【正文】 （三）建立和完善涉農(nóng)和小微的信用體系，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展目前，要盡快全面建立涉農(nóng)的經(jīng)濟(jì)檔案，確立規(guī)范的經(jīng)濟(jì)檔案指標(biāo)體系和評(píng)估方法，根據(jù)家庭收入情況、還款能力的不同等，對(duì)同一信用等級(jí)的涉農(nóng)客戶再進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，通過(guò)加強(qiáng)小額信貸的信用知識(shí)宣傳，讓涉農(nóng)客戶認(rèn)識(shí)到金融和信用的關(guān)系，增強(qiáng)信用涉農(nóng)客戶意識(shí)，通過(guò)信用評(píng)級(jí)和公開(kāi)，讓涉農(nóng)客戶理解信用的價(jià)值，使得民眾爭(zhēng)當(dāng)“信用戶”形成風(fēng)氣，“有借有還”的信用觀念得到進(jìn)一步弘揚(yáng)，最終通過(guò)健全農(nóng)村信用體系，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。（二）全力推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、家庭財(cái)富的積累和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，家庭和個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求迅速增加，個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景廣闊。一、開(kāi)展普惠金融服務(wù)的實(shí)踐寧波通商銀行一直恪守服務(wù)甬城千萬(wàn)家的宗旨，全面推進(jìn)“向下、向小、向個(gè)人、向特色”的“四向”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在普惠金融服務(wù)上開(kāi)啟了四個(gè)方面的實(shí)踐活動(dòng)，即服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟(jì)升級(jí)提速的實(shí)踐；全力推進(jìn)個(gè)性化個(gè)人金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐；加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，服務(wù)于“三農(nóng)”的實(shí)踐；大力拓寬國(guó)際金融服務(wù)的實(shí)踐，通過(guò)推進(jìn)這四大實(shí)踐活動(dòng)，切實(shí)提升銀行普惠金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率和便利性，大力支持了小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)較薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展，并取得積極社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。（四）大力提升縣域信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展一是強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)，廣泛開(kāi)展?fàn)巹?chuàng)信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，暢通訴求維權(quán)的信息渠道，對(duì)評(píng)選出的信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶實(shí)施貸款傾斜政策，實(shí)行差別化優(yōu)惠利率，?畝?使縣域公民享受到信用所帶來(lái)的紅利，進(jìn)而促進(jìn)縣域信用環(huán)境的建設(shè)。農(nóng)村企業(yè)的內(nèi)部制度建設(shè)不完善，管理不夠科學(xué)有序，財(cái)務(wù)報(bào)表也欠規(guī)范，影響其有效融資。（三）農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題及原因。通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的居民占56%，辦理查詢賬戶業(yè)務(wù)的居民占37%，辦理還款業(yè)務(wù)的居民占19%。被調(diào)查的140家金融機(jī)構(gòu)中，%是農(nóng)村信用社，%是郵儲(chǔ)銀行，另外的30%是國(guó)有商業(yè)銀行。2016年，%。針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品交易特性，可以提供數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)和數(shù)字倉(cāng)庫(kù)收據(jù)，數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)通常含有交易中農(nóng)產(chǎn)品基本信息、價(jià)格、買賣家以及農(nóng)戶供應(yīng)商等，架起了農(nóng)戶和金融服務(wù)商之間的信息橋梁，提高了對(duì)農(nóng)戶的交易支付時(shí)效。關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；普惠金融；農(nóng)村地區(qū)；金融服務(wù)中圖分類號(hào)： 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：167400172018（2）008105一、引言自2004年開(kāi)始，我國(guó)連續(xù)出臺(tái)了十個(gè)“中央一號(hào)”文件，提出一系列包括普惠金融理念在內(nèi)的加快農(nóng)村金融體制改革的政策，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)小額貸款公司的發(fā)展，形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司為主體，商業(yè)性、政策性、合作性融合的金融體系。三是探索設(shè)立普惠金融服務(wù)基金。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行堅(jiān)持把小額貸款業(yè)務(wù)作為長(zhǎng)期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，緊密結(jié)合中國(guó)國(guó)情和本行實(shí)際，探索小額貸款技術(shù)，成功破解農(nóng)戶融資服務(wù)難題。一是金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性。目前，農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但沒(méi)有專門(mén)規(guī)范其運(yùn)行發(fā)展的法律法規(guī)，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)只能以已有的《商業(yè)銀行法》《保險(xiǎn)法》《貸款通則》等為依據(jù)。首先，部分經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)尤其是基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)虧損比較嚴(yán)重。在貴州籍農(nóng)民工較多的廣東、福建等?。ㄊ校┰O(shè)立13個(gè)農(nóng)民工金融服務(wù)中心，有序引導(dǎo)支持外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，取得了良好社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。一是啟動(dòng)農(nóng)村信用工程，助推“誠(chéng)信貴州”建設(shè)。（五）不斷強(qiáng)化金融知識(shí)普及教育站點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要前提是金融市場(chǎng)的活躍度，金融知識(shí)普及教育是活躍金融市場(chǎng)的重要舉措，反之，站點(diǎn)也是面向當(dāng)?shù)厝罕婇_(kāi)展金融知識(shí)普及的重要載體。（四）“普惠金融教育培訓(xùn)基地”的有效補(bǔ)充受經(jīng)濟(jì)、交通、人文等多方面影響，農(nóng)村地區(qū)群眾金融知識(shí)普遍缺乏，亟待通過(guò)教育引導(dǎo)其積極參與金融活動(dòng)，運(yùn)用現(xiàn)代金融工具發(fā)展生產(chǎn)、改善生活，更好地?cái)U(kuò)大金融需求、活躍金融市場(chǎng)、維護(hù)金融穩(wěn)定，進(jìn)而增強(qiáng)站點(diǎn)的可持續(xù)性。《??務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（20162020年）》中普惠金融的定義為“立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。關(guān)鍵詞：普惠金融；金融綜合服務(wù)站；可持續(xù)中圖分類號(hào)： 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：167400172017（8）004204有效提升金融服務(wù)的覆蓋面和便利度是增強(qiáng)金融服務(wù)可得性的關(guān)鍵。因此，筆者認(rèn)為，就欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)不能走單一的政府化模式或者市場(chǎng)化模式，必須運(yùn)用政府“有形的手”彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈，在政府行為的引導(dǎo)下實(shí)施市場(chǎng)行為，促進(jìn)站點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展。政府依托行政資源優(yōu)勢(shì)，在政策出臺(tái)、財(cái)政補(bǔ)貼、資金投入、第三方平臺(tái)引入等方面給予支持；人民銀行依托金融管理優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)開(kāi)辦、貨幣政策工具運(yùn)用等方面給予傾斜；金融機(jī)構(gòu)依托信貸資金優(yōu)勢(shì)，提升業(yè)務(wù)辦理手續(xù)費(fèi)、精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)辦理流程等方面積極推進(jìn)。[4]劉運(yùn)濤，[J].金融發(fā)展評(píng)論，2015，（8）：141146。同時(shí)，貴州農(nóng)信在全省開(kāi)展以誠(chéng)信社區(qū)、誠(chéng)信商圈、誠(chéng)信小微企業(yè)為主要內(nèi)容的城區(qū)信用工程創(chuàng)建活動(dòng)，在打造城鄉(xiāng)信用工程的基礎(chǔ)上大力營(yíng)造“信用是金、信用生金”的良好金融生態(tài)氛圍，助推“誠(chéng)信貴州”建設(shè)。六是實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金省級(jí)代理發(fā)放，保障補(bǔ)貼資金安全。第三，業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較高。全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管四部主任沈曉明等出席論壇并作重要講話。他希望中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行繼續(xù)探索，大膽創(chuàng)新，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮更重要的作用，要積極探索解決各類群體尤其是弱勢(shì)群體金融服務(wù)的可得性問(wèn)題，同時(shí)加大普惠金融產(chǎn)品、市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)、流程、系統(tǒng)、制度等創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和商業(yè)可持續(xù)能力。三是做好社區(qū)金融，改善社區(qū)居民金融服務(wù)。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，努力推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點(diǎn)，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展普惠金融并且構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)，解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷，擴(kuò)大了客戶服務(wù)半徑，降低了金融服務(wù)價(jià)格，創(chuàng)新了金融服務(wù)方式，為我國(guó)普惠金融發(fā)展提供了新路徑。通過(guò)云端管理和農(nóng)資電商掌握的生產(chǎn)、交易等信息，為農(nóng)戶分類提供貸款，而貸款形成的債權(quán)可以在第三方P2P平臺(tái)銷售。小微企業(yè)融資環(huán)境還有待優(yōu)化。（2）居民和企業(yè)對(duì)新型支付方式和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的接受度較低。當(dāng)被問(wèn)到“如果您未使用過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行，主要原因是”，選擇無(wú)這方面的需求占31%，選擇擔(dān)心不安全的占59%，選擇不了解、也不知道有什么好處，%，選擇了解其好處、但不知如何操作的占5%。，政策性扶持效果不佳。三是大力發(fā)展小額信貸公司、評(píng)估公司、租賃公司等金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。二是基層央行要充分發(fā)揮好“窗口指導(dǎo)”和政策引導(dǎo)的作用，扎實(shí)開(kāi)展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向的效果評(píng)估，引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握信貸支持“三農(nóng)”的著力點(diǎn)，鼓勵(lì)其積極貫徹執(zhí)行國(guó)家出臺(tái)的各種惠農(nóng)政策。截至8月末，單戶貸款金額在500萬(wàn)元（含）以下的小微客戶數(shù)較年初增長(zhǎng)274%，貸款規(guī)模同期增長(zhǎng)259%，提升了普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率。三、對(duì)今后開(kāi)展普惠金融工作的思考普惠金融概念提出的時(shí)間不長(zhǎng)，各商業(yè)銀行對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)尚有差異，政策支持力度也不同，寧波通商銀行須結(jié)合自身的實(shí)際狀況，解決探索出今后發(fā)展普惠金融的具體路徑：（一）健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，以保障普惠金融的可持續(xù)發(fā)展普惠金融服務(wù)的對(duì)象主要是小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等企業(yè)，健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制意義顯得特別重大。在鄞州橫街鎮(zhèn)萬(wàn)華村通商銀行金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開(kāi)展社區(qū)金融服務(wù)新平臺(tái)建設(shè)工作，進(jìn)一步建設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，助推傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合，增強(qiáng)社區(qū)服務(wù)與居民消費(fèi)的互動(dòng)融合，努力打造專業(yè)化、多元化、便民化的社區(qū)銀行。目前一次授信、隨用隨貸，適應(yīng)城鄉(xiāng)客戶“短、小、頻、急”需求的貸款要持續(xù)提升。，走特色發(fā)展之路。The Application and Reflection of “Internet +” in theDevelopment of Rural Inclusive FinanceResearch GroupAbstract：With the rapid development of mobile phones and Internet in rural areas，the inclusive financial system framework constructed based on the Internet technology has effectively solved the shortings of insufficient of traditional financial institutions’ physical the analysis framework of the theory on supply and demand，based on the survey data and through the questionnaire investigation，the paper analyzes the financial demand and financial supply of farmer households in Hanzhong city，and aims to solve how to bine the emerging Internet information technology with the rural ： “Internet+”； inclusive finance； rural area； financial service第五篇：寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實(shí)踐與思考寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實(shí)踐與思考摘 要：發(fā)展普惠金融，讓金融改革的發(fā)展成果惠及所有地區(qū)、所有人群，對(duì)于助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重要意義，也對(duì)寧波通商銀行本身的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。（三）著力加強(qiáng)財(cái)政扶持，優(yōu)化農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制一是政府應(yīng)當(dāng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增發(fā)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，有針對(duì)性地對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施稅負(fù)減免，從而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提升其“三農(nóng)”建設(shè)的參與度。盡管農(nóng)村金融支付網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)建立，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供主要還是儲(chǔ)蓄、匯兌及小額信貸業(yè)務(wù)，支付結(jié)算的票據(jù)化程度依舊低，基層網(wǎng)點(diǎn)員工向客戶推薦的大多為傳統(tǒng)結(jié)算工具，農(nóng)村居民無(wú)法享受到和城鎮(zhèn)居民相同的金融服務(wù)。59%的居民是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)宣傳知道電子銀行業(yè)務(wù)的，其中78% 的居民愿意使用手機(jī)客戶端查詢、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)?shù)瓤旖莘?wù)，但有48%的并不??使用操作。當(dāng)被問(wèn)到是否知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，77%的居民選擇知道。（二）問(wèn)卷分析被調(diào)查的280戶居民中，從年齡上看，1620歲占4%，2130歲占33%，3141歲占23%，4150歲占24%，5160歲占12%，60歲以上占3%。三、農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀分析――以漢中市為例漢中市轄10縣1區(qū)。根據(jù)Rural amp。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身正是郵政儲(chǔ)蓄。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)發(fā)的信貸系統(tǒng)實(shí)行全國(guó)大集中，實(shí)現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)交易、資金調(diào)撥、會(huì)計(jì)核算和信息管理的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，貸款運(yùn)作流程標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，貸款利率參數(shù)靈活設(shè)置，系統(tǒng)具備實(shí)時(shí)監(jiān)控和自動(dòng)預(yù)警功能，總行可以實(shí)時(shí)地監(jiān)控每筆業(yè)務(wù)的具體情況，了解各地業(yè)務(wù)的發(fā)展數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，能很好地滿足貸款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，大大提升了貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。李國(guó)華說(shuō)，“作為世界儲(chǔ)協(xié)的會(huì)