【正文】 政策引導(dǎo)的作用，扎實(shí)開(kāi)展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向的效果評(píng)估，引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握信貸支持“三農(nóng)”的著力點(diǎn)，鼓勵(lì)其積極貫徹執(zhí)行國(guó)家出臺(tái)的各種惠農(nóng)政策。參考文獻(xiàn)[1]雷蒙德 [M].上海：上海人民出版社，1994。[2][J].上海金融，2014，（12）：3840。[3][J].征信，2015，（2）：2124.。[4]約翰 格力，愛(ài)德華 [M].上海：格致出版社，2008。[5]朱迎，劉海二，[J].新金融，2015，（2）：6063。The Application and Reflection of “Internet +” in theDevelopment of Rural Inclusive FinanceResearch GroupAbstract：With the rapid development of mobile phones and Internet in rural areas，the inclusive financial system framework constructed based on the Internet technology has effectively solved the shortings of insufficient of traditional financial institutions’ physical the analysis framework of the theory on supply and demand，based on the survey data and through the questionnaire investigation，the paper analyzes the financial demand and financial supply of farmer households in Hanzhong city，and aims to solve how to bine the emerging Internet information technology with the rural ： “Internet+”； inclusive finance； rural area； financial service第五篇：寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實(shí)踐與思考寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實(shí)踐與思考摘 要：發(fā)展普惠金融，讓金融改革的發(fā)展成果惠及所有地區(qū)、所有人群，對(duì)于助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重要意義，也對(duì)寧波通商銀行本身的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。文章圍繞如何加快普惠金融發(fā)展這一主題，從寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實(shí)踐以及在踐行普惠金融服務(wù)中所遇到的難題，對(duì)下一步開(kāi)展普惠金融工作思路等三方面來(lái)探究普惠金融服務(wù)內(nèi)在規(guī)律，以全面提升寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的水平。關(guān)鍵詞：普惠金融 小微 創(chuàng)新 困難 思考中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：10044914（2016）0614404寧波通商銀行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集團(tuán)控股的浙江省首家外資銀行――寧波國(guó)際銀行。在寧波市政府的主導(dǎo)下，2009年啟動(dòng)重組改制工作，通過(guò)引入國(guó)內(nèi)13家優(yōu)秀國(guó)有企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)股東，于2012年4月正式成立，成為國(guó)內(nèi)首家由外資銀行成功重組改制的以民營(yíng)資本為主體、國(guó)有企業(yè)為大股東的新型混合所有制城市商業(yè)銀行。近年來(lái)，為深入貫徹監(jiān)管部門關(guān)于普惠金融的工作部署，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化等新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的挑戰(zhàn)，寧波通商銀行采取有力措施，積極探索實(shí)踐，深入推進(jìn)普惠金融發(fā)展，不斷提升客戶服務(wù)，為助力地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。一、開(kāi)展普惠金融服務(wù)的實(shí)踐寧波通商銀行一直恪守服務(wù)甬城千萬(wàn)家的宗旨，全面推進(jìn)“向下、向小、向個(gè)人、向特色”的“四向”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在普惠金融服務(wù)上開(kāi)啟了四個(gè)方面的實(shí)踐活動(dòng)，即服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟(jì)升級(jí)提速的實(shí)踐；全力推進(jìn)個(gè)性化個(gè)人金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐；加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，服務(wù)于“三農(nóng)”的實(shí)踐；大力拓寬國(guó)際金融服務(wù)的實(shí)踐，通過(guò)推進(jìn)這四大實(shí)踐活動(dòng)，切實(shí)提升銀行普惠金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率和便利性，大力支持了小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)較薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展，并取得積極社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。（一）服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟(jì)升級(jí)提速的實(shí)踐寧波通商銀行依托網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和人員優(yōu)勢(shì)，努力為小微企業(yè)提供方便、快捷、高效的信貸服務(wù)，針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，為其量身設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品和貸款模式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開(kāi)支，降低融資成本。主要從四個(gè)方面入手，提高對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的水平：，提升普惠金融服務(wù)覆蓋率。認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家及浙江省強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)，著力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)相關(guān)要求，緊緊圍繞金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨和打造商貿(mào)金融專業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，通商銀行深入開(kāi)展“小微企業(yè)金融服務(wù)年”活動(dòng)，研發(fā)眾多小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，不斷簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。在全行上下的共同努力下，小微業(yè)務(wù)在2015年取得了快速發(fā)展。截至8月末，單戶貸款金額在500萬(wàn)元（含）以下的小微客戶數(shù)較年初增長(zhǎng)274%，貸款規(guī)模同期增長(zhǎng)259%，提升了普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率。在保證滿足涉農(nóng)、涉漁小微企業(yè)資金需求基礎(chǔ)上，還加大對(duì)從事交通運(yùn)輸、批發(fā)零售、住宿餐飲、居民服務(wù)等相關(guān)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的貸款投放，積極滿足現(xiàn)代物流、旅游、文化等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)資金需求。以城郊、城區(qū)居民小區(qū)為重點(diǎn)，逐步建立小微企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)，設(shè)立小微企業(yè)信貸服務(wù)大廳，配備專門人員，對(duì)營(yíng)銷模式、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)約束機(jī)制等進(jìn)行再造，盡量簡(jiǎn)化貸款工作流程，減少審批環(huán)節(jié)，推行限時(shí)服務(wù)，提高放貸效率。目前寧波通商銀行已在分行、總行專業(yè)經(jīng)營(yíng)部門設(shè)立了5個(gè)小微專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，專門從事小微業(yè)務(wù)拓展，專門建立小微業(yè)務(wù)快速審批通道，單獨(dú)配置人力和財(cái)務(wù)資源，單列小微信貸計(jì)劃，信貸資源優(yōu)先向符合條件的小微傾斜，加大了對(duì)小微的支持力度，最大滿足小微業(yè)務(wù)“短、頻、急”的融資需求，截至2015年8月，小微金融貸款達(dá)20億元，有力支持小微及民生工程，推動(dòng)了市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。，走特色發(fā)展之路。為有效解決單個(gè)小微客戶輕資產(chǎn)、難以從銀行直接獲取融資這一普遍性難題，寧波通商銀行運(yùn)用核心企業(yè)信用綁定、物流控制及債項(xiàng)管理等先進(jìn)風(fēng)控手段，為小微客戶量身定制差異化金融服務(wù)方案，弱化抵押擔(dān)保，通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的特色化發(fā)展。寧波通商銀行主動(dòng)承接寧波市政府提出的淘汰廢舊黃標(biāo)車、加快節(jié)能減排的行動(dòng)計(jì)劃、為集卡車營(yíng)運(yùn)主體定制個(gè)性金融服務(wù)方案，通過(guò)監(jiān)測(cè)車輛進(jìn)出港數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)掌握企業(yè)運(yùn)行狀況達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制目的，客戶無(wú)須抵押即可獲得銀行的授信支持，授信額度最高可達(dá)500萬(wàn)元。截至2015年8月末，已累計(jì)為100多家集卡車運(yùn)營(yíng)主體提供貸款支持近1億元。至今，通商銀行已共為30多個(gè)小微客戶群量身定制個(gè)性金融服務(wù)方案，包含快遞加盟商群、通商科技卡、電商群、白領(lǐng)公寓、小超市群等，并通過(guò)深入挖掘同類客戶的共性特征和金融需求，不斷總結(jié)提煉成熟模式，創(chuàng)新推出集卡通、抵押通、E速貸等10多個(gè)特色小微產(chǎn)品，群模式和產(chǎn)品模式并行，提升小微金融服務(wù)的專業(yè)性和針對(duì)性，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。（二）全力推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、家庭財(cái)富的積累和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，家庭和個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求迅速增加，個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景廣闊。寧波通商銀行緊緊圍繞未來(lái)大消費(fèi)概念與個(gè)人財(cái)富管理兩大業(yè)務(wù)主線，在2015年重點(diǎn)推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，并加快移動(dòng)金融建設(shè)，讓金融服務(wù)惠及更多的普通人群。從滿足客戶需求出發(fā)，結(jié)合區(qū)域特征，加強(qiáng)消費(fèi)貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，2015年新推出產(chǎn)品5個(gè)，產(chǎn)品總數(shù)11個(gè)，汽車消費(fèi)貸、精英通、房按通等多個(gè)特色產(chǎn)品受到市場(chǎng)的廣泛歡迎，帶動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，截至2015年8月末消費(fèi)貸款余額較年初增長(zhǎng)709%，客戶數(shù)同期增長(zhǎng)464%。今后，通商銀行還將繼續(xù)加強(qiáng)特色產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，并依托系統(tǒng)的建設(shè)完善，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)海量客戶的能力，滿足快速增長(zhǎng)的個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)需求。三、對(duì)今后開(kāi)展普惠金融工作的思考普惠金融概念提出的時(shí)間不長(zhǎng)，各商業(yè)銀行對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)尚有差異，政策支持力度也不同，寧波通商銀行須結(jié)合自身的實(shí)際狀況，解決探索出今后發(fā)展普惠金融的具體路徑：（一）健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，以保障普惠金融的可持續(xù)發(fā)展普惠金融服務(wù)的對(duì)象主要是小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等企業(yè)，健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制意義顯得特別重大。涉農(nóng)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響較大且范圍廣泛，小微初創(chuàng)期又力量薄弱，風(fēng)險(xiǎn)損失率高，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要前提。為此，要完善涉農(nóng)和小微保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)漁業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，采取稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，加大對(duì)普惠金融服務(wù)的政策支持，不斷完善金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。（二）豐富功能，抓好“三個(gè)創(chuàng)新”，持續(xù)提升普惠金融的服務(wù)水平要運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)改造銀行自身，通過(guò)引入現(xiàn)代金融元素，加大銀行創(chuàng)新力度，更加有效配置金融資源，以更高層次的金融服務(wù)助推普惠金融發(fā)展。一是抓好產(chǎn)品創(chuàng)新。重點(diǎn)推出了富有寧波特色“集卡通”、“抵押通”、“E速貸”等10多個(gè)特色小微產(chǎn)品。目前一次授信、隨用隨貸，適應(yīng)城鄉(xiāng)客戶“短、小、頻、急”需求的貸款要持續(xù)提升。二是抓好服務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新服務(wù)模式，推進(jìn)扁平化管理，在設(shè)立涉農(nóng)、小微、個(gè)人等金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新，推出一些重點(diǎn)支持特色產(chǎn)業(yè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，滿足不同經(jīng)營(yíng)主體的服務(wù)需求，重點(diǎn)支持農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社和涉農(nóng)龍頭企業(yè)。三是抓好渠道創(chuàng)新。在服務(wù)渠道上，建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)點(diǎn)互為結(jié)合的多元銷售渠道，豐富電子銀行產(chǎn)品功能。（三）建立和完善涉農(nóng)和小微的信用體系，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展目前，要盡快全面建立涉農(nóng)的經(jīng)濟(jì)檔案，確立規(guī)范的經(jīng)濟(jì)檔案指標(biāo)體系和評(píng)估方法，根據(jù)家庭收入情況、還款能力的不同等，對(duì)同一信用等級(jí)的涉農(nóng)客戶再進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，通過(guò)加強(qiáng)小額信貸的信用知識(shí)宣傳，讓涉農(nóng)客戶認(rèn)識(shí)到金融和信用的關(guān)系，增強(qiáng)信用涉農(nóng)客戶意識(shí)，通過(guò)信用評(píng)級(jí)和公開(kāi)，讓涉農(nóng)客戶理解信用的價(jià)值，使得民眾爭(zhēng)當(dāng)“信用戶”形成風(fēng)氣，“有借有還”的信用觀念得到進(jìn)一步弘揚(yáng)，最終通過(guò)健全農(nóng)村信用體系，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。（四）辦好“三個(gè)銀行”，提高小額信貸效率，全力推進(jìn)普惠金融服務(wù)辦好“三個(gè)銀行”，提高小額信貸效率，服務(wù)好普通大眾，這主要是：一是辦好電子銀行，加大通商銀行卡的發(fā)行，拓展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，提升重點(diǎn)客戶群電子銀行滲透率，開(kāi)展定向營(yíng)銷，加快新開(kāi)戶、新簽約客戶電子銀行同步開(kāi)通，深化同步營(yíng)銷、做好個(gè)人電子銀行“自助注冊(cè)”營(yíng)銷宣傳，通過(guò)銀行官方網(wǎng)站在線進(jìn)行“自助注冊(cè)”，提升電子銀行綜合替代率。二是辦好手機(jī)銀行。通商銀行須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高度加密技術(shù)開(kāi)發(fā)具有一流水平的手機(jī)銀行，在較短時(shí)間內(nèi)完成一次電子銀行服務(wù)的彎道超越，必將為農(nóng)村居民享受普惠金融帶來(lái)重要的契機(jī)。三是辦好社區(qū)銀行。在鄞州橫街鎮(zhèn)萬(wàn)華村通商銀行金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開(kāi)展社區(qū)金融服務(wù)新平臺(tái)建設(shè)工作，進(jìn)一步建設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，助推傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合，增強(qiáng)社區(qū)服務(wù)與居民消費(fèi)的互動(dòng)融合，努力打造專業(yè)化、多元化、便民化的社區(qū)銀行。綜上所述，當(dāng)前新形勢(shì)下，要開(kāi)創(chuàng)普惠金融的新局面，必須深刻理解普惠金融內(nèi)涵，與金融體制改革相結(jié)合，努力構(gòu)建一個(gè)健康、規(guī)范、有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融市場(chǎng)，才能提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群的合理的金融需求，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)：[1] [J].金融經(jīng)濟(jì)，2007（5）[2] ，完善普惠金融體系建設(shè)[J].開(kāi)發(fā)研究，2011（2）[3] 李明賢，[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2012（9）（作者單位：寧波通商銀行 浙江寧波 315040）（責(zé)編：趙毅）