù)厝说恼J可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發(fā)展。另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導社會公眾認可村鎮(zhèn)銀行。（三）經(jīng)營求穩(wěn)村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗，對當?shù)厍闆r了解不足，過分的強調(diào)業(yè)務擴張是不理性的，也存在著極大的風險。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機制建設的規(guī)范化、科學化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導和引導，使村鎮(zhèn)銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當先，做到可持續(xù)發(fā)展。青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊