【正文】 政策引導的作用，扎實開展涉農信貸政策導向的效果評估，引導當地金融機構準確把握信貸支持“三農”的著力點，鼓勵其積極貫徹執(zhí)行國家出臺的各種惠農政策。參考文獻[1]雷蒙德 [M].上海：上海人民出版社，1994。[2][J].上海金融，2014，（12）：3840。[3][J].征信，2015，（2）：2124.。[4]約翰 格力，愛德華 [M].上海：格致出版社，2008。[5]朱迎，劉海二，[J].新金融，2015，（2）：6063。The Application and Reflection of “Internet +” in theDevelopment of Rural Inclusive FinanceResearch GroupAbstract：With the rapid development of mobile phones and Internet in rural areas，the inclusive financial system framework constructed based on the Internet technology has effectively solved the shortings of insufficient of traditional financial institutions’ physical the analysis framework of the theory on supply and demand，based on the survey data and through the questionnaire investigation，the paper analyzes the financial demand and financial supply of farmer households in Hanzhong city，and aims to solve how to bine the emerging Internet information technology with the rural ： “Internet+”； inclusive finance； rural area； financial service第五篇：寧波通商銀行普惠金融服務的實踐與思考寧波通商銀行普惠金融服務的實踐與思考摘 要：發(fā)展普惠金融，讓金融改革的發(fā)展成果惠及所有地區(qū)、所有人群，對于助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重要意義，也對寧波通商銀行本身的發(fā)展帶來了新的機遇。文章圍繞如何加快普惠金融發(fā)展這一主題，從寧波通商銀行普惠金融服務的實踐以及在踐行普惠金融服務中所遇到的難題，對下一步開展普惠金融工作思路等三方面來探究普惠金融服務內在規(guī)律，以全面提升寧波通商銀行普惠金融服務的水平。關鍵詞：普惠金融 小微 創(chuàng)新 困難 思考中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：10044914（2016）0614404寧波通商銀行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集團控股的浙江省首家外資銀行――寧波國際銀行。在寧波市政府的主導下，2009年啟動重組改制工作，通過引入國內13家優(yōu)秀國有企業(yè)和民營企業(yè)股東，于2012年4月正式成立，成為國內首家由外資銀行成功重組改制的以民營資本為主體、國有企業(yè)為大股東的新型混合所有制城市商業(yè)銀行。近年來，為深入貫徹監(jiān)管部門關于普惠金融的工作部署，積極應對利率市場化等新經濟形勢的挑戰(zhàn)，寧波通商銀行采取有力措施，積極探索實踐，深入推進普惠金融發(fā)展，不斷提升客戶服務，為助力地方實體經濟發(fā)展做出了貢獻。一、開展普惠金融服務的實踐寧波通商銀行一直恪守服務甬城千萬家的宗旨，全面推進“向下、向小、向個人、向特色”的“四向”轉型戰(zhàn)略，在普惠金融服務上開啟了四個方面的實踐活動，即服務小微，助力寧波市域經濟升級提速的實踐；全力推進個性化個人金融業(yè)務的實踐；加強農村金融市場開發(fā)，服務于“三農”的實踐；大力拓寬國際金融服務的實踐，通過推進這四大實踐活動，切實提升銀行普惠金融服務的覆蓋面、滲透率和便利性，大力支持了小微、涉農、民生事業(yè)等國民經濟較薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展，并取得積極社會效益和經濟效益。（一）服務小微，助力寧波市域經濟升級提速的實踐寧波通商銀行依托網點、網絡和人員優(yōu)勢，努力為小微企業(yè)提供方便、快捷、高效的信貸服務，針對小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點，為其量身設計信貸產品和貸款模式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本。主要從四個方面入手，提高對小微企業(yè)金融服務的水平：，提升普惠金融服務覆蓋率。認真貫徹落實國家及浙江省強化小微企業(yè)金融服務，著力發(fā)展非公有制經濟相關要求，緊緊圍繞金融服務實體經濟的宗旨和打造商貿金融專業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，通商銀行深入開展“小微企業(yè)金融服務年”活動，研發(fā)眾多小微企業(yè)信貸產品，不斷簡化貸款審批手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。在全行上下的共同努力下，小微業(yè)務在2015年取得了快速發(fā)展。截至8月末，單戶貸款金額在500萬元（含）以下的小微客戶數較年初增長274%，貸款規(guī)模同期增長259%，提升了普惠金融服務覆蓋面和滲透率。在保證滿足涉農、涉漁小微企業(yè)資金需求基礎上，還加大對從事交通運輸、批發(fā)零售、住宿餐飲、居民服務等相關傳統(tǒng)服務業(yè)的貸款投放，積極滿足現代物流、旅游、文化等現代服務業(yè)資金需求。以城郊、城區(qū)居民小區(qū)為重點，逐步建立小微企業(yè)貸款專營機構，設立小微企業(yè)信貸服務大廳，配備專門人員，對營銷模式、審批流程、風險控制、激勵約束機制等進行再造，盡量簡化貸款工作流程，減少審批環(huán)節(jié)，推行限時服務，提高放貸效率。目前寧波通商銀行已在分行、總行專業(yè)經營部門設立了5個小微專營團隊，專門從事小微業(yè)務拓展，專門建立小微業(yè)務快速審批通道，單獨配置人力和財務資源，單列小微信貸計劃，信貸資源優(yōu)先向符合條件的小微傾斜，加大了對小微的支持力度，最大滿足小微業(yè)務“短、頻、急”的融資需求，截至2015年8月，小微金融貸款達20億元，有力支持小微及民生工程，推動了市域經濟發(fā)展。，走特色發(fā)展之路。為有效解決單個小微客戶輕資產、難以從銀行直接獲取融資這一普遍性難題，寧波通商銀行運用核心企業(yè)信用綁定、物流控制及債項管理等先進風控手段，為小微客戶量身定制差異化金融服務方案，弱化抵押擔保，通過創(chuàng)新服務模式實現小微業(yè)務的特色化發(fā)展。寧波通商銀行主動承接寧波市政府提出的淘汰廢舊黃標車、加快節(jié)能減排的行動計劃、為集卡車營運主體定制個性金融服務方案，通過監(jiān)測車輛進出港數據實時掌握企業(yè)運行狀況達到風險控制目的，客戶無須抵押即可獲得銀行的授信支持，授信額度最高可達500萬元。截至2015年8月末，已累計為100多家集卡車運營主體提供貸款支持近1億元。至今，通商銀行已共為30多個小微客戶群量身定制個性金融服務方案，包含快遞加盟商群、通商科技卡、電商群、白領公寓、小超市群等，并通過深入挖掘同類客戶的共性特征和金融需求，不斷總結提煉成熟模式，創(chuàng)新推出集卡通、抵押通、E速貸等10多個特色小微產品，群模式和產品模式并行，提升小微金融服務的專業(yè)性和針對性，加大對小微企業(yè)的支持力度。（二）全力推進個人金融業(yè)務的實踐隨著社會經濟的發(fā)展、家庭財富的積累和消費觀念的轉變，家庭和個人對金融服務的需求迅速增加，個人金融業(yè)務市場前景廣闊。寧波通商銀行緊緊圍繞未來大消費概念與個人財富管理兩大業(yè)務主線，在2015年重點推進個人消費信貸和個人理財業(yè)務發(fā)展，并加快移動金融建設，讓金融服務惠及更多的普通人群。從滿足客戶需求出發(fā)，結合區(qū)域特征，加強消費貸產品開發(fā)設計，2015年新推出產品5個，產品總數11個，汽車消費貸、精英通、房按通等多個特色產品受到市場的廣泛歡迎，帶動消費貸業(yè)務實現快速增長，截至2015年8月末消費貸款余額較年初增長709%，客戶數同期增長464%。今后，通商銀行還將繼續(xù)加強特色產品開發(fā)，并依托系統(tǒng)的建設完善，不斷優(yōu)化業(yè)務流程，提升服務海量客戶的能力，滿足快速增長的個人消費金融服務需求。三、對今后開展普惠金融工作的思考普惠金融概念提出的時間不長，各商業(yè)銀行對普惠金融的認識尚有差異，政策支持力度也不同，寧波通商銀行須結合自身的實際狀況，解決探索出今后發(fā)展普惠金融的具體路徑：（一）健全風險分散、補償和轉移機制，以保障普惠金融的可持續(xù)發(fā)展普惠金融服務的對象主要是小微、涉農、民生事業(yè)等企業(yè)，健全風險分散、補償和轉移機制意義顯得特別重大。涉農生產受自然災害影響較大且范圍廣泛，小微初創(chuàng)期又力量薄弱，風險損失率高，有效防范和化解風險是實現普惠金融服務可持續(xù)發(fā)展的重要前提。為此，要完善涉農和小微保險制度，積極發(fā)展農村小額保險，擴大農漁業(yè)保險覆蓋范圍，采取稅收優(yōu)惠、財政補助等多種手段，加大對普惠金融服務的政策支持，不斷完善金融機構風險補償機制，引導金融資源流向普惠金融體系。（二）豐富功能，抓好“三個創(chuàng)新”，持續(xù)提升普惠金融的服務水平要運用現代信息技術改造銀行自身，通過引入現代金融元素，加大銀行創(chuàng)新力度，更加有效配置金融資源，以更高層次的金融服務助推普惠金融發(fā)展。一是抓好產品創(chuàng)新。重點推出了富有寧波特色“集卡通”、“抵押通”、“E速貸”等10多個特色小微產品。目前一次授信、隨用隨貸，適應城鄉(xiāng)客戶“短、小、頻、急”需求的貸款要持續(xù)提升。二是抓好服務創(chuàng)新。創(chuàng)新服務模式，推進扁平化管理，在設立涉農、小微、個人等金融服務站基礎上，開展網點創(chuàng)新，推出一些重點支持特色產業(yè)的銀行網點，滿足不同經營主體的服務需求，重點支持農村經紀人、種養(yǎng)大戶、農民合作社和涉農龍頭企業(yè)。三是抓好渠道創(chuàng)新。在服務渠道上，建設物理網點與虛擬網點互為結合的多元銷售渠道，豐富電子銀行產品功能。（三）建立和完善涉農和小微的信用體系，推進普惠金融的發(fā)展目前，要盡快全面建立涉農的經濟檔案，確立規(guī)范的經濟檔案指標體系和評估方法，根據家庭收入情況、還款能力的不同等，對同一信用等級的涉農客戶再進行市場細分，通過加強小額信貸的信用知識宣傳，讓涉農客戶認識到金融和信用的關系，增強信用涉農客戶意識，通過信用評級和公開，讓涉農客戶理解信用的價值，使得民眾爭當“信用戶”形成風氣，“有借有還”的信用觀念得到進一步弘揚，最終通過健全農村信用體系，推進普惠金融的發(fā)展。（四）辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，全力推進普惠金融服務辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，服務好普通大眾，這主要是：一是辦好電子銀行，加大通商銀行卡的發(fā)行，拓展網銀業(yè)務，提升重點客戶群電子銀行滲透率，開展定向營銷，加快新開戶、新簽約客戶電子銀行同步開通，深化同步營銷、做好個人電子銀行“自助注冊”營銷宣傳，通過銀行官方網站在線進行“自助注冊”，提升電子銀行綜合替代率。二是辦好手機銀行。通商銀行須利用互聯(lián)網技術和高度加密技術開發(fā)具有一流水平的手機銀行，在較短時間內完成一次電子銀行服務的彎道超越，必將為農村居民享受普惠金融帶來重要的契機。三是辦好社區(qū)銀行。在鄞州橫街鎮(zhèn)萬華村通商銀行金融服務站基礎上，開展社區(qū)金融服務新平臺建設工作，進一步建設新網點，助推傳統(tǒng)業(yè)務與互聯(lián)網金融深度融合，增強社區(qū)服務與居民消費的互動融合，努力打造專業(yè)化、多元化、便民化的社區(qū)銀行。綜上所述，當前新形勢下，要開創(chuàng)普惠金融的新局面，必須深刻理解普惠金融內涵，與金融體制改革相結合，努力構建一個健康、規(guī)范、有序、競爭充分的金融市場，才能提供全面的金融服務，滿足所有人群的合理的金融需求，為地方經濟發(fā)展做出更大貢獻。參考文獻：[1] [J].金融經濟，2007（5）[2] ，完善普惠金融體系建設[J].開發(fā)研究，2011（2）[3] 李明賢，[J].農業(yè)經濟問題，2012（9）（作者單位：寧波通商銀行 浙江寧波 315040）（責編：趙毅）