【正文】 障相結(jié)合的制度。這些政策從總體上看是符合實(shí)際情況的，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)堅(jiān)持，并要逐 步完善。（四）確立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律地位通過立法的形式建立與健全社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)保障制度，是世界各國(guó)開展社會(huì)保險(xiǎn)工作的通行做法。經(jīng)過10多年的改革探索，我國(guó)已經(jīng)建立起城鎮(zhèn)社會(huì)保 險(xiǎn)制度的基本框架，并基本形成城鄉(xiāng)社會(huì)救助制度的雛形?，F(xiàn)在必須盡快健全《社會(huì)保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律，以促進(jìn)我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的健康發(fā)展。作為一項(xiàng)全國(guó)性的 法律，《社會(huì)保險(xiǎn)法》不能僅僅面向城鎮(zhèn)居民，而把廣大的農(nóng)民排斥在外。（五）完善農(nóng)村社會(huì)保障的管理體制為加快新型農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)步伐，必須強(qiáng)化國(guó)家尤其是各級(jí)政府對(duì)其的行政管理，使其納入規(guī)范化軌道并健康發(fā)展。一是要使農(nóng)村社會(huì)保障的行政 管理與基金管理、業(yè)務(wù)管理相分離，政府主要負(fù)責(zé)行政管理。二是在建立統(tǒng)一的農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)構(gòu)前提下，明確相關(guān)部門的管理職能并使其協(xié)調(diào)有效地進(jìn)行。三是要 針對(duì)不同的農(nóng)村社會(huì)保障項(xiàng)目，完善相應(yīng)的管理制度，明確不同的管理內(nèi)容和重點(diǎn)并使管理程序規(guī)范化。同時(shí)，還應(yīng)依靠堅(jiān)持個(gè)人賬戶積累模式，強(qiáng)化農(nóng)村社會(huì)保障的監(jiān)督機(jī)制，探索多種形式的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度等方法，實(shí)施農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障措施。四 總結(jié)綜上所述，我們認(rèn)為，解決農(nóng)民老有所養(yǎng)問題，從農(nóng)民最基本的保障問題入手，是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵所在。這也真正體現(xiàn)了對(duì)農(nóng)民的人文關(guān)懷，體現(xiàn)了科學(xué)發(fā)展觀，對(duì)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。參考文獻(xiàn)：[1]社會(huì)保障概論 2010年04月[2]社會(huì)保障國(guó)際比較 2005年05月第五篇：中國(guó)農(nóng)村小額信貸問題與對(duì)策探討中國(guó)農(nóng)村小額信貸問題與對(duì)策探討摘 要:通過對(duì)小額信貸的發(fā)展及其模式介紹,探討了我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)、積極作用以及現(xiàn)階段面臨的問題。根據(jù)這些問題以及對(duì)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒,提出了等相關(guān)對(duì)策,以更好地促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞:農(nóng)村。小額信貸。農(nóng)戶中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):16723198(2010)12018002我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)我國(guó)政府政策變化和要求,農(nóng)村小額信貸的發(fā)展大體經(jīng)歷了以下四個(gè)階段:第一,小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)試驗(yàn)的初期階段(1993年1996年9月)。本階段小額信貸試點(diǎn)主要是由社會(huì)團(tuán)體或非政府組織利用來源于國(guó)外捐助和軟貸款,以及自籌的資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn),資金來源基本上沒有政府資金介入。相關(guān)的政府政策和法律依據(jù)也不完善,主要以國(guó)家整體的扶貧政策和國(guó)際相關(guān)經(jīng)驗(yàn)為參考。第二,項(xiàng)目擴(kuò)展階段(1996年9月2000年)。這一階段在國(guó)外援助和自籌資金繼續(xù)試驗(yàn)的同時(shí),由政府和指定銀行(農(nóng)發(fā)行/農(nóng)行)操作的國(guó)內(nèi)扶貧資金也加入進(jìn)來并逐漸占到主導(dǎo)地位,在較大范圍的貧困地區(qū)推廣,兩大類型的項(xiàng)目并行發(fā)展。第三,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段(2000年2005年)。在央行的推動(dòng)下,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始全面試行并推廣小額信貸。2000年起,農(nóng)村信用社開始農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款試點(diǎn)并逐漸成為主力軍。且在該階段中央政府和央行都研究出臺(tái)了促其發(fā)展的相關(guān)政策法規(guī)。第四,中央管理部門鼓勵(lì)民營(yíng)和海外資本進(jìn)入,試行商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)活動(dòng)(2005年至今)。我國(guó)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)與積極作用 風(fēng)險(xiǎn)作為一種金融活動(dòng),農(nóng)村小額信貸具有的風(fēng)險(xiǎn)為以下幾點(diǎn):(1)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化或者農(nóng)戶投資的產(chǎn)品的市場(chǎng)突然出現(xiàn)某些外部因素使得農(nóng)戶償貸能力下降而帶來的風(fēng)險(xiǎn),以及由于自然災(zāi)害而導(dǎo)致大量農(nóng)戶同時(shí)違約的風(fēng)險(xiǎn)。包括宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)等。(2)銀行管理風(fēng)險(xiǎn),有時(shí)由于信用檔案資料更新不夠及時(shí),評(píng)級(jí)帶有主觀盲目性。信用評(píng)價(jià)人為因素多方干擾,使得數(shù)據(jù)虛報(bào)。信用評(píng)級(jí)單一性等造成評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確,貸款額度核定不科學(xué)等,給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。(3)信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),逆向選擇是指申請(qǐng)小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶。由于受小額信貸無抵押的影響,農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想,還款意識(shí)薄弱。 積極作用農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施雖然有很大的風(fēng)險(xiǎn),但是也為扶貧攻堅(jiān)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。這主要體現(xiàn)在:(1)調(diào)動(dòng)了低收入農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)性和積極性,刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種潛能。把資金直接貸給貧困農(nóng)戶,為農(nóng)戶提供了良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)和條件通過小額信貸,農(nóng)戶就有了起步資金,而且在還貸的壓力下,農(nóng)戶充分發(fā)揮自己的主觀能動(dòng)性,根據(jù)自身?xiàng)l件和市場(chǎng)需求進(jìn)行生產(chǎn),逐步培養(yǎng)起自己適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的意識(shí)。(2)從根本上改變了我國(guó)扶貧資金利用率低,還貸率低的狀況。由于低收入農(nóng)戶取得貸款后一般都是從事符合自身特長(zhǎng)的項(xiàng)目,從實(shí)踐來看即使某一家暫時(shí)還不起,小組其他成員也必須幫助其還貸,從人性的角度講,當(dāng)自己的利益和他人的利益直接相關(guān)時(shí),小組成員之間都會(huì)相互監(jiān)督,督促其還款。因此小額信貸還貸率很高,高還貸率就保證了扶貧資金的不流失,還貸次數(shù)多則保證了資金有效利用律和周轉(zhuǎn)率,使得農(nóng)戶收益逐年增多,資金規(guī)模越來越大,收益面越來越寬。(3)彌補(bǔ)商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不足它能很好的解決農(nóng)戶在商業(yè)銀行貸款中提供嚴(yán)格擔(dān)保和抵押困難的問題,只要農(nóng)信社在提供小額貸款時(shí)能提供相宜的技術(shù)和信息證明其有法提高生產(chǎn)能力保證按期還款,就可以獲得貸款。為農(nóng)信社拓寬信貸渠道,開發(fā)農(nóng)村低收入階層在金融服務(wù)市場(chǎng)提供了有益的思路。(4)一定程度上可以緩解國(guó)家扶貧壓力。農(nóng)信社發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸,使得農(nóng)戶有了初始資金來通過自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)創(chuàng)造收益,這就為國(guó)家減輕了扶貧負(fù)擔(dān)。(5)促進(jìn)金融體制創(chuàng)新。農(nóng)戶小額信貸改進(jìn)和新建立了一套適合農(nóng)戶的金融制度。我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問題 政策性約束我國(guó)農(nóng)村小額信貸最初是作為一項(xiàng)扶貧手段推廣開來的,因此其首先考慮的是政策性目標(biāo)而非贏利性目的。目前我國(guó)農(nóng)信社小額信貸余額占整個(gè)小額信貸余額的67%,居于主體。但農(nóng)信社大都承擔(dān)著扶貧的政策性任務(wù),在發(fā)放小額信貸的過程中,執(zhí)行低利率,承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。而從國(guó)外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)看,盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障,商業(yè)化運(yùn)作是大勢(shì)所趨。所以我國(guó)小額信貸的政策約束嚴(yán)重制約了其健康發(fā)展。 政府干預(yù)過多我國(guó)金融機(jī)構(gòu)都和政府有著千絲萬縷的聯(lián)系。政府的過多干預(yù)使得我國(guó)小農(nóng)信貸金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)商業(yè)化運(yùn)作受到嚴(yán)重?fù)p害,權(quán)、責(zé)、利關(guān)系模糊。 農(nóng)村小額信貸資金總量不足,受益農(nóng)戶范圍窄在資金總量有限的情況下,很多銀行都不愿意直接對(duì)農(nóng)戶發(fā)放信用貸款,而將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向獲利高的行業(yè)。這樣農(nóng)村小額信貸資金供應(yīng)渠道狹窄、總量不足。而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,廣大農(nóng)民越來越多地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),迫切需要資金支持。農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求,。 風(fēng)險(xiǎn)控制由于小額信貸本身存在的外部因素風(fēng)險(xiǎn),銀行管理風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),且這些風(fēng)險(xiǎn)還具有系統(tǒng)性特點(diǎn),自然災(zāi)害一旦發(fā)生,影響的不僅僅是單一農(nóng)戶,而是波及整個(gè)地區(qū),再加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣,貸款機(jī)構(gòu)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)劇增,聯(lián)保機(jī)制形同虛設(shè)。 小額信貸投放方式過于呆板,貸款種類單一且期限過于固定一方面是貸款投向單一。目前農(nóng)村小額信貸的投放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),極少投放在個(gè)體工商業(yè)。二是貸款額度小,難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)等方面的大額資金需求。三是借款期限短,無力償還貸款。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)與借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式是福利主義小額信貸的代表。20世紀(jì)70年代,默罕默德?尤里斯教授以自己的資金作為擔(dān)保讓銀行貸款給貧困農(nóng)民,以使他們可以生產(chǎn)自救。在該實(shí)驗(yàn)取得非常好的效果以后,孟加拉國(guó)政府和中央銀行共同出資建立了世界上規(guī)模最大,效益最好的扶貧模式——“鄉(xiāng)村銀行”。GB主要向貧困農(nóng)民提供存、貸、保險(xiǎn)等綜合性服務(wù),實(shí)行貸前、貸中、貸后的全程管理。同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者(即貸款人)在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇項(xiàng)目,相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施,相互承擔(dān)還貸責(zé)任。在小組基礎(chǔ)上建立中心,作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所從事無抵押、短期的小額信貸。貸款人分期還款,并定期參加中心活動(dòng)。對(duì)于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)戶,實(shí)行連續(xù)放款政策。我國(guó)農(nóng)村小額信貸的路徑選擇通過前面的分析,我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面努力,推動(dòng)我國(guó)小額信貸的積極發(fā)展: 逐步推進(jìn)小額信貸的商業(yè)化運(yùn)作小額信貸要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展,就必須堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ),減少政府行政干預(yù),推進(jìn)商業(yè)化運(yùn)作。將其從單一的扶貧政策中解放出來,按照現(xiàn)代金融活動(dòng)的原則創(chuàng)建可持續(xù)的資金運(yùn)營(yíng)模式。 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制,完善擔(dān)保機(jī)制,建立資信要建立一套規(guī)范的信用評(píng)級(jí)制度,杜絕多方關(guān)系的人為干擾,保證程序、管理、風(fēng)險(xiǎn)控制到位。借鑒GB模式中的小組聯(lián)保提高還貸率。 實(shí)行外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和農(nóng)信社共同承擔(dān)。 多元化資金來源途徑農(nóng)信社除依靠自身的存款和央行的再貸款外,還可以發(fā)展同業(yè)拆借,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金能相互融通,疏通橫向資金融通渠道。再者適當(dāng)允許小額信貸公司向金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金,或適時(shí)通過資本市場(chǎng)發(fā)行短期融債券,股票等形式進(jìn)行融資,解決可持續(xù)經(jīng)營(yíng)問題。 加強(qiáng)政府支持力度政府應(yīng)該為農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。但是這一點(diǎn)必須十分注意政府支持的界限,不能把支持變成了過多的干預(yù)控制,應(yīng)注意是宏觀政策和基礎(chǔ)設(shè)施的支持。 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理、嚴(yán)格監(jiān)督要不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),就得加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)督管理,防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn),使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身不斷完善,滿足農(nóng)村小額信貸逐步擴(kuò)大的要求。