【正文】 市場化模式，涉及政府、人民銀行、金融機構(gòu)等，需要建立多方?f作的機制，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢和力量共建共享。（三）切實防范各類風(fēng)險安全風(fēng)險。道德風(fēng)險。（五）不斷強化金融知識普及教育站點可持續(xù)發(fā)展的重要前提是金融市場的活躍度，金融知識普及教育是活躍金融市場的重要舉措，反之，站點也是面向當(dāng)?shù)厝罕婇_展金融知識普及的重要載體。[3][J].中國金融，2012，（16）：8182。普惠金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到的小微企業(yè)和貧困人口提供機會。貴州省農(nóng)信社目前是貴州最大的地方金融法人機構(gòu)，全省有84家行社、2400個網(wǎng)點、。一是啟動農(nóng)村信用工程，助推“誠信貴州”建設(shè)。自開展農(nóng)村信用工程以來，貴州農(nóng)信采取利率優(yōu)惠政策，少收農(nóng)戶貸款利息21億元，并采取方便靈活的貸款方式，為農(nóng)戶節(jié)省貸款手續(xù)費3億元，有效降低了農(nóng)民融資成本。同時，支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款余額7960萬元，帶動了近74萬人就近就業(yè)。設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點和便民服務(wù)點后，廣大農(nóng)民能夠方便就近辦理存取款、貸款、領(lǐng)取低保和涉農(nóng)補貼等金融業(yè)務(wù)，；全省農(nóng)信社通存通兌免費。在貴州籍農(nóng)民工較多的廣東、福建等?。ㄊ校┰O(shè)立13個農(nóng)民工金融服務(wù)中心，有序引導(dǎo)支持外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，取得了良好社會效益和經(jīng)濟效益。貴州農(nóng)信為全省580萬農(nóng)民工提供了安全、便捷的金融服務(wù)。目前，貴州農(nóng)信已通過“信合惠農(nóng)一折通”累計無償代理發(fā)放中央和省級涉農(nóng)補貼資金300億元，讓全省1497個鄉(xiāng)鎮(zhèn)740萬農(nóng)戶及時、安全、方便地領(lǐng)取涉農(nóng)補貼資金。在“信合情?同心夢――萬名農(nóng)村中小學(xué)校長培訓(xùn)行動”中，無償資助2400萬元。首先，部分經(jīng)營網(wǎng)點尤其是基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點虧損比較嚴(yán)重。隨著我國金融業(yè)深化改革和擴大開放步伐的加快，利率市場化必將加速推進，存款保險制度隨時可能推出，互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行等隨之興起，貴州農(nóng)信將面臨前所未有的激烈市場競爭，依靠傳統(tǒng)利差收入的盈利模式將難以為繼，貴州農(nóng)信整體以盈補虧的能力將受到一定程度制約，深入推進普惠金融服務(wù)的能力也將隨之受限。例如受到人民銀行貸款規(guī)模限制，頭寸無法投放，大量信用評級較好的農(nóng)民無法得到貸款等。各級政府應(yīng)落實有關(guān)對農(nóng)信社的扶持政策，并通過政府財政政策和資金引導(dǎo)，吸引保險、證券、擔(dān)保公司等機構(gòu)參與開拓農(nóng)村金融市場，建立完善農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)村信用擔(dān)保體系以及涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制，提供和增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)貸款風(fēng)險保障。目前，農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，但沒有專門規(guī)范其運行發(fā)展的法律法規(guī)，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)時只能以已有的《商業(yè)銀行法》《保險法》《貸款通則》等為依據(jù)。世界儲蓄與零售銀行協(xié)會、世界銀行扶貧協(xié)商小組等國際性組織以及來自全球18個國家和地區(qū)的政府、金融等機構(gòu)代表，齊聚北京，圍繞論壇主題“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”展開探討。鑒于大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機會，建立普惠型金融的主要任務(wù)就是讓正規(guī)金融體系之外的廣大低收入群體獲得金融服務(wù)。中國人民銀行副行長劉士余表示，中國政府一方面要致力于包容性的增長，一方面正在做持續(xù)不斷的扶貧工作。一是金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性。中國銀監(jiān)會監(jiān)管四部主任沈曉明指出，建立普惠金融體系有利于實現(xiàn)經(jīng)濟全面發(fā)展、維護社會公平、促進社會和諧，中國是一個發(fā)展中的大國，金融體系要為中國的長期可持續(xù)發(fā)展提供有力支持，發(fā)展普惠金融意義重大。如何能夠更好地運用科技成果，發(fā)揮實體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，把握時代脈搏，做好普惠金融服務(wù)，是亟需思考和解決的課題，也是全球郵政儲蓄銀行共同面臨的全新課題。在2007年成立之初,中國郵政儲蓄銀行就對中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、金融環(huán)境及自身的問題和優(yōu)勢進行了認(rèn)真、全面的分析研究，確定了普惠金融的戰(zhàn)略定位。中國郵政儲蓄銀行堅持把小額貸款業(yè)務(wù)作為長期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，緊密結(jié)合中國國情和本行實際，探索小額貸款技術(shù)，成功破解農(nóng)戶融資服務(wù)難題。截至2013年8月末，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1400多萬筆、成為支持實體經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。此外，中國郵政儲蓄銀行做好普惠金融，還得益于兩點：一是構(gòu)建新型人才培養(yǎng)機制。結(jié)合中國郵政儲蓄銀行普惠金融的實踐和經(jīng)驗，呂家進就普惠金融的發(fā)展提出了幾點倡議：一是深化普惠金融體制機制改革。三是探索設(shè)立普惠金融服務(wù)基金。五是優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。自1998年開始，世界儲協(xié)每年下半年舉辦郵政銀行論壇，圍繞相關(guān)議題，為郵政銀行類會員機構(gòu)提供溝通、交流與合作的平臺，分享改革與發(fā)展經(jīng)驗。2007年，中國郵政儲蓄銀行在原郵政儲蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上成立，自覺承擔(dān)起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責(zé)任，現(xiàn)已發(fā)展成為一家有廣泛影響力的大型零售商業(yè)銀行。關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；普惠金融；農(nóng)村地區(qū)；金融服務(wù)中圖分類號： 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：167400172018（2）008105一、引言自2004年開始，我國連續(xù)出臺了十個“中央一號”文件，提出一系列包括普惠金融理念在內(nèi)的加快農(nóng)村金融體制改革的政策，降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵小額貸款公司的發(fā)展，形成了以正規(guī)金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、小額貸款公司為主體，商業(yè)性、政策性、合作性融合的金融體系。普惠金融強調(diào)社會各階層群眾都可以平等地獲得金融服務(wù)，減少金融排斥，體現(xiàn)社會公平。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，金融服務(wù)機構(gòu)越來越依賴于數(shù)字化工具進行交易。 Agricultural Finance Learning Lab（2016）的研究顯示，客戶在數(shù)字化平臺上注冊和申請是目前最常見的信用數(shù)字化信貸形式。針對農(nóng)產(chǎn)品交易特性，可以提供數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)和數(shù)字倉庫收據(jù)，數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)通常含有交易中農(nóng)產(chǎn)品基本信息、價格、買賣家以及農(nóng)戶供應(yīng)商等，架起了農(nóng)戶和金融服務(wù)商之間的信息橋梁，提高了對農(nóng)戶的交易支付時效。此種模式主要依托產(chǎn)業(yè)鏈信息化獲取數(shù)據(jù)和客戶，如大北農(nóng)提出了“智慧大北農(nóng)”布局，其將云端管理服務(wù)、農(nóng)業(yè)電商的交易平臺和金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈集合在一起，豬管網(wǎng)、豬病通、進銷財提供云端養(yǎng)殖管理服務(wù)，智農(nóng)商城、行情寶提供農(nóng)業(yè)農(nóng)資、產(chǎn)品交易等服務(wù)，農(nóng)信網(wǎng)為客戶提供資信評估、小貸、支付結(jié)算和投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。2010年，宜信正式在農(nóng)村鋪設(shè)線下服務(wù)網(wǎng)點，成立農(nóng)商貸，通過培養(yǎng)線下信貸員，進而開發(fā)客戶，根據(jù)客戶申請進行入戶調(diào)查，對農(nóng)戶進行全面審核，給予授信。2016年，增速達(dá)9%，%。2016年，%。2016年，，仍處于較低水平（見表2）。同比增長15%，%，農(nóng)戶信用貸款比例進一步提升，%，較全省高出15個百分點（見表4）。從文化層次來看，縣城居民以高中和大專學(xué)歷為主，分別占26%和55%，農(nóng)村居民以初中和高中學(xué)歷為主，分別占36%和29%。被調(diào)查的140家金融機構(gòu)中，%是農(nóng)村信用社，%是郵儲銀行，另外的30%是國有商業(yè)銀行。選擇去銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)的居民占61%，選擇自助取款機辦理占33%，選擇手機、互聯(lián)網(wǎng)、電話辦理業(yè)務(wù)的僅占1%。當(dāng)被問到“貴公司銷售商品時，一般怎樣收款”時，選擇收現(xiàn)金的占60%、通過銀行轉(zhuǎn)賬收款的占31%。通過金融機構(gòu)宣傳知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行辦理業(yè)務(wù)的居民占59%，通過親朋好友介紹的占13%，通過看電視了解的占10%，通過網(wǎng)上信息了解的占7%。通過網(wǎng)上銀行、手機銀行或電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的居民占56%，辦理查詢賬戶業(yè)務(wù)的居民占37%，辦理還款業(yè)務(wù)的居民占19%。（2）多數(shù)消費者認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話銀行不安全，風(fēng)險規(guī)避程度較高。16%的金融機構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生過安全問題，但90%的原因是因為用戶自身使用造成的。（4）辦理業(yè)務(wù)時間長、金融服務(wù)渠道少、產(chǎn)品種類少、手續(xù)費高是金融消費者最不滿意的地方。（三）農(nóng)村金融發(fā)展問題及原因。另一方面，擔(dān)保抵押物缺失是農(nóng)戶面臨的最實際的問題，由于農(nóng)戶群體的特殊性，其能夠用來抵押的通常只有住房，而農(nóng)戶住房價值低且變現(xiàn)困難，從而抵押難導(dǎo)致貸款難。此外，缺乏服務(wù)創(chuàng)新意識是農(nóng)村金融機構(gòu)的一個明顯問題，基層網(wǎng)點為了規(guī)避信貸風(fēng)險，往往也無創(chuàng)新動力。調(diào)查顯示，%的縣城居民聽說過余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，僅60%的農(nóng)村居民了解到此類金融產(chǎn)品；%，%。農(nóng)村企業(yè)的內(nèi)部制度建設(shè)不完善，管理不夠科學(xué)有序，財務(wù)報表也欠規(guī)范，影響其有效融資。支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社拓展信用合作業(yè)務(wù)，鼓勵符合條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社培育發(fā)展成為新型農(nóng)村金融合作組織，積極探索農(nóng)村地區(qū)合作性的村級融資擔(dān)保基金。一是合理配置現(xiàn)有資源，改善農(nóng)村金融支付環(huán)境，通過開辦網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行轉(zhuǎn)賬匯款、為農(nóng)戶代發(fā)財政補貼、代辦養(yǎng)老統(tǒng)籌、代收話費、水電費等中間業(yè)務(wù)，大力推廣農(nóng)村移動便民支付、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。二是調(diào)整監(jiān)管政策，實行差別化監(jiān)管，建立農(nóng)村網(wǎng)點和涉農(nóng)金融產(chǎn)品市場準(zhǔn)入的快捷通道，實施彈性存貸比考核辦法，構(gòu)建涉農(nóng)貸款導(dǎo)向的正向激勵機制。（四）大力提升縣域信用環(huán)境，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展一是強化社會信用意識，廣泛開展?fàn)巹?chuàng)信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，切實保護農(nóng)村金融消費者的合法權(quán)益，暢通訴求維權(quán)的信息渠道，對評選出的信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶實施貸款傾斜政策，實行差別化優(yōu)惠利率，?畝?使縣域公民享受到信用所帶來的紅利，進而促進縣域信用環(huán)境的建設(shè)。（五）科學(xué)引導(dǎo)，建立適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)效率和質(zhì)量的評價體系一是地方政府部門應(yīng)對各農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展的服務(wù)能力和水平進行綜合評價，積極發(fā)揮政府各項扶持政策措施的聯(lián)動效力，引導(dǎo)并鼓勵縣域金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。[3][J].征信，2015，（2）：2124.。文章圍繞如何加快普惠金融發(fā)展這一主題，從寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實踐以及在踐行普惠金融服務(wù)中所遇到的難題，對下一步開展普惠金融工作思路等三方面來探究普惠金融服務(wù)內(nèi)在規(guī)律，以全面提升寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的水平。一、開展普惠金融服務(wù)的實踐寧波通商銀行一直恪守服務(wù)甬城千萬家的宗旨，全面推進“向下、向小、向個人、向特色”的“四向”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在普惠金融服務(wù)上開啟了四個方面的實踐活動，即服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟升級提速的實踐；全力推進個性化個人金融業(yè)務(wù)的實踐；加強農(nóng)村金融市場開發(fā)，服務(wù)于“三農(nóng)”的實踐；大力拓寬國際金融服務(wù)的實踐，通過推進這四大實踐活動，切實提升銀行普惠金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率和便利性，大力支持了小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等國民經(jīng)濟較薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展，并取得積極社會效益和經(jīng)濟效益。在全行上下的共同努力下，小微業(yè)務(wù)在2015年取得了快速發(fā)展。為有效解決單個小微客戶輕資產(chǎn)、難以從銀行直接獲取融資這一普遍性難題，寧波通商銀行運用核心企業(yè)信用綁定、物流控制及債項管理等先進風(fēng)控手段，為小微客戶量身定制差異化金融服務(wù)方案，弱化抵押擔(dān)保，通過創(chuàng)新服務(wù)模式實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的特色化發(fā)展。（二）全力推進個人金融業(yè)務(wù)的實踐隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、家庭財富的積累和消費觀念的轉(zhuǎn)變，家庭和個人對金融服務(wù)的需求迅速增加，個人金融業(yè)務(wù)市場前景廣闊。今后，通商銀行還將繼續(xù)加強特色產(chǎn)品開發(fā)，并依托系統(tǒng)的建設(shè)完善，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)海量客戶的能力，滿足快速增長的個人消費金融服務(wù)需求。（二）豐富功能，抓好“三個創(chuàng)新”，持續(xù)提升普惠金融的服務(wù)水平要運用現(xiàn)代信息技術(shù)改造銀行自身，通過引入現(xiàn)代金融元素，加大銀行創(chuàng)新力度，更加有效配置金融資源，以更高層次的金融服務(wù)助推普惠金融發(fā)展。二是抓好服務(wù)創(chuàng)新。（三）建立和完善涉農(nóng)和小微的信用體系，推進普惠金融的發(fā)展目前，要盡快全面建立涉農(nóng)的經(jīng)濟檔案，確立規(guī)范的經(jīng)濟檔案指標(biāo)體系和評估方法，根據(jù)家庭收入情況、還款能力的不同等，對同一信用等級的涉農(nóng)客戶再進行市場細(xì)分，通過加強小額信貸的信用知識宣傳，讓涉農(nóng)客戶認(rèn)識到金融和信用的關(guān)系，增強信用涉農(nóng)客戶意識，通過信用評級和公開，讓涉農(nóng)客戶理解信用的價值，使得民眾爭當(dāng)“信用戶”形成風(fēng)氣，“有借有還”的信用觀念得到進一步弘揚，最終通過健全農(nóng)村信用體系，推進普惠金融的發(fā)展。三是辦好社區(qū)銀行